Hoofdsom, rente, belastingen, verzekeringen (PITI)
Hoofdsom, rente, belastingen, verzekering (PITI) is de som van een hypotheekbetaling die de hoofdsom, de leningrente, de onroerende voorheffing en de bezittingen van de huiseigenaar en particuliere hypotheekverzekering omvat.
Kapitaal, rente, belastingen, verzekeringen afbreken (PITI)
PITI wordt doorgaans op maandelijkse basis genoteerd en vergeleken met het maandelijkse bruto-inkomen van een lener voor het berekenen van de front-end en back-end ratio's van het individu, die worden gebruikt om hypothecaire leningen goed te keuren. Over het algemeen geven hypotheekverstrekkers er de voorkeur aan dat PITI gelijk is aan of minder is dan 28% van het bruto maandinkomen van een kredietnemer.
PITI en hypotheekverzekering
Omdat PITI de totale maandelijkse hypotheekbetaling vertegenwoordigt, helpt het zowel de koper als de kredietgever om de betaalbaarheid van een individuele hypotheek te bepalen. Een geldschieter zal naar PITI kijken om te bepalen of een koper een goed risico is voor een woningkrediet. Kopers kunnen bij PITI studeren om te beslissen of ze het zich kunnen veroorloven om een bepaald huis te kopen.
De front-end ratio vergelijkt PITI met het bruto maandinkomen. De meeste geldschieters geven de voorkeur aan een front-end ratio van 28% of minder. De front-end ratio van een PITI van in totaal $ 1.500 tot een bruto maandelijks inkomen van $ 6.000 is 25%, wat acceptabel is voor de meeste geldschieters.
De back-end ratio vergelijkt PITI en andere maandelijkse schuldverplichtingen met bruto maandelijks inkomen. De meeste geldschieters geven de voorkeur aan een back-end ratio van 36% of minder. Stel dat de lener hierboven een auto-betaling van $ 400 en een creditcardbetaling van $ 100 heeft; de back-end ratio zou 33% zijn (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%), wat acceptabel is voor de meeste geldschieters.
Sommige geldschieters gebruiken ook PITI om reserveverplichtingen te berekenen. Kredietverstrekkers hebben reserves nodig om hypotheekbetalingen veilig te stellen ingeval een kredietnemer tijdelijk een inkomensverlies lijdt. Vaak geven kredietverstrekkers reservevereisten aan als een veelvoud van PITI. Twee maanden PITI is een typische reservevereiste. Indien aan deze vereiste wordt onderworpen, zou de kredietnemer uit het bovenstaande voorbeeld $ 3.000 op een depositorekening nodig hebben om voor een hypotheek te worden goedgekeurd.
aanvullende overwegingen
Niet alle hypotheekbetalingen zijn inclusief belastingen en verzekeringen. Sommige geldschieters vereisen niet dat kredietnemers deze betalingen escrow als onderdeel van hun maandelijkse hypotheekbetaling. In deze scenario's betaalt de huiseigenaar verzekeringspremies rechtstreeks aan de verzekeringsmaatschappij en onroerendgoedbelasting rechtstreeks aan de belastingdeskundige. De hypotheekbetaling van de huiseigenaar bestaat dan alleen uit hoofdsom en rente.
Zelfs als ze niet worden geblokkeerd, houden de meeste geldschieters rekening met de bedragen van onroerende voorheffing en verzekeringspremies bij het berekenen van front-end en back-end ratio's. Bovendien kunnen aanvullende hypotheekgerelateerde maandelijkse verplichtingen, zoals HOA-vergoedingen (huiseigenarenvereniging) in PITI worden opgenomen voor de berekening van schuldratio's.