Roth 401 (k) versus Roth IRA: Wat is het verschil?

Er is geen eenduidig ​​antwoord, wat beter is, een Roth 401 (k) of een Roth IRA. Het hangt allemaal af van uw unieke financiële profiel: hoe oud u bent, hoeveel geld u verdient, wanneer u wilt beginnen met het opnemen van uw nestei, enzovoort. Beide hebben voor- en nadelen. Hier zijn de belangrijkste verschillen die u moet overwegen bij het vergelijken van de twee soorten Roths.

Belangrijkste leerpunten

• Roth IRA's bestaan ​​al sinds 1997, terwijl Roth 401 (k) s in 2001 zijn ontstaan.
• Een Roth 401 (k) is meestal beter voor mensen met een hoog inkomen, heeft hogere premielimieten en maakt werkgevers passende fondsen mogelijk.
• Een Roth IRA laat uw beleggingen langer groeien, biedt meestal meer beleggingsopties en zorgt voor eenvoudiger vroege opnames.

Roth 401 (k) s begrijpen

Roth 401 (k) s is gecreëerd door de Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act van 2001 en is een hybride die veel van de beste delen van traditionele 401 (k) s en Roth IRA's combineert om werknemers een unieke optie te geven als het gaat om planning voor pensioen. Net als traditionele 401 (k) s, staan ​​ze werkgeverswedstrijden en bijdragen rechtstreeks van salaris toe. Net als Roth IRA's zijn hun uitkeringen niet onderworpen aan inkomstenbelasting.

voordelen

Een groot voordeel van een Roth 401 (k) is het ontbreken van een inkomensgrens, wat betekent dat mensen met een hoog inkomen nog steeds kunnen bijdragen. Dit past goed bij de hogere contributielimieten van de Roth 401 (k). Deelnemers aan de plannen kunnen maximaal $ 19.000 per jaar bijdragen, met een extra inhaalbijdrage van $ 6.000 als u tegen het einde van het jaar 50 wordt, vanaf 2019.

In tegenstelling tot Roth IRA's hebben Roth 401 (k) s geen inkomensgrens, waardoor hoogbetaalde werknemers hieraan kunnen bijdragen.

Een ander voordeel voor Roth 401 (k) s zijn die overeenkomende bijdragen. Werkgevers krijgen zelfs een fiscale prikkel om ze te maken. Er is echter een storing. Omdat werkgevers uw bijdrage matchen met dollars vóór belasting, en de Roth wordt gefinancierd met dollars na belasting, worden die overeenkomende fondsen en hun inkomsten op een gewone 401 (k) -rekening geplaatst. Dat betekent dat u belasting betaalt over dit geld - en de inkomsten ervan - zodra u begint met het nemen van uitkeringen.

Een derde voordeel is de mogelijkheid om een ​​lening te nemen van een Roth 401 (k). U kunt maximaal 50% van uw accountsaldo lenen of $ 50.000, afhankelijk van welke van beide het kleinste is. Als u de lening echter niet volgens de voorwaarden van de overeenkomst terugbetaalt, kunt u dit als een belastbare uitkering beschouwen.

nadelen

Met een Roth 401 (k) moet u beginnen met het nemen van vereiste minimale distributies (RMD's) zodra u de leeftijd van 70 ½ bereikt (zoals u moet met 401 (k) s en traditionele IRA's). Als u dat niet doet, wordt u onderworpen aan een financiële boete. De enige omstandigheden waaronder u het betalen van RMD's kunt uitstellen, is als u nog steeds werkt en geen 5% eigenaar bent van het bedrijf dat het plan sponsort.

Uw investeringsopties zijn beperkt met een Roth 401 (k) tot die aangeboden door de planbeheerder. In veel gevallen komen deze neer op een paar gemeenschappelijke beleggingsfondsen (één op groei gericht, één op inkomsten gericht, één geldmarkt, enz.). U zit ook vast aan de kostenratio's - vaak ietwat hoog - in 401 (k) -fondsfondsen, en natuurlijk krijgen de planbeheerders ook elk jaar een korting.

