Top plaatsen om een ​​gratis credit score of rapport te krijgen

Wanneer hebt u voor het laatst uw kredietrapport gecontroleerd? De kans is groot dat je dat al een tijdje niet hebt gedaan. Uit de Financial Literacy Survey 2014 van de National Foundation for Credit Counseling bleek dat 65% van de Amerikanen hun kredietrapport in de afgelopen 12 maanden niet had besteld, ondanks het feit dat ze een jaarlijks gratis exemplaar van hun kredietrapport van AnnualCreditReport.com konden krijgen.

Dat is riskant, omdat niet-gedetecteerde fouten in uw kredietrapport waardevolle credit-scorepunten kunnen kosten en kunnen bijdragen aan weigeringen van leningen - en hogere rentetarieven als u wordt goedgekeurd voor een creditcard of lening.

Er zijn verschillende manieren waarop consumenten hun kredietrapport - of verschillende versies van hun kredietscore - gratis kunnen bekijken. Maar de eerste stap om die broodnodige blik te nemen, is precies begrijpen waar u naar kijkt.

Rapporten versus scores

Een kredietrapport en kredietscore hebben zeer verschillende doelstellingen, zegt Gail Cunningham, een woordvoerder van de National Foundation for Credit Counselling. “Een kredietrapport is een track record van iemands financiële activiteit, zowel in het verleden als in het heden. Het geeft een momentopname van wie de persoon financieel is ', zegt ze. Het bevat informatie over uw woonplaats (verleden en heden); betalingsgeschiedenis; faillissementen, faillissementen, fiscale pandrechten of andere financiële beslissingen tegen u; en het saldo en de maandelijkse betaling van eventuele kredietaccounts, evenals de leeftijd van elke account.

"Een credit score is een numerieke weerspiegeling van de informatie in het kredietrapport van een persoon", zegt Cunningham. "Het wordt door kredietverstrekkers gebruikt om het risico te evalueren en speelt een belangrijke rol bij het bepalen of een persoon al dan niet een krediet zal krijgen."

Iemands credit score is een wiskundig getal variërend van 300 tot 850, gecreëerd door de Fair Isaac Corporation (FICO) om de waarschijnlijkheid te bepalen dat een consument zijn of haar rekeningen op tijd zal betalen. Je hebt eigenlijk twee credit scores - een FICO score en een FICO educatieve score, ook bekend als de consumentenscore.

"De FICO-score wordt gebruikt door crediteuren en geldschieters", zegt Harrine Freeman, CEO en eigenaar van HE Freeman Enterprises, een kredietreparatie- en adviesdienst in Bethesda, MD, en auteur van "How to get out of debt". De educatieve score van FICO is op verschillende manieren beschikbaar voor consumenten.

Uw scores worden berekend op basis van informatie uit uw kredietrapport, waaronder kredietgeschiedenis, totale verschuldigde schulden, duur van kredietgeschiedenis, type rekeningen en nieuwe rekeningen. Inkomen en arbeidsverleden worden ook verwerkt in een FICO-score, maar niet noodzakelijkerwijs in een educatieve of consumentenversie van de score, zegt Freeman.

Wat is gratis, wat niet

De Fair and Accurate Credit Transactions Act die in 2003 is aangenomen, roept alle Amerikanen op om elke 12 maanden gratis toegang te hebben tot de kredietrapporten van elk van de drie bureaus (Experian, Equifax en TransUnion). AnnualCreditReport.com, een site gesponsord door de drie kredietbureaus, is de gemakkelijkste en meest uitgebreide site om die gratis rapporten te verkrijgen.

U kunt ook één gratis kredietrapport ontvangen als u het slachtoffer bent geworden van fraude of identiteitsdiefstal, krediet is geweigerd of uw huidige krediet (rentetarieven, kredietlijnen, etc.) heeft gewijzigd als gevolg van uw krediet - of als u een hogere rente wordt aangeboden dan andere consumenten van een crediteur krijgen.

