Definitie van vastleggingskredieten
Wat is een leningstoezegging?Een leningsverplichting is een overeenkomst van een commerciële bank of andere financiële instelling om een bedrijf of persoon een gespecificeerde geldsom te lenen. De lening kan de vorm aannemen van een eenmalig bedrag of - in het geval van een open-leenverplichting - een kredietlijn waarop de lener indien nodig een beroep kan doen, tot een vooraf bepaalde limiet.
Hoe een leningstoezegging werkt
Financiële instellingen maken leenverplichtingen op basis van de kredietwaardigheid van de kredietnemer en - als het een gewaarborgde verplichting is - op de waarde van een vorm van onderpand, zoals een woning in het geval van individuele consumenten. Kredietnemers kunnen vervolgens de middelen gebruiken die beschikbaar zijn gesteld onder de leningsverplichting, tot de afgesproken limiet. Een open-end leningverplichting werkt als een roulerende kredietlijn: wanneer de lener een deel van de hoofdsom van de lening terugbetaalt, voegt de kredietgever dat bedrag terug aan de beschikbare leningslimiet.
Het verkrijgen van een gegarandeerde leningverplichting - de rentetarieven kunnen lager zijn - vereist onderpand dat u kunt verliezen als u de lening niet kunt terugbetalen.
Soorten leningsverplichtingen
Leningsverplichtingen kunnen zowel beveiligd als ongedekt zijn. Ze hebben enkele belangrijke verschillen.
Vastgelegde leningstoezegging
Een beveiligde verplichting is meestal gebaseerd op de kredietwaardigheid van de kredietnemer met een vorm van onderpand als onderpand. Op consumentenniveau zijn een home equity kredietlijn (HELOC), waarbij het eigen vermogen in een woning als onderpand wordt gebruikt, of een beveiligde creditcard, waarbij geld op een bankrekening als onderpand dient, twee voorbeelden van open-end beveiligde leningverplichtingen.
Omdat de kredietlimiet meestal is gebaseerd op de waarde van het beveiligde activum, is de limiet vaak hoger, de rentevoet van de lening lager en de terugverdientijd langer voor een gewaarborgde leningstoezegging dan voor een niet-gewaarborgde lening. Het goedkeuringsproces vereist meestal echter meer papierwerk en duurt langer dan bij een ongedekte lening.
De kredietgever houdt de akte of titel van het onderpand of plaatst een retentierecht op het actief totdat de lening volledig is betaald. Het in gebreke blijven van een beveiligde lening kan ertoe leiden dat de geldschieter eigenaar wordt van het beveiligde actief en deze vervolgens verkoopt en vervolgens de opbrengst gebruikt om de lening te dekken.
Ongedekte leningstoezegging
Een lening zonder onderpand is voornamelijk gebaseerd op de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Een onbeveiligde creditcard is een zeer eenvoudig voorbeeld van een onbeveiligde open-end leningverplichting. Hoe hoger de kredietscore van de kredietnemer, hoe hoger de kredietlimiet.
De rentevoet kan echter hoger zijn dan bij een gewaarborgde lening, omdat geen onderpand de schuld ondersteunt. Ongedekte leningen hebben doorgaans een vast minimumbetalingsschema en rentevoet. Het proces kost vaak minder papierwerk en goedkeuringstijd dan een gegarandeerde lening.
Voors en tegens van leningsverplichtingen
Het hebben van een leningstoezegging kan nuttig zijn voor consumenten die een huis willen kopen of bedrijven die van plan zijn een grote aankoop te doen.
Open-end leningverplichtingen zijn flexibel en kunnen nuttig zijn voor het betalen van onverwachte schulden op korte termijn of voor financiële noodsituaties. Bovendien hebben HELOC's doorgaans een lage rente, waardoor betalingen betaalbaar zijn, terwijl beveiligde creditcards consumenten kunnen helpen hun krediet op te zetten of opnieuw op te bouwen; door hun factuur op tijd te betalen en de totale creditcardschuld laag te houden, zullen hun credit scores verbeteren, en op tijd kunnen ze in aanmerking komen voor een onbeveiligde creditcard.
Het nadeel van een gegarandeerde leningverplichting is dat leners die te veel geld opnemen en de lening niet kunnen terugbetalen, mogelijk hun onderpand moeten kwijtraken, wat bijvoorbeeld kan betekenen dat ze hun huis verliezen. Ongedekte verplichtingen betekenen een hogere rente, waardoor het lenen duurder wordt.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.