Werkloos? Uw 401 (k) plunderen of lenen van uw ouders?
Als u werkloos bent, heeft u geen spaargeld meer en kan uw werkloosheidscontrole de rekeningen niet dekken, waar moet u dan terecht voor geld? U wilt geen dure creditcardschuld op zich nemen. Je kunt geen lening krijgen als je geen inkomen hebt. Dus offer je je toekomst op en trek je je terug uit het 401 (k) -plan dat je bij je laatste baan had? Of slik je je trots in en vraag je mama en papa of een ander familielid om een lening? Geen van beide opties is ideaal, maar hier zijn enkele overwegingen om u te helpen beslissen.
Werklozen! Kunnen uw ouders het betalen?
Je ouders kunnen van het type zijn dat je op elke mogelijke manier wil helpen. Denk toch twee keer na voordat je hun vrijgevigheid accepteert. "Het belangrijkste om te overwegen is waar het geld dat je ouders je geven vandaan komt", zegt Misty Lynch, een financieel consultant bij John Hancock. “Als ze rijk zijn en aanbieden om u te helpen uit de cashflow of besparingen, zou dat een goede optie kunnen zijn, omdat elke distributie die u maakt vanaf uw 401 (k) onderworpen zal zijn aan belastingen en boetes. Je kunt ze terugbetalen en bijdragen aan je pensioensparen als je weer op de been bent. '
Wat je niet wilt, is dat je ouders je geld lenen dat bedoeld is voor hun pensioen. "Als ze hun pensioenvermogen besteden, " zegt Lynch, "hebben ze misschien geen tijd om ze weer op te bouwen. Werken in hun jaren '70 of '80 kan heel moeilijk zijn, en ze kunnen gedwongen zijn op u te vertrouwen om hen in de toekomst financieel te helpen. Als je op een dag niet wilt dat mama en papa bij je wonen, is het beter om de verdeling van je eigen vermogen te nemen en sparen een prioriteit te maken wanneer je weer aan het werk gaat. '
Formele leenvoorwaarden vaststellen met uw ouders
Laten we zeggen dat je ouders je comfortabel kunnen helpen. Geld lenen van familie is nog steeds lastig. Het kan je relatie schaden als je de lening niet op tijd terugbetaalt, vooral als je ouders het niet eens zijn met hoe je het geld uitgeeft of je werk zoekt.
Experts zeggen dat u mogelijke conflicten kunt minimaliseren en kunt bewijzen dat u de terugbetaling serieus neemt door vooraf verwachtingen te beschrijven in een formeel, schriftelijk contract. "Het kind moet ook rente betalen aan de ouders, vergelijkbaar met wat ze zouden betalen voor het lenen van hun 401 (k)", zegt Ashley M. Micciche, CEO en specialist in pensioenregelingen bij True North Retirement Advisors in Clackamas, Ore. plus 2% is een goed uitgangspunt. ”
Andere details, zoals de aflossingsperiode en het bedrag van elke maandelijkse betaling, moeten ook schriftelijk worden vastgelegd, zegt ze. De uitdaging is dat het kind misschien geen middelen heeft om direct een lening te betalen. "De beste optie hier zou kunnen zijn om het kind toe te staan betalingen uit te stellen tot het werk vindt, terwijl de lening rente oplevert - wat het kind zou moeten stimuleren om snel werk te vinden, " zegt Micciche.
Dennis LaVoy, financieel adviseur bij Telos Financial in Plymouth, Mich., Voegt eraan toe dat het bespreken van uw kortetermijnplan om een andere baan te vinden en uw uitgaven zo veel mogelijk te verlagen, zodat uw ouders niet het gevoel hebben dat u frivool uitgeeft, de familie kan verzachten spanning.
Minimaliseer de schade door een opname van 401 (k)
Als een opname van 401 (k) uw beste of enige optie is, hoe kunt u de financiële schade door de gemiste investeringsmogelijkheid en boetes voor vroege opname minimaliseren? Houd eerst rekening met belastingen. Als je al een aanzienlijk inkomen hebt verdiend voor het jaar, kijk dan of je kunt wachten tot volgend jaar om een opname te maken, of op zijn minst je opname tot het absolute minimum beperken, moet je je noodzakelijke kosten voor levensonderhoud betalen voor de rest van de huidige jaar. Natuurlijk kunt u volgend jaar weer werkloos worden en nog steeds aanzienlijke belastingen verschuldigd zijn op elke opname van 401 (k), dus altijd het minimaliseren van uw vroege opnames is een goede strategie. (Zie voor meer informatie dat ik zojuist ben ontslagen. Kan ik mijn 401 (k) nu gebruiken voor levensonderhoud en dit volgend jaar als inkomen melden? )
Ten tweede, overweeg alternatieve financieringsbronnen. "Als u een Roth 401 (k) hebt, kunt u uw bijdragen - niet de inkomsten op de investeringen - op elk moment zonder belasting of boete nemen, " zegt Maggie Johndrow, een financieel adviseur bij de Johndrow Wealth Group van Farmington River Financial in Farmington, Conn. Evenzo, als u een Roth IRA hebt, kunt u bijdragen zonder boete intrekken. (Zie voor meer informatie Uw Roth IRA gebruiken als noodfonds .)
Ten derde, houd rekening met de tegenslag van uw 401 (k) -balans bij het zoeken naar werk. “Ik zou willen voorstellen een baan te vinden - of erover te onderhandelen wanneer deze een baan wordt aangeboden - met een 401 (k) die een hoge werkgever 401 (k) match omvat. Dit kan helpen om pensioensparen weer op te bouwen ', zegt Johndrow. Ze beveelt ook aan om een bijdrage te leveren die verder gaat dan het vereiste minimum om de werkgever te matchen als je weer aan het werk bent en een extra pensioenaccount te financieren, zoals een IRA, om een deel van de pensioensparen te compenseren die je hebt ingetrokken terwijl je werkloos was. (Zie voor meer informatie Hoe 401 (k) Opnames werken wanneer u werkloos bent .)
Het komt neer op
"Als het kind een verantwoordelijke volwassene is en moeilijke tijden heeft doorgemaakt, en dit is geen terugkerend probleem, dan zou ik naar de ouders gaan voor een lening en een terugbetalingsplan opstellen, " zegt Micciche. "Het langetermijneffect van een opname van een pensioenaccount is zeer schadelijk, vooral wanneer het iemand in de 20 en 30 is." Voor iemand die 30 jaar na zijn pensionering is, is een opname van $ 10.000 die met 8% per jaar zou zijn gegroeid een opoffering in pensioensparen van meer dan $ 100.000. Ook, zoals Johndrow opmerkt, "kun je voor bijna alles in het leven lenen - school, auto, huis - maar je kunt niet lenen voor je pensioen."
Dat geldt zowel voor jou als voor je ouders. U hebt waarschijnlijk echter meer jaren om verloren grond in te halen dan zij. Een lening van je ouders is geen slecht idee, maar je moet het alleen nemen als ze het kunnen betalen en je de lening terugbetaalt zoals afgesproken.