5 tips om uw sociale zekerheid te verhogen

Toen de sociale zekerheid in 1935 werd geïntroduceerd, was het nooit de bedoeling om een ​​primaire bron van inkomsten te zijn die mensen met pensioen zou kunnen ondersteunen. Het was eerder het enige doel om een ​​vangnet te bieden aan mensen die niet in staat waren om voldoende pensioensparen op te bouwen. De komende decennia heeft de meerderheid van de Amerikanen nooit veel aandacht besteed aan hun sociale zekerheid vanwege de kortere levensduur en het vertrouwen op gegarandeerde pensioenen.

Dingen zijn heel anders vandaag. Steeds meer mensen letten op hun voordelen, en de planning van de sociale zekerheid wordt een essentieel element voor het veiligstellen van de levenslange inkomensvoorziening.

"Gezien de lange levensduur van vandaag is het belangrijker dan ooit om uw sociale zekerheid te maximaliseren. Zie dit als een lijfrente voor uw leven", zegt Charlotte A. Dougherty, CFP®, oprichter van Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Sociale zekerheid is de enige gegarandeerde investering van 8%. Niet alleen dat, het wordt ondersteund door de federale overheid", zegt David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Hoewel er veel planningsopties zijn voor het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen, kunnen ze complex zijn en alleen in bepaalde omstandigheden van toepassing zijn. De volgende planningstips zijn tips die iedereen moet volgen om de omvang van zijn sociale zekerheid te vergroten.

Belangrijkste leerpunten

• Als u 35 jaar of langer werkt, krijgt u het meeste geld wanneer uw uitkering wordt berekend.
• Probeer zoveel mogelijk te verdienen tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd om uw uitkering te maximaliseren.
• Als u wacht tot 70 jaar om aanspraak te maken, kunt u uw uitkering verhogen met 8% per jaar na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd.
• Als je een partneruitkering claimt en wacht tot je 70 bent om je eigen uitkering te ontvangen, zal je uitkering maximaal groeien.
• Houd er rekening mee dat 50-85% van uw voordelen onderworpen kunnen zijn aan federale belastingen als u geld verdient nadat u sociale zekerheid begint te ontvangen.

1. Werk ten minste de volledige 35 jaar

De Social Security Administration (SSA) berekent uw uitkeringsbedrag op basis van uw levenslange inkomsten. De SSA past uw inkomsten aan en indexeert ze om rekening te houden met veranderingen in de gemiddelde lonen sinds de jaren dat u die inkomsten hebt ontvangen. Vervolgens telt de SSA uw inkomsten uit uw 35 best verdienende jaren en gebruikt een gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomstenformule (AIME) om de uitkering te krijgen die u op uw volledige pensioenleeftijd zult ontvangen (zie hieronder).

Als u te laat bij het personeel in dienst kwam of periodes van werkloosheid had, tellen die jaren als nullen, die in de formule worden opgenomen en het gemiddelde verlagen. Nadat u 35 jaar hebt gewerkt, vervangt elk extra jaar van inkomsten een eerder jaar met lagere inkomsten, waardoor het gemiddelde wordt verhoogd - en dus ook uw voordeel.

2. Max. Inkomsten via volledige pensioenleeftijd

De SSA berekent uw uitkeringsbedrag op basis van uw inkomsten, zodat hoe meer u verdient, hoe hoger uw uitkeringsbedrag zal zijn. Inkomsten boven de jaarlimiet ($ 132.900 in 2019 en jaarlijks geïndexeerd naar inflatie) worden buiten de berekening gelaten. Je doel zou moeten zijn om je piekjaren te maximaliseren, waarbij je ernaar streeft om op of boven de limiet te verdienen.

Sommige gepensioneerden zoeken naar manieren om hun inkomen te verhogen, zoals het nemen van deeltijdwerk of het genereren van bedrijfsinkomsten. Anderen, echter niet op de hoogte van de impact op uitkeringen, kunnen terugschroeven op hun werk of met pensioen gaan, waardoor hun inkomsten uit sociale zekerheid kunnen dalen.

