Hoe u uw eigen pensioenfonds kunt maken

Het bouwen van een pensioenfonds - dat we zullen definiëren als voldoende geld sparen om uw rekeningen te betalen wanneer u niet meer werkt - kan een ontmoedigende uitdaging lijken. Door een praktische aanpak te volgen die zich richt op wat u vandaag kunt doen, kunt u de uitdaging stap voor stap aangaan.

Belangrijkste leerpunten

• Het bouwen van een succesvol pensioenplan is een langdurig proces dat inzet en discipline vereist.
• Uw primaire doelen moeten uw inkomen verhogen en uw schulden verminderen.
• Het is niet genoeg om alleen geld te besparen; je moet het verstandig investeren.

Retirement Fund Theory vs. Reality

Ongeacht uw huidige leeftijd of inkomen, heeft het recept voor een succesvol pensioenfonds een eenvoudige formule: stel een doel, zet u ervoor in en herhaal. Een gemeenschappelijke aanpak stimuleert potentiële beleggers om deel te nemen aan hun door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplan. Een ander stelt voor om persoonlijke informatie in een pensioenplanningcalculator in te voeren om te projecteren hoeveel geld nodig is om pensioen te financieren.

Hoewel beide ideeën in theorie geweldig zijn, kan de realiteit snel neerstorten. Bedenk bijvoorbeeld dat ongeveer een derde van alle werknemers in de VS geen toegang heeft tot een door de werkgever gesponsord spaarplan, volgens cijfers van 2018 van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics. Bovendien nam in 2015 bijna 70% van de bevolking in de werkende leeftijd (25 tot 64) in de VS niet deel aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan omdat hun werkgever er geen bood, zij niet kozen om deel te nemen of werkt niet, volgens een rapport van het Schwartz Center for Economic Policy Analysis van de New School for Social Research in New York City getiteld "Zijn Amerikaanse werknemers klaar voor hun pensioen?"

Ook kunnen de enorme dollarbedragen die de meeste mensen zien wanneer ze een pensioenplanningcalculator gebruiken, ontmoedigend zijn. Een besparingsdoel van een miljoen of meer dollars kan onbereikbaar lijken voor jongere werknemers met lage inkomens, hoge schulden en niets op de bank. “Denken in termen van de totale hoeveelheid geld die je nodig hebt om met pensioen te gaan, is ontmoedigend. Maar ik geloof dat als je het in kleine stappen opsplitst, het veel gemakkelijker is om door te slikken ”, zegt Shane P. Larson, CFP, financieel medewerker van Mainspring Wealth Advisors, die vijf kantoren heeft in de staat Washington.

Laten we, gezien deze realiteiten, beginnen met een moeilijk scenario - een van de meesten van ons bevindt ons vroeg in onze carrière - en een praktisch plan opstellen voor het bouwen van een pensioenfonds. In dit scenario gaan we ervan uit dat u:

• Heb geen door de werkgever gesponsord spaarplan en een goedbetaalde baan
• Heb een hoge schuldenlast van studieleningen, een autobetaling en huur of een hypotheek, naast de kosten van levensonderhoud

Ongeveer een derde van de Amerikaanse werknemers had vanaf 2018 geen toegang tot een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling.

Stel een doel, vastleggen, herhalen in

Er zijn verschillende doelen die in dit scenario kunnen worden ingesteld. De eerste is om te beginnen met sparen. Zelfs als het maar een paar dollar per week is, open dan een bankrekening en stort het geld. Hoewel een bankrekening niet het beste beleggingsinstrument ter wereld is, is het een geweldige manier om een ​​gewoonte te sparen. Vergeet niet dat het bouwen van een pensioenfonds een langetermijnreis is - en, zoals het spreekwoord zegt, zelfs een reis van duizend mijl begint met een enkele stap.

Als je eenmaal hebt ingesteld en toegewijd aan het doel van sparen, zijn de volgende doelen duidelijk: verhoog je inkomen en verminder je schulden. Als u het eerste doel bereikt, kunt u het tweede bereiken. Om uw inkomen te verhogen, kunt u een tweede baan nemen of een beter betaalde baan krijgen dan die u momenteel heeft. Hoewel het tijd en moeite kan kosten om uw inkomen te verhogen, zal het u helpen uw plan te volgen als u bedenkt dat dit een inspanning op lange termijn is. Stel een doel om een ​​betere baan (of een tweede baan) te krijgen, en besteed dan tijd aan een specifieke zoektocht naar een baan.

