Hoeveel creditcards moet u hebben?
Als je ooit je weg naar een enorme stapel creditcardschuld hebt besteed, is het antwoord misschien "geen!" Maar voor alle anderen komt het antwoord waarschijnlijk niet zo gemakkelijk.
TUTORIAL: Soorten creditcards
Volgens de Survey of Consumer Payment Choice van de Federal Reserve Bank of Boston 2009 (gepubliceerd op 7 april 2011), heeft 72, 2% van de consumenten een creditcard. De gemiddelde consument die betaalkaarten gebruikt (een categorie met creditcards, betaalpassen en prepaidkaarten) heeft gemiddeld 3, 7 creditcards. Laten we onderzoeken waarom u misschien wilt dat uw eigen gedrag overeenkomt met deze statistieken, als dit nog niet het geval is.
01:33Hoeveel creditcards moet u hebben?
Meerdere creditcards en uw credit score
Uw credit score is waarschijnlijk een van uw grootste zorgen over het hebben van meerdere creditcards.
Als u meer dan één creditcard heeft, kunt u uw credit score zelfs helpen door het gemakkelijker te maken om uw schuldgebruiksratio laag te houden. Als u één creditcard heeft met een kredietlimiet van $ 2.000 en u brengt gemiddeld $ 1.800 per maand in rekening op uw kaart, is uw schuldgebruiksratio of het bedrag van uw beschikbare krediet dat u gebruikt 90%.
Wat kredietscores betreft, zal een hoge schuldgebruikratio u schaden. Het lijkt misschien niet eerlijk - als u slechts één kaart heeft en deze maandelijks volledig en op tijd afbetaalt, waarom zou u dan worden gestraft voor het grootste deel van uw kredietlimiet? - maar zo werkt het systeem. Om uw credit score te verbeteren, moet u vermijden om op elk gewenst moment meer dan 10-30% van uw beschikbare credit per kaart te gebruiken, volgens credit score expert Liz Pulliam Weston.
Door uw $ 1.800 aan aankopen over meerdere kaarten te spreiden, wordt het veel eenvoudiger om uw schuldgebruiksratio laag te houden. Deze ratio is slechts een van de factoren waarmee het FICO credit scoremodel rekening houdt in de component "verschuldigde bedragen" van uw score, maar deze component maakt 30% uit van uw credit score.
FICO waarschuwt dat het openen van accounts die u niet alleen nodig hebt om uw totale beschikbare krediet te verhogen, averechts kan werken en uw score kan verlagen. (Het betalen van deze tarieven kan uw besteedbare inkomsten en beleggingsrendementen beïnvloeden. Zie Creditcardrente begrijpen voor meer informatie. )
Verschillende kaarten, verschillende voordelen
Met een reeks creditcards kunt u de maximaal beschikbare beloningen verdienen bij elke aankoop die u met een creditcard doet.
U kunt bijvoorbeeld een Discover-kaart hebben om te profiteren van de roterende 5% cashback-categorieën, zodat u in bepaalde maanden 5% terug kunt verdienen op aankopen zoals boodschappen, hotels, vliegtickets, huisverbeteringen en gas. Misschien heb je een andere kaart die je maand na maand 2% terug op gas geeft; gebruik deze kaart gedurende de negen maanden van het jaar wanneer Discover geen 5% contant geld terug op gas betaalt. Ten slotte heb je misschien een kaart die 1% korting biedt op alle aankopen. Deze kaart is uw standaardwaarde voor elke aankoop waarbij een hogere beloning niet beschikbaar is. U kunt bijvoorbeeld 5% verdienen op alle kledingaankopen in oktober, november en december met uw Discover-kaart; de rest van het jaar, wanneer er geen speciale bonus beschikbaar was, zou u de 1% cashback-kaart gebruiken.
Natuurlijk wilt u niet overboord gaan - als u te veel accounts heeft, is het gemakkelijk om een factuurbetaling te vergeten of zelfs een kaart te verliezen. De problemen die kunnen voortvloeien uit een dergelijk toezicht zullen al uw besparingen snel verpesten. (Een decennium voordat Mastercard of Visa bestond, werd de eerste creditcardmaatschappij geïntroduceerd. Zie voor meer informatie over hoe creditcards een plastic imperium bouwden. )
backup
Soms bevriest of annuleert een creditcardbedrijf uw kaart uit het niets als ze mogelijk frauduleuze activiteiten detecteren of vermoeden dat uw accountnummer is aangetast. In het beste geval kunt u uw kaart pas gebruiken als u met de creditcardmaatschappij hebt gesproken en bevestigt dat u inderdaad op vakantie bent in China en uw kaart niet is gestolen. Dat is echter geen telefoongesprek dat u vanuit de kassa kunt voeren, omdat u gevoelige persoonlijke gegevens moet verstrekken om uw identiteit te bevestigen. U hebt een andere manier nodig om te betalen als u uw aankoop wilt voltooien.
In het ergste geval geeft het bedrijf u een nieuw rekeningnummer en bent u een paar dagen helemaal zonder die kaart totdat u uw nieuwe kaart per post ontvangt.
Een andere mogelijkheid is dat u een kaart kunt verliezen of gestolen kunt krijgen. Om je voor te bereiden, wil je misschien minstens drie kaarten hebben: twee die je bij je hebt en één die je op een veilige plek thuis opslaat. Op deze manier moet u altijd minstens één kaart hebben die u kunt gebruiken.
Vanwege deze mogelijkheden is het een goed idee om ten minste twee of drie creditcards te hebben. Als u er slechts één wilt hebben, zorg er dan voor dat u altijd voorbereid bent met een reservebetaalmethode. (Deze kaarten bieden gemak en veiligheid, maar zijn ze het waard? Zie Prepaid "Creditcards": gemak tegen een vergoeding. )
noodgeval
Het zou het beste zijn als u geen creditcard nodig had voor een noodgeval - idealiter zou u genoeg geld op een liquide rekening zoals een spaarrekening hebben om in een dergelijke situatie te gebruiken. Als u echter niet over het spaargeld beschikt of als u de optie wilt hebben om uw spaargeld niet onverwacht leeg te laten lopen, wilt u misschien één creditcard die u alleen voor noodgevallen opzij zet. Idealiter zou deze kaart geen jaarlijkse kosten, een hoge kredietlimiet en een lage rente hebben.
Het komt neer op
Er zijn veel voordelen aan meerdere creditcards, maar alleen als u ze correct beheert. Om ervoor te zorgen dat meerdere creditcardaccounts voor u werken, niet tegen u, moet u zich bewust zijn van de voordelen die elke kaart biedt, uw creditcardlimiet voor elke creditcard en de vervaldatums van uw betaling. Gebruik elke kaart in uw beste voordeel, en zorg ervoor dat u uw saldo laag houdt en ze volledig en op tijd afbetaalt. (Zie Moet u uw creditcard sluiten? )