Bank falen
Een bankfaillissement is de sluiting van een insolvente bank door een federale of nationale regulator. De controleur van de valuta heeft de macht om nationale banken te sluiten; bankcommissarissen in de respectieve staten sluiten door de staat gecharterde banken. Banken sluiten wanneer ze niet in staat zijn om hun verplichtingen jegens spaarders en anderen na te komen. Wanneer een bank failliet gaat, dekt de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) het verzekerde deel van het saldo van een deposant, inclusief geldmarktrekeningen.
01:53Top 5 grootste bankfaillissementen
Inzicht in bankfalen
Een bank faalt wanneer zij haar financiële verplichtingen jegens crediteuren en spaarders niet kan nakomen. Dit kan gebeuren omdat de betreffende bank insolvent is geworden of omdat ze niet langer voldoende liquide middelen heeft om aan haar betalingsverplichtingen te voldoen.
Belangrijkste leerpunten
- Wanneer een bank failliet gaat, ervan uitgaande dat de FDIC haar deposito's verzekert en een bank vindt om het over te nemen, zullen haar klanten waarschijnlijk hun rekeningen, betaalpassen en online bankinstrumenten kunnen blijven gebruiken.
- Bankfaillissementen zijn vaak moeilijk te voorspellen en de FDIC kondigt niet aan wanneer een bank wordt