Persoonlijke financiën
Persoonlijke financiering is een term die betrekking heeft op het beheren van uw geld en sparen en beleggen. Het omvat budgettering, bankzaken, verzekeringen, hypotheken, investeringen, pensioenplanning en fiscale en vermogensplanning. Het verwijst vaak naar de hele branche die financiële diensten verleent aan particulieren en huishoudens en hen adviseert over financiële en investeringsmogelijkheden.
Persoonlijke financiën uitgelegd
Persoonlijke financiering gaat over het behalen van persoonlijke financiële doelen, of het nu voldoende is voor financiële behoeften op korte termijn, pensioen plannen of sparen voor de universiteitsopleiding van uw kind. Het hangt allemaal af van uw inkomen, uitgaven, levensbehoeften en individuele doelen en verlangens - en het bedenken van een plan om die behoeften te vervullen binnen uw financiële beperkingen. Maar om het meeste uit uw inkomsten en besparingen te halen, is het belangrijk om financieel geletterd te worden, zodat u onderscheid kunt maken tussen goed en slecht advies en slimme beslissingen kunt nemen.
Belangrijkste leerpunten
- Weinig scholen hebben cursussen over hoe u uw geld kunt beheren, dus het is belangrijk om de basis te leren via gratis online artikelen, cursussen en blogs; podcasts; of in de bibliotheek.
- Slimme persoonlijke financiering omvat het ontwikkelen van strategieën, waaronder budgetteren, een noodfonds opzetten, schulden afbetalen, verstandig creditcards gebruiken, sparen voor pensioen en meer.
- Gedisciplineerd zijn is belangrijk, maar het is ook goed om te weten wanneer je de regels moet overtreden. Bijvoorbeeld, jonge volwassenen die te horen krijgen dat ze 10% tot 20% van hun inkomen moeten investeren om met pensioen te gaan, moeten misschien een deel van die fondsen nemen om een huis te kopen of in plaats daarvan schulden afbetalen.
10 Persoonlijke financieringsstrategieën
Hoe eerder u begint met financiële planning, hoe beter, maar het is nooit te laat om financiële doelen te stellen om uzelf en uw gezin financiële zekerheid en vrijheid te geven. Hier zijn de best practices en tips voor persoonlijke financiën:
1. Bedenk een budget
Een budget is essentieel om binnen uw mogelijkheden te leven en voldoende te sparen om uw langetermijndoelen te bereiken. De 50/30/20 budgetteringsmethode biedt een geweldig kader. Het valt als volgt uiteen:
- 50% van uw netto-inkomen of netto-inkomen (na belastingen, dat wil zeggen) gaat naar woonbenodigdheden, zoals huur, nutsvoorzieningen, boodschappen en vervoer
- 30% wordt toegewezen aan levensstijluitgaven, zoals uit eten gaan en kleding kopen.
- 20% gaat naar de toekomst: schulden afbetalen en sparen voor zowel pensioen als noodsituaties
Het is nog nooit zo eenvoudig geweest om geld te beheren, dankzij een groeiend aantal persoonlijke budgeting-apps voor smartphones waarmee u de dagelijkse financiën binnen handbereik hebt. Hier zijn slechts twee voorbeelden: YNAB, ook bekend als You Need a Budget, helpt u uw uitgaven bij te houden en aan te passen, zodat u controle hebt over elke dollar die u uitgeeft. Ondertussen stroomlijnt Mint de cashflow, budgetten, creditcards, rekeningen en het volgen van investeringen - allemaal vanaf één plek. Het werkt uw financiële gegevens automatisch bij en categoriseert deze zodra informatie binnenkomt, zodat u altijd weet waar u financieel staat. De app geeft zelfs tips en advies op maat.
2. Creëer een noodfonds
Het is belangrijk om 'jezelf eerst te betalen' om ervoor te zorgen dat geld wordt gereserveerd voor onverwachte uitgaven zoals medische rekeningen, een grote autoreparatie, huur als je ontslagen wordt, en meer.
De kosten van levensonderhoud tussen de drie en zes maanden zijn het ideale vangnet. Financiële experts adviseren over het algemeen om elke maand 20% van elk salaris weg te doen (wat u natuurlijk al hebt begroot!). Zodra u uw "regenachtige dag" fonds heeft gevuld (voor noodgevallen of plotselinge werkloosheid), stop niet. Blijf de maandelijkse 20% naar andere financiële doelen, zoals een pensioenfonds, leiden.
