Omgekeerde hypotheek valkuilen
Omgekeerde hypotheken zijn een manier voor oudere huiseigenaren om een inkomen (in termijnen of ineens) te trekken tegen het eigen vermogen dat ze in hun huizen hebben opgebouwd. Voor veel senioren die geld nodig hebben om van te leven, is het niets minder dan een zegen, maar er zijn enkele valkuilen in het proces die iedereen die het overweegt zou moeten overwegen. Ontdek wat u moet weten voordat u de sprong waagt.
Inhoud
- Pas op voor hoge kosten
- Uw kinderen kunnen het familiehuis niet overnemen
- Omgekeerde hypotheken kunnen gevolgen hebben voor Medicaid
- Andere mogelijke valkuilen
Pas op voor hoge kosten
Het merendeel van de omgekeerde hypotheken, bekend als Home Equity Conversion Hypotheken (HECM's), zijn verzekerd door de federale overheid en zijn verkrijgbaar via geldverstrekkers van de Federal Housing Authority (FHA). Omgekeerde hypotheken komen met een scala aan vergoedingen. Sommige worden vooraf betaald, zoals uw beoordelingskosten of kosten voor een kredietrapport; anderen worden in de loop van de tijd betaald, zoals uw hypotheekverzekering of uw servicekosten. Hier is een blik op de kosten die kunnen knabbelen op de inkomsten die u ontvangt van een omgekeerde hypotheek.
1. Kosten van derden - Sluitingskosten van derden kunnen een beoordeling omvatten (gemiddelde prijs is $ 450, maar kan veel hoger zijn, afhankelijk van de locatie), zoeken op titel (varieert per leningbedrag en regio), verzekering, enquêtes, inspecties, opnamekosten, hypotheekbelastingen, kredietcontroles, plaaginspectie (ongeveer $ 100), kosten voor overstromingscertificering ($ 20- $ 30) en andere kosten.
2. Origination Fee - Deze vergoeding vergoedt de geldschieter voor het verwerken van uw HECM-lening. De kosten variëren van geldschieter tot geldschieter, maar worden begrensd door de FHA. Voor huizen met een waarde van $ 125.000 of minder, is de origination fee beperkt tot $ 2.500. Voor huizen met een waarde van meer dan $ 125.000, kan de geldschieter tot 2% van de eerste $ 200.000 en en 1% op de waarde van het huis van meer dan $ 200.000, met een maximum van $ 6.000.
3. Hypotheekverzekering premie - U zult ook kosten maken voor FHA hypotheekverzekering. De hypotheekverzekering garandeert dat u verwachte leningvoorschotten ontvangt. U kunt de hypotheekverzekering premie (MIP) financieren als onderdeel van uw lening.
4. Servicekosten - kredietverstrekkers of hun agenten bieden service gedurende de gehele levensduur van de HECM. Onderhoud omvat het sturen van rekeningafschriften, het uitbetalen van de opbrengst van de lening en ervoor zorgen dat u blijft voldoen aan de vereisten voor leningen, zoals het betalen van onroerendgoedbelasting en premies voor gevarenverzekeringen. Kredietverstrekkers mogen maandelijkse servicekosten in rekening brengen van niet meer dan $ 30 als de lening een jaarlijks aanpassende rentevoet heeft of een vaste rente heeft, en niet meer dan $ 35 als de rentevoet maandelijks wordt aangepast. Bij het afsluiten van de lening, legt de geldschieter de servicekosten opzij en trekt deze van uw beschikbare middelen af. Elke maand worden de maandelijkse servicekosten aan uw leensaldo toegevoegd. Geldschieters kunnen er ook voor kiezen om de servicekosten in de hypotheekrente op te nemen.
Gezien de aanzienlijke aanloopkosten die met dit proces gepaard gaan, zijn huiseigenaren die behoefte hebben aan liquiditeit en die overwegen hun huizen binnen de komende jaren te verkopen waarschijnlijk beter af voor het aanvragen van een meer traditionele kredietlijn, een lening met een eigen vermogen of een persoonlijke lening. Omgekeerde hypotheek of home equity lening? beschrijft de te nemen beslissingsstappen.
Uw kinderen kunnen het familiehuis niet overnemen
Ouders willen het gezin vaak doorgeven aan de volgende generatie. Wanneer een omgekeerde hypotheek wordt afgesloten, hoewel de leningverstrekkende instelling geen eigendomsrecht op de woning heeft, is de hypotheekhouder verplicht de lening terug te betalen volgens de voorwaarden van de overeenkomst. In veel gevallen gebeurt die terugbetaling door de woning te verkopen en vervolgens de opbrengst (of een deel ervan) aan de bank over te dragen.
