5 Ongebruikelijke strategieën om de sociale zekerheid te vergroten

Als u de leeftijd nadert waarop het tijd is om na te denken over het aanvragen van socialezekerheidsuitkeringen, kunnen enkele weinig bekende strategieën de voordelen voor uw huishouden verhogen. De uitkeringen zijn gebaseerd op het inkomensrecord en de leeftijd van de gepensioneerde op het moment dat het uitkeringsbedrag wordt vastgesteld.

Omdat ieders situatie anders is en omdat er zoveel socialezekerheidsstrategieën zijn die beweren dat de ideale strategie voor u misschien niet werkt voor uw buurman, en vice versa. Een van de volgende zes opties kan echter de pensioenuitkeringen van uw gezin verhogen, of u nu alleen woont of thuis nog minderjarige kinderen hebt.

Belangrijkste leerpunten

• De ideale strategie voor u werkt misschien niet voor uw buurman en vice versa.
• Vertegenwoordigers van de sociale zekerheid kunnen u onjuist advies geven dat u ernstig geld kan kosten.
• Er zijn mogelijkheden om uw socialezekerheidsuitkeringen later te verhogen als u besluit dat u te vroeg bent begonnen met claimen.
• Wees proactief; de Social Security Administration informeert mensen niet wanneer zij in aanmerking komen voor specifieke uitkeringen, zoals die voor gescheiden overlevenden, echtgenoten, gescheiden echtgenoten en kinderen.
• Gebruik een hoogwaardige rekenmachine die meer personalisatie biedt om de beste strategie voor u te zoeken.

1. Volg het claimadvies van de SSA niet op tegen de nominale waarde

Rechtstreeks naar de bron gaan lijkt een goede manier om nauwkeurige informatie te krijgen over de beste tijd om een ​​aanvraag voor sociale zekerheid in te dienen. Maar het is niet.

De Social Security Administration (SSA) -vertegenwoordiger waarmee u telefonisch of persoonlijk spreekt, is wellicht goed bedoeld om uw specifieke, individuele vragen over de beste claimstrategie voor uw unieke omstandigheden te beantwoorden. Omdat deze persoon echter vaak overwerkt en ondergeschoold is, kunnen ze u onjuist advies geven dat u tienduizenden dollars kost tijdens uw pensioen.

Als u de fout later ontdekt, kunt u deze mogelijk niet corrigeren, zelfs niet als u uw beslissing hebt genomen op basis van onjuist advies van de SSA. Dat is de eigen regel van de SSA. En velen die besluiten beweren zijn onomkeerbaar.

Deze tip komt uit het bestverkochte boek "Get What's Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security" van Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller en Paul Solman, bijgewerkt in 2016 voor nieuwe regels voor sociale zekerheid. Kotlikoff is een econoom, terwijl Moeller is een bekroonde bedrijfsjournalist en Solman is een zakelijke en economische journalist. Ze kennen hun spullen.

Als u de SSA om advies vraagt, is het verstandig om ten minste één financieel adviseur te raadplegen die gespecialiseerd is in pensioenplanning en "Get What's Yours" te lezen voor een completer beeld van uw opties.

2. Begin opnieuw als je te vroeg hebt geclaimd

Hier is een kans om een ​​claim die u betreurt ongedaan te maken. Als je binnen de eerste 12 maanden na het claimen bent en genoeg contant geld beschikbaar hebt, kun je je aanvraag intrekken en alle voordelen die je tot nu toe hebt ontvangen, terugbetalen. Als je dat doet, "dan is het alsof je nooit in de eerste plaats hebt beweerd", zegt Arthur Prunier, een gecertificeerde professional®-instructeur bij het pensioen van het American College of Financial Services.

"Veel mensen dienen een aanvraag in voor sociale zekerheid zonder de gevolgen volledig te begrijpen, " legt hij uit. "Veel mensen kiezen er bijvoorbeeld voor om sociale zekerheid te claimen vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd, maar wensen later dat ze dat niet hadden gedaan."