Tot slot is de toegang tot de fondsen in uw Roth 401 (k) vóór de leeftijd van 59½ beperkt. Het tikken van nesteieren vóór pensionering moet altijd een laatste redmiddel zijn, maar als je het moet doen, kun je geen geld uit je Roth 401 (k) halen zonder een boete van 10% op te lopen.

70%

Het aantal bedrijven dat een Roth 401 (k) aanbiedt volgens een onderzoek uit 2018 door adviesbureau Willis Towers Watson van 349 middelgrote en grote bedrijven.

Roth IRA's begrijpen

Roth IRA's werden opgericht door de Taxpayer Relief Act van 1997 en vernoemd naar senator William Roth van Delaware. Wat hen onderscheidt van traditionele IRA's is dat ze worden gefinancierd met dollars na belastingen, waardoor gekwalificeerde distributies belastingvrij zijn.

voordelen

Een groot voordeel van de Roth IRA is dat het niet vereist dat u RMD's neemt - ooit. Die flexibiliteit geeft u de mogelijkheid om bij te dragen aan uw account en die fondsen voor onbepaalde tijd te laten groeien, wat gunstig is als u ze niet nodig hebt op de leeftijd van 70 ½. In feite kunt u uw Roth IRA gewoon intact laten en aan uw partner of nakomelingen overlaten. “Een Roth IRA zal doorgaans belastingvrij doorgeven aan uw erfgenamen, zolang het Roth IRA-account niet door de erfgenaam gaat. Probate kan worden voorkomen door ervoor te zorgen dat begunstigden correct worden gespecificeerd, ”zegt Christopher Gething, oprichter van Atherean Wealth Management, LLC, in Jersey City, NJ

Een ander groot voordeel van een Roth IRA zijn de brede investeringsmogelijkheden. De hele activawereld is jouw oester (afgezien van een paar exotische beleggingen). U kunt ook rondkijken om te zien welke beheerders en voertuigen de kleinste transactie- en administratiekosten hebben.

Een laatste voordeel is meer flexibiliteit bij het opnemen van vervroegde uittreding. U kunt op elk gewenst moment een bedrag opnemen dat gelijk is aan de bijdragen die u hebt gedaan, zonder boetes of belastingen. Dit is echter niet van toepassing op de inkomsten van uw Roth IRA, waarvoor intrekkingen vóór pensionering een boete van 10% met zich meebrengen. Onder bepaalde omstandigheden, zoals het kopen van een huis voor het eerst, kunt u echter inkomsten uit uw Roth IRA opnemen zonder boete als u het account voor minder dan vijf jaar aanhoudt, en vrij van boete en belastingen als u het hebt gehouden voor meer dan vijf jaar.

nadelen

Roth IRA's komen met een inkomensgrens. Volgens de IRS komen individuele belastingbetalers die $ 137.000 of meer verdienen, of getrouwde stellen die gezamenlijk $ 203.000 of meer verdienen, niet in aanmerking om Roth IRA-bijdragen te leveren in 2019 . (Bekijk deze Roth IRA-calculator om te bepalen of u in aanmerking komt.) Ze hebben ook een lagere contributielimiet - $ 6.000 per jaar, vergeleken met $ 19.000 voor een Roth 401 (k) - en staan ​​geen overeenkomstige bijdragen toe.

In tegenstelling tot Roth 401 (k) s, staan ​​Roth IRA's geen leningen toe. Er is echter een manier om dit te omzeilen: een Roth IRA-roll-over initiëren. Tijdens deze periode heeft u 60 dagen om uw geld van de ene naar de andere account te verplaatsen. Zolang u dat geld eraan teruggeeft of aan een andere Roth IRA in die periode, krijgt u effectief een renteloze lening van 0% gedurende 60 dagen.

Het komt neer op

Als het gaat om het vergelijken van een Roth IRA met een Roth 401 (k), heeft elk zijn eigen voordelen en voordelen, dus geen van beide is inherent beter dan de andere. Inderdaad, het kan je op een gegeven moment helpen om tussen hen te schakelen. Bijvoorbeeld, zegt Gething: "Je kunt eenvoudig de vereiste minimumdistributies vermijden door je Roth 401 (k) over te dragen naar een Roth IRA." En als je toevallig op zoek bent naar de beste plek om een ​​van deze accounts te krijgen, heeft Investopedia een lijst van de beste makelaars voor IRA's.