Kijk uit voor 'Junk' hypotheekkosten

Voor de meeste mensen is het kopen van onroerend goed een ongewoon verschijnsel. Een of twee keer in uw leven deelnemen aan een onroerendgoedtransactie biedt weinig gelegenheid om het proces goed te leren kennen. Er zijn bergen papierwerk om te ondertekenen, een verwarrend nieuw vocabulaire om mee te werken en een groot aantal snel sprekende verkopers - van makelaars tot hypotheekmakelaars - die glimlachen, wijzen en je vertellen waar je moet tekenen.

Ergens in de mix van opgetogenheid bij het kopen van een woning en verveling door het ondertekenen van formulieren, is het gemakkelijk om uit het oog te verliezen waar u voor betaalt en hoeveel u uitgeeft. Afgezien van het bedrag van de hypotheek, worden de meeste andere uitgaven samengevoegd in een categorie die afsluitingskosten wordt genoemd. Als je aandacht besteedt aan deze kosten voordat je naar de afsluiting gaat, kun je beter begrijpen waar je geld naartoe gaat en misschien zelfs een paar honderd dollar besparen.

Belangrijkste leerpunten

• Terugkerende sluitingskosten zijn uitgaven zoals onroerendgoedbelasting die u betaalt bij het sluiten en elke maand daarna; eenmalige afsluitingskosten zijn eenmalige betalingen zoals punten, leenkosten en huisinspectiekosten.
• Raadpleeg uw Home Loan Toolkit, van het Bureau voor consumentenbescherming, om de kosten in uw regio te evalueren.
• Let op te hoge aanvragen, verzekeringen, hypotheekrente en kosten voor het verwerken van leningen en voor makelaarskortingen.

Sluitingskosten: wat zijn ze?

De uitdrukking "sluitingskosten" is een afkorting voor de totale kosten van enkele tientallen potentiële kosten in verband met de aankoop en financiering van onroerend goed. Deze kosten kunnen worden gecategoriseerd als "terugkerende" en "niet-terugkerende".

Terugkerende kosten

Terugkerende kosten worden niet alleen betaald bij het sluiten, maar daarna ook maandelijks. Deze omvatten onroerende voorheffing, verzekering voor huiseigenaren, en - als u minder dan 20% van de aankoopprijs neerlegt - particuliere hypotheekverzekering (PMI), die u wilt vermijden te betalen, als u kunt.

Deze kosten moeten vooraf worden gefinancierd op het moment van aankoop, wat wordt gedaan door ze op een rekening te plaatsen zodat ze beschikbaar zijn om de verplichtingen van het volgende jaar te dekken. Dit staat bekend als het in escrow plaatsen van het geld. Afhankelijk van uw sluitingsdatum kan het ook nodig zijn om rente vooraf te betalen om uw eerste paar dagen of weken in huis te dekken.

Eenmalige kosten

Eenmalige kosten worden ook betaald bij het sluiten. Zij kunnen omvatten:

• punten
• Een aanvraagkosten (winst voor de kredietgever)
• Een reeks leenkosten (deze kunnen bestaan ​​uit een originatiekosten, een taxatiekosten, een kredietrapportagekosten, een belastingdienst, verzekeringstechnische kosten, kosten voor documentvoorbereiding, bankoverschrijving, administratiekosten voor kantoren, enz.),
• Servicekosten van een makelaar (als u werkt met een hypotheekmakelaar)
• Alle door de geldschieter vereiste huisinspecties (zoals een plaaginspectie)
• De kosten van een door de geldschieter vereiste woningbeoordeling (waarbij iemand wordt betaald om te verifiëren dat het onroerend goed minstens evenveel waard is als de verkoopprijs)

Overige kosten bij het sluiten

Sluitingskosten kunnen ook zijn:

• Federale huisvestingadministratie (FHA) vergoedingen
• Veteran's Administration (VA) vergoedingen
• RHS-tarieven (Rural Housing Service) in verband met door de overheid gegarandeerde hypotheken
• Een vergoeding voor overstromingsbepaling om te onderzoeken of het onroerend goed zich in een overstromingsgevoelig gebied bevindt
• Een landonderzoek om de grenzen van het onroerend goed te verifiëren
• Titelkosten (inclusief schikkingskosten, titelonderzoek, titelonderzoek, sluitingsbrief, akte voorbereiding, notariskosten, advocatenkosten en titelverzekering)

Een groot aantal andere diverse kosten kan een koerier / bezorgkosten, aantekeningen, registratiekosten, overdrachtsbelasting en optionele huisgarantie omvatten.

