Belastingbesparende beleggingsstrategieën voor pensioenrekeningen

Terwijl de meeste mensen sociale zekerheid ontvangen, hangt een veilig financieel pensioen af ​​van het feit dat ze ook aanzienlijke besparingen op een pensioenrekening hebben. Meestal moeten deze fondsen bijna 25 jaar meegaan (ervan uitgaande dat de gemiddelde pensioenleeftijd 63 jaar is en de gemiddelde levensverwachting voor iemand die die leeftijd bereikt 19, 1 jaar is voor een man en 21, 8 jaar voor een vrouw). Velen van ons leven nu boven deze levensverwachting, dus het bedrag dat wordt verzameld op pensioenrekeningen hangt niet alleen af ​​van wat u bijdraagt ​​tijdens uw werkleven (en hoe goed die investeringen deden), maar ook van uw beleggingsrendement nadat u met pensioen bent gegaan. Deze zijn op hun beurt afhankelijk van uw beleggingsstrategieën.

Een gecoördineerde aanpak

Als u meer dan één pensioenaccount hebt, zoals een 401 (k) op het werk en een persoonlijke IRA, is het essentieel om uw beleggingsstrategieën op al uw posities te coördineren. Zonder coördinatie dupliceert u mogelijk uw bezit en profiteert u niet volledig van de mogelijkheid om te diversifiëren. En als u getrouwd bent, wilt u misschien de beleggingskeuzes coördineren met die voor de pensioenrekeningen van uw echtgenoot.

U wilt ook uw deelnemingen in uw belastbare en uitgestelde belastingrekeningen coördineren. Dus als u, naast uw pensioenrekeningen, een belastbare beleggingsportefeuille hebt bij een beursvennootschap of bij een beleggingsfonds, controleer dan uw deelnemingen in al dergelijke rekeningen. Hiermee kunt u investeringen in de juiste accounts plaatsen, afhankelijk van belastingoverwegingen (later uitgelegd) en andere factoren. Als u bijvoorbeeld belastingvrije gemeentelijke obligaties wilt bezitten, horen deze thuis op uw belastbare rekening. Als u ze op uw belastinguitgestelde pensioenrekening plaatst, wordt de rente op de obligaties effectief belast omdat al uw uitkeringen als gewoon inkomen worden belast, ongeacht de bron van de inkomsten.

Factoren bij het maken van beleggingskeuzes

Er is geen enkele strategie die geschikt is voor alle individuen. Veel factoren spelen een rol bij het kiezen van beleggingen voor pensioenplannen. Overwegen:

• Uw spaarhorizon. Hoe langer je hebt tot je verwachte pensioen, hoe meer risico je kunt nemen. De aandelenmarkt heeft ernstige dalingen gekend, maar als je nog jaren te gaan hebt voordat je het geld nodig hebt, kun je de dalingen doorstaan ​​en verwachten dat de waarde van je account niet alleen terugkeert naar het niveau van vóór de daling, maar naar een nog hoger niveau overuren. De aandelenmarkt bereikte bijvoorbeeld een dieptepunt van 6.443, 27 op 6 maart 2009, waardoor veel accounts dalingen van 20% of meer zagen. Maar als u niet verkocht en uw spaargeld bleef tot nu toe, met een markt van bijna 25.000, zou uw account verviervoudigd kunnen zijn.
  
• Uw risicotolerantie. Als u 's nachts slaapt wanneer de beurs daalt, is uw risicotolerantie laag. Dit betekent dat u moet beleggen in effecten die niet (of althans niet ernstig) worden beïnvloed door marktschommelingen. Dat betekent dat uw beleggingen zwaarder moeten worden gewogen met obligatiefondsen en Amerikaanse staatsobligaties en andere soortgelijke effecten.
  
