Hoe parapluverzekering werkt

Een parapluverzekering is een soort persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering en kan onmisbaar zijn wanneer u aansprakelijk wordt gesteld voor een claim die groter is dan die van uw huiseigenaar of autoverzekering. Als u een boot bezit, gaat de parapluverzekering ook verder waar de aansprakelijkheidsverzekering van uw boot eindigt.

Een parapluverzekering dekt zelfs bepaalde aansprakelijkheidsclaims die deze polissen niet kunnen, zoals smaad, laster en valse gevangenisstraf. En als u een huurwoning bezit, biedt de parapluverzekering een aansprakelijkheidsverzekering die verder gaat dan uw polis.

Hoewel de kans klein is dat u wordt aangeklaagd en uiteindelijk iemand meer verschuldigd bent dan wat uw bestaande verzekeringspolissen zullen betalen, zou u al het geld dat u zo hard hebt gewerkt om te besparen, verliezen als u zich in die situatie zou bevinden. Een parapluverzekering is ontworpen om ervoor te zorgen dat u nooit die nachtmerrie zult leven. Laten we eens nader kijken wat de parapluverzekering dekt, wie deze nodig heeft, hoe het werkt, hoeveel het kost en wat het niet dekt.

Welke paraplu verzekering dekt

Hier zijn enkele voorbeelden van incidenten die een parapluverzekering zou kunnen dekken als de verzekering van uw huiseigenaar of autoverzekering niet genoeg was:

- Uw hond rent het huis uit en valt kwaadaardig een buurman aan die ging wandelen en haar eigen zaken in de gaten hield. Je buurman klaagt je aan om haar medische rekeningen, verloren lonen en pijn en lijden te dekken.

- Je dochter vecht op school en slaat een ander meisje, waarbij ze haar neus breekt. De ouders van het meisje vervolgen je.

- U veroorzaakt een ongeval met 10 auto's en de dekking van uw autoverzekering is niet hoog genoeg om de vervangende voertuigen van alle 10 slachtoffers te betalen. Evenmin is uw persoonlijke aansprakelijkheidsdekking hoog genoeg om hun medische rekeningen te betalen.

- Je stuurt broodjes naar de school van je zoon voor een excursie lunch. Verschillende studenten worden ziek van voedselvergiftiging en hun ouders vervolgen je.

- Je tiener geeft een feestje bij je thuis terwijl je niet in de stad bent. Iemand brengt alcohol naar het feest en een van de feestgasten wordt gearresteerd voor het rijden onder invloed op weg naar huis. Je wordt aangeklaagd.

Het paraplubeleid heeft ook betrekking op kwaadwillige vervolging, onrechtmatige toegang, inbreuk op privacy en andere schade.

Zoals u misschien uit deze voorbeelden hebt afgeleid, dekt de parapluverzekering niet alleen de verzekeringnemer, maar ook andere leden van zijn of haar familie of huishouden. Dus als uw tiener niet de beste bestuurder is, kunt u 's nachts beter slapen, wetende dat uw paraplubeleid de medische rekeningen van de gewonde partijen dekt als uw kind aansprakelijk wordt gesteld voor een zwaar ongeval. Dat gezegd hebbende, zorg ervoor dat u begrijpt hoe uw beleid een lid van het huishouden definieert, zodat u daadwerkelijk de dekking krijgt die u nodig hebt.

Het is je misschien ook opgevallen dat, hoewel de parapluverzekering als dekking boven en buiten je huiseigenaar en autoverzekering fungeert, het incident niet je eigendom of voertuig hoeft te betreffen om je parapluverzekering te dekken. U wordt ook wereldwijd gedekt, met uitzondering van huizen en auto's die u bezit volgens de wetten van andere landen.

Heeft u een parapluverzekering nodig?

Er is zeker een angstfactor betrokken bij de beslissing om een ​​parapluverzekering te kopen. Veel verzekeringsmaatschappijen zeggen dat je het nodig hebt vanwege de rechtsgedachte wereld waarin we leven, waar iedereen je voor alles kan aanklagen en je financieel kan ruïneren. Je kunt veel horrorverhalen over persoonlijke aansprakelijkheid vinden in het nieuws, waar jury's vonnissen van miljoenen dollars toekenden aan de slachtoffers die individuen moesten betalen. Maar hoe waarschijnlijk is het dat u zich in een dergelijke situatie bevindt? Heeft u echt een parapluverzekering nodig? (Zie voor gerelateerde literatuur: Het regent rechtszaken: heeft u een paraplubeleid nodig? )

Als algemene regel kunt u horen dat u een overkoepelende verzekering moet kopen als de totale waarde van uw activa, inclusief gewone betaal- en spaarrekeningen, pensioen- en college-spaar- en beleggingsrekeningen, andere beleggingsrekeningen en eigen vermogen, groter is dan de limieten van uw aansprakelijkheid van auto of huiseigenaren. Het idee achter dit advies is dat u voldoende aansprakelijkheidsverzekeringen wilt hebben om uw activa volledig te dekken, zodat u ze niet kunt verliezen in een rechtszaak.

