De 11 ergste pensioenfouten: omzeil ze

Om de ergste pensioenfouten te voorkomen, moet je realistisch zijn over je toekomstige plannen en vooruit denken. Helaas is het maar al te gemakkelijk om de verkeerde financiële stappen te zetten bij de voorbereiding op het pensioen. Volgens de Federal Reserve gelooft 36% van de niet-gepensioneerde volwassenen dat hun pensioensparen op schema liggen. Maar geen van de 44% die zegt dat hun spaargeld niet op schema ligt - of de resterende 20% die niet zeker zijn - is waarschijnlijk van plan om hun pensioen te saboteren. Begin (of vervolg) uw reis door deze 11 financiële fouten te omzeilen.

Belangrijkste leerpunten

• Als u denkt dat uw pensioensparen niet op schema ligt, begin dan veranderingen aan te brengen terwijl u nog werkt.
• Zorg ervoor dat u een financieel plan hebt en nu aan het sparen bent, en profiteer van de passende bijdragen van een werkgever aan uw pensioenrekening.
• Investeer verstandig en als u advies nodig hebt, zoek dan een vertrouwde financiële adviseur om u te helpen slimme beleggingskeuzes te maken en uw portefeuille in balans te houden.
• Houd rekening met belastingen en boetes als u overweegt geld van uw pensioenrekeningen te halen voor andere doeleinden.
• Betaal uw schuld af en plan zorgkosten, die hoog zijn bij pensionering. De sociale zekerheid uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar kan helpen door u de maximale uitkering te geven.

1. Ontslag nemen

De gemiddelde werknemer wisselt tijdens zijn carrière ongeveer een dozijn keer van baan. Velen doen dit zonder te beseffen dat ze geld op tafel laten liggen in de vorm van werkgeversbijdragen aan hun 401 (k) -plan, winstdeling of aandelenopties. Het heeft allemaal te maken met onvoorwaardelijk worden, wat betekent dat u niet het volledige eigendom hebt van de fondsen of aandelen die uw werkgever "matcht" totdat u voor een bepaalde periode (vaak vijf jaar) in dienst bent.

Besluit niet om te vertrekken zonder te zien wat uw vesting situatie is, vooral als u de deadline nadert. Overweeg of het achterlaten van die fondsen de moeite waard is om van baan te veranderen.

2. Nu niet opslaan

Dankzij samengestelde rente zal elke dollar die u nu bespaart, blijven groeien totdat u met pensioen gaat. Er is geen betere vriend om rente samen te stellen dan tijd. Hoe langer je geld verzamelt, hoe beter. Voorbeelden van uitgaven nu - bespaar later zijn verbouwing of toevoeging aan een huis waar u slechts een paar jaar woont of financiële ondersteuning voor volwassen kinderen. (Opmerking: ze moeten langer herstellen dan jij.)

Bespaar op kosten en geef prioriteit aan sparen. De meeste experts suggereren dat ten minste 10% tot 15% van het totale inkomen moet gaan naar pensioensparen gedurende uw werkzame leven.

3. Geen financieel plan hebben

Om te voorkomen dat u uw pensioen saboteert en uw geld opraakt, maakt u een plan dat rekening houdt met uw verwachte levensduur, geplande pensioenleeftijd, pensioenlocatie, algemene gezondheid en de levensstijl die u wilt leiden voordat u besluit hoeveel u opzij zet.

Update uw plan regelmatig wanneer uw behoeften en levensstijl veranderen. Vraag het advies van een erkende financiële planner om ervoor te zorgen dat uw plan voor u zinvol is.

4. Maximaal gebruik van een bedrijfsmatch

Als uw bedrijf een 401 (k) biedt, meld u dan aan en maximaliseer het bedrag dat u bijdraagt ​​om te profiteren van de volledige werkgeverswedstrijd indien beschikbaar. Als er geen 401 (k) is, neem dan een traditionele of Roth IRA, maar realiseer je dat je meer moet sparen, omdat je geen bijpassend geld van je werkgever krijgt.

5. Onwijs beleggen

Of het nu een bedrijfspensioenplan is of een traditionele, Roth of zelfgestuurde IRA, neem slimme investeringsbeslissingen. Sommige mensen geven de voorkeur aan een zelfgeleide IRA omdat het hen meer investeringsmogelijkheden geeft. Dat is geen slechte beslissing, op voorwaarde dat je je spaargeld niet riskeert door te investeren in 'hot tips' van onbetrouwbare bronnen, zoals alles in bitcoin of andere ultra-risicovolle opties.

Voor de meeste mensen betekent zelfgericht beleggen een steile leercurve en het advies van een vertrouwde financiële adviseur. Het betalen van hoge vergoedingen voor slecht presterende, actief beheerde beleggingsfondsen is een andere onverstandige investering.

En ga die weg niet tenzij u bereid bent om die zelfgestuurde IRA echt te sturen, door ervoor te zorgen dat uw beleggingskeuzes de juiste blijven. Voor de meeste mensen zijn betere opties low-fee exchange-traded funds (ETF's) of index beleggingsfondsen. Uw 401 (k) -plan sponsor is verplicht u een jaarlijkse openbaarmakingskosten en de impact die deze kosten op uw rendement hebben te sturen. Zorg ervoor dat je het leest.