• Belastingen. Pensioenrekeningen zijn ofwel belasting-uitgestelde voertuigen (bijv. 401 (k) s en traditionele IRA's), waar belasting op inkomen wordt uitgesteld tot uitkeringen worden genomen, of belastingvrije voertuigen (bijv. Aangewezen Roth-accounts en Roth IRA's), waar uitkeringen van de rekening na vijf jaar belastingvrij worden en aan andere voorwaarden is voldaan. Het is dus logisch om investeringen te kiezen met het oog op belastingen. U betaalt bijvoorbeeld geen kapitaalwinsten op aandelenwaardering of op stockdividenden, zodat u uw aandelen met meerwaarden kunt parkeren op uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen. Evenzo moet u erkennen dat u zelfs op fiscaal voordelige rekeningen mogelijk inkomsten hebt die aan belasting zijn onderworpen (bijv. Schema K-1-inkomsten van een master limited partnership), wat u misschien wilt vermijden.
  
• Inflatie. De inflatie was de afgelopen jaren relatief mild, maar met stijgende federale rentetarieven en een verkrappende arbeidsmarkt die tot hogere lonen leidde, zou de inflatie kunnen oplopen. Daarom is het van essentieel belang om een ​​gediversifieerde portefeuille aan te houden en niet uitsluitend of zelfs overwegend deel te nemen aan obligatiefondsen of andere beleggingen die nadelig worden beïnvloed door inflatie. Wat betekent dit? Naarmate inflatie de rente verhoogt, daalt de waarde van een belegging in een obligatiefonds.
  
• Investeringskosten en -kosten. Sommige investeringen hebben hogere kosten dan andere. Depositocertificaten (CD's) hebben geen kosten, maar er zijn kosten voor beleggingen in beleggingsfondsen, annuïteiten en verschillende andere soorten beleggingen. Vergelijk de kosten en beschouw ze als een factor in uw beleggingsstrategie. (Zie ook: een gids voor beleggerskosten .)
  

Investeringen selecteren

Als u deelneemt aan een door de werkgever gesponsord plan, krijgt u een menu met voordelen aangeboden. Het gemiddelde 401 (k) -plan biedt bijvoorbeeld 25 investeringsopties. Het is aan u om het type investering (en) te selecteren dat geschikt is voor uw situatie.

IRA-beperkingen. De wet verbiedt investeringen in bepaalde soorten activa, waaronder:

• Collectibles. Als u in een van de volgende investeert, wordt dit beschouwd als een distributie aan u: kunstwerken, tapijten, antiek, metalen, edelstenen, postzegels, munten, alcoholische dranken en bepaalde andere materiële persoonlijke eigendommen. Echter, niet behandeld als verzamelobjecten zijn Amerikaanse gouden munten van een, een half, een kwart of een tiende ons, of zilveren ons munten geslagen door het ministerie van Financiën, evenals bepaalde platinamunten en bepaald goud, zilver, palladium en platina edelmetaal.
  
• Bepaald onroerend goed. Investeren in onroerend goed is geen belemmering, maar er zijn verschillende beperkingen die directe investeringen in onroerend goed onpraktisch maken voor de meeste mensen. (Als u het toch wilt doen, moet u een zelfgeleide IRA gebruiken waar de trustee het onroerend goed voor het account kan houden). U kunt natuurlijk onroerend goed aanhouden via een onroerendgoedbeleggingstrust (REIT). (Zie voor meer informatie de belangrijkste tips voor investeren in REIT's.)
  

Het komt neer op

In de meeste gevallen is het aan u om te beleggen. Om goede keuzes te maken voor uw persoonlijke situatie, profiteert u van beleggingsadvies dat kan worden aangeboden door uw werkgever of het beleggingsfonds dat uw account host. Blijf jezelf leren hoe verschillende investeringen werken. En het allerbelangrijkste: houd uw account voortdurend in de gaten, zodat u waar nodig de beleggingsstrategieën kunt wijzigen (bijvoorbeeld wanneer u bijna met pensioen gaat).