Zijn CD's een goede bescherming voor een berenmarkt?

Een berenmarkt is meestal een indicatie van een trage economie en een daling van de waarde van de totale effecten. Gedurende deze periode zijn consumenten geneigd pessimistisch te zijn over hun visie op financiële activa en de economie als geheel. In een dalende markt hebben beleggers de neiging altijd te kijken waar hun beleggingen beter kunnen worden beschermd, of welke beleggingsvehikels aan hun portefeuilles moeten worden toegevoegd om de impact op hun aandelen en beleggingen in aandelen te verminderen. Producten waarnaar beleggers gewoonlijk kijken in deze moeilijke tijden zijn stabielere, inkomensproducerende schuldinstrumenten zoals depositocertificaten (CD's). Maar zijn CD's eigenlijk een goede bescherming voor een berenmarkt? Lees verder om erachter te komen.

Wat is een CD?

Een depositocertificaat is een deposito op korte tot middellange termijn bij een financiële instelling tegen een specifieke vaste rente. U bent gegarandeerd de hoofdsom plus een vast bedrag aan rente aan het einde van de looptijd. De periode van de looptijd varieert, maar over het algemeen kunt u cd's van drie maanden, zes maanden, negen maanden of één tot vijf jaar kopen. Sommige banken hebben zelfs CD's op langere termijn. Je moet wat rondkijken om de beste CD-tarieven te vinden die momenteel beschikbaar zijn, omdat ze vaak veranderen.

CD's worden beschouwd als termijndeposito's omdat de koper op het moment van aankoop ermee instemt zijn of haar aanbetaling voor de specifieke periode in de bank achter te laten. Zorg ervoor dat je het je kunt veroorloven om een ​​deel van je geld voor een bepaalde periode los te laten voordat je een CD vastlegt, want als de koper besluit de aanbetaling terug te nemen vóór de vervaldatum, is hij of zij aansprakelijk voor een boete, die varieert van zo weinig als een week interesse tot een maand of zes maanden interesse. Eventuele kosten of boetebedragen moeten worden bekendgemaakt bij het openen van de CD-account.

Een groot nadeel van het intrekken voordat de termijn verschuldigd is, is dat de opgelegde boete niet alleen de rente, maar ook de hoofdsom kan verlagen. Dit kan gebeuren als u een CD van 13 maanden koopt en besluit deze na drie maanden te verzilveren. De boete op deze CD zou zijn om zes maanden rente af te lossen. Helaas heeft je CD nog niet eens zoveel rente verdiend - en dus wordt de boete in je hoofdsom verwerkt.

Hoewel CD's worden beschouwd als investeringen met een laag rendement, is het rendement gegarandeerd tegen de specifieke rentevoet, zelfs als de markttarieven lager worden. Typische CD's zijn niet beschermd tegen inflatie, dus probeer bij het kopen van een CD er een te kopen die hoger is dan de inflatie, zodat u de meeste waar voor uw geld krijgt. Hoe langer de looptijd van de CD, hoe hoger de rente zal zijn. Hoewel de tarieven op cd's niet de hoogste zijn op de markt voor schuldinstrumenten, verdienen cd's meer aan rente dan de meeste geldmarkt- en spaarrekeningen.

CD's versus aandelen

Aandelen hebben meestal een hoger rendement dan de meeste effecten, maar dit komt door het hogere risico dat ermee gepaard gaat. Als een bedrijf moeilijke tijden doormaakt, zullen de aandeelhouders het als eerste voelen. Als het aandeel waarde verliest als gevolg van slecht beheer of een gebrek aan publieke interesse in zijn producten of diensten, kan de waarde van uw portefeuille in het gedrang komen. Als het bedrijf het echter echt goed doet, kan het rendement dat u kunt behalen met de waarde van zijn aandelen aanzienlijk hoger zijn dan u zou hebben verkregen via een CD-investering.

Tijdens de Grote Recessie en de nasleep ervan, maakte de aandelenmarkt turbulente verschuivingen door, met als gevolg grote verliezen voor sommige aandeelhouders. CD's zijn een optie die u kan helpen uw investering te beschermen tegen onrust door een stabiel inkomen te bieden. Hoewel de opbrengsten van deze beleggingen meestal niet zo hoog zijn als die van aandelen, kunnen ze dienen als een "kussen" om uw portefeuille in evenwicht te houden en te laten drijven wanneer de markt in de put zit.

Omdat de CD-tarieven gedurende een bepaalde periode worden vastgehouden, is de rentevoet die is overeengekomen op het moment van aankoop de rente die op de CD wordt behaald, ondanks hoe slecht de markt het misschien doet. Bovendien zijn CD's, in tegenstelling tot aandelen en verschillende andere beleggingsinstrumenten, vrijwel altijd verzekerd.

Gegarandeerde bescherming

Cd's zijn vooral een veilige investering. Ze worden door de bank gegarandeerd de hoofdsom en de rente terugbetaald op de vervaldag. De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) verzekert depositocertificaten voor maximaal $ 250.000 voor elke deposant bij elke verzekerde bank. Dit betekent dat het de betaling van uw CD-investering garandeert als de bank ten onder gaat. De National Credit Union Administration (NCUA) dient hetzelfde doel voor haar verzekerde kredietverenigingen.