Deze aanbeveling is echter niet helemaal logisch, omdat juryprijzen gemakkelijk de verzekeringslimieten kunnen overschrijden. De echte vraag die je jezelf moet stellen is, loop ik het risico om voor de rechter te worden gedaagd? Iedereen is, in zekere zin, een parapluverzekering voor iedereen zinvol. Het is een kleine prijs om te betalen voor de extra gemoedsrust.

Maar sommige mensen hebben meer behoefte aan een overkoepelend beleid dan anderen. Als u een activiteit uitvoert waarbij u een groter risico loopt om overmatig aansprakelijk te worden, bent u een nog betere kandidaat voor een overkoepelend beleid. Risicofactoren voor persoonlijke aansprakelijkheid zijn onder meer het bezit van onroerend goed, het verhuren ervan, het in dienst hebben van huishoudelijk personeel, het hebben van een trampoline of een bubbelbad, het hosten van grote partijen en een bekend publiek figuur zijn. Als je een tienerbestuurder hebt, loop je ook een verhoogd risico, net als het bezit van een hond of het bezitten van een huis met een zwembad. Kortom, hoe groter de kans dat u wordt vervolgd, hoe sterker u zou moeten overwegen om een ​​parapluverzekering te kopen, maar iedereen die risicoavers is, slaapt beter 's nachts, wetende dat ze worden beschermd door een paraplubeleid.

Een voorbeeld van hoe parapluverzekering werkt

Stel dat uw verzekering voor huiseigenaren een limiet voor persoonlijke aansprakelijkheid heeft van $ 300.000. Je geeft een groot feest, en een van je gasten glijdt en valt op je ijzige voorste treden. Ze eindigt met een hersenschudding en een aantal astronomische medische rekeningen en besluit je aan te klagen. In de rechtbank kiest de jury de kant van uw partijgast en kent haar een oordeel toe van $ 1 miljoen. Dit oordeel is $ 700.000 hoger dan de limiet van de aansprakelijkheidsverzekering van uw huiseigenaar.

Zonder een paraplu voor persoonlijke aansprakelijkheid, moet u die $ 700.000 uit eigen zak betalen. In uw situatie zal het geld uit uw pensioenrekening moeten komen, uw belangrijkste bron van besparingen. Het verlies is verwoestend en betekent dat u 10 extra jaren moet werken, een hoger betalende baan moet vinden of uw uitgaven moet terugdringen om uw besparingen aan te vullen en weer op het goede spoor te komen om met pensioen te kunnen gaan. Maar als u $ 1 miljoen aan parapluverzekeringen heeft, dekt uw paraplubeleid het gedeelte van het oordeel dat uw verzekering voor huiseigenaren niet heeft en blijven uw pensioensparen intact. Het overkoepelende beleid dekt ook alle advocaatkosten en andere kosten in verband met de rechtszaak die niet werden gedekt door het beleid van uw huiseigenaren. Die dekking komt bovenop de $ 1 miljoen. (Zie voor meer informatie: Uw pensioen tegen rechtszaken beschermen .)

Dus als u een eigen risico van $ 5.000 hebt op de verzekering van uw huiseigenaar, betaalt u dat bedrag uit eigen zak. Vervolgens betaalt uw huiseigenarenbeleid de volgende $ 295.000, waarmee u de beleidslimiet van $ 300.000 bereikt. Uw parapluverzekering heeft in dit geval geen eigen risico, omdat de polis van de huiseigenaar een deel van het verlies dekte. Uw overkoepelende polis betaalt de resterende $ 700.000 van de uitspraak plus juridische kosten, dus u bent slechts $ 5.000 contant voor de uitspraak van $ 1 miljoen.

Wat als u aansprakelijk zou worden gesteld in een geval waarin uw huiseigenaar of autoverzekering niet van toepassing was? Dan betaal je een aftrekbare overkoepelende verzekering, zelfverzekerd retentie genoemd, voordat de overkoepelende polis inging.

Hoeveel kost een parapluverzekering?

De kosten van een algemene aansprakelijkheidsverzekering zijn afhankelijk van de dekking die u koopt, de staat waar u woont (verzekeringstarieven variëren per staat) en het risico dat uw verzekering biedt aan de verzekeringsmaatschappij. Hoe meer huizen of auto's u bezit, en hoe meer leden van het huishouden uw polis dekt, hoe meer het kost.