6. Uw portefeuille niet opnieuw in evenwicht brengen

Breng uw portefeuille driemaandelijks of jaarlijks in evenwicht om de gewenste activamix te behouden wanneer de marktomstandigheden veranderen of wanneer u met pensioen gaat. Hoe dichter u bij uw laatste werkdag bent, des te meer u waarschijnlijk uw blootstelling aan aandelen wilt verkleinen terwijl u het percentage obligaties in uw portefeuille verhoogt.

7. Slechte belastingplanning

Als u denkt dat uw belastingschijf hoger is bij pensionering dan tijdens uw werkjaren, kan het zinvol zijn om te investeren in een Roth 401 (k) of Roth IRA, omdat u belasting betaalt aan de voorkant en alle opnames belastingvrij zijn vrij. (Bovendien betaalt u niet alleen belastingen op uw beleggingen, maar op al het geld dat deze beleggingen hebben verdiend.)

Aan de andere kant, als u denkt dat uw belastingen lager zullen zijn bij pensionering, is een traditionele IRA of 401 (k) beter, omdat u hoge belastingen aan de voorkant vermijdt en ze betaalt wanneer u zich terugtrekt. Het nemen van een lening van uw normale 401 (k) kan leiden tot dubbele belasting op de geleende fondsen, omdat u de lening moet terugbetalen met dollars na belastingen en uw opnames bij pensionering zullen ook worden belast.

8. Verzilveren van besparingen

Als u uw pensioenfonds geheel of gedeeltelijk verzilvert vóór de leeftijd van 59½, zal uw plan-sponsor 20% inhouden voor boetes en belastingen, zodat u niet het volledige bedrag ontvangt. Je verliest toekomstige inkomsten omdat de meeste mensen nooit een inhaalslag maken.

Andere aandachtspunten:

• Laat minder dan $ 5.000 achter in een bedrijfsaccount wanneer u van baan verandert zonder behandeling op te geven en het plan kan een IRA voor u openen. Dat kan leiden tot hoge kosten die het saldo van uw spaargeld kunnen verlagen.
• Als u geld ophaalt om het over te dragen naar een andere gekwalificeerde pensioenrekening, heeft u 60 dagen om dit te doen voordat belastingen en boetes ingaan. Vraag een directe overdracht of overdracht van trustee naar trustee aan om de 60-dagenregel te elimineren.

Verhoog uw spaargeld op rekeningen met fiscaal voordeel, zoals een gezondheidsspaarrekening (HSA), waarmee u gekwalificeerde zorguitgaven belastingvrij kunt betalen om de zorgkosten bij pensionering te dekken.

9. Schuld opdrijven

Schuld opdrijven voorafgaand aan pensionering kan een negatief effect hebben op uw spaargeld. Zorg voor een noodfonds om last-minute schulden te voorkomen of uw pensioensparen op te nemen. Betaal de schuld af (of betaal ze op zijn minst) voordat u met pensioen gaat. Aan de andere kant waarschuwen experts dat u niet moet stoppen met sparen voor uw pensioen om schulden af ​​te lossen. Vind een manier om beide te doen.

10. Geen planning voor gezondheidskosten

Volgens Fidelity zal het gemiddelde paar $ 285.000 uitgeven aan gezondheidszorg bij pensionering (exclusief langdurige zorg). Blijf gezond om dat cijfer te verlagen. Houd er rekening mee dat Medicare slechts ongeveer 80% van de zorgkosten voor pensionering dekt. Plan om een ​​aanvullende verzekering te kopen of wees bereid om het verschil uit eigen zak te betalen.

11. Vroegtijdig sociale zekerheid nemen

Hoe langer u wacht om een ​​aanvraag voor sociale zekerheid in te dienen, hoe hoger uw uitkering zal zijn (tot 70 jaar). U kunt al vanaf 62-jarige leeftijd een dossier indienen, maar u wordt op 66 of 67 jaar volledig met pensioen, afhankelijk van uw geboortejaar. Als je kunt wachten, is het het beste om te wachten tot 70 jaar om in te dienen voor maximale voordelen.

De enige keer dat dit niet logisch is, is als u in slechte gezondheid verkeert. Een andere overweging: als partneruitkeringen een probleem zijn, is het misschien beter om een ​​volledige pensioengerechtigde leeftijd in te dienen, zodat uw echtgenoot ook een uitkering kan aanvragen en ontvangen op uw rekening.

Het komt neer op

Ongeacht waar u zich bevindt in het pensioencontinuüm, u hebt waarschijnlijk fouten gemaakt onderweg. Als u niet genoeg hebt opgeslagen, probeer dan vanaf nu meer op te slaan. Neem een ​​deeltijdbaan aan en stop dat geld op je pensioenrekening. Wijd elke verhoging of bonus aan uw beleggingsfonds. Win niet alleen de bovenstaande probleemgebieden in, maar vraag ook advies aan een vertrouwde financiële adviseur om u te helpen op weg te blijven - of terug te keren -.