Gesubsidieerde versus niet-gesubsidieerde studieleningen - wat is het beste voor u

De stijgende kosten van een hbo-opleiding lenen meer studenten dan ooit om hun uitgaven te dekken. Terwijl sommige studenten kiezen voor leningen van particuliere geldschieters, hebben naar schatting 44 miljoen leningen aangegaan bij het Amerikaanse ministerie van Onderwijs. Daarvan hebben 32, 1 miljoen leners Federal Direct Loans.

Federale directe leningen kunnen worden gesubsidieerd of niet-gesubsidieerd. Beide soorten bieden tal van voordelen, waaronder flexibele aflossingsopties, lage rentetarieven, de optie om leningen te consolideren en programma's voor uitstel en uitstel.

Hier is hoe de gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen vergelijken.

Belangrijkste leerpunten

• Federale studieleningen kunnen zowel gesubsidieerd als niet-gesubsidieerd zijn.
• De subsidiabiliteit van een student voor gesubsidieerde leningen is gebaseerd op financiële behoeften.
• Beide soorten leningen moeten met rente worden terugbetaald, maar de overheid doet een deel van de rentebetalingen op gesubsidieerde leningen.

Wie komt in aanmerking voor federale directe leningen?

Er zijn een paar vereisten waaraan u moet voldoen om in aanmerking te komen voor een Federale Directe Lening. Voor zowel gesubsidieerde als niet-gesubsidieerde leningen moeten leners:

• Ten minste de helft van de tijd zijn ingeschreven op een school die deelneemt aan het Federal Direct Loan-programma.
• Wees een Amerikaans staatsburger of in aanmerking komende niet-staatsburger.
• Heb een geldig sofinummer.
• Bevredigende academische vooruitgang handhaven.
• Een middelbare schooldiploma of het equivalent daarvan hebben behaald.
• Niet in gebreke blijven met bestaande federale leningen.
• Wordt geregistreerd bij het Selective Service System (voor mannen van 18 tot 25 jaar).

Direct gesubsidieerde leningen zijn alleen beschikbaar voor studenten die een aangetoonde financiële behoefte hebben. Zowel niet-gegradueerden als afgestudeerde studenten kunnen directe niet-gesubsidieerde leningen aanvragen, en er is geen financiële behoefte vereist.

Als u in aanmerking komt voor een gesubsidieerde lening, betaalt de overheid de rente over uw lening terwijl u op school bent minstens de helft van de tijd en blijft deze betalen gedurende een respijtperiode van zes maanden nadat u de school hebt verlaten. Het zal het ook betalen tijdens een uitstelperiode.

Voor beide soorten leningen moet u de gratis aanvraag voor Federal Student Aid (FAFSA) invullen. Dit formulier vraagt ​​om informatie over uw inkomen en vermogen en die van uw ouders. Uw school gebruikt uw FAFSA om te bepalen voor welke soorten leningen u in aanmerking komt en hoeveel u in aanmerking komt om te lenen.

Hoeveel kunt u lenen?

Het Federal Direct Loan-programma heeft maximale limieten voor hoeveel u jaarlijks kunt lenen via een gesubsidieerde of niet-gesubsidieerde lening. Er is ook een totale leenlimiet.

Eerstejaars studenten kunnen gecombineerd $ 5.500 aan gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen lenen als ze nog financieel afhankelijk zijn van hun ouders. Van dat bedrag mag slechts $ 3.500 gesubsidieerde leningen zijn. Onafhankelijke studenten - en afhankelijke studenten van wie de ouders niet in aanmerking komen voor Direct PLUS-leningen - kunnen tot $ 9.500 lenen voor hun eerste studiejaar. Nogmaals, gesubsidieerde leningen zijn beperkt tot $ 3.500 van dat bedrag.

De leenlimiet wordt verhoogd voor elk volgend jaar van inschrijving. De totale limiet voor gesubsidieerde leningen is $ 23.000 voor afhankelijke studenten, met nog eens $ 8.000 toegestaan ​​in niet-gesubsidieerde leningen. Voor onafhankelijke studenten wordt de totale limiet verhoogd tot $ 57.500, met dezelfde limiet van $ 23.000 voor gesubsidieerde leningen.

Inclusief hun niet-gegradueerde lenen, afgestudeerde en professionele studenten hebben een totale limiet van $ 138.500 aan directe leningen, waarvan $ 65.500 kan worden gesubsidieerd. Sinds 2012 komen afgestudeerde en professionele studenten echter alleen in aanmerking voor niet-gesubsidieerde leningen.

