Tips voor het uitstellen van sociale uitkeringen

Er is veel gezegd over het uitstellen van sociale uitkeringen.

Het nemen van voordelen op 62-jarige leeftijd versus wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd maakt een aanzienlijk verschil, en dat geldt ook voor wachten tot 70 jaar om aanspraak te maken. Moet je uitstellen? Zoals in de meeste financiële planning, hangt het er vanaf.

Belangrijkste leerpunten

• Startende voordelen op 62-jarige leeftijd versus wachten tot de volledige pensioenleeftijd of langer maakt een aanzienlijk verschil.
• Werken en uitkeringen nemen vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd kan een overschrijding van de jaarlijkse winstlimiet tot gevolg hebben, waarna de uitkeringen dalen.
• De vraag is of het voordeel van de cashflow nu opweegt tegen het grotere voordeel van wachten.

Hier zijn enkele van de factoren om te overwegen.

Heeft u direct geld nodig?

Wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (66 jaar oud voor velen, 67 voor degenen die in 1960 of later zijn geboren) levert een uitkering op die ongeveer 30% hoger is dan het nemen van een uitkering op 62-jarige leeftijd. Wachten tot de leeftijd van 70 resulteert in een uitkering die nog eens 32% hoger is.

Als u besluit te wachten om over een paar jaar een groter voordeel te claimen, heeft u dan andere middelen om uzelf tussentijds te ondersteunen? Dit kan pensioenrekeningen omvatten, zoals een 401 (k) -plan of een IRA. Hoe zit het met een pensioen, belastbare beleggingen of contant geld? De grote vraag: wat is uw inkomen in dit vroege deel van uw pensioen?

Ben je nog steeds bezig?

Een deeltijd- of voltijdbaan kan een pluspunt zijn bij vervroegde uittreding, maar werken en socialezekerheidsuitkeringen nemen vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd kan je ook over de jaarlijkse inkomensgrens duwen, wat voordelen oplevert. Voor 2019 is de jaarlijkse winstlimiet $ 17.640.

Degenen die sociale zekerheid nemen op 62-jarige leeftijd worden geconfronteerd met een aanzienlijke en permanente vermindering van uitkeringen in vergelijking met degenen die wachten.

Dit betekent dat degenen jonger dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd gedurende heel 2019 $ 1 aan voordelen verliezen voor elke $ 2 die ze verdienen boven $ 17.640. Degenen die in 2019 de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken, verliezen $ 1 aan voordelen voor elke $ 3 die ze meer dan $ 46.820 verdienen tot de maand dat ze de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Opmerking: de socialezekerheidsadministratie telt alleen inkomsten vóór de maand waarin de volledige pensioengerechtigde leeftijd wordt bereikt.

De jaarlijkse winstlimiet verdwijnt op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, maar uitkeringen kunnen nog steeds belastbaar zijn tot 85%. Als u werkt en in een hoge inkomensklasse zit, wilt u misschien de uitkeringen uitstellen tot uw inkomsten lager zijn of tot u 70 jaar wordt.

Nu contant geld opnemen of later een groter voordeel?

Degenen die sociale zekerheid nemen op 62-jarige leeftijd worden geconfronteerd met een aanzienlijke en permanente vermindering van uitkeringen in vergelijking met degenen die wachten. Deze vermindering daalt evenredig voor elk jaar dat een ontvanger wacht tussen 62 en zijn volledige pensioenleeftijd. Zoals eerder vermeld, resulteert wachten tot 70 jaar in een blijvende uitkering die ongeveer 32% hoger is dan wanneer de uitkeringen beginnen bij de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Deze toename is ook evenredig en neemt elk jaar toe tussen de volledige pensioengerechtigde leeftijd en de leeftijd van 70 jaar.

Een andere wildcard is de levensverwachting. De gemiddelde levensverwachting voor een 65-jarige Amerikaan is 17, 7 jaar voor een man en 20, 3 jaar voor een vrouw - een lange tijd om extra geld te verstrekken als de voordelen te vroeg werden genomen.

Levensduurberekeningen en actuariële tabellen kunnen helpen bij het bepalen van de levensduur. Maar kijk ook dichter bij huis. Voor degenen wiens familie niet bijzonder langlevende is - onderzoekers lijken verdeeld over de vraag of familiegeschiedenis een lang leven voorspelt - of die een ziekte hebben die hun leven dreigt te verkorten, waarbij voordelen eerder in plaats van later zinvol kunnen zijn.

Het komt neer op

Wanneer u socialezekerheidsuitkeringen moet nemen, is een belangrijke en complexe beslissing. Neem voldoende tijd en vraag advies voordat u besluit welke weg u gaat. En houd de veranderende uitkeringsniveaus en andere verschuivingen in de sociale zekerheid in de gaten; deze worden elk jaar herzien.