Hoeveel kosten ze?

Vergoedingen variëren sterk op basis van de geldschieter, de geografische locatie van het onroerend goed en de prijs van het huis. Raadpleeg uw Home Loan Toolkit, opgesteld door het Consumer Financial Protection Bureau, als richtlijn bij het evalueren van vergoedingen. Bankrente heeft ook de gemiddelde slotkosten per staat uitgesplitst; verwijzing naar die grafiek kan u een benchmark geven, afhankelijk van de locatie van uw huis.

Kijk uit voor het afval

"Garbage fees", ook bekend als "junk fees, " zijn geplakt op de meeste hypotheken. Er is geen manier om ze volledig te vermijden, maar je kunt ze vaak minimaliseren.

Let op buitensporige verwerkings- en documentatiekosten in de volgende vijf categorieën:

• Aanvraagkosten
• Verzekeringstechnische vergoeding
• Tarief hypotheekrente
• Lening verwerkingskosten
• Makelaarskorting

Als een van deze vergoedingen ongewoon hoog lijkt te zijn, vraag er dan naar, aangezien er vaak over kan worden onderhandeld. Dit advies is ook van toepassing op andere vergoedingen. Vraag ernaar als het er grappig uitziet. Vaak leidt het vragen van de vergoeding ertoe dat de vergoeding wordt verlaagd of geëlimineerd.

Sommige geldschieters bieden nu alles-in-een, forfaitaire kosten inclusief afsluitingskosten.

Alles-in-één slotkosten

Realiserend dat consumenten overweldigd worden door de tarieven en gefrustreerd raken bij het proces om te proberen te bepalen of de vergoedingen eerlijk zijn, bieden sommige geldschieters nu alles-in-één, forfaitaire kosten die alle sluitingskosten omvatten. De "alles-in-één" -terminologie wordt ook gebruikt om andere hypotheekproducten te beschrijven, zoals hypotheken die zijn gekoppeld aan het controleren van rekeningen, dus let er bij het winkelen voor deze producten op dat u degene koopt die strikt van toepassing is op het afsluiten van hypotheken kosten en niet voor andere bankrelaties of producten.

Als algemene regel kunt u verwachten om van 3% tot 5% van de prijs van het onroerend goed aan sluitingskosten te besteden.

Minimaliseer de pijn

Als de onroerendgoedmarkt in uw regio gunstig is voor kopers, kunt u de verkoper mogelijk vragen om sluitingskosten te betalen. Als dat geen optie is, is een all-in-one hypotheek waarschijnlijk de beste manier om het gevoel te minimaliseren dat u tijdens het afsluitproces wordt benut. Terwijl je nog steeds de kosten betaalt, hoef je niet één voor één te wanhopen.

Vergelijkend winkelen is een andere manier om vertrouwd te raken met het proces en een beter gevoel te krijgen voor de kosten. Vraag een half dozijn geldschieters om schattingen van de lening te verstrekken en de resultaten te vergelijken. Dit helpt u de terminologie te leren kennen en een idee te krijgen van het bereik van de slotkosten in uw regio. Zodra u een geldschieter kiest en een schatting van de lening bij de hand hebt, slaat u deze op. Dit komt later van pas.

Het komt neer op

Het officiële formulier met een uitsplitsing van alle sluitingskosten wordt een afsluitende verklaring genoemd. U hebt het recht om het document van de slotverklaring 24 uur vóór sluitingstijd te bekijken. Vraag ernaar en vergelijk het met de schatting van de lening. Stel vragen als de cijfers redelijk dichtbij zijn.

Door de tijd te besteden aan een vergelijkingswinkel en door alle documentatie van tevoren zorgvuldig te bekijken, kunt u de kosten en zorgen minimaliseren die gepaard gaan met de sluitingskosten die u maakt bij het kopen van onroerend goed.