Als u na 1 juli 2013 voor het eerst een lener bent, is er een limiet op het aantal studiejaren dat u directe gesubsidieerde leningen kunt ontvangen. De maximale subsidiabiliteitsperiode is 150% van de gepubliceerde lengte van uw programma. Met andere woorden, als je je inschrijft voor een vierjarig programma, is de langste die je kunt ontvangen Direct gesubsidieerde leningen zes jaar. Een dergelijke limiet is niet van toepassing op directe niet-gesubsidieerde leningen.

Rentetarieven op gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen

Federale leningen staan ​​erom bekend dat ze enkele van de laagste beschikbare rentetarieven hebben, vooral in vergelijking met particuliere geldschieters die kredietnemers een dubbelcijferige APR kunnen vragen. Vanaf 2019-2020 hebben zowel directe gesubsidieerde als niet-gesubsidieerde leningen een APR van 4, 53% voor niet-gegradueerden. De JKP op niet-gesubsidieerde leningen voor afgestudeerde en professionele studenten is 6, 08%. En in tegenstelling tot sommige particuliere studieleningen, zijn die tarieven vast, wat betekent dat ze niet veranderen gedurende de looptijd van de lening.

Nog een ding om op te merken over de rente: terwijl de federale overheid de eerste zes maanden na uw schooltijd en tijdens uitstelperioden de rente betaalt op directe gesubsidieerde leningen, bent u verantwoordelijk voor de rente als u een niet-gesubsidieerde lening uitstelt of als u zet beide soorten leningen in verval.

Inkomensgestuurde aflossingsplannen kunnen lagere maandelijkse betalingen betekenen, maar u kunt ze over 25 jaar nog steeds doen.

Gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen terugbetalen

Wanneer het tijd is om uw leningen terug te betalen, heeft u verschillende opties. Tenzij u uw geldschieter om een ​​andere optie vraagt, wordt u automatisch ingeschreven voor het standaardaflossingsplan. Dit plan stelt uw terugbetalingstermijn in op maximaal 10 jaar, met gelijke betalingen elke maand. Het afgestudeerde aflossingsplan, ter vergelijking, begint uw betalingen lager en verhoogt ze vervolgens stapsgewijs. Dit plan heeft ook een looptijd van maximaal 10 jaar, maar vanwege de manier waarop betalingen zijn gestructureerd, betaalt u meer dan u zou doen met de optie Standaard.

Er zijn ook verschillende inkomensgestuurde afbetalingsplannen voor studenten die enige flexibiliteit nodig hebben in hoeveel ze elke maand betalen. Op inkomsten gebaseerde terugbetaling (IBR), bijvoorbeeld, stelt uw betalingen in op 10% tot 15% van uw maandelijkse discretionaire inkomsten en stelt u in staat de terugbetaling gedurende 20 of 25 jaar uit te rekken. Het voordeel van inkomensgestuurde plannen is dat ze uw maandelijkse betaling kunnen verlagen. Maar er is een addertje onder het gras: hoe langer het duurt om de leningen af ​​te lossen, hoe meer u betaalt aan totale rente. En als uw plan toestaat dat een deel van uw leensaldo wordt vergeven, moet u dat mogelijk als belastbaar inkomen melden. Merk ook op dat de meeste van deze plannen alleen beschikbaar zijn om federale studieleningen terug te betalen, geen privéleningen.

Het voordeel is dat betaalde rente op studieleningen fiscaal aftrekbaar is. Vanaf 2019 kun je tot $ 2.500 aan rente aftrekken die is betaald op een gekwalificeerde studielening, en je hoeft niet te specificeren om deze aftrek te krijgen. Aftrekkingen verminderen uw belastbare inkomen voor het jaar, wat uw belastingaanslag kan verlagen of kan bijdragen aan de hoogte van uw terugbetaling. Als je voor het jaar $ 600 of meer hebt betaald aan studieleningen, ontvang je een formulier 1098-E van je leenbeheerder voor belastingaangifte.

Het komt neer op

Zowel directe gesubsidieerde als niet-gesubsidieerde leningen kunnen nuttig zijn bij het betalen voor de universiteit. Vergeet niet dat beide soorten leningen uiteindelijk met rente moeten worden terugbetaald. Denk dus goed na over hoeveel u moet lenen en welke terugbetalingsoptie waarschijnlijk het beste werkt voor uw budget.