"Geld verdiend na de leeftijd van 60 jaar wordt niet geïndexeerd, wat betekent dat inkomsten uit uw 60s een jaar kunnen vervangen waarin er een nul of een jaar was waarin u lagere inkomsten had", zegt Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO van Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Vertragingsvoordelen

De meeste mensen kennen hun volledige pensioenleeftijd (FRA) - de leeftijd waarop ze hun volledige socialezekerheidsuitkering kunnen ontvangen. Voor de meeste mensen die vandaag met pensioen gaan, is de FRA-leeftijd 66 jaar. Maar heel weinig mensen weten dat als ze hun socialezekerheidsuitkeringen uitstellen tot nadat ze FRA hebben bereikt, ze effectief een jaarlijks rendement van 8% op hun beschikbare voordelen kunnen verdienen. Het uitkeringsbedrag stijgt elk jaar met 8% dat het wordt uitgesteld tot de leeftijd van 70 jaar. Dat is gebaseerd op de uitgestelde pensioenkredieten (DRC's) verdiend voor elk jaar dat u uw socialezekerheidsuitkeringen uitstelt.

Als u bijvoorbeeld in aanmerking komt voor een bedrag van de primaire verzekering (PIA) van $ 2.000 of $ 24.000, op 66-jarige leeftijd, dan door te wachten tot 70 jaar, zou uw jaarlijkse uitkering toenemen tot $ 31.680. In cumulatieve termen zou u uw totale voordelen verhogen van $ 378.000 ontvangen door uw levensverwachting op 82-jarige leeftijd tot $ 411.000.

Dit voorbeeld houdt geen rekening met aanpassingen van de kosten van levensonderhoud (COLA's). Uitgaande van een 2, 5% COLA, zou uw uitgestelde uitkering groeien tot $ 38, 599 en zou uw totale uitkering stijgen tot $ 584.000 door de leeftijd van 82. (Houd er rekening mee dat COLA's op en neer gaan; tussen 2009 en 2018 waren er drie jaar toen de COLA was nul.)

4. Claim echtgenoten voordelen en vertraging van jou

Als u en uw echtgenoot vóór 2 januari 1954 zijn geboren en beide de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, kunt u aanspraak maken op een partneruitkering en uw eigen uitkering laten groeien. Als u 70 jaar wordt, kunt u overstappen op uw hogere uitkering. Een waarschuwing: u kunt geen aanspraak maken op uw eigen voordeel als u gebruik wilt maken van deze 'beperkte toepassing', zoals deze wordt genoemd.

Om een ​​partneruitkering te krijgen, moet uw echtgenoot zijn eigen socialezekerheidsuitkering hebben aangevraagd (maar ex-echtgenoten zijn vrijgesteld van deze regel).

5. Vermijd sociale zekerheidsbelasting

Als u van plan bent uw pensioeninkomen aan te vullen door te werken nadat u socialezekerheidsuitkeringen begint te ontvangen, moet u zich bewust zijn van de fiscale gevolgen van het verhogen van uw inkomen. Overal van 50% tot 85% van uw uitkering kan worden onderworpen aan federale belastingen.

Om te bepalen hoeveel van uw voordelen zullen worden belast, zal de IRS uw niet-belastbare rente en de helft van uw inkomsten uit sociale zekerheid toevoegen aan uw aangepaste bruto-inkomen (AGI). Als dat totaal $ 25.000 tot $ 34.000 bedraagt ​​voor afzonderlijke filers - of $ 32.000 tot $ 44.000 voor gezamenlijke filers - is tot 50% van uw inkomsten uit sociale zekerheid onderworpen aan belasting. Wanneer dat bedrag hoger is dan $ 34.000 voor een enkele filer of $ 44.000 voor gezamenlijke filers, is tot 85% van uw voordelen onderworpen aan belastingen.

U kunt mogelijk belasting op inkomsten uit de sociale zekerheid vermijden door manieren te overwegen om uw inkomsten uit verschillende bronnen te spreiden om verhogingen te voorkomen die een hogere belasting kunnen veroorzaken.

"Veel beleggers hebben een 'fiscale huwelijksreis' periode tussen pensionering en leeftijd 70 ½. Ze hebben geen verdiende inkomsten en hoeven zich nog niet terug te trekken uit hun IRA's. Als ze een niet-gekwalificeerde rekening hebben, kunnen ze belastingvrije hoofdsom intrekken. In deze situatie, is het heel goed mogelijk dat sociale uitkeringen belastingvrij zijn ", zegt James B. Twining, CFP®, vermogensbeheerder, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Het komt neer op

Deze vijf stappen helpen je het meeste uit je sociale zekerheid te halen en zorgen voor meer financiële zekerheid tijdens je pensioen. (Zie "Redenen waarom uw socialezekerheidscontrole deze maand kort was" voor meer informatie.)