Hulp voor studentenleningen: gratis en goedkope oplossingen voor onbeheerste leningen

Waarom is het zo belangrijk om snel studieleningen te krijgen? Het gaat niet alleen om de bezorgde kosten in de put van je buik wanneer je achterloopt op je studieleningen - of wanneer je een datum in de nabije toekomst ziet. Mis voldoende betalingen en u kunt ernstige gevolgen ondervinden. Naast schade aan uw kredietscore, kunt u uw loon laten versieren, vervolgen, uw bankrekening laten versieren of uw belastingteruggave in beslag laten nemen.

Daarom is het zo belangrijk om zo snel mogelijk actie te ondernemen. Zowel particuliere als federale beheerders van studieleningen hebben manieren om met leners te werken om hen te helpen weer op het goede spoor te komen. Non-profit organisaties kunnen ook hulp bieden. En als die opties niet werken, kan betalen voor een studentleningsadvocaat goed besteed geld zijn.

Hier is een inleiding voor elke mogelijkheid om hulp te krijgen wanneer je worstelt met studieleningen.

Belangrijkste leerpunten

• Als je je studieleningen niet kunt betalen, zijn er verschillende manieren om hulp te krijgen, waarvan vele gratis zijn - of op zijn minst goedkoper dan het probleem negeren.
• U kunt een inkomensgestuurd aflossingsplan aanvragen voor verlichting op lange termijn, of uitstel of uitstel voor een korte pauze.
• Als u in gebreke bent gebleven met federale leningen, overweeg dan om te rehabiliteren of te consolideren.
• Overweeg uw private - of zelfs federale - lening (en) te herfinancieren bij een particuliere studielening.
• Vraag hulp aan een non-profit kredietadviesbureau of werk samen met een advocaat die ervaring heeft met studieleningen.

Inkomensgestuurde terugbetaling

Als je je maandelijkse studieleningen niet kunt betalen, maar een lagere betaling mogelijk is, heb je verschillende opties.

Als je federale studieleningen hebt, overweeg dan om een ​​inkomensgestuurde terugbetaling aan te vragen. IDR kan een goede keuze zijn als je inkomen laag is ten opzichte van je studieleningen.

Uw betaling onder IDR kan zo laag zijn als $ 0. Elk jaar hercertificeert u uw inkomen bij de federale overheid en wordt uw maandelijkse betaling aangepast op basis van uw inkomen en gezinsgrootte. Er zijn vier verschillende IDR-plannen; de plannen die voor u beschikbaar zijn, hangen af ​​van het type federale studieleningen dat u hebt.

Wanneer u voor een IDR-plan kiest, betaalt u op de lange termijn waarschijnlijk meer rente. U bent geld verschuldigd voor een langere periode en u betaalt de hoofdsom langzamer dan wanneer u een standaard 10-jarig aflossingsplan zou hebben. IDR-plannen vergeven uw resterende saldo na 20 of 25 jaar van betalingen, maar u kunt federale inkomstenbelasting verschuldigd zijn over het vergeven bedrag. Zet elk jaar wat geld opzij zodat u die rekening op een dag kunt betalen.

Inkomensgestuurde aflossingsplannen zijn gratis. U kunt het papierwerk in ongeveer 10 minuten zelf voltooien.

Inkomensgestuurde terugbetaling lost niet alle problemen van studentenleningen op. Sommige leners vinden dat omdat de maandelijkse betaling is gebaseerd op bruto-inkomen en ze zoveel verplichte kosten hebben, zoals belastingen en kinderbijslag, ze zich de betalingen volgens een IDR-plan nog steeds niet kunnen veroorloven. En als uw leningen in gebreke blijven, kunt u geen inkomensgestuurde terugbetaling aanvragen (of uitstel of uitstel, wat dat betreft). U moet eerst de standaardwaarde herstellen door middel van leningrevalidatie of consolidatie.

Uitstel en verdraagzaamheid

Uitstel en verdraagzaamheid zijn manieren om tijdelijk te stoppen met betalen of uw betalingen voor uw federale studieleningen te verlagen. Sommige particuliere geldschieters bieden een of beide van deze opties. Ze hebben verschillende regels, dus je moet ze allebei zorgvuldig bestuderen.

Gesubsidieerde federale leningen en federale Perkins-leningen vereisen niet dat leners de rente betalen die tijdens uitstel ontstaat. Verdraagzaamheid belet niet dat er rente op een federale studielening ontstaat. Particuliere geldschieters kunnen zelf beslissen hoe ze omgaan met renteopbouw door uitstel of uitstel.