3. Beperk schuld
Het klinkt eenvoudig genoeg: geef niet meer uit dan u verdient om te voorkomen dat de schulden uit de hand lopen. Natuurlijk moeten de meeste mensen van tijd tot tijd lenen - en soms in de schulden gaan kan voordelig zijn als het leidt tot het verwerven van een actief. Een goed afsluiten van een hypotheek om een huis te kopen. Maar leasen kan soms voordeliger zijn dan ronduit kopen, of u nu een woning huurt, een auto huurt of zelfs een abonnement op computersoftware neemt.
4. Gebruik verstandig creditcards
Creditcards kunnen grote schuldenvallen zijn. Maar het is onrealistisch om er geen te bezitten in de hedendaagse wereld, en ze hebben toepassingen anders dan als een hulpmiddel om dingen te kopen. Ze zijn niet alleen cruciaal voor het vaststellen van uw kredietwaardigheid, maar ze zijn ook een geweldige manier om uitgaven bij te houden, wat een groot hulpmiddel bij het budgetteren kan zijn.
Krediet moet alleen correct worden beheerd, wat betekent dat het saldo idealiter elke maand moet worden afbetaald, of op zijn minst op een kredietgebruikspercentage moet worden gehouden (dat wil zeggen, houd uw rekeningsaldi onder 30% van uw totale beschikbare krediet). Gezien de buitengewone beloningen die tegenwoordig worden aangeboden (zoals geldteruggave), is het logisch om zoveel mogelijk aankopen in rekening te brengen. Vermijd echter ten koste van alles maximale creditcards en betaal rekeningen altijd op tijd. Een van de snelste manieren om uw credit score te ruïneren is om rekeningen te laat te betalen - of erger nog, betalingen te missen. (Zie tip nr. 5.)
Het gebruik van een betaalpas is een andere manier om ervoor te zorgen dat u gedurende een langere periode - met rente - niet voor opgebouwde kleine aankopen betaalt.
5. Volg uw credit score
Creditcards zijn het belangrijkste middel waarmee uw credit score wordt opgebouwd en bijgehouden, dus het bekijken van kredietuitgaven gaat hand in hand met het bewaken van uw credit score. Als u ooit een lease, hypotheek of een ander type financiering wilt verkrijgen, heeft u een solide kredietgeschiedenis achter de rug. Factoren die uw score bepalen, zijn onder meer hoe lang u krediet heeft gehad, uw betalingsgeschiedenis en uw krediet / schuldratio.
Creditscores worden berekend tussen 300 en 850. Hier is een ruwe manier om ernaar te kijken:
- 720 = goed krediet
- 650 = gemiddeld tegoed
- 600 of minder = slecht krediet
Als u rekeningen wilt betalen, moet u waar mogelijk automatische incasso instellen (zodat u nooit een betaling mist) en een abonnement nemen bij rapportagebureaus die regelmatig updates van de kredietwaardigheid verstrekken. Door uw rapport te volgen, kunt u fouten of frauduleuze activiteiten detecteren en aanpakken. Volgens de federale wet kunt u gratis kredietrapporten verkrijgen van de drie grote kredietbureaus: Equifax, Experian en TransUnion. Rapporten kunnen rechtstreeks bij elk bureau worden verkregen, of u kunt zich aanmelden bij AnnualCreditReport, een site gesponsord door de Big Three; u kunt ook een gratis credit score krijgen van sites zoals Credit Karma, Credit Sesame of Wallet Hub. Sommige creditcardproviders, zoals Capital One, zullen klanten ook voorzien van gratis, regelmatige credit score-updates.
6. Denk aan je familie
Om de activa in uw nalatenschap te beschermen en ervoor te zorgen dat uw wensen worden gevolgd wanneer u sterft, moet u een testament opstellen en - afhankelijk van uw behoeften - mogelijk een of meer trusts instellen. Je moet ook kijken naar verzekeringen: niet alleen op je belangrijkste bezittingen (auto, huiseigenaren), maar ook op je leven. En zorg ervoor dat u uw beleid regelmatig doorneemt om er zeker van te zijn dat het voldoet aan de behoeften van uw gezin via de belangrijkste mijlpalen in het leven.
