Optie instelbare rente hypotheek (optie ARM)
Een optie hypotheek met variabele rente (ARM) is een type hypotheek waarbij de hypotheekgever (lener) verschillende opties heeft om te bepalen welk type betaling aan de hypotheeknemer (geldschieter) wordt gedaan. Naast de keuze om betalingen van rente en hoofdsom te doen die gelijk zijn aan die in conventionele hypotheken, hebben optie-ARM's ook alternatieve betalingsopties waarbij de hypotheekgever aanzienlijk kleinere betalingen kan doen door alleen rentebetalingen of minimumbetalingen te verrichten.
UITBREIDING Optie instelbare rente hypotheek (optie ARM)
Omdat veel optie-ARM's een laag teaserpercentage bieden, herfinancieren veel hypotheekgevers onbewust hun huidige hypotheek in de hoop op lagere betalingen. Helaas, zodra deze kortetermijnteaserrente afloopt, worden de rentetarieven teruggezet naar die vergelijkbaar met conventionele hypotheken.
Bovendien, voor die ongelukkige hypotheekgevers die ervoor hebben gekozen om minimale betalingen te doen, zullen ze merken dat de hoofdsom die verschuldigd is op hun hypotheek daadwerkelijk is toegenomen. Dit komt omdat de waarde van minimumbetalingen de rente van de hypotheek niet volledig dekte. De ongedekte rente zou dan worden toegevoegd aan de hoofdsom van de hypotheek.
Manieren waarop optie-ARM's worden betaald
In een gebruikelijk scenario kan de kredietgever de lener met een optie ARM elke maand laten beslissen welk type betaling hij wil doen. Deze keuzes kunnen bestaan uit het doen van een minimale betaling, het doen van een aflossingsvrije betaling, het doen van een volledig geamortiseerde betaling op een 15-jarige hypotheek, of het doen van een geamortiseerde betaling op een 30-jarige hypotheek.
Hoewel de beschikbare opties met een optie ARM meer flexibiliteit bij betalingen mogelijk maken, kan de lener gemakkelijk worden opgezadeld met meer langlopende schulden dan ze begonnen. Net als bij andere hypotheken met instelbare rente, bestaat de mogelijkheid dat rentetarieven drastisch en snel veranderen op basis van de markt.
Een optie-ARM kan een beroep doen op huishoudens waar het inkomen kan fluctueren, zoals bij beroepen die werken in opdracht, op contract of als freelancers. Als ze niet zoveel werk op hun pad zien komen, kiezen ze ervoor om het minimum voor een hypotheek te betalen. Hoewel ze hierdoor mogelijk meer geld in de hand kunnen houden, kan het minimumbedrag jaarlijks stijgen. Bovendien kan de minimumbetaling met tussenpozen van vijf of tien jaar worden herschikt tot een volledig afschrijvingsbetaling.
Deze voorbehouden kunnen door leners over het hoofd worden gezien, waardoor ze mogelijk niet voorbereid zijn op de potentiële stijgende kosten en het toenemende hoofdsaldo. Als de lener alleen de minimale betaling blijft doen en het onbetaalde saldo de oorspronkelijke waarde van de hypotheek, zeg 110% of meer, overschrijdt, kan de hypotheek automatisch worden gereset. Optie-ARM's zijn aangehaald als bijdragers aan de huisvestingscrisis die zich ontwikkelden nadat leners een dergelijke financiering zochten voor huizen die ze niet konden betalen. In die gevallen betaalden leners slechts het minimum verschuldigde bedrag elke maand met een optie ARM, en konden uiteindelijk niet meer betalen voor hun huizen of de hypotheek groeide terwijl de verkoopwaarde van het huis daalde.