Uw geldschieter of leningbeheerder zal van u eisen dat u aan bepaalde voorwaarden voldoet voordat hij uw verzoek tot uitstel of uitstel goedkeurt. Federale leners van studieleningen kunnen bijvoorbeeld een pauze nemen om betalingen te doen als ze werkloos zijn, economische problemen hebben, kanker ondergaan of herstellen of een actieve militaire dienst vervullen.

Sommige soorten uitstel of verdraagzaamheid verlagen uw maandelijkse betaling in plaats van deze volledig te pauzeren. Mogelijk moet je van je studielening de rente, maar niet de hoofdsom, blijven betalen.

Overweeg de langetermijneffecten van het stoppen van betalingen voordat u het doet. Ten eerste, als de rente blijft toenemen tijdens uw uitstel of uitstel, zal uw leningensaldo groeien.

Delinquentie en standaard

Toch kan uitstel of uitstel beter zijn dan uw leningen achterstallig te laten worden. Zodra u 90 dagen achterstallig bent, zal uw leningbeheerder uw achterstallige betalingen melden aan de drie grote kredietbureaus, die uw kredietscore kunnen schaden en het moeilijker maken om andere vormen van krediet te krijgen - of iets anders doen waarvoor u een krediet moet doorgeven controleren, zoals het huren van een appartement of het plaatsen van bepaalde banen.

In gebreke blijven is nog erger. De tijd tot standaard varieert per leningstype, maar voor federale directe leningen en federale gezinseducatieleningen is dit 270 dagen (ongeveer negen maanden). Voor particuliere studieleningen gebeurt standaard meestal zodra je een betaling mist. Standaard en de gevolgen hiervan worden vastgelegd in uw leningsovereenkomst. Als u in gebreke blijft met een studielening, kan uw volledige saldo onmiddellijk opeisbaar worden, kan uw geldschieter u aanklagen en kunnen uw lonen worden gegarneerd, onder andere met ernstige gevolgen.

Wanneer uw federale studentenleningen in gebreke blijven

Als uw federale studieleningen standaard zijn, kunt u deelnemen aan het federale rehabilitatieprogramma voor studieleningen of u kunt leningconsolidatie gebruiken.

Lening revalidatie

Voor het federale revalidatieprogramma voor studentenleningen moet u binnen tien opeenvolgende maanden negen betalingen verrichten. U moet samenwerken met uw leninghouder om uw vereiste betaling te bepalen, die wordt gebaseerd op uw beschikbare inkomen.

U moet een bewijs van uw inkomsten en mogelijk een bewijs van uw uitgaven overleggen. De federale website voor studentenhulp zegt dat je betalingen zo laag kunnen zijn als $ 5 per maand onder een revalidatieplan.

Zodra uw lening is gerehabiliteerd, kunt u uitstel, uitstel of inkomensafhankelijke terugbetaling aanvragen. Uw kredietrapport geeft niet langer een standaardwaarde weer, maar laat wel de late betalingen zien die tot uw standaardwaarde hebben geleid. U krijgt maar één kans om een ​​lening te rehabiliteren. Bovendien blijft uw lening rente opbouwen tijdens de revalidatie en moet u mogelijk ook incassokosten betalen.

Consolidatie van leningen

Leningconsolidatie is een andere optie om in gebreke te blijven. Mogelijk kunt u een Federal Direct Consolidation Loan gebruiken om uw in gebreke gebleven lening af te lossen. U kunt vervolgens een inkomengestuurd aflossingsplan instellen voor uw nieuwe consolidatielening als u dat wilt.

U moet drie opeenvolgende maandelijkse betalingen uitvoeren voor uw standaardlening voordat u deze kunt consolideren. Uw leninghouder zal het bedrag van deze betalingen baseren op uw huidige financiële omstandigheden, dus deze kunnen lager zijn dan u in het verleden moest betalen. Consolidatie brengt u eerder in gebreke, maar verwijdert de standaard niet uit uw kredietrapport. Het komt ook met mogelijke incassokosten en extra opgebouwde rente.

40%

Het percentage van uw leensaldo dat u mogelijk moet betalen in incassokosten - bovenop de late kosten en extra rente die u heeft opgebouwd - als uw lening naar incasso's wordt verzonden.

Wanneer uw privéleningen voor studenten standaard zijn

Er is geen enkele manier om uit de problemen te raken als het gaat om particuliere studieleningen. U zult iets moeten uitwerken met uw geldschieter of een studentleningsadvocaat inhuren. Onderhandelen over een schikking voor minder dan u verschuldigd bent, kan een optie zijn.