Nadat u hebt terugbetaald wat u heeft ontvangen, kunt u aanspraak maken op een belastingteruggave of een tegoed voor belastingen die u op die voordelen hebt betaald.

3. Schort vrijwillig uw voordelen op

Een andere mogelijkheid om te stoppen met het ontvangen van betalingen voor sociale zekerheid om uw toekomstige voordelen te vergroten, vindt plaats zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. Met deze vrijwillige opschortingsstrategie hoeft u echter de voordelen die u al heeft ontvangen niet terug te betalen.

Hier is een voorbeeld dat Prunier heeft gegeven om te illustreren waarom u uw voordelen misschien vrijwillig wilt opschorten na de volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Susan begon op 63-jarige leeftijd sociale uitkeringen te ontvangen; haar volledige pensioengerechtigde leeftijd is 66 en haar volledige maandelijkse uitkering is $ 1.000. Maar omdat ze 36 maanden eerder voordelen begon te ontvangen, werd haar maandelijkse uitkering teruggebracht tot $ 800.

Op 65-jarige leeftijd besluit Susan dat het een vergissing was om vroeg met haar uitkering te zijn begonnen. Maar sinds het begin van de uitkering zijn er meer dan 12 maanden verstreken, dus ze kan haar aanvraag niet intrekken.

Alles is niet verloren. Susan kan een aanvraag indienen om haar voordelen vrijwillig op te schorten op 66-jarige leeftijd. Voor elke opschortingsmaand krijgt Susan 2/3% van de maandelijkse uitkering. Als ze tot de leeftijd van 70 wacht om haar socialezekerheidsuitkeringen te maximaliseren, zou deze claimstrategie haar maandelijkse uitkering met 48% verhogen voor 2/3% gedurende 48 maanden. Haar vroegere maandelijkse voordeel van $ 800 zou toenemen tot $ 1.056.

Tijdens vrijwillige opschorting ontvangt u wat de SSA noemt "vrijwillige uitgestelde pensioenuitkeringen, " zei Prunier. Wanneer u zich aanmeldt om opnieuw uitkeringen te ontvangen, ontvangt u een hoger voordeel dat de vertraagde credits weergeeft.

4. Maximaliseer huishoudelijke voordelen

Als u een echtgenoot of minderjarige kinderen heeft, moet u overwegen hoe uw claimbeslissing hen zal beïnvloeden en hoe u de algehele socialezekerheidsuitkeringen op lange termijn van uw huishouden kunt maximaliseren, wat kan betekenen dat u een andere uitkeringsstrategie gebruikt dan degene die u zou gebruiken om uw eigen uitkering te maximaliseren.

Uw claim heeft invloed op familieleden: als u vrijwillig uw eigen voordelen opschort na 30 april 2016, kan niemand anders socialezekerheidsuitkeringen ontvangen op basis van uw verdiensten.

Hoe zou u anders de sociale zekerheid van uw huishouden kunnen maximaliseren? Het vaak gehoorde advies om het claimen tot 70 jaar uit te stellen als je het je kunt veroorloven, kan ongeschikt zijn als je in de 60 bent en nog steeds kinderen jonger dan 18 hebt die bij je wonen - niet ongewoon in gemengde families. In dit scenario ontvangt u op de lange termijn mogelijk meer voordelen door op jongere leeftijd te claimen, zodat u afhankelijke voordelen kunt ontvangen, zoals financieel planner Michael Kitces op zijn blog uitlegt.

De afhankelijke kinderbijslag is de helft van de volledige pensioenuitkering van de eisende ouder, ook al vordert de ouder vroeg. De jongere echtgenoot kan ook in aanmerking komen voor een partneruitkering. Deze extra voordelen kunnen het lagere voordeel compenseren dat de eisende ouder zal ontvangen door vroegtijdig in te dienen.

Factoren die van invloed zijn op deze beslissing zijn onder meer hoeveel kinderen in het huishouden zijn, hoe lang het duurt voordat ze 18 worden (of 19, als ze voltijdstudenten zijn), het bedrag van de eigen uitkering van de andere echtgenoot en de leeftijdskloof tussen de ouders (aangezien nabestaandenuitkeringen blijvend worden verlaagd door vroeg te claimen).

