Mijn werkgever biedt geen 401 (k) aan. Moet ik schelen?

Miljoenen Amerikaanse werknemers hebben geen toegang tot 401 (k) pensioenregelingen. Veel van deze mensen zijn zelfstandige of jongere werknemers; anderen werken voor kleinere bedrijven zonder vastgestelde voordeelpakketten. Soms worden andere werknemersvoordelen aangeboden in plaats van een 401 (k). Wat de reden ook is, dergelijke werknemers moeten alternatieve manieren vinden om te sparen voor hun pensioen en kunnen in sommige gevallen overwegen over te stappen naar een ander bedrijf.

Belangrijkste leerpunten

• Veel bedrijven bieden werknemers 401 (k) pensioenrekeningen, maar als uw bedrijf dat niet doet, kunt u nog steeds sparen voor de toekomst.
• Met individuele pensioenrekeningen (traditioneel en Roth IRA's) kunt u maximaal $ 6.000 per jaar kwijt voor pensioendoeleinden.
• Probeer de bedrijfsleiders aan te moedigen om een ​​pensioenplan aan te nemen - bedrijven kunnen verschillende belastingvoordelen en prikkels krijgen om een ​​401 (k) -plan op te zetten, en verschillende providers helpen het proces naadloos te laten verlopen.

De rol van een 401 (k)

Zoals veel toegezegde bijdragen pensioenregelingen, ontleent het 401 (k) -plan zijn naam aan een bepaling in de Internal Revenue Code (IRC). Artikel 401 (k) van de IRC werd in 1978 vastgesteld om werkende burgers een belastingvoordeel te geven voor uitstel van hun pensioen.

De regering heeft nooit overwogen artikel 401 (k) om te zetten in de manier waarop werkgevers en werknemers met pensioeninvesteringen omgingen. Die innovaties kwamen twee jaar later toen consultant Ted Benna het eerste echte 401 (k) -plan maakte met de Johnson-bedrijven. Benna's plan is sindsdien gekopieerd en aangepast. Vanaf 2018 hielden 401 (k) -plannen $ 5, 3 biljoen aan activa in, wat 19% uitmaakt van de $ 28, 3 biljoen aan Amerikaanse pensioenactiva van welke aard dan ook.

Tegenwoordig kunnen werknemers ervoor kiezen om inkomsten uit te stellen door automatische inhoudingen op looncheques in door werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen. Uitgestelde bedragen blijven onbelast en kunnen worden gebruikt voor alle beleggingen die in het plan worden vermeld, de meeste daarvan zijn beleggingsfondsen. Uitgestelde fondsen moeten in toegezegde-bijdrageregelingen blijven staan ​​tot een werknemer 59 ½ jaar wordt, tenzij speciale bepalingen van toepassing zijn; zo niet, dan zijn de fondsen onderworpen aan boetes voor vervroegde uittreding.

Ondanks de talloze beperkingen - en het feit dat de meeste 401 (k) -plannen ietwat beperkte investeringskeuzes bieden - vertrouwen veel werknemers zwaar op hun 401 (k) -investeringen voor hun pensioen.

De meeste Amerikaanse privé-werknemers verwachten gewoon dat hun werkgevers plannen aanbieden, en veel gidsen voor pensioenplanning lijken ervan uit te gaan dat 401 (k) s leidende rollen voor werknemers zullen spelen. De realiteit is heel anders: slechts 57% van de Amerikaanse werknemers heeft toegang tot door de werkgever gesponsorde toegezegdebijdragenregelingen, volgens een studie van maart 2015 door het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS), en slechts 39% waren actieve deelnemers.

Die cijfers zijn eigenlijk een beetje misleidend; toegangspercentages stijgen tot 66% en participatiepercentages stijgen tot 47% voor voltijdwerkers. De cijfers zijn zelfs nog hoger als u vakbondsarbeid uitsluit, waar werknemers andere collectieve onderhandelde voordelen beschikbaar hebben. Toch hebben veel Amerikanen geen toegang tot een 401 (k) -plan en moeten ze andere manieren vinden om te sparen voor hun pensioen.