Andere kritische documenten omvatten een levende wil en volmacht in de gezondheidszorg. Hoewel niet al deze documenten rechtstreeks op u van invloed zijn, kunnen ze allemaal uw nabestaanden veel tijd en kosten besparen als u ziek wordt of anderszins arbeidsongeschikt wordt.
En terwijl ze jong zijn, neem je de tijd om je kinderen te leren over de waarde van geld en hoe ze verstandig kunnen sparen, beleggen en uitgeven.
7. Betaal studieleningen af
Er zijn talloze leningsaflossingsplannen en betalingsreductiestrategieën beschikbaar voor afgestudeerden. Als u vastzit met een hoge rente, kan het sneller afbetalen van de hoofdsom zinvol zijn. Aan de andere kant kan het minimaliseren van terugbetalingen (bijvoorbeeld alleen rente) andere inkomsten vrijmaken om elders te investeren of om pensioenen te sparen terwijl je jong bent en het maximale voordeel halen uit samengestelde rente (zie tip nr. 8). hieronder). Sommige federale en particuliere leningen komen zelfs in aanmerking voor een renteverlaging als de kredietnemer zich inschrijft voor automatisch betalen. Flexibele federale aflossingsprogramma's die de moeite van het bekijken waard zijn, zijn onder meer:
- Gefaseerde terugbetaling - verhoogt de maandelijkse betaling geleidelijk over 10 jaar
- Verlengde terugbetaling - verlengt de lening over een periode van maximaal 25 jaar
8. Plan (en bespaar) op pensioen
Pensioen lijkt misschien een heel leven weg, maar het komt veel eerder aan dan je zou verwachten. Experts suggereren dat de meeste mensen ongeveer 80% van hun huidige salaris nodig hebben om met pensioen te gaan. Hoe jonger je begint, hoe meer je profiteert van wat adviseurs de magie van samengestelde rente noemen - hoe kleine hoeveelheden in de loop van de tijd groeien. Door nu geld opzij te zetten voor uw pensioen, kan het niet alleen op de lange termijn groeien, maar het kan ook uw huidige inkomstenbelasting verlagen als fondsen worden geplaatst in een fiscaal voordelig planfonds zoals een Individual Retirement Account (IRA), een 401 ( k) of een 403 (b). Als uw werkgever een 401 (k) of 403 (b) -plan aanbiedt, begin dit meteen te betalen, vooral als ze overeenkomen met uw bijdrage. Door dit niet te doen, geef je gratis geld op! Neem de tijd om het verschil te leren tussen een Roth 401 (k) en een traditionele 401 (k), als uw bedrijf beide aanbiedt.
Beleggen is slechts een onderdeel van de pensioenplanning. Andere strategieën zijn onder meer zo lang mogelijk wachten alvorens te kiezen voor socialezekerheidsuitkeringen (wat voor de meeste mensen slim is) en het omzetten van een levensverzekeringspolis in een permanente levensverzekeringspolis.
9. Maximaliseer belastingvoordelen
Vanwege een te complexe belastingcode laten veel mensen elk jaar honderden of zelfs duizenden dollars op tafel liggen. Door uw fiscale besparingen te maximaliseren, maakt u geld vrij dat kan worden geïnvesteerd in de vermindering van schulden uit het verleden, uw plezier in het heden en uw plannen voor de toekomst.
U moet elk jaar beginnen met het opslaan van ontvangsten en het bijhouden van uitgaven voor alle mogelijke belastingaftrek en belastingverminderingen. Veel winkels voor zakelijke artikelen verkopen handige 'belastingorganisatoren' waarvan de hoofdcategorieën al zijn voorgeëtiketteerd. Nadat u bent georganiseerd, wilt u zich richten op het benutten van elke beschikbare belastingaftrek en krediet, en kunt u indien nodig tussen de twee beslissen. Kortom, een belastingaftrek vermindert het bedrag aan inkomsten waarop u wordt belast, terwijl een belastingkrediet het bedrag dat u verschuldigd bent daadwerkelijk vermindert. Dit betekent dat een belastingvermindering van $ 1.000 u veel meer bespaart dan een aftrek van $ 1.000.
10. Geef jezelf een pauze
Budgettering en planning kunnen vol ontberingen lijken. Zorg ervoor dat je jezelf zo nu en dan beloont. Of het nu gaat om een vakantie, aankoop of een occasionele nacht in de stad, u moet genieten van de vruchten van uw arbeid. Hierdoor krijg je een voorproefje van de financiële onafhankelijkheid waar je zo hard voor werkt.