Zodra u uw doel hebt bereikt, kunt u met uw nieuwe inkomsten uw schulden verminderen. Dan kunt u meer geld in uw pensioenfonds stoppen. Het opstellen van een budget kan u hierbij helpen. Het is een geweldige manier om ervoor te zorgen dat uw geld verstandig wordt gebruikt. Vergeet niet dat hoe eerder u begint, hoe meer tijd uw besparingen moeten verhogen door wat experts 'de magie van samengestelde rente' noemen.

“De kracht van samengestelde rente is het achtste wereldwonder. Met een lange termijn mentaliteit met samengestelde rente als bondgenoot kunt u een kleine consistente spaarquote omzetten in een comfortabel pensioen ”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers."

De kracht van samengestelde rente is cruciaal voor een succesvolle pensioenplanning.

Niet alleen opslaan, investeren

Zodra u uw inkomen en uw spaargeld hebt verhoogd, moet u voldoende geld hebben gespaard om uw bankrekening in te ruilen voor een individuele pensioenrekening (IRA). In dit stadium gaat u over van geld besparen naar geld investeren. In 2019 kunnen personen jonger dan 50 jaar $ 6.000 per jaar besparen in een IRA. Je kunt natuurlijk met een veel kleiner bedrag beginnen. Een IRA verschilt van een gewone beleggingsrekening; je moet er een openen met een bedrijf dat IRA's verwerkt.

Als u niet veel weet over beleggen, beschouw het dan als een manier om uw geld aan het werk te zetten en meer geld te verdienen. Vanuit praktisch oogpunt kunt u beginnen met uw geld in een beleggingsfonds te stoppen, omdat het een van de gemakkelijkste manieren van beleggen voor beginners is.

Kies gewoon een indexfonds dat een grote Amerikaanse aandelenmarktindex nabootst, zoals de S&P 500, of een actief beheerd fonds dat belegt in blue-chipaandelen. Stel een doel in om meer te leren over beleggen en zet u in voor dat doel. Begin met het lezen van de introductie van Investopedia over beleggen om de basisprincipes te leren en de terminologie te begrijpen. Laat onderwerpen die uw aandacht trekken u helpen bij het bepalen van het volgende onderwerp waarover u meer wilt weten.

Nogmaals, dit is een langdurige inspanning. Probeer niet alles in één keer op te nemen. Begin gewoon te lezen, leg je toe om het regelmatig te doen en houd je eraan. Naarmate u meer leert, neemt u de tijd om uzelf te informeren over vergoedingen voor beleggingsfondsen en zorgt u ervoor dat u uw rendement niet vermindert door meer te betalen dan nodig is.

Koop jezelf een 401 (k)

Als je eenmaal de kunst van het budgetteren beheerst en begint met beleggen, wil je waarschijnlijk meer geld om zowel je levensstandaard als het bedrag dat je investeert te verhogen. Een andere zoektocht naar een baan kan u helpen deze doelen te bereiken. Zoek dit keer naar een baan met een 401 (k) -plan bij een werkgever die overeenkomt met uw bijdragen. Investeer genoeg om de volledige bedrijfsmatch te krijgen. Verhoog in de loop van de tijd je stijgingen en promoties tot het maximaal toegestane bedrag.

“Werken voor een bedrijf met een 401 (k) is één ding. Werken voor een bedrijf dat passende bijdragen biedt is een andere. 401 (k) matching is waar je je fondsen echt kunt zien groeien - en snel, ”zegt David N. Waldrop, CFP, president van Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Californië.

Het komt neer op

Pensioenplanning is een langetermijninspanning. Denk aan marathon in plaats van sprint. Het kost de meeste mensen een leven lang moeite om een ​​solide pensioenfonds op te bouwen. "Voorbereiding op pensioen gaat meer over doorzettingsvermogen en minder over schittering", zegt Craig L. Israelsen, Ph.D., ontwerper van beleggingsportefeuilles van 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. "Denk aan Crock-Pot als u erover denkt om u klaar te maken voor uw pensioen - niet in de magnetron."

Zet in op de inspanning - en op het continu verbeteren van uw positie door onder andere uw schulden te verminderen, uw inkomen te verbeteren en uw opleiding te verhogen. Hoewel de beginjaren een uitdaging zullen zijn, zal met elk voorbijgaand jaar de vooruitgang die je hebt geboekt duidelijker worden.