Waarom uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt

De meest voorkomende reden waarom een ​​werkgever geen 401 (k) aanbiedt, is dat de meeste van zijn banen instap- of deeltijdse banen zijn. De gemiddelde werknemer in deze functies is erg jong of leeft van salaris tot salaris, dus sparen voor zijn pensioen is moeilijk; de meesten zouden toch kiezen voor meer geld in plaats van een pensioenplan.

Er zijn andere redenen waarom uw werkgever mogelijk geen plan aanbiedt. Een werkgever heeft misschien niet de ervaring of tijd om een ​​individueel ontworpen plan te maken of een financiële instelling of trustinstelling te hebben. In deze gevallen besluiten veel werkgevers om geen voordelen aan te bieden in plaats van tijd en geld te spenderen aan het zoeken naar een goede sponsor. Pensioenplannen zijn goedkoper dan ooit om op te zetten, maar niet elk bedrijf weet dit. “Kleine bedrijven bieden vaak geen 401 (k) -plannen omdat ze erg duur zijn om te beheren. IRS-test- en rapportagevereisten kunnen gemakkelijk oplopen tot $ 20.000 voor het kleinste plan ”, zegt Kristi Sullivan, CFP® van Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.

Een onderzoek van Capital One uit 2014 wees uit dat slechts 25% van de bedrijven met minder dan 50 werknemers toegezegde-bijdrageregelingen hebben. Er zijn veel voordelen verbonden aan het werken voor een klein bedrijf, maar pensioenplanopties zijn er over het algemeen niet een van.

Sommige bedrijven boden vroeger 401 (k) -plannen aan, maar besloten deze te laten vallen. Dit gebeurt soms omdat een bedrijf geld verliest en klautert om kosten te besparen. Andere keren is het omdat nieuw management binnenkwam en op zoek was naar een andere optie, of omdat werknemers niet deelnemen aan het plan en het niet langer verstandig is om het open te houden.

Het niet hebben van de optie van een 401 (k) kan een groot probleem vormen voor werknemers in de loopbaan en oudere werknemers, zegt Stephanie Genkin, CFP®, oprichter van My Financial Planner, LLC, in New York. “Dit is meestal de tijd waarin mensen proberen in te halen met pensioensparen. Hoewel werknemers 50-plussers een extra $ 1.000 kunnen bijdragen aan een IRA, is het nog steeds vrij klein in vergelijking met de $ 19.000 [in 2019] die een werknemer kan verdienen aan een 401 (k) of 403 (b), en niet te vergeten de vangst- omhoog voor 50-plus [werknemers], dat is $ 6.000. "

Alternatieven voor een 401 (k)

De meest voor de hand liggende vervanging voor een 401 (k) is een individuele pensioenrekening (IRA). Aangezien een IRA niet aan een werkgever is gehecht en door zowat iedereen kan worden geopend, is het waarschijnlijk een goed idee voor elke werknemer - met of zonder toegang tot een werkgeversplan - om bij te dragen aan een IRA (of, indien mogelijk, een Roth IRA). “Deze fiscaal voordelige rekeningen doen twee dingen: ten eerste, geld reserveren voor pensioensparen, waardoor het minder waarschijnlijk is dat het vooraf wordt uitgegeven; ten tweede, zorgen voor belastingbesparingen van mogelijk tientallen of honderdduizenden dollars gedurende de levensduur van een spaarder ”, zegt Jonathan Swanburg, een vertegenwoordiger voor investeringsadviseurs bij Tri-Star Advisors in Houston.

Er zijn echter beperkingen aan een IRA. Het is zeer onwaarschijnlijk dat een werknemer een 401 (k) volledig kan vervangen door alleen een IRA. Het meest opvallend is de IRA's contributielimiet, die een relatief schamele $ 6.000 per jaar is versus de 401 (k) limiet van $ 19.000 (beide vanaf 2019). Op 1 november 2018 verhoogde de IRS de contributielimiet van 401 (k) van $ 18.500 en de IRA-limiet van $ 5.500. Spaarders moeten er rekening mee houden dat u een bijdrage kunt leveren aan uw IRA 2018 tot en met 15 april 2019. Uw 2018 401 (k) -bijdrage moet vóór 31 december 2018 zijn gemaakt.