Maar paraplu verzekering is vrij goedkoop in vergelijking met andere soorten verzekeringen, vooral gezien de dekking die het biedt. Het Insurance Information Institute zegt dat de meeste polissen van $ 1 miljoen $ 150 tot $ 300 per jaar kosten, en u kunt verwachten om ongeveer $ 75 meer per jaar te betalen voor $ 2 miljoen dekking, en nog eens $ 50 per jaar voor elke extra $ 1 miljoen dekking daarna. De overkoepelende aansprakelijkheidspolissen van de meeste verzekeringsmaatschappijen beginnen bij $ 1 miljoen dekking, met hogere limieten beschikbaar.

Waarom is een parapluverzekering zo goedkoop? Het is deels omdat je veel huiseigenaren en autoverzekeringen moet hebben voordat een verzekeringsmaatschappij je een overkoepelende polis geeft. U moet waarschijnlijk de maximale aansprakelijkheidsdekking dragen die beschikbaar is onder de polissen van uw huiseigenaar en auto voordat u een overkoepelende polis kunt kopen.

De meeste mensen hebben al een dekking van minimaal $ 100.000. De minimale dekking van de autoverzekering is afhankelijk van de wetgeving van uw staat, maar is meestal $ 25.000 per persoon en $ 50.000 per ongeval. Het maximum dat u meestal kunt kopen, is $ 500.000 aan persoonlijke aansprakelijkheid onder de polis van uw huiseigenaar en $ 250.000 per persoon en $ 500.000 per ongeval onder uw autoverzekering. Als u nog niet zoveel dekking heeft, gaan de premies van uw huiseigenaar en autoverzekering omhoog, waardoor de paraplu duurder wordt dan op het eerste gezicht lijkt.

Als het verhogen van uw dekking en het kopen van een overkoepelende polis voor u te duur is, kunt u als alternatief mogelijk aantekeningen bij uw auto- of huiseigenarenverzekering kopen die uw aansprakelijkheidslimieten boven de gebruikelijke maxima verhogen. U krijgt waarschijnlijk niet zoveel dekking als een paraplu zou kunnen bieden, maar u bent nog steeds beter beschermd dan voorheen.

Een andere mogelijke vereiste voor het afsluiten van een parapluverzekering is dat u uw auto- en / of huiseigenaarsverzekering heeft bij hetzelfde bedrijf dat uw paraplubeleid uitgeeft. Maar zelfs als de overkoepelende verzekeraar die u kiest niet vereist dat u uw huiseigenaar en autoverzekeringen bij dat bedrijf hebt als voorwaarde voor het afsluiten van een parapluverzekering, kan het op deze manier goedkoper zijn om de bundelkorting van de verzekeraar te krijgen. Aan de andere kant kan het veranderen van verzekeraar mogelijk hogere premies betekenen, dus u wilt offertes vergelijken. Een andere overweging is dat het om administratieve redenen gemakkelijker is om al uw polissen bij hetzelfde bedrijf te hebben in het geval u uw paraplubeleid moet gebruiken. (Zie voor meer informatie: Uw verzekering bundelen voor grote besparingen .)

Wat is het addertje onder het gras?

Een groot voordeel van het overkoepelende beleid is dat ze een brede dekking bieden. Ze dekken elk incident dat de polis niet specifiek uitsluit, in tegenstelling tot sommige verzekeringspolissen, die alleen specifiek genoemde incidenten dekken. Maar geen enkele verzekering dekt alles. Hier zijn enkele dingen die uw paraplubeleid waarschijnlijk niet zal dekken:

- Opzettelijk schade toebrengen aan u of een overdekt lid van uw huishouden. Als u uw feestgast de trap af duwde, zou een parapluverzekering de kosten van de rechtszaak of het oordeel niet dekken (en de verzekering van uw huiseigenaar ook niet).

- Aansprakelijkheid voor zakelijke of professionele activiteiten. U hebt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig om deze incidenten te dekken.

- Aansprakelijkheid die u hebt aanvaard op grond van een contract dat u hebt ondertekend.

- Aansprakelijkheid met betrekking tot een oorlog. Veel succes met het vinden van elk type verzekering dat oorlogsschade dekt; de financiële verliezen als gevolg van oorlog zijn te groot voor verzekeringsmaatschappijen om te dekken.

- Schade aan uw eigen eigendommen. Vergeet niet dat het een aansprakelijkheidsbeleid is, dus het dekt u alleen als u verantwoordelijk wordt gehouden voor schade aan andermans eigendom. Zorg voor voldoende huiseigenaarsverzekering om schade aan uw eigen eigendommen te dekken. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Find The Best Homeowner's Insurance. )

Het komt neer op

Zelfs de meest voorzichtige persoon met de beste bedoelingen kan op de haak komen voor een enorm oordeel uit een rechtszaak over persoonlijke aansprakelijkheid. Hoewel het onwaarschijnlijk is dat u zich in deze situatie zult bevinden, is het toch slim om uzelf te beschermen tegen zo'n verwoestend financieel verlies. Een parapluverzekering kan u daarbij helpen.