5. Ken elk voordeel waarop u recht hebt

De Social Security Administration betaalt niet alleen pensioenuitkeringen rechtstreeks aan de werknemer die ze heeft verdiend. Het betaalt ook uitkeringen voor nabestaanden, gescheiden uitkeringen voor nabestaanden, uitkeringen voor echtgenoten, uitgesplitste uitkeringen voor echtgenoten, uitkeringen voor kinderen en een paar andere soorten uitkeringen. Maar omdat sociale zekerheid individuen niet op de hoogte brengt wanneer zij in aanmerking komen voor deze voordelen - de administratie hoeft niet noodzakelijkerwijs deze kennis te hebben - zou u ze kunnen missen als u niet proactief bent.

Hier is nog een voorbeeld van Prunier: omdat het voordeel van de overlevende / weduwe / weduwnaar en het voordeel van de werknemer worden behandeld als twee afzonderlijke voordelen, kunnen personen die hun echtgenoten vóór hun pensionering hebben verloren, de kans krijgen om eerst het voordeel van de weduwe te ontvangen en dan over te schakelen naar het voordeel van hun eigen werknemer later, of vice versa.

"Met een bescheiden werknemersuitkering en pensioen op 62-jarige leeftijd, zou men bijvoorbeeld een verminderde werknemersuitkering kunnen nemen op 62-jarige leeftijd en de uitkering van de grotere weduwe kunnen uitstellen naar de volledige pensioenleeftijd om een ​​niet-verlaagde uitkering te krijgen, " zei Prunier. "Of, als men nog steeds werkt en de werknemersuitkering na uitstel van kredieten de overlevingsuitkering zal overtreffen, kan men de overlevingsuitkering claimen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd en overschakelen op de werknemersuitkering op 70-jarige leeftijd."

Prunier waarschuwt echter ook dat u moet onthouden dat voor alle "ongebruikelijke" benaderingen om de socialezekerheidsuitkeringen te stimuleren, aanzienlijke beperkingen of uitzonderingen van toepassing kunnen zijn. Iedereen die overweegt gebruik te maken van deze benaderingen, moet zich altijd afvragen:

• Begrijp ik welke beperkingen van toepassing zijn?
• Voldoe ik echt aan alle vereisten om van deze aanpak te profiteren?
• Zou er een onbedoeld gevolg van deze aanpak kunnen zijn?

6. Gebruik een hoogwaardige rekenmachine

Pensioendeskundigen hebben de volgende rekenmachines aanbevolen als zijnde van veel hogere kwaliteit dan de gratis rekenmachines die door veel websites voor persoonlijke financiën en pensioen worden aangeboden, omdat deze voor meer personalisatie zorgen:

• Social Security Timing® (gratis)
• Maximaliseer mijn sociale zekerheid ($ 40 / jr)

Voor de combinatie van nauwkeurigheid en gebruiksgemak hebben de auteurs van 'Get What's Yours' bovendien het beste van de verschillende rekenmachines van Social Security gevonden.

Het komt neer op

Sociale uitkeringen zijn een belangrijk onderdeel van elk pensioenplan. U hebt er recht op als u of uw echtgenoot 40 credits heeft verdiend door gedurende minimaal 10 jaar aan het systeem te betalen, dus u moet absoluut proberen uw vergoeding maximaal te benutten binnen de parameters van de wet.

Helaas worden uw opties voor het maximaliseren van uw voordelen vaak slecht gepubliceerd door de Social Security Administration, en zelfs het vragen van een vertegenwoordiger van een bureau om u persoonlijk te helpen, kan leiden tot onvoldoende advies en verloren voordelen.

Daarom is het essentieel om uzelf te informeren over de beschikbare voordelen en archiveringsstrategieën en verschillende scenario's te doorlopen met een financiële planner en / of geavanceerde calculator voor sociale zekerheid voordat u daadwerkelijk een aanvraag indient. Met deze kennis kunt u uw voordelen claimen op de manier die het meest waarschijnlijk het maximale rendement voor uw huishouden oplevert.