Als mogelijke oplossing om te voorkomen dat het gezinshuis wordt verkocht, sluiten sommige gezinnen een verzekering af bij de huiseigenaar en maken een volwassen kind of de leningverstrekkende instelling de begunstigde. Met behulp van deze strategie kan de bank worden terugbetaald zonder dat het onroerend goed moet worden verkocht na het overlijden van de huiseigenaar. Overweeg overleg te plegen met een verzekeringsagent om de beste manier te bepalen om ervoor te zorgen dat de opbrengsten van een dergelijke polis voldoende zijn om de uitstaande lening te voldoen.
Omgekeerde hypotheken kunnen gevolgen hebben voor Medicaid
Kredietinstellingen zeggen snel dat het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek geen invloed heeft op iemands Medicaid-betalingen, maar om dit waar te maken, moet de lening zeer zorgvuldig worden gestructureerd. Een forfaitaire betaling zal bijvoorbeeld tellen als een actief dat u zou moeten uitgeven voordat u in aanmerking zou komen voor Medicaid-betalingen.
Volgens LongTermCare.gov van het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services: "Zolang u de betalingen besteedt in de maand dat u ze ontvangt, is het geld niet belastbaar en telt het niet mee voor het inkomen Beveiliging of Medicare voordelen. " Dergelijke betalingen tellen ook "niet mee als inkomsten voor de geschiktheid van Medicaid."
LongTermCare.gov merkt ook op dat als de totale liquide middelen meer dan $ 2.000 voor een individu of $ 3.000 voor een paar zijn, dit iemand ongeschikt kan maken voor Medicaid. Als u echter maandelijkse betalingen ontvangt die u aan uw lopende uitgaven uitgeeft en geen besparingen verzamelt, is het misschien goed met u. Voor informatie over het kiezen van de opbrengst van een omgekeerde hypotheek, zie Hoe kiest u een plan voor omgekeerde hypotheekbetaling?
Personen die Medicaid momenteel ontvangen of verwachten te ontvangen, moeten een accountant en een financieel adviseur raadplegen om er zeker van te zijn dat ze op de hoogte zijn van alle mogelijke gevolgen van het afsluiten van een omgekeerde hypotheek.
Andere mogelijke valkuilen
Hoewel de uitlenende instelling niet achter uw erfgenamen aan gaat voor geld, noch het recht heeft om meer te nemen dan de geschatte waarde van uw huis, zijn er meestal verschillende items in de kleine lettertjes van deze contracten die alarmbellen kunnen oproepen.
Je zou kunnen worden gedwongen om te verkopen. Sommige omgekeerde hypotheken hebben clausules die bepalen dat de lening moet worden terugbetaald als de laatste overlevende lener permanent het huis verlaat. Dit roept de bezorgdheid op dat u (hypothetisch) in het ziekenhuis zou kunnen worden behandeld voor een medische aandoening en zou kunnen worden vrijgelaten om te ontdekken dat uw huis in afscherming is. In feite moet u meer dan 12 opeenvolgende maanden ergens anders hebben gewoond (zoals een verpleeghuis of een assistentiewoning) - een situatie die als een "permanente verhuizing" geldt en de vereiste kan zijn om uw huis te verkopen.
U bent verantwoordelijk voor andere betalingen. Omdat huiseigenaren verantwoordelijk blijven voor alle belastingen, verzekeringen en onderhoud van het huis, kan het niet-betalen van belastingen of het onderhouden van een adequate verzekering ertoe leiden dat de lening wordt ingebracht.
Je krijgt misschien minder dan je had verwacht. Houd er rekening mee dat de accommodatie wordt beoordeeld. Dus hoewel je in de loop der jaren misschien grote sommen geld in je huis hebt gestopt, is er de kans dat het minder waard is dan je ervoor hebt betaald. Als gevolg hiervan kunnen de opbrengsten die u ontvangt als onderdeel van het omgekeerde hypotheekproces minder zijn dan u had verwacht.
Het komt neer op
Omgekeerde hypotheken zijn een geweldige manier voor mensen om het eigen vermogen in hun huizen te gebruiken, hetzij in termijnen of in een keer. Het is echter van cruciaal belang om op de hoogte te zijn van de mogelijke nadelen voordat u een dergelijke overeenkomst sluit. (Ga voor meer informatie naar 5 tekenen dat een omgekeerde hypotheek een slecht idee is.)
Lees verder
Volledige gids voor het omkeren van hypotheek
Omgekeerde hypotheken vergelijken met voorwaartse hypotheken
Komt u in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek?
Omgekeerde hypotheekvormen
Hoe een omgekeerde hypotheekbetalingsplan te kiezen
Omgekeerde hypotheek of home equity lening?
5 Top alternatieven voor een omgekeerde hypotheek
5 tekent een omgekeerde hypotheek is een goed idee
5 tekent een omgekeerde hypotheek is een slecht idee
Hoe te voorkomen dat u uw omgekeerde hypotheek overleeft
Een kijkje in de regeling van omgekeerde hypotheken
Regels voor het verkrijgen van een FHA omgekeerde hypotheek
Omgekeerde hypotheek: kan uw weduwe het huis verliezen?
Pas op voor deze omgekeerde hypotheek oplichting