"Een persoon die krediet wordt geweigerd of die een ongunstige wijziging van de voorwaarden van zijn overeenkomst heeft, ontvangt een kennisgeving van een ongunstige actie waarin hij wordt geïnformeerd over de weigering of wijziging", zegt Cunningham. "De reden voor de wijziging zal worden opgenomen in het document, samen met de naam en het adres van het kredietbureau dat de informatie heeft verstrekt. In dat geval kunnen consumenten hun kredietrapport gratis verkrijgen binnen 60 dagen na de weigering. "

De wet biedt echter geen jaarlijkse gratis kijk op uw credit score . En u kunt geen gratis credit score krijgen via AnnualCreditReport.com. Maar dat betekent niet dat je die drie kleine cijfers niet gratis kunt zien. Sinds 2011 geven ongunstige kredietgerelateerde acties, zoals wijzigingen in kredietlimiet of rente op basis van een kredietscore, consumenten het recht om de gebruikte kredietscore te bekijken.

"Je kunt ook je FICO-score kopen", zegt Cunningham.

Met MyFICO.com kunnen consumenten hun FICO-score kopen bij een van de drie kredietbureaus voor $ 19, 95 per FICO-scorerapport. U kunt de consumentenversie van uw kredietscore ook rechtstreeks bij een van de kredietbureaus of andere sites kopen, maar let op: dat aantal kan anders zijn (meestal hoger) dan uw FICO-score. MyFICO zegt dat de consumentenscore van een persoon maar liefst 40 punten hoger kan zijn dan zijn FICO-score.

"Dit is waarom het uitleenproces verwarrend is", zegt Cunningham. “Het driecijferige nummer dat een geldschieter gebruikt, is misschien niet hetzelfde nummer dat een lener ziet. Daarom is het - ondanks sites met gratis scores - de moeite waard om de FICO-score te kopen, want dat wordt door 90% van de crediteuren en geldschieters gebruikt. "

Een gratis momentopname

Ondanks de verschillen, als u de consumentenversie van uw FICO-score wilt zien, zijn de meest gerenommeerde sites:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Consumenten moeten begrijpen dat deze niet zijn gelieerd aan de verplichte overheidswebsite AnnualCreditReport.com, en de verstrekte credit score is geen FICO credit score, die wordt gebruikt door de meerderheid van potentiële geldschieters", waarschuwt Freeman.

Voor deze sites hoeft u uw creditcard niet te gebruiken om uw score te controleren, wat betekent dat u deze zo vaak als u wilt gratis kunt controleren. "Het voorbehoud is, ik heb gezien dat deze scores maar liefst 60 tot 70 punten hoger zijn dan de FICO-score die banken en andere geldschieters zullen zien", zegt Pamela Capalad, een gecertificeerde financiële planner en adviseur in New York City.

"U kunt ook een gratis exemplaar van de FICO-kredietverstrekkers krijgen en banken zien door de score van een crediteur of kredietverstrekker op te vragen als u onlangs krediet heeft aangevraagd", zegt Freeman. Sommige geldschieters zullen die informatie delen, zelfs als u geen krediet is geweigerd.

Hoewel gratis scores voor consumentenkredieten geen FICO-scores zijn, is er een goede reden om ze te herzien. "Ze kunnen geweldige indicatoren zijn voor de algehele kredietwaardigheid, consumenten waarschuwen voor mogelijke fraude, enz.", Zegt Thomas Nitzsche, senior coördinator mediarelaties, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

En controleer uw portemonnee voor een gratis blik op uw credit score. Sommige creditcards, zoals de Discover it® Card, bieden u elke maand een gratis FICO-score (de echte banken-en-geldverstrekkersversie) op basis van uw TransUnion-kredietrapport met uw afschrift.

Het komt neer op

Uw credit score hangt gedeeltelijk af van uw credit rapport. En potentiële schuldeisers herzien graag uw kredietrapport en scoren voordat ze besluiten u een lening, verhoogde kredietlijn of creditcard aan te bieden. Om ervoor te zorgen dat u wordt goedgekeurd voor een lening, of om de meest aantrekkelijke rentetarieven te ontvangen, is het het beste om minimaal één keer per vier maanden een van uw gratis kredietrapporten op te halen om de hoogst mogelijke kredietscore te behouden.

Het is ook de moeite waard om elke drie maanden je score te herzien. Zelfs als de gratis score niet exact is, geeft deze aan of uw score omhoog of omlaag gaat.