Last but not least, vergeet niet om te delegeren wanneer dat nodig is. Hoewel u misschien competent genoeg bent om uw eigen belastingen te doen of een portefeuille van afzonderlijke aandelen te beheren, betekent dit niet dat u dat zou moeten doen. Een account instellen bij een makelaarskantoor, een paar honderd dollar uitgeven aan een gecertificeerde openbare accountant (CPA) of een financiële planner - minstens één keer - kan een goede manier zijn om uw planning te starten.
Drie belangrijke karaktereigenschappen kunnen u helpen om ontelbare fouten in het beheer van uw persoonlijke financiën te voorkomen: discipline, gevoel voor timing en emotionele onthechting.
Principes van persoonlijke financiën
Als je eenmaal een aantal fundamentele procedures hebt vastgesteld, kun je beginnen na te denken over filosofie. De sleutel om uw financiën op het juiste spoor te krijgen, gaat niet over het leren van een nieuwe reeks vaardigheden. Het gaat er eerder om dat leren dat de principes die bijdragen aan succes in het bedrijfsleven en uw carrière net zo goed werken in persoonlijk geldbeheer. De drie belangrijkste principes zijn prioritering, beoordeling en terughoudendheid.
Prioriteren betekent dat je in staat bent om naar je financiën te kijken, te onderscheiden wat het geld binnenstroomt en ervoor te zorgen dat je gefocust blijft op die inspanningen.
Beoordeling is de belangrijkste vaardigheid die ervoor zorgt dat professionals zich niet te dun verspreiden. Ambitieuze personen hebben altijd een lijst met ideeën over andere manieren waarop ze het kunnen bereiken, of het nu een bijzaak of een investeringsidee is. Hoewel er absoluut een plaats en tijd is om een flyer te nemen, betekent het runnen van uw financiën als een bedrijf een stap terug doen en de potentiële kosten en baten van een nieuwe onderneming echt inschatten.
Terughoudendheid is die uiteindelijke vaardigheid van succesvol bedrijfsbeheer die moet worden toegepast op persoonlijke financiën. Keer op keer gaan financiële planners zitten met succesvolle mensen die op de een of andere manier toch meer kunnen uitgeven dan ze verdienen. Het verdienen van $ 250.000 per jaar zal je niet veel goed doen als je jaarlijks $ 275.000 uitgeeft. Leren om de uitgaven aan niet-rijkdom-opbouwende activa te beperken tot nadat u uw maandelijkse besparings- of schuldverminderingsdoelen hebt gehaald, is cruciaal bij het opbouwen van het vermogen.
Meer informatie over persoonlijke financiën
Er zijn maar weinig scholen die cursussen aanbieden voor het beheren van uw geld, wat betekent dat de meesten van ons onze persoonlijke financiële opleiding van onze ouders moeten krijgen (als we geluk hebben) of het zelf kunnen ophalen. Gelukkig hoef je niet veel geld uit te geven om erachter te komen hoe je het beter kunt beheren. U kunt alles wat u moet weten gratis online en in bibliotheekboeken leren. Bijna alle media-publicaties geven ook regelmatig advies over persoonlijke financiën.
Persoonlijke financiën Onderwijs online
Een geweldige manier om te leren over persoonlijke financiën is door persoonlijke financiële blogs te lezen. In plaats van het algemene advies, krijg je in personal finance-artikelen, je leert precies met welke uitdagingen echte mensen worden geconfronteerd en hoe ze die uitdagingen aanpakken.
Mr. Money Moustache heeft honderden posts vol oneerbiedige inzichten over hoe je aan de ratrace kunt ontsnappen en extreem vroeg met pensioen kunt door onconventionele levensstijlkeuzes te maken. CentSai helpt u bij het navigeren door talloze financiële beslissingen via first-person accounts. En The Points Guy en Million Mile Secrets leren je hoe je voor een fractie van de verkoopprijs kunt reizen met creditcardbeloningen, en FareCompare helpt je bij het vinden van de beste deals voor vluchten. Deze sites linken vaak naar andere blogs, zodat u tijdens het lezen meer sites zult ontdekken.
Natuurlijk kunnen we het niet helpen om onze eigen hoorn in deze categorie te stemmen. Investopedia biedt een schat aan gratis persoonlijke financiële educatie. U kunt beginnen met onze zelfstudies over budgetteren, een huis kopen en pensioen plannen - of de duizenden andere artikelen in onze sectie over persoonlijke financiën.
Persoonlijk financieel onderwijs via de bibliotheek
Mogelijk moet u uw bibliotheek persoonlijk bezoeken om een lenerspas te krijgen, maar daarna kunt u online audioboeken en eBooks online bekijken zonder het huis te verlaten. Sommige van deze bestsellers zijn mogelijk verkrijgbaar bij uw plaatselijke bibliotheek: 'Ik zal u leren rijk te zijn', 'De miljonair hiernaast', 'Uw geld of uw leven' en 'Rijke vader, arme vader'. Klassiekers over persoonlijke financiën, zoals 'Persoonlijke financiën voor dummy's', 'De totale geld make-over', 'Het kleine boek van gezond verstand beleggen' en 'Think and Grow Rich' zijn ook beschikbaar als audioboeken.
Gratis online persoonlijke financieringsklassen
Als je de structuur van lessen en quizzen leuk vindt, probeer dan een van deze gratis digitale personal finance-cursussen:
- Morningstar's Investing Classroom biedt een plek voor beginnende en ervaren beleggers om meer te weten te komen over aandelen, fondsen, obligaties en portefeuilles. Sommige van de cursussen die u daar vindt, omvatten 'Aandelen versus andere beleggingen', 'Methoden voor beleggen in beleggingsfondsen', 'Bepaling van uw vermogensmix' en 'Inleiding tot staatsobligaties'. Elke cursus duurt ongeveer 10 minuten en wordt gevolgd door een quiz om u te helpen ervoor te zorgen dat u de les begrijpt.
- EdX, een online leerplatform gecreëerd door Harvard University en MIT, biedt ten minste drie cursussen die betrekking hebben op persoonlijke financiën: geld besparen: slimme financiële beslissingen nemen van de University of California in Berkeley, Finance for Everyone van de University of Michigan, en Persoonlijke financiën van Purdue University. In deze cursussen leert u dingen zoals hoe krediet werkt, welke soorten verzekeringen u wilt afsluiten, hoe u uw pensioensparen kunt maximaliseren, hoe u uw kredietrapport kunt lezen en wat de tijdwaarde van geld is.
- Purdue heeft ook een online cursus over plannen voor een veilig pensioen. Het is opgedeeld in 10 hoofdmodules en elk heeft vier tot zes submodules over onderwerpen zoals sociale zekerheid, 401 (k) en 403 (b) plannen en IRA's. U leert over uw risicotolerantie, denkt na over wat voor soort pensioenlevensstijl u wilt en schat uw pensioenuitgaven.
- Missouri State University presenteert een gratis online videocursus over persoonlijke financiën via iTunes. Deze basiscursus is goed voor beginners die meer willen weten over persoonlijke financiële overzichten en budgetten, hoe ze consumentenkrediet verstandig kunnen gebruiken en hoe ze beslissingen kunnen nemen over auto's en huisvesting.
Podcasts voor persoonlijke financiën
Podcasts voor persoonlijke financiën zijn een geweldige manier om te leren hoe u uw geld kunt beheren als u weinig vrije tijd heeft. Terwijl je je 's ochtends klaarmaakt, aan het sporten bent, naar je werk rijdt, boodschappen doet of naar bed gaat, kun je luisteren naar deskundig advies om financieel zekerder te worden.
De Dave Ramsey Show is een inbelprogramma dat u op elk gewenst moment kunt beluisteren via uw favoriete podcast-app. Je leert over de financiële problemen waarmee echte mensen worden geconfronteerd en hoe een multimiljonair die ooit zelf failliet was, aanbeveelt deze op te lossen. NPR's Planet Money en Freakonomics Radio maken economie interessant door het te gebruiken om real-world fenomenen te verklaren, zoals "hoe we van melige, gemene appels naar appels zijn die eigenlijk heerlijk smaken", het Faux-Faux-accounts schandaal van Wells, en of we nog steeds moeten contant geld gebruiken. De marktplaats van American Public Media helpt bij het begrijpen van wat er gaande is in het bedrijfsleven en de economie. En dus combineert Money met Farnoosh Torabi interviews met succesvolle zakenmensen, deskundig advies en persoonlijke financieringsvragen van luisteraars.
Het belangrijkste is om bronnen te vinden die werken voor uw leerstijl en die u interessant en boeiend vindt. Als een blog, boek, cursus of podcast saai of moeilijk te begrijpen is, blijf proberen totdat je iets vindt dat klikt.
En het onderwijs zou niet moeten stoppen zodra je de basis leert. De economie verandert en nieuwe financiële hulpmiddelen, zoals die budgetterende apps, worden altijd ontwikkeld. Vind middelen die u leuk vindt en vertrouwt, en blijf uw geldvaardigheden verfijnen vanaf nu tot uw pensioen en zelfs daarna.
Dingen die u niet kunt leren
Persoonlijke financiële educatie is een geweldig idee voor consumenten, vooral jongeren, die de basisbeginselen van beleggen of kredietbeheer moeten begrijpen. Het begrijpen van de basisconcepten is echter geen gegarandeerd pad naar fiscale zin. De menselijke natuur kan vaak de beste bedoelingen doen ontsporen die gericht zijn op het bereiken van een perfecte kredietscore of het bouwen van een substantieel nest-ei. Deze drie belangrijke karaktereigenschappen kunnen je helpen op koers te blijven:
Discipline
Een van de belangrijkste principes van persoonlijke financiën is systematisch sparen. Stel dat uw netto-inkomsten $ 60.000 per jaar zijn en uw maandelijkse kosten van levensonderhoud - huisvesting, voedsel, transport en dergelijke - $ 3.200 per maand bedragen. Er zijn keuzes te maken rondom uw resterende $ 1.800 aan maandsalaris. Idealiter is de eerste stap het opzetten van een noodfonds of misschien fiscaal voordelige gezondheidsspaarrekening (HSA) - om hiervoor in aanmerking te komen, moet uw ziektekostenverzekering een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) zijn - om te voldoen aan medische kosten. Laten we zeggen dat je een voorliefde voor designerkleding hebt ontwikkeld en dat het weekend op het strand lonkt. De discipline die vereist is om te sparen in plaats van uit te geven, kan ervoor zorgen dat u deze belangrijke stap niet neemt en de 10% tot 15% van het bruto-inkomen kunt besparen die op een geldmarkt had kunnen worden opgeslagen voor kortetermijnbehoeften.
Dan is er investeringsdiscipline; het is alleen voor dikke institutionele geldbeheerders die hun brood verdienen met het kopen en verkopen van aandelen. De gemiddelde belegger zou er goed aan doen om een winstdoelstelling te stellen en zich eraan te houden. Stel je bijvoorbeeld voor dat je Apple Inc.-aandelen in februari 2016 hebt gekocht voor $ 93 en hebt gezworen te verkopen toen het $ 110 overschreed, net zoals twee maanden later. Maar dat deed je niet; je hebt de positie in juli 2016 verlaten, op $ 97, met een winst van $ 13 per aandeel en de mogelijke mogelijkheid voor winst uit een andere investering.
Een gevoel voor timing
Drie jaar na de universiteit is het noodfonds opgericht en is het tijd om jezelf te belonen. Een jetski kost $ 3.000. Investeren in groeiaandelen kan nog een jaar wachten, denk je; er is genoeg tijd om een beleggingsportefeuille te lanceren, toch? Investeringen met een jaar uitstellen kan echter aanzienlijke gevolgen hebben. De alternatieve kosten van het kopen van het vaartuig kunnen worden geïllustreerd door de tijdswaarde van geld. De $ 3.000 die werd gebruikt om de jetski te kopen, zou in 40 jaar tijd bijna $ 49.000 zijn geweest met een rente van 7%, een redelijk gemiddeld jaarlijks rendement voor een beleggingsfonds op lange termijn. Het uitstellen van de beslissing om verstandig te beleggen, kan dus ook de mogelijkheid om op 62-jarige leeftijd met pensioen te gaan vertragen, zoals u zou willen.
Morgen doen wat je vandaag zou kunnen doen, strekt zich ook uit tot schuldbetalingen. Een creditcardsaldo van $ 3.000 heeft 222 maanden nodig om met pensioen te gaan als de minimale betaling van $ 75 elke maand wordt gedaan. En vergeet niet de rente die u betaalt: met een APR van 18% komt het in die maanden uit op $ 3.923. Een daling van $ 3.000 om het saldo in de huidige maand te wissen, biedt aanzienlijke besparingen - ongeveer hetzelfde als de kosten van de jetski.
Emotioneel Onthechting
Persoonlijke financieringskwesties zijn zaken en zaken mogen niet persoonlijk zijn. Een moeilijk maar noodzakelijk facet van gezonde financiële besluitvorming is het verwijderen van de emotie van een transactie. Het doen van impulsieve aankopen of leningen aan familieleden voelt goed, maar kan grote invloed hebben op de langetermijndoelstellingen voor investeringen. Je neef die je broer en zus heeft verbrand, zal je waarschijnlijk ook niet terugbetalen - dus het slimme antwoord is zijn verzoeken om hulp af te wijzen. Natuurlijk, sympathie is moeilijk terug te draaien, maar de sleutel tot verstandig persoonlijk financieel beheer is om gevoelens van rede te scheiden.
Persoonlijke financieringsregels overtreden
Het personal finance-rijk kan meer richtlijnen en "slimme tips" volgen dan alle andere. Hoewel deze regels goed zijn om te weten, heeft iedereen individuele omstandigheden. Hier zijn enkele regels die de voorzichtige, vooral jonge volwassenen, nooit zouden moeten overtreden, maar toch moeten overwegen om te breken.
Een vast deel van uw inkomen opslaan of beleggen
Een ideaal budget omvat het elke maand sparen van een klein bedrag van uw salaris voor pensionering - meestal rond de 10% tot 20%. Hoewel fiscaal verantwoordelijk zijn belangrijk is, en nadenken over je toekomst is cruciaal, de algemene regel om een bepaald bedrag elke periode voor je pensioen te sparen, is niet altijd de beste keuze, vooral voor jonge mensen die net in de echte wereld zijn begonnen. Ten eerste moeten veel jonge volwassenen en studenten nadenken over het betalen van de grootste kosten van hun leven, zoals een nieuwe auto, huis of post-secundair onderwijs. Het wegnemen van mogelijk 10% tot 20% van de beschikbare middelen zou een duidelijke tegenvaller zijn bij het doen van die aankopen. Bovendien is sparen voor pensioen niet heel logisch als u creditcards of rentedragende leningen hebt die moeten worden afbetaald. Het rentetarief van 19% op uw Visa zou waarschijnlijk het rendement van uw evenwichtige pensioenportefeuille voor beleggingsfondsen vijf keer teniet doen.
Ook kan het sparen van wat geld om te reizen en nieuwe plaatsen en culturen te ervaren vooral lonend zijn voor een jongere die nog steeds niet zeker is van zijn levensweg.
Langetermijnbeleggen / beleggen in riskantere activa
De vuistregel voor jonge beleggers is dat ze een langetermijnperspectief moeten hebben en zich moeten houden aan een buy-and-hold-filosofie. Deze regel is een van de gemakkelijkste om het breken te rechtvaardigen. Zich kunnen aanpassen aan veranderende markten kan het verschil zijn tussen geld verdienen of uw verliezen beperken, in vergelijking met stilzitten en kijken hoe uw zuurverdiende spaargeld krimpt. Kortetermijnbeleggen heeft zijn voordelen op elke leeftijd.
Als u niet langer getrouwd bent met het idee van beleggen op lange termijn, kunt u zich ook aan veiligere beleggingen houden. De logica was dat jonge beleggers zo'n lange beleggingstijdhorizon hebben, dat ze zouden moeten investeren in risicovolle ondernemingen, omdat ze de rest van hun leven de tijd hebben om te herstellen van eventuele verliezen die ze kunnen lijden. Als u echter geen onnodig risico wilt nemen bij uw investeringen op korte tot middellange termijn, hoeft u dat niet te doen. Het idee van diversificatie is een belangrijk onderdeel van het creëren van een sterke beleggingsportefeuille; dit omvat zowel het risico van individuele aandelen als hun beoogde beleggingshorizon.
Aan de andere kant van het leeftijdsspectrum worden investeerders in de buurt en bij pensionering aangemoedigd om te bezuinigen op de veiligste investeringen, ook al kunnen deze minder opleveren dan inflatie, om kapitaal te behouden. Het is zeker belangrijk om minder risico's te nemen naarmate je jaren om geld te verdienen en te herstellen van slechte financiële tijden krimpen. Maar op de leeftijd van 60 of 65 heb je nog 20 of zelfs meer dan 30 jaar te gaan. Sommige groei-investeringen kunnen nog steeds zinvol voor u zijn.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.