Doorlopend krediet versus termijnkrediet: wat is het verschil?

Er zijn twee fundamentele soorten terugbetalingen: doorlopend krediet en krediet op afbetaling. Kredietnemers betalen leningen op afbetaling terug met geplande, periodieke betalingen. Dit type krediet omvat de geleidelijke vermindering van de hoofdsom en de uiteindelijke volledige terugbetaling, waardoor de kredietcyclus wordt beëindigd. Doorlopende kredietcontracten daarentegen stellen leners in staat om een ​​kredietlijn te gebruiken volgens de voorwaarden van het contract, die geen vaste betalingen hebben.

Zowel doorlopend krediet als krediet op afbetaling komen in beveiligde en onbeveiligde vormen, maar het is gebruikelijker om beveiligde leningen op afbetaling te zien. Elk type lening kan worden verstrekt via een kredietrekening op afbetaling of een doorlopende kredietrekening, maar niet allebei.

Belangrijkste leerpunten

• Krediet op afbetaling is een verlenging van het krediet waarmee vaste, geplande betalingen worden gedaan totdat de lening volledig is betaald.
• Doorlopend krediet is krediet dat wordt vernieuwd naarmate de schuld wordt betaald, zodat de lener indien nodig toegang heeft tot een kredietlijn.
• Om de last van doorlopend krediet te verminderen of te elimineren, gebruiken sommige consumenten krediet op afbetaling om de doorlopende kredietschuld af te lossen.

Krediet op afbetaling

De meest onderscheidende kenmerken van een termijnkredietrekening zijn de vooraf bepaalde lengte en einddatum, vaak aangeduid als de looptijd van de lening. De leningsovereenkomst omvat meestal een aflossingsschema, waarin de hoofdsom geleidelijk wordt verlaagd door middel van afbetaling in de loop van enkele jaren.

Gebruikelijke leningen op afbetaling omvatten hypotheken, autoleningen, studieleningen en persoonlijke privéleningen. Bij elk van deze weet u hoeveel uw maandelijkse betaling is en hoe lang u betalingen zult doen. Een extra kredietaanvraag is vereist om meer geld te lenen.

Voorschotkrediet wordt als minder gevaarlijk beschouwd voor uw kredietscore dan doorlopend krediet.

Doorlopend krediet

Creditcards en kredietlijnen zijn twee bekende vormen van doorlopend krediet. Uw kredietlimiet verandert niet wanneer u betalingen uitvoert op uw doorlopende kredietaccount. U kunt zo vaak als u wilt meer geld lenen, zolang u uw maximum niet overschrijdt.

Omdat u bij het openen van de rekening geen vast bedrag leent, is er geen vast betalingsplan met doorlopend krediet. U krijgt de mogelijkheid om tot een bepaald bedrag te lenen. Deze flexibiliteit resulteert echter vaak in lagere leenbedragen en hogere rentetarieven. Ongedekte doorlopende kredietrente rentetarieven variëren vaak tussen 15% - 20%. Het rentetarief is zelden vergrendeld en crediteuren hebben het recht om uw tarief te verhogen als u niet betaalt.

Doorlopend krediet is een gevaarlijkere manier om te lenen dan krediet op afbetaling. Een enorm deel van uw credit score (30%, volgens Experian) is uw kredietgebruikspercentage (dat wil zeggen, hoe dicht uw kaartsaldo is aan uw algemene limiet op elke kaart). Hoge saldi dragen sleept je score naar beneden.

Speciale overwegingen

Hoewel het enkele voordelen heeft, doorlopend krediet kan snel een financiële last worden. Sommige mensen nemen zelfs leningen op afbetaling om hun doorlopend krediet af te betalen. Deze strategie heeft voor- en nadelen.

Voordeel 1: voorspelbare betalingen

Het grootste voordeel van het gebruik van krediet op afbetaling om de doorlopende schuld af te lossen, is de aanpassing van de maandelijkse aflossingsverwachtingen. Met creditcards en andere doorlopende schulden wordt van u verwacht dat u een minimaal bedrag op het openstaande saldo betaalt. Dit kan leiden tot tal van vereiste betalingen met een breed scala aan terugbetalingsbedragen, wat problemen oplevert bij het budgetteren.

Met termijnkrediet krijgt u een vast maandelijks aflossingsbedrag voor een bepaalde periode, waardoor budgetteren eenvoudiger wordt. Leningen op afbetaling kunnen ook in de loop van de tijd worden verlengd, wat zorgt voor lagere maandelijkse betalingen die mogelijk beter aansluiten bij uw maandelijkse cashflowbehoeften.

Voordeel 2: lagere financieringskosten

Voor gekwalificeerde leners kan termijnkrediet minder duur zijn dan doorlopend krediet, aangezien het betrekking heeft op rentetarieven en gebruikerskosten. Creditcardbedrijven brengen rentetarieven in die variëren van 9% tot 25%, die elke maand samenvallen wanneer saldi niet volledig worden betaald. Hoe hoger de rentevoet, hoe duurder de lopende schuld kan zijn op de lange termijn.

Omgekeerd bieden kredietverstrekkers op afbetaling lagere rentetarieven, variërend van 2% voor gedekte leningen tot 18% voor ongedekte leningen. Het gebruik van het lagere rentetarief voor termijnkrediet om revolverende schulden af ​​te lossen, kan honderden tot duizenden dollars aan besparingen opleveren in de loop van de terugbetalingstermijn. Ook kan revolverende schuld gepaard gaan met buitensporige kosten voor late betalingen, overschrijding van kredietlimieten of jaarlijks onderhoud; termijnkrediet is ongeldig van deze kosten.

Nadelen van termijnkrediet

Hoewel het gebruik van krediet op afbetaling voordelen biedt om duurdere, variabele doorlopende schulden af ​​te lossen, zijn er enkele nadelen. Ten eerste staan ​​sommige geldschieters u niet toe het saldo van de lening vooraf te betalen. Dit betekent dat u niet meer dan het vereiste bedrag per maand mag betalen (of zelfs de schuld volledig kunt betalen) zonder dat u een boete voor vooruitbetaling krijgt. Dit is meestal geen probleem met de terugbetaling van creditcardschulden.

Kredietverstrekkers op afbetaling hebben strengere kwalificaties met betrekking tot inkomsten, andere uitstaande schulden en kredietgeschiedenis. De meeste creditcardbedrijven zijn soepeler in hun kredietpraktijken, met name voor kredietnemers met een hoger risico.

Krediet op afbetaling lijkt misschien een remedie te zijn voor de hoge rente-revolverende schuld, maar deze strategie is alleen nuttig als u zich ertoe verbindt veel minder met creditcards te kopen zodra u de saldi hebt afbetaald. Het opvoeren van nieuwe creditcardtegoeden naast de maandelijkse betalingen die vereist zijn voor een lening op afbetaling, kan elke maand een ongelooflijke druk op uw budget uitoefenen.