Hoe overschrijdingen werken en hoe ze te vermijden
Overschrijfkosten kunnen onvermijdelijk lijken. Topbanken brengen een mediane vergoeding in rekening van meer dan $ 30 wanneer u meer geld uitgeeft of opneemt dan beschikbaar is op uw betaalrekening, tenzij u zich heeft aangemeld voor een roodstandbeschermingsprogramma met een gekoppelde rekening of kredietlijn. Aangezien een aanzienlijk deel van de inkomsten van banken afkomstig is van roodstand en niet-toereikende fondsen (NSF), is het geen verrassing dat financiële instellingen niet te hard hebben gewerkt om ze te elimineren.
Banken gebruiken een twijfelachtig proces dat bekend staat als het opnieuw ordenen om de roodstand te maximaliseren, waarbij de grootste cheques, geldopnames en pintransacties eerst worden verwerkt, in plaats van in de volgorde waarin ze zijn ontvangen. Dit leidt op zijn beurt vaker tot negatieve saldi en roodstandtarieven.
Dit is hoe het opnieuw ordenen u kan schaden:
Je haalt $ 100 van de bank en de geldautomaat zegt dat je nog $ 62 over hebt op de rekening, maar de bank bepaalt dat je hebt overschreden en brengt kosten in rekening. Hoe kan de bank dit doen als de machine zegt dat er nog geld op de rekening staat? Dit gebeurt omdat de bank de manier waarop het uw cheques verwerkt opnieuw heeft geordend: het brengt bijvoorbeeld eerst de grote huurcheque in rekening die is aangekomen na uw opname. Met deze cheque wordt het saldo van $ 62 opgebruikt en blijft het account te lang staan wanneer uw opname van $ 100 is verwerkt.
Hoewel het een uitdaging kan zijn om deze kosten op uw bankafschrift te vermijden, zijn er goede strategieën om uw zuurverdiende geld te houden waar het hoort ... in uw zak.
1. Opt-out van overschrijdingen
Wanneer een bank dekking in rekening-courant biedt, betekent dit dat u een aankoop kunt doen met uw bankpas of geld kunt opnemen bij een geldautomaat, zelfs als u niet het volledige bedrag op uw rekening hebt staan. Dat kan gêne bij de lunchbalie besparen, maar u betaalt een hoge rekening-courantkost - of loopt op als uw bank een kredietlimiet voor rekening-courant aanbiedt om de kosten te dekken totdat u ze terugbetaalt.
Een Federal Reserve-regel van 2010 verbiedt banken automatisch dekking te bieden aan hun klanten. Nu moet u ervoor kiezen om uw pinpasaankopen of geldopnames door uw bank te laten dekken, anders worden ze geweigerd. Als u de voorkeur geeft aan een afgewezen debetkaart boven een eenmalige vergoeding, neemt u contact op met uw bank en kiest u ervoor om dekking op rood staan op uw betaalrekening af te zien. Maar wees gewaarschuwd dat, zelfs wanneer u zich afmeldt, de meeste banken niet-toereikende fondsen (NSF) in rekening brengen die gelijk kunnen zijn aan roodstand.
2. Kies een bankrekening zonder overschrijdingen
Als u niet de moeite wilt hebben om u af te melden voor bescherming tegen rood staan, schakelt u over naar een betaalrekening die er trots op is alle kosten voor rood staan volledig te elimineren. In de meeste gevallen zal de bank weigeren de poging tot inning of ATM-opname te dekken, maar geen NSF-kosten. Er zijn afwegingen omdat de meeste betaalrekeningen geen rente opbouwen en de meeste deelnemende banken op internet zijn gebaseerd, met geen optie om te bankieren bij een fysieke vestiging.
3. Houd geld in een gekoppeld account
Veel banken bieden de optie om uw betaalrekening te koppelen aan een andere bankrekening, zodat de betaling wordt gedekt door uw eigen geld als u een overschrijving uitvoert. U vermijdt de grotere roodstandkosten, maar brengt bescheiden overdrachtskosten in rekening ($ 10 tot $ 15 is gebruikelijk). Sommige banken laten u ook uw creditcard koppelen aan uw betaalrekening om te dienen als kussen voor roodstand. Als u die route volgt, wordt deze waarschijnlijk behandeld als een voorschot in contanten, met bovenop de overdrachtskosten een onmiddellijke rentelast.
4. Stel Dagelijkse Accountsaldowaarschuwingen in
Kennis is macht als het gaat om uw bankrekening. Als u van tevoren weet dat uw saldo gevaarlijk laag is, kunt u geld overboeken naar uw account of die impulsieve aankoop overslaan tot uw volgende salaris. Bij de meeste banken met online of mobiel bankieren kunt u een e-mail of sms instellen wanneer uw saldo onder een vooraf gedefinieerde drempel daalt, bijvoorbeeld $ 200. U kunt er ook voor kiezen om een melding te ontvangen wanneer een storting of opname op uw account wordt geplaatst, zodat u weet wanneer uw saldo in moeilijkheden is.
Nog beter, meld u aan voor een dagelijkse e-mail die uw huidige saldo toont. Het beschermt het account niet tegen opnieuw ordenen, maar u krijgt een duidelijker beeld van hoe nauwkeurig u uw bestedingspatroon moet volgen.
Het komt neer op
Overschrijvingskosten kunnen een onnodige belasting van uw portemonnee zijn. Banken verdienen miljarden dollars per jaar van klanten die hun rekeningen overboeken, waarbij degenen die zich het minst kunnen veroorloven de kosten vaak het hardst treffen. Maar met een beetje extra waakzaamheid en de juiste bankrekening, kunt u kostenvrij zijn en het meeste uit uw geld halen. Zie voors en tegens van bescherming tegen te hoge luchtdruk voor meer informatie.