Hoe te plannen voor medische kosten bij pensionering

Een sleutel tot pensioenplanning is anticiperen op hoe de bestedingsgewoonten in latere jaren kunnen veranderen. De huisvestingskosten kunnen bijvoorbeeld dalen als iemand kleiner wordt, maar andere uitgaven kunnen een groter deel van de pensioenactiva verbruiken dan gepland.

Gezondheidszorg kan een van de grootste kosten zijn. Volgens Fidelity Investments heeft een 65-jarig pas gepensioneerd echtpaar $ 285.000 nodig voor medische kosten bij pensionering. Dat omvat niet de extra jaarlijkse kosten van langdurige zorg, die in 2018 varieerde van $ 18.720 voor dagopvang voor volwassenen tot $ 100.375 voor een privékamer in een verpleeghuis, volgens Genworth, een langdurige zorgverzekeraar.

Ondanks hun hele leven sparen en zich voorbereiden op het pensioen, zijn veel gepensioneerden niet mentaal of financieel voorbereid op deze uitgaven. Uit een onderzoek van HSA Bank bleek dat 67% van de volwassenen van 65 jaar en ouder geloofde dat ze minder dan $ 100.000 nodig hadden voor de gezondheidszorg. "Gepensioneerden, in aanvulling op de meeste consumenten, lijken te onderschatten hoeveel ze nodig hebben voor ziektekosten bij pensionering, inclusief premie en contante kosten", zegt Chad Wilkins, president van HSA Bank. Fidelity heeft zelfs berekend dat mannen van 65 jaar en ouder $ 133.000 nodig hebben en vrouwen $ 147.000 om de gezondheidszorg te betalen als ze met pensioen gaan.

Belangrijkste leerpunten

• Een 65-jarig pas gepensioneerd echtpaar heeft $ 285.000 nodig voor medische kosten bij pensionering.
• Gemiddeld geven die 65 en ouder $ 3.800 per maand uit; Sociale zekerheid vervangt slechts ongeveer 40% van hun inkomen uit beroepsleven.
• Medicare kan sommige zorguitgaven bij pensionering betalen, maar zonder een medicijnbeleid op doktersvoorschrift dekt Medicare geen medicijnen.

Degenen die bijna met pensioen gaan of de overstap al maken, moeten begrijpen hoe ze de groeiende medische kosten kunnen plannen.

Bekijk pensioeninkomen en uitgaven

Er zijn twee belangrijke cijfers met betrekking tot ziektekosten bij pensionering: hoeveel geld komt binnen en hoeveel gaat eruit.

De typische persoon in de jaren 60 heeft een geschatte gemiddelde besparing van $ 172.000. Gemiddeld geven die 65 en ouder $ 3.800 per maand uit; Sociale zekerheid vervangt slechts ongeveer 40% van hun inkomen uit beroepsleven. In 2019 is de gemiddelde maandelijkse socialezekerheidsuitkering voor gepensioneerde werknemers $ 1, 461.

Hoeveel pensioeninkomen u in de begroting kunt opnemen voor gezondheidszorg hangt grotendeels af van iemands leeftijd en algehele gezondheid. "Hoe gezonder we met pensioen gaan, betekent meestal dat er minder geld wordt toegewezen aan zorgkosten", zegt Chris Schaefer, hoofd van de pensioenplanpraktijk bij MV Financial in Bethesda, Maryland. "De andere kant van die medaille is dat met een gezondere levensstijl de levensverwachting langer zal zijn en daarom moeten gepensioneerden een langere pensioenperiode plannen."

Tweederde van de volwassenen van 65 jaar en ouder denkt dat ze minder dan $ 100.000 nodig hebben voor gezondheidszorg bij hun pensioen. In feite hebben ze bijna meer nodig, zoals $ 133.000 (mannen) en $ 147.000 (vrouwen).

