Maximaliseer retouren: kies de optie voor zelfgeleiding

In de jaren tachtig begon een nieuw type pensioenproduct de markt te veranderen op dezelfde manier als beursgenoteerde fondsen het vandaag veranderen. Deze 401 (k) -plannen, genoemd naar subsectie 401 (k) van de IRS-code, hadden voor elk wat wils. Deze plannen hebben werkgevers ontlast van de planning voor pensionering van werknemers, waardoor die verantwoordelijkheid aan de werknemer wordt teruggegeven. Even belangrijk was dat werknemers moesten betalen volgens een 401 (k) -plan, waardoor een groot deel van de kosten van de werkgever werd afgetrokken.

Deze plannen werden zo populair dat 60% van de Amerikaanse werknemers nu een 401 (k) hebben, volgens The Wall Street Journal. Met de eerste generatie van 401 (k) -investeerders die met pensioen gaan, voldoet dit plan aan de hype?

Een studie door The Wall Street Journal concludeerde dat de gemiddelde Amerikaan 401 (k) ongeveer $ 36.000 per jaar zou moeten betalen om 85% van zijn mediane inkomen te behouden, nadat hij begin 2011 rekening had gehouden met de sociale zekerheid. Deze rekeningen komen niet in de buurt van die behoefte voor de meeste Amerikanen . Volgens een onderzoek uit 2011 van het Centre for Retirement Research, heeft het gemiddelde plan in feite ongeveer $ 149.400 bij pensionering, gemiddeld $ 9.073 per jaar.

Volgens Vanguard, een van de grootste providers van 401 (k) -plannen, adviseren ze klanten nu om 12% tot 15% van hun salaris bij te dragen aan hun 401 (k), maar de meeste werknemers betalen veel minder dan dat.

Door de pensioenplanning van een persoon weer in eigen handen te nemen, kan het bedrijf geld besparen, maar recente gegevens bewijzen dat dit niet het beste is voor de werknemer. Iemand met weinig of geen kennis van beleggingsmarkten vragen om dergelijke belangrijke beslissingen te nemen op basis van een stapel prospectussen die ze niet begrijpen, lijkt niet te werken. Dankzij de zelfgestuurde optie in sommige 401 (k) -plannen is er een andere manier voor werknemers om hun 401 (k) -besparingen te maximaliseren en ervoor te zorgen dat aan hun pensioenbehoeften wordt voldaan.

Zelfgestuurd plan

Omdat veel werknemers niet weten hoe ze beleggingsfondsen moeten evalueren, gaan ze vaak met de fondsen die standaard worden gekozen. De "one size fits all" -benadering kijkt niet gedetailleerd naar de leeftijd, risicotolerantie en pensioendoelstellingen van het individu, dus het is onvoldoende voor de meeste werknemers. Dit kan leiden tot een vals gevoel van veiligheid, waarbij de werknemer ervan uitgaat dat de beslissingen die voor hem worden genomen voldoende zijn om zijn pensioendoelen te bereiken.

Omdat mensen vaak de vooraf geselecteerde fondsen kiezen, weten ze niets van de zelfgestuurde optie van het plan. Met de zelfgestuurde optie kan de werknemer een bepaald bedrag van zijn geld, vaak tot 50%, aanwijzen dat in bewaring wordt gegeven bij een goedgekeurde financieel adviseur voor investeringen in voertuigen buiten de aangeboden fondsen.

Omdat bedrijven aan financiële rapportagevereisten moeten voldoen, hebben ze een vooraf geselecteerde lijst van financiële adviseurs, maar als de lijst alleen adviseurs op basis van vergoedingen of vergoedingen bevat met een track record van succes, werkt dit vaak in het voordeel van de werknemer.

Ten eerste en misschien het allerbelangrijkste, door geld door een financieel adviseur te laten beheren, ontstaat een relatie waarbij iemand advies op maat van de persoon verstrekt. Niet alleen zullen ze de zelfgeleide fondsen beleggen, maar die relatie geeft de werknemer ook een persoon die hen kan helpen de toewijzing van hun niet-zelfgeleide geld te maximaliseren. Het hebben van een opgeleide persoon die de prospectussen evalueert en aanbevelingen doet, is veel beter dan het kiezen van de vooraf gemaakte plannen.

Ten tweede zou deze financiële adviseur de financieel adviseur in staat stellen om een ​​gedetailleerd rapport op te stellen met de persoon hoeveel hij nodig heeft in zijn pensioenrekeningen om zijn pensioendoelen te bereiken. Een goede financiële planner moet in het begin van de carrière zeer gedetailleerde rapporten verstrekken, zodat ze tijd hebben om deze doelen te bereiken. Dit gebeurt niet wanneer werknemers zich aanmelden voor hun 401 (k).

Ten slotte zijn ongeveer 401 (k) plannen gevuld met fondsopties die veel kosten en weinig prestaties bieden. Dit probleem heeft ertoe bijgedragen dat 401 (k) plannen niet voldoen aan de doelstellingen van de gepensioneerde, maar met slechts een paar beschikbare opties, zitten werknemers vast met het kiezen van het beste van het slechtste. Geld toegewezen aan de zelfgeleide optie staat open voor alle investeringsopties die door de IRS zijn toegestaan, waaronder een enorm aanbod van opties met weinig of geen kosten, waardoor het geld efficiënter werkt.

vergoedingen

Financiële adviseurs werken niet gratis, dus voeg bij het overwegen van investeringsopties de kosten toe die de adviseur voor hun service in rekening brengt. Volgens de wet kunnen ze toekomstige prestatiebeloften niet doen, maar ze kunnen u wel vertellen welk percentage ze nemen aan jaarlijkse vergoedingen.

Als de adviseur pensioenplanningsservices aanbiedt waar ze 'het magische getal' voorspellen, het bedrag dat nodig is om comfortabel met pensioen te gaan, en ze blijven gedurende de hele relatie doorgaan met consultatiediensten, waarbij ze 1 tot 2% aan totale kosten betalen (de investeringen plus de adviseurskosten) is goed besteed geld.

Niet alles erin

Niet alle 401 (k) -plannen bieden zelfgestuurde opties. De enige manier om erachter te komen of deze optie bestaat, is door de afdeling Human Resources of Benefits van het bedrijf te bellen. Als ze zelfgestuurde opties hebben, vraag dan om een ​​lijst met goedgekeurde adviseurs. Onderzoek vervolgens en / of bel elk van die adviseurs voordat u middelen toewijst aan de zelfgestuurde optie.

Het komt neer op

In 2008 zegt het Investment Company Institute, een handelsorganisatie die beleggingsfondsen en andere beleggingsproducten vertegenwoordigt, dat 90% van alle beleggingsfondsen een totale vergoeding van minder dan 1, 72% heeft en dat de mediane vergoeding 0, 73% is. Hoewel sommige voorstanders van consumenten die claim zouden betwisten, zijn de enige vergoedingen die ertoe doen de vergoedingen die worden aangerekend op het geld waartoe de werknemer toegang heeft, en als die vergoedingen worden ondersteund door onvoldoende prestaties, kan de werknemer veel betalen om niets te krijgen.

Werknemers hebben hulp nodig en als ze zelf hun 401 (k) dollar hebben toegewezen en hun contributieniveau hebben gekozen, is het waarschijnlijk dat ze zich bij de babyboomers zullen aansluiten, die nu zonder voldoende geld met pensioen gaan. De beste manier om hulp te krijgen is om een ​​deel van de fondsen zelf te besturen. Als dat geen optie is, zoek dan een financiële planner met alleen kosten.