Weten hoeveel verzekering je hebt tegen bankfaillissement is essentieel, vooral wanneer de aandelenmarkt het niet goed doet. Het is in deze tijden dat beleggers de neiging hebben om dieper in verzekerde beleggingen te kijken. Noch de FDIC noch de NCUA verzekert aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, levensverzekeringen, lijfrentes of gemeentelijke effecten.

Bij het zoeken naar CD-producten is het een goed idee om te kijken hoe goed het gaat met de bank die de CD's aanbiedt. De FDIC houdt een volglijst bij van banken die mogelijk in moeilijkheden verkeren; volgens de FDIC geeft het echter nooit ratings over de veiligheid van financiële instellingen vrij aan het publiek. Om een ​​idee te krijgen van hoe banken presteren, moeten consumenten de lijsten van verschillende ratingdiensten van financiële instellingen op de website van de FDIC bezoeken. Ga voor meer informatie naar FDIC.gov en bekijk de gedetailleerde gegevens van de kredietunie op NCUA.gov.

Naast commerciële banken, spaargeld en kredietverenigingen kunt u ook cd's kopen via beursvennootschappen of online accounts. Een nadeel van kopen via een effectenrekening is dat de makelaar als een derde partij bij de transactie wordt beschouwd - hij koopt de CD bij een bank en verkoopt deze aan u. Als een bank failliet gaat, duurt het langer om uw geld terug te krijgen, omdat het verzoek via de makelaardij moet gaan in plaats van rechtstreeks naar de bank.

CD-laddering

CD-laddering kan een flexibele beveiligingsdeken bieden als het correct wordt uitgevoerd. Laddering helpt uw ​​risico te verlagen en tegelijkertijd uw rendement te verhogen, omdat u hiermee kunt blijven investeren in de best beoordeelde CD's. De methode is om uw geld te gebruiken om cd's te kopen met verschillende looptijden en rentetarieven. Dit is hoe het werkt:

Wanneer u een CD-ladder start, onderzoekt u de beste tarieven, lokaal of in verschillende staten. Stel dat u $ 5.000 op uw minimale rentedragende spaarrekening hebt staan. Omdat u het maximale uit uw vaste geld wilt halen, besluit u dat een CD met een rentepercentage van 3% er aantrekkelijker uitziet. Gebruik niet het geld dat u nodig heeft voor noodgevallen. Nadat je hebt besloten dat dit geld is dat je je kunt veroorloven om een ​​tijdje op te sluiten, ga je gang en start je ladder. U kunt beginnen met het kopen van vijf verschillende cd's met verschillende tarieven en vervaldata. De ladder zou bijvoorbeeld kunnen bestaan ​​uit de aanschaf van de volgende CD's, elk voor $ 1.000:

• een jaar CD met 3% rente
• een tweejarige CD met een rente van 3, 5%
• een driejarige CD met een belang van 3, 7%
• een vierjarige CD met een rente van 3, 9%
• een vijfjarige CD met een rente van 4, 1%

Wanneer de eerste CD volwassen wordt, hebt u de flexibiliteit om ofwel opnieuw te beleggen door deze naar een hoger CD-tarief te rollen of te verzilveren. In laddering rol je het om. Wanneer uw CD rijpt, rolt u hem over naar een vijf jaar hogere CD. Wanneer uw tweedejaars-CD volwassen wordt, rolt u deze over naar een andere vijfjarige hoog gewaardeerde CD en blijft u hetzelfde doen totdat u al uw oorspronkelijke CD's hebt gerold. Omdat een CD in je ladder elk jaar zal rijpen, heb je altijd liquide middelen beschikbaar. Het voordeel van dit soort ladders is dat u altijd het voordeel van de hoogste rente krijgt door naar de langere termijn CD van vijf jaar te rollen.

Fiscale gevolgen

Rente die u gedurende de gehele looptijd op uw CD verdient, is belastbaar. De belasting daarop hangt af van uw belastingschijf. Volgens de Internal Revenue Service (IRS) moet u elk jaar de totale rente melden die u op het depositocertificaat verdient. Zelfs als de rente op de CD niet rechtstreeks aan u is betaald, wordt u belast over het verdiende bedrag in dat jaar. Rentebaten worden als gewone inkomsten beschouwd en als zodanig belast.

Het komt neer op

CD's zijn een relatief veilige investering. Als ze goed worden beheerd, kunnen ze een stabiel inkomen bieden, ongeacht de omstandigheden op de aandelenmarkt. Overweeg bij het aanschaffen van CD's of het starten van een CD-ladder altijd het noodgeld dat u in de toekomst nodig heeft. Laddering kan helpen uw beleggingen te beschermen door u te voorzien van stabiele rente-inkomsten in een berenmarkt (of wat voor markt dan ook), maar zorg ervoor dat u het zich kunt veroorloven om zonder dat geld te doen voor de duur van de CD, en onderzoek de instelling die u besluiten om te kopen van.