Probeer de website van de American Bar Association, de National Association of Consumer Advocates of LawHelp.org om een ​​advocaat te vinden. Als u het zich niet kunt veroorloven dat een advocaat u vertegenwoordigt, overweeg dan om een ​​uur of twee van hun advies te betalen, zodat u kunt leren wat u moet doen om uzelf te vertegenwoordigen. U kunt verwachten om een ​​paar honderd dollar te betalen voor deze service versus enkele duizenden om een ​​advocaat u te laten vertegenwoordigen. En wees voorzichtig om oplichting door studieleningen te voorkomen als je hulp zoekt.

Herfinanciering van studentenleningen

Als u federale studieleningen hebt, kunt u een consolidatielening krijgen (op basis van de oorspronkelijke rentetarieven van de leningen), zoals hierboven vermeld. Wat u niet kunt doen, is ze herfinancieren in een nieuwe federale studentenlening met een lagere rente, zelfs als de huidige tarieven lager zijn dan toen u de lening oorspronkelijk had afgesloten. Om dat lagere tarief te krijgen, moet u uw federale studieleningen herfinancieren in een particuliere studielening. Je kunt ook particuliere studieleningen herfinancieren in een nieuwe particuliere studielening.

Het kan zinvol zijn om te herfinancieren als dit uw rentetarief aanzienlijk zal verlagen. Een lagere rente kan uw maandelijkse betaling betaalbaarder maken. Het kan u ook helpen uw lening sneller terug te betalen en minder rente te betalen gedurende de looptijd van de lening.

U kunt aanspraak maken op de renteaftrek van de studielening op uw belastingaangifte, zelfs als u geen aftrekposten in Bijlage A vermeldt.

De grootste kosten van herfinanciering zijn dat als u een federale lening herfinanciert in een privélening, u de unieke voordelen van federale leningen verliest: inkomensgestuurde terugbetaling, vergeving van leningen, rehabilitatie van leningen en mogelijk uitstel en verdraagzaamheid. Denk goed na voordat u deze voordelen opgeeft.

Herfinanciering kan ook betekenen dat u een originatiekosten moet betalen, afhankelijk van de geldschieter: veel particuliere geldschieters brengen geen kosten in rekening. Als dit het geval is, worden de kosten meestal toegevoegd aan uw leensaldo of afgetrokken van de opbrengst van uw lening.

Particuliere herfinancieringsleningen kunnen vaste of variabele rentetarieven hebben. Als u worstelt met uw huidige betalingen, kan het verleidelijk zijn om een ​​lening met variabele rente te herfinancieren, omdat deze waarschijnlijk een lagere rente heeft dan een lening met vaste rente. Ontdek voordat u dit doet, hoe vaak de rente van de lening kan stijgen en met hoeveel. Ontdek ook wat de vloer en het plafond zijn van de variabele rente. U moet overwegen of u de betalingen zou kunnen betalen als het tarief omhoog gaat.

U hebt goed krediet nodig om te herfinancieren en een gunstige rente te krijgen. Als u al ver achterop bent geraakt en uw kredietscore is gedaald, is herfinanciering misschien geen optie voor u. U moet ook een vast inkomen hebben om te herfinancieren, dus als u werkloos bent, moet u andere opties overwegen.

Als studieleningen deel uitmaken van een groter financieel probleem

Een non-profit organisatie voor kredietadvies kan samen met u een persoonlijk plan bedenken om uw studieleningen terug te betalen. Mogelijk moet u een vergoeding betalen voor deze hulp. Een gerenommeerde plek om hulp te zoeken is de National Foundation for Credit Counselling. Ze kunnen helpen met je hele financiële plaatje, niet alleen om je studieleningen onder controle te krijgen.

Het komt neer op

Het negeren van financiële problemen laat ze nooit verdwijnen, en dat is vooral het geval bij federale studieleningen. De overheid heeft de macht om uw inkomstenbelasting terug te vorderen en uw loon en uw sociale zekerheid te versieren.

Als je te ver achterloopt op elk type studielening, federaal of privé, kan dit je krediet ernstig schaden. Het kan er ook voor zorgen dat uw geldschieter de schijnbaar onzinnige en drastische stap neemt om uw lening te versnellen: het gehele saldo onmiddellijk opeisbaar maken.

Voorkom dat de situatie erger wordt en krijg uw leningen weer onder controle met een van de hier beschreven opties: inkomensgestuurde terugbetaling, uitstel, uitstel, herfinanciering, revalidatie, consolidatie of non-profit kredietadvies. Ten slotte, als uw situatie in wezen hopeloos is, is het misschien uw beste optie om uw studieleningen in faillissement te laten kwijten - mogelijk, maar niet gemakkelijk.