Medicare kan sommige zorguitgaven bij pensionering betalen, maar met beperkingen, zegt Michael Gerstman, CEO van Gerstman Financial Group, LLC in Dallas. “Zonder een medicijnbeleid op doktersvoorschrift bijvoorbeeld, heeft Medicare geen betrekking op medicijnen.” Originele Medicare, wat betekent dat de delen A en B, zijn ook niet van toepassing op tandheelkundige en gezichtszorg, maar Medicare Advantage-plannen doen dat meestal. Geen enkel onderdeel van Medicare biedt dekking voor langdurige zorg.

Als u op Medicare vertrouwt om medische kosten bij pensionering te dekken, plan dan voor eigen risico, premies en contante kosten. Voor 2019 is het standaard eigen risico voor Medicare Deel A $ 1, 364. De standaard maandelijkse premie voor deel B is $ 135, 50, hoewel sommige Medicare-begunstigden minder betalen. De basispremie voor deel D-dekking in 2019 is $ 33, 19 per maand, en de meeste deel D-plannen hebben een jaarlijks eigen risico van maximaal $ 415.

Medicare Advantage-plannen worden aangeboden via particuliere verzekeraars; zij bepalen de premies, niet de federale overheid zoals bij delen A, B en D. Afhankelijk van de verzekeraar en wat de polis dekt, zou men meer of minder kunnen betalen voor een Medicare Advantage-plan.

Kijk verder dan pensioensparen om te betalen voor de gezondheidszorg

Klimmen in de zorgkosten hoeft geen nestei af te tappen. Er zijn twee manieren waarop gepensioneerden een vangnet kunnen creëren voor zorguitgaven bij pensionering.

De eerste is met een Health Savings Account (HSA). Deze zijn beschikbaar met goed aftrekbare gezondheidsplannen en bieden drievoudige belastingvoordelen: aftrekbare bijdragen, uitgestelde belastingen en belastingvrije opnames voor gekwalificeerde medische kosten. "HSA-fondsen kunnen worden gebruikt om bepaalde medische premies te betalen, waaronder Medicare-premies en premies voor langdurige zorgverzekeringen, " zegt Wilkins.

Degenen die al in de vijftig zijn, kunnen deze plannen nog steeds maximaliseren door te profiteren van inhaalbijdragen en werkgeversbijdragen. "Personen van 55 jaar of ouder kunnen een inhaalbijdrage van $ 1.000 per jaar leveren bovenop de maximale contributielimiet, " zegt Wilkins. "Veel werkgevers zullen cashbeloningen bijdragen aan een HSA voor preventieve screenings zoals mammogrammen of jaarlijkse fysische producten."

Voor 2019 is de reguliere HSA-contributielimiet $ 3.500 voor individuele dekking en $ 7.000 voor gezinsdekking. Die limieten zijn van toepassing op zowel werknemers- als werkgeversbijdragen samen. Een voorbehoud: degenen die zijn ingeschreven bij Medicare kunnen niet langer nieuwe bijdragen aan een HSA leveren.

Een langlopende zorgverzekering afsluiten is een andere manier om de leemte die Medicare achterlaat te dichten. Dit type beleid kan maandelijks een uitkering betalen voor langdurige zorg voor een periode van twee tot drie jaar. Dat kan helpen uitgaven te voorkomen om in aanmerking te komen voor Medicaid, dat wel voor langdurige zorg betaalt.

Premies voor langdurige zorgverzekeringen zijn mogelijk niet voor iedereen betaalbaar. Gerstman zegt dat een alternatief een levensverzekeringspolis is die de optie heeft om een ​​rijder voor langdurige zorgverzekeringen toe te voegen. "Dit stelt jongere mensen in staat om vooruit te komen in hun planning voor langdurige zorg, " zegt Gerstman, aangezien hoe eerder men een levens- of langdurige zorgverzekering koopt, hoe lager de premies waarschijnlijk zullen zijn.

Het komt neer op

Zorguitgaven kunnen gemakkelijk een groot deel van een pensioenbudget uitmaken. Het schatten van die kosten en het opstellen van een bestedingsstrategie kan helpen meer pensioenactiva voor andere uitgaven te behouden. (Zie "Top 3 ziekteverzekeringsopties als u eerder met pensioen gaat" voor meer informatie hierover)