Originatiekosten
Een origination-vergoeding is een vergoeding vooraf die door een geldschieter in rekening wordt gebracht voor het verwerken van een nieuwe leningaanvraag. Het is een vergoeding voor het plaatsen van de lening. Originatiekosten worden genoteerd als een percentage van de totale lening, en ze liggen over het algemeen tussen 0, 5% en 1% op hypothecaire leningen in de Verenigde Staten.
Soms aangeduid als kortingskosten of punten, met name wanneer ze gelijk zijn aan 1% van het geleende bedrag, kunnen originatiekosten veel diensten dekken naast verwerking, inclusief verzekering en financiering.
Hoe een Origination Fee werkt
Een origination fee is vergelijkbaar met elke op commissie gebaseerde betaling. Een geldschieter zou $ 1.000 met een lening van $ 100.000 - of $ 2.000 met een lening van $ 200.000 - verdienen als er een vergoeding van 1% nodig is om die lening te verkrijgen. De origination fee vertegenwoordigt de primaire manier waarop een geldschieter wordt betaald voor zijn initiële diensten.
Klanten met grote leenbedragen zijn vaak in staat om lagere originatiekosten te bedingen omdat geldschieters vaak bereid zijn concessies te doen om hun bedrijf te verdienen. Evenzo vertegenwoordigt de origination fee soms een hoger percentage van het geleende bedrag voor minder dure leningen, omdat een lening van $ 50.000 dezelfde hoeveelheid werk van de kredietgever kan vereisen als een lening van $ 500.000.
U kunt de totale hypotheekkosten van geldschieters eenvoudig vergelijken met behulp van een tool zoals een hypotheekcalculator. Deze kosten worden meestal van tevoren vastgesteld en stijgen plotseling bij het sluiten. Ze moeten worden vermeld in uw openbaarmaking.
Een lener is vaak beter af om een hogere originatiekosten te betalen in ruil voor een lagere rentevoet omdat de rentebesparing in de loop van de tijd hoger zal zijn dan de originatiekosten.
Voorbeelden van originatiekosten
Kredietverstrekkers verdienden vaak exorbitante origination fees en yield spread premies in de late jaren 1990 tot medio 2000 voor het verkopen van de kredietnemer een hogere rente. Kredietnemers met marginaal krediet of niet-verifieerbare inkomsten werden vooral getroffen door roofzuchtige subprime-kredietverstrekkers die originatiekosten in rekening brachten tot 4% of 5% van het geleende bedrag. Deze geldschieters verdienden duizenden extra dollars aan premies voor rentespreiding.
De regering heeft na de financiële crisis van 2008 nieuwe wetten aangenomen, die beperken hoe kredietverstrekkers kunnen worden gecompenseerd. Publieke druk zorgde voor een stimulans voor kredietverstrekkers om de praktijken in bedwang te houden die hen rijk hadden gemaakt tijdens de huizenboom. Originatiekosten daalden tot gemiddeld 1% of minder.
Belangrijkste leerpunten
- Een origination fee is typisch 0, 5% tot 1% van het geleende bedrag en wordt door een geldschieter in rekening gebracht als vergoeding voor het verwerken van een leningaanvraag.
- Origination fees zijn soms bespreekbaar, maar het verminderen of vermijden ervan betekent meestal een hogere rente betalen gedurende de looptijd van de lening.
- Deze kosten worden meestal vastgesteld voorafgaand aan het aangaan van de lening. Ze moeten niet als een verrassing komen op het moment van afsluiten.
Speciale overwegingen
Zoals veel hypotheekvoorwaarden, kunnen originatiekosten verhandelbaar zijn, maar van een geldschieter kan en mag niet worden verwacht dat hij gratis werkt. Het verkrijgen van een gereduceerde origination-vergoeding houdt meestal in dat iets anders aan de kredietgever wordt overgedragen. De meest gebruikelijke manier om de vergoeding te verlagen, is om een hogere rente te accepteren. In feite verdient de geldschieter zijn commissie uit rendementspremie in plaats van een origination fee.
In de regel is dit alleen een goede deal voor de lener als ze van plan is om binnen een paar jaar te verkopen of te herfinancieren.