Hoeveel hypotheek kunt u betalen?

In 2019 kunnen potentiële huizenkopers worden afgeschrikt door een stijging van de rentetarieven en een hoger prijskaartje voor huizen. Volgens de voorspellingen van Zillow voor de woningmarkt. Tenzij u zich een volledige betaling kunt veroorloven, in plaats van te vragen: "Kan ik me dat huis veroorloven?" Kopers moeten zich afvragen: "Kan ik het me veroorloven om geld voor dat huis te lenen?"

2½ bruto inkomen

In het algemeen kunnen de meeste potentiële huiseigenaren het zich veroorloven om een ​​woning te financieren die tussen twee en twee en een half keer hun bruto inkomen kost. Volgens deze formule kan een persoon die $ 100.000 per jaar verdient, een hypotheek van $ 200.000 tot $ 250.000 betalen. Maar deze berekening is slechts een algemene richtlijn. U kunt de hypotheekcalculator van Investopedia gebruiken om de maandelijkse hypotheekbetalingen beter te schatten.

Uiteindelijk moet u bij het nemen van een beslissing nog een paar factoren overwegen. Ten eerste is het een goed idee om te begrijpen wat uw geldschieter denkt te kunnen betalen (en hoe het tot die schatting is gekomen). Ten tweede moet u enkele persoonlijke criteria bepalen door niet alleen uw financiën te evalueren, maar ook uw voorkeuren en prioriteiten.

Hypotheken: hoeveel kunt u betalen?

Criteria voor kredietverstrekkers

Hoewel elke hypotheekverstrekker zijn eigen criteria voor betaalbaarheid bepaalt, hangt uw vermogen om een ​​huis te kopen - en de omvang en voorwaarden van de lening die u verdient - grotendeels af van de volgende factoren:

Bruto inkomen

Dit is het inkomensniveau dat een potentiële homebuyer vóór inkomstenbelastingen verdient. Dit wordt over het algemeen als salaris plus eventuele bonusinkomsten beschouwd en kan deeltijdinkomen, zelfstandige inkomsten, socialezekerheidsuitkeringen, invaliditeit, alimentatie en kinderbijslag omvatten. Bruto-inkomsten spelen een belangrijke rol bij het bepalen van de front-end ratio.

Front-End ratio

Deze ratio is het percentage van uw jaarlijkse bruto-inkomen dat elke maand kan worden besteed aan het betalen van uw hypotheek. Een hypotheekbetaling bestaat uit vier componenten (vaak gezamenlijk aangeduid als PITI): hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen, zowel onroerendgoedverzekering als particuliere hypotheekverzekering.

Een goede vuistregel is dat PITI niet hoger mag zijn dan 28% van uw bruto inkomen. Veel geldschieters laten kredietnemers echter meer dan 30% bedragen, en sommigen laten kredietnemers zelfs meer dan 40%.

Back-end ratio

Ook bekend als de debt-to-income ratio (DTI), berekent het percentage van uw bruto inkomen dat nodig is om uw schulden te dekken. Schulden omvatten creditcardbetalingen, kinderbijslag en andere uitstaande leningen (auto, student, etc.). Met andere woorden, als u elke maand $ 2.000 aan uitgaven betaalt en u elke maand $ 4.000 verdient, is uw ratio 50% - de helft van uw maandelijkse inkomen wordt gebruikt om de schuld te betalen.

Dit is het slechte nieuws: een schuldquote van 50% brengt je niet thuis in die droom. De meeste geldschieters adviseren dat uw DTI niet hoger is dan 36% van uw bruto inkomen. Om uw maximale maandelijkse schuld op basis van deze ratio te berekenen, vermenigvuldigt u uw bruto-inkomen met 0, 36 en deelt u deze met 12. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar verdient, mogen uw maximale maandelijkse schuldenlasten niet hoger zijn dan $ 3.000. Hoe lager de DTI-ratio, hoe beter.

Uw credit score

Als de ene kant van de betaalbaarheidsmunt inkomen is, dan is de andere kant een risico. Hypotheekverstrekkers hebben een formule ontwikkeld om het risiconiveau voor een potentiële homebuyer te bepalen. De formule varieert, maar wordt over het algemeen bepaald aan de hand van de kredietscore van de aanvrager. Een aanvrager met een lage kredietscore kan verwachten een hogere rentevoet, ook wel een jaarlijks percentage (APR) genoemd, op zijn lening te betalen.

Als je weet dat je in de toekomst een huis gaat zoeken, werk dan nu aan je credit score. En u moet uw rapporten goed in de gaten houden. Als er onjuiste vermeldingen zijn, kost het tijd om ze te verwijderen en wil je dat droomhuis niet missen vanwege iets dat niet jouw schuld is.