Sommige werkgevers bieden passende bijdragen voor hun 401 (k) -plannen, wat in wezen gratis pensioengeld is voor de werknemer. Geen enkele IRA kan dit soort passende bijdragen opnemen omdat de IRA niet gebonden is aan een werkgever. Gezien dit soort beperkingen moeten werknemers hun IRA's aanvullen met andere pensioenstrategieën.

Afhankelijk van uw werkgever is het mogelijk om andere soorten pensioenregelingen te hebben. Deze omvatten SEP IRA's, EENVOUDIGE plannen of aandelenopties. "Elk bedrijf is uniek, daarom zijn pensioenregelingen niet 'one size fits all'. SEP IRA's en EENVOUDIGE IRA's zijn uitstekende alternatieven voor een 401 (k) -plan voor zelfstandigen en bedrijven met 100 of minder werknemers ”, zegt Michael J. Marini, president en financieel adviseur bij Orlando 401k Specialists in Altamonte Springs, Fla.

Depositocertificaten (CD's) waren ooit een zeer aantrekkelijk spaarinstrument, maar jaren van lage rentetarieven hebben ze effectief als een serieuze optie verlamd. Er zijn andere riskantere of duurdere alternatieven voor uitgestelde belastinginkomsten, zoals lijfrentes of permanente levensverzekeringen.

Het is altijd beter om belastingvrije of belastinguitgestelde spaarvoertuigen te vinden. Zodra deze opties zijn uitgeput, kunnen werknemers ook terecht bij traditionele investeringen: beleggingsfondsen, aandelen, obligaties of huurbezit.

De waarde van een 401 (k)

Een goed beheerde 401 (k) kan een voordeel zijn voor pensioensparen, maar werknemers kunnen tal van andere manieren vinden om geld te besparen. Het is te simplistisch (en gewoon niet waar) om te zeggen dat elk bedrijf dat een 401 (k) aanbiedt, goed is en dat elk bedrijf zonder een account goedkoop is. Veel bedrijven bieden slechte 401 (k) -plannen, net zoals veel bedrijven andere nuttige voordelen bieden. U kunt beter het totale beloningspakket evalueren en uzelf afvragen: "Wat geeft mijn werkgever mij om een ​​401 (k) te compenseren?"

Stel je voor dat je werkgever geen 401 (k) aanbiedt, maar een concurrerende onderneming wel. Moet u overwegen van bedrijf te veranderen? Uw werkgever biedt mogelijk hogere startsalarissen in plaats van pensioenuitkeringen, of misschien heeft uw bedrijf aandelenopties, een pensioen of een andere vorm van alternatieve beloning.

Het komt neer op

De uiteindelijke waarde van een 401 (k) wordt bepaald door twee dingen: hoe goed de 401 (k) wordt uitgevoerd en of er andere, nuttiger voordelen zijn. Als je op elke loonstrook rekent om alleen je kosten voor levensonderhoud te dekken, dan is de kans groot dat de 401 (k) nog geen groot probleem is. Als u in plaats daarvan geweldige gezondheids- of tandheelkundige voordelen krijgt, zou u waarschijnlijk liever die voordelen nemen en zelf met pensioen beleggen. Denk altijd in termen van wat u nog meer krijgt en wat uw alternatieven zijn.

“De verantwoordelijkheid om ons eigen pensioen te financieren rust volledig op onze schouders. Ongeacht of een werkgever een bepaald plan biedt of niet, we moeten ervoor zorgen dat we in een bepaalde hoedanigheid een geschikt pensioenplan financieren, zegt Jamin Armstead, een financieel adviseur en eigenaar van J. Dishon Financial LLC in Surprise, Ariz.