Jezelf beschermen tegen officieren van hypothecaire leningen

Het is erg aardig van geldschieters om gratis leningen aan te bieden. Tenminste, zo klinkt het. Denk aan alle internetadvertenties die u heeft gezien waarbij de geldschieter beweert leningen tegen zeer lage tarieven aan te bieden zonder contante kosten.

Heb je je ooit afgevraagd hoe ze dit kunnen doen? Als ze je niet in rekening brengen, moet het geld ergens vandaan komen. Het helpt om dingen op te helderen als je begrijpt hoe een leningfunctionaris zijn geld verdient.

Hoe hypothecaire lening functionarissen worden betaald

Leningfunctionarissen worden betaald op een manier die ze "aan de voorkant" en / of "aan de achterkant" noemen. Als een leningsfunctionaris geld aan de voorkant verdient, betekent dit dat ze kosten in rekening brengen voor dingen die u kunt zien. Dit geld is ofwel uit eigen zak of wordt opgenomen in de lening wanneer u de papieren ondertekent. Dit zijn dingen als verwerkingskosten en andere diverse kosten die in rekening worden gebracht voor het verwerken van uw lening. Als een leningsambtenaar geld op de rug verdient, betekent dit dat er geld van de bank wordt ontvangen als een soort commissie voor het indienen van de lening. Dit is het geld dat u niet ziet.

Wanneer geldschieters beweren dat ze u een "geen eigen zak" of "geen kosten" lening geven, verdienen ze nog steeds geld, maar vragen ze het aan op "de rug". Hoewel de bank dit geld nu aan de leningsfunctionaris betaalt, komt het echt van u, de kredietnemer, in de vorm van een hogere rente. Kredietverstrekkers die geen kosten aan de voorzijde in rekening brengen, kunnen een hoger tarief vragen om verloren kosten in te halen. In feite zou de bank op deze manier veel meer geld kunnen verdienen omdat ze een hogere rente krijgen voor mogelijk 30 jaar of langer.

(Ontdek hoe rentetarieven de verandering op de woningmarkt beïnvloeden in Hoe gaat uw hypotheekrente? )

Leningen vergelijken om de beste deal te vinden

Hoe vergelijk je leningen om er zeker van te zijn welke deal voor jou het beste is? U moet iets begrijpen dat het jaarlijkse percentage (APR) wordt genoemd.

Wanneer u een lening aanvraagt, moet de leningsfunctionaris u een schatting te goeder trouw geven. Op basis van die schatting kunt u de JKP vinden. De JKP toont de volledige kosten van de lening aan u op jaarbasis. Het houdt rekening met de kosten en het rentetarief. Door schattingen van goede trouw en hun APR's te vergelijken, krijgt u een beter idee van wat ze van plan zijn u in rekening te brengen.

Dus is die lening echt gratis? Zoals ze zeggen, bestaat er niet zoiets als een gratis lunch. U betaalt misschien op dit moment niet uit eigen zak, maar u betaalt nu of u betaalt later. Vaak is het een betere deal om de kosten nu te betalen om een ​​lager tarief te krijgen in plaats van een hoger tarief gedurende 30 jaar te betalen.

Wat de Loan Officer waarschijnlijk denkt

Vergeet niet dat leningmedewerkers verkopers zijn; ze worden betaald door je iets te verkopen. In dit geval verkopen ze u de lening. Als ze je vertellen dat het een goed moment is om te herfinancieren, moet je erachter komen hoeveel die lening je gaat kosten. Om dit te doen, moet u overwegen hoeveel contante kosten u betaalt, of de rentevoet lager is en of u lang genoeg in de lening bent om deze kosten terug te verdienen. Als u een lagere rente krijgt en geen kosten betaalt, kan dit een betere deal zijn dan wat u nu hebt. In dat geval kan de gratis lening een goed idee zijn.

Wees voorzichtig met de leningsfunctionaris die u na ARM na ARM voor hetzelfde onroerend goed uw hypotheek met variabele rente (ARM) wil blijven verkopen. ARM's zijn een goede leningkeuze voor bepaalde mensen, vooral degenen die weten dat ze niet lang in hun huis of lening zullen zijn. Als u echter van plan bent om lang in uw huis te blijven, is een ARM misschien geen goede keuze.

Leningfunctionarissen ontvangen geld voor elke lening die ze verstrekken. Daarom is het voordelig voor hen om zoveel mogelijk leningen te verstrekken. Een manier om dit te doen is om mensen in ARM's te krijgen die mogelijk vaak moeten worden geherfinancierd.

(Lees De ware economie van het herfinancieren van een hypotheek voor meer informatie over dit concept.)

Makelaar Vs. Bank

Niet iedereen is het eens over deze vergelijking. Er zijn goede en slechte makelaars en bankiers. Het voordeel van het gebruik van een makelaar is dat ze bij de verschillende banken kunnen rondkijken voor de laagste tarieven. Het voordeel van het rechtstreeks gebruiken van een bank is dat ze de makelaar niet hoeven te betalen. Als de makelaar een lager tarief vindt, de makelaarskosten in rekening brengt en nog steeds het laagste totale tarief aanbiedt, is dat misschien uw beste keuze.

Je moet je huiswerk maken en schattingen van goed vertrouwen vergelijken om zeker te zijn. Vergeet niet dat de leningsfunctionaris beslist hoeveel geld ze tot op zekere hoogte willen verdienen - ze hebben misschien wat onderhandelingsruimte. Verwacht niet altijd dat makelaars u het beste tarief geven dat ze kunnen. Ze vertellen u misschien niet het laagste tarief dat ze kunnen bieden, omdat door het tarief aan te bieden dat ze oorspronkelijk hebben genoteerd, ze mogelijk meer commissie op de back-end krijgen.

Doe je huiswerk

Hoewel veel leningen die leningmedewerkers / banken hebben gegeven tijdens de subprime-meltdown van 2007/08 zijn afgesloten, hoeft u zich niet zo druk te maken, ook niet als u uw huiswerk maakt. Een van de grootste problemen van dat tijdperk was om de kredietbehoeften te laks te laten worden. Banken verstrekten leningen aan mensen die ze vroeger ontkenden. Iets dat de genoemde lening werd genoemd, kwam vaker voor. Mensen konden "verklaren" hoeveel geld ze verdienden in plaats van het te moeten bewijzen. Veel mensen verklaarden meer dan ze eigenlijk maakten.

Ook stonden verzekeraars onder druk om leningen goed te keuren die misschien niet logisch waren omdat ze concurreerden met andere banken die deze leningen goedkeurden. Vergeet niet dat het uiteindelijk allemaal verkopen zijn.

Het komt neer op

Hoe kun je jezelf het beste beschermen? Doe je onderzoek. Winkelen. Accepteer de eerste schatting te goeder trouw niet. Krijg verschillende schattingen. Vergelijk de APR op elke. Ga naar zowel makelaars als bankiers om te zien wat ze aanbieden.

Wees op uw hoede voor de leningsfunctionaris die u niet vraagt ​​hoe lang u in uw huis zult blijven wonen. Als ze je geen vragen stellen, weten ze niet welke lening het beste bij je past. Als u van plan bent om slechts kort in uw huis te zijn, kunt u een ARM overwegen. Als u er voor langere tijd zult zijn, overweeg dan een lening van 30 jaar. Nog beter, als de dag komt en u het zich kunt veroorloven, betaalt u elke maand extra op uw 30-jarige lening en betaalt u deze in 15 jaar af.