Hoe een aanbetaling te berekenen

De aanbetaling is het bedrag dat de koper zich kan veroorloven om contant te betalen voor de woning, met contant geld of liquide middelen. Een aanbetaling van ten minste 20% van de aankoopprijs van een woning wordt doorgaans geëist door kredietverstrekkers (en het vereiste minimum om te voorkomen dat ze een particuliere hypotheekverzekering nodig hebben), maar velen laten kopers een woning kopen met aanzienlijk lagere percentages. Het is echter duidelijk dat hoe meer u kunt neerleggen, hoe minder financiering u nodig heeft en hoe beter u naar de bank kijkt.

Als een potentiële koper bijvoorbeeld het zich kan veroorloven 10% te betalen voor een woning van $ 100.000, is de aanbetaling $ 10.000, wat betekent dat de huiseigenaar $ 90.000 moet financieren.

Naast het bedrag van de financiering, willen geldschieters ook het aantal jaren weten waarvoor de hypothecaire lening nodig is. Een hypotheek op korte termijn heeft hogere maandelijkse betalingen, maar is waarschijnlijk minder duur gedurende de looptijd van de lening.

Hoe geldschieters beslissen

Veel verschillende factoren spelen een rol bij de beslissing van de hypotheekverstrekker over de betaalbaarheid van de koper, maar ze komen in feite neer op inkomsten en schulden, activa en passiva. Soms denken we dat onze hypotheekaanvragen worden beoordeeld door een persoon met een gevoel in plaats van objectieve criteria, maar in feite, zelfs als uw hypotheekverstrekker een slechte dag had, kunt u er zeker van zijn dat een groot deel van het proces formeel is.

Een geldschieter wil weten hoeveel inkomen een aanvrager verdient, hoeveel eisen er aan dat inkomen worden gesteld, en het potentieel voor beide in de toekomst - kortom alles dat zijn vermogen om terug te betalen in gevaar zou kunnen brengen. Inkomen, aanbetaling en maandelijkse uitgaven zijn over het algemeen basiskwalificaties voor financiering, terwijl kredietgeschiedenis en score de rentevoet op de financiering zelf bepalen.

Persoonlijke criteria voor huizenkopers

De geldschieter kan u vertellen dat u zich een enorm landgoed kunt veroorloven, maar kunt u dat echt? Vergeet niet dat de criteria van de kredietgever grotendeels kijken naar uw brutoloon. Het probleem met het gebruik van brutolonen is eenvoudig: u houdt rekening met wel 30% van uw salaris - maar hoe zit het met belastingen, VAIS-aftrekposten en premies voor ziektekostenverzekeringen? Zelfs als u uw belastingaangifte terugkrijgt, helpt dat u nu niet - en hoeveel krijgt u echt terug?

Dat is de reden waarom sommige financiële experts het realistischer vinden om te denken in termen van uw netto-inkomen (aka take-home pay) en dat u niet meer dan 25% van uw netto-inkomen moet gebruiken voor uw hypotheekbetaling. Anders zou je misschien letterlijk de hypotheek kunnen betalen, hoewel je misschien letterlijk de hypotheek maandelijks kunt betalen.

De kosten voor het betalen en onderhouden van uw huis kunnen zo'n groot percentage van uw inkomen in beslag nemen - ver boven de nominale front-end ratio - dat u niet genoeg geld overhoudt om andere discretionaire kosten of uitstaande schulden te dekken, of om sparen voor pensioen of zelfs een regenachtige dag.

De beslissing om al dan niet "huisarm" te zijn, is grotendeels een kwestie van persoonlijke keuze - aangezien goedkeuring voor een hypotheek niet betekent dat u de betalingen daadwerkelijk kunt betalen.

Over hypotheekoverwegingen

Overweeg naast de criteria van de kredietgever de volgende punten bij het overwegen van uw vermogen om een ​​hypotheek te betalen.

Inkomen

Vertrouw je op twee inkomsten om de rekeningen te betalen? Is uw baan stabiel? Kun je gemakkelijk een andere functie vinden die hetzelfde of beter betaalt, als je je huidige baan verliest? Als het voldoen aan uw maandelijkse budget afhankelijk is van elke cent die u verdient, kan zelfs een kleine korting een ramp zijn.

uitgaven

De berekening van uw back-end ratio omvat de meeste van uw huidige schuldenlasten, maar hoe zit het met andere uitgaven die u nog niet heeft gegenereerd? Krijg je kinderen die ooit naar de universiteit gaan? Heeft u plannen om een ​​nieuwe auto, vrachtwagen of boot te kopen? Geniet uw gezin van een jaarlijkse vakantie?

Lifestyle

Ben je bereid je levensstijl te veranderen om het huis te krijgen dat je wilt? Als je minder last hebt van minder uitstapjes naar het winkelcentrum en een beetje krap budget, kan het toepassen van een hogere back-end ratio prima werken. Als u geen aanpassingen kunt maken, of als u al aanzienlijke saldi op uw creditcardaccounts hebt, wilt u misschien op een veilige manier spelen en een meer conservatieve benadering hanteren bij het zoeken naar huizen.

Persoonlijkheid

Geen twee mensen hebben dezelfde persoonlijkheid, ongeacht hun inkomen. Sommige mensen kunnen 's nachts goed slapen, wetende dat ze de komende 30 jaar $ 5.000 per maand verschuldigd zijn, terwijl anderen zich zorgen maken over een betaling die de helft van die omvang bedraagt. Het vooruitzicht om het huis te herfinancieren om betalingen voor een nieuwe auto te kunnen betalen, zou sommige mensen gek maken, terwijl ze zich helemaal geen zorgen maken.

Kosten voorbij de hypotheek

Hoewel de hypotheek zeker de grootste financiële verantwoordelijkheid van huiseigenaar is, zijn er tal van extra kosten, waarvan sommige niet verdwijnen, zelfs nadat de hypotheek is afgelost. Slimme shoppers doen er goed aan de volgende items in gedachten te houden:

Onderhoud

Zelfs als je een nieuw huis bouwt, zal het niet voor altijd nieuw blijven, noch die dure grote apparaten, zoals fornuizen, vaatwassers en koelkasten. Hetzelfde geldt voor het dak, de oven, de oprit, het tapijt en zelfs de verf op de muren. Als u "huisarm" bent wanneer u die eerste hypotheekbetaling aanvaardt, kunt u zich in een moeilijke situatie bevinden als uw financiën niet zijn verbeterd tegen de tijd dat uw huis grote reparaties nodig heeft.

Gereedschap

Warmte, elektriciteit, water, riolering, afvalverwijdering, kabeltelevisie en telefoondiensten kosten allemaal geld. Deze kosten zijn niet opgenomen in de front-end ratio, noch worden ze berekend in de back-end ratio. Maar ze zijn onvermijdelijk voor de meeste huiseigenaren.

Verenigingskosten

Veel omheinde buurten of geplande gemeenschappen beoordelen maandelijkse of jaarlijkse associatievergoedingen. Soms zijn deze kosten minder dan $ 100 per jaar, andere keren zijn ze enkele honderden dollars per maand. In sommige gemeenschappen omvatten ze gazononderhoud, sneeuwruimen, een gemeenschapspool en andere services.

Sommige kosten worden alleen gebruikt voor de administratiekosten van het beheer van de community. Het is belangrijk om te onthouden dat hoewel een toenemend aantal geldschieters associatievergoedingen in de front-end ratio opnemen, het loont om te onthouden dat deze kosten waarschijnlijk in de loop van de tijd zullen stijgen.

Meubels en inrichting

Rijd door bijna elke gemeenschap van nieuwe huizen nadat de zon ondergaat en je zult waarschijnlijk wat binnenlichten opmerken die grote, lege kamers verlichten die je alleen kunt zien omdat die grote, mooie huizen geen raambekleding hebben.

Dit is niet de nieuwste decoratietrend. Het is het resultaat van een familie die al hun geld aan het huis heeft uitgegeven en zich nu geen gordijnen of meubels kan veroorloven. Voordat u een nieuw huis koopt, moet u goed kijken naar het aantal kamers dat moet worden ingericht en het aantal ramen dat moet worden bedekt.

Het komt neer op

De kosten van een huis zijn de grootste persoonlijke uitgaven waarmee de meeste mensen ooit te maken krijgen. Voordat je zo'n enorme schuld op je neemt, neem je de tijd om te rekenen. Nadat u de cijfers hebt uitgevoerd, moet u rekening houden met uw persoonlijke situatie en nadenken over uw levensstijl - niet alleen nu, maar in het volgende decennium of twee.

Het droomhuis is misschien alles wat je nu voor een geweldige prijs wilde, maar is het de moeite waard om jezelf en je gezin te overbelasten? Zult u niet alleen uw huis, maar ook uw hele leven hypotheken? Een geldschieter helpt u bij het kopen van een huis. Maar de echte persoon die moet beslissen of u het zich daadwerkelijk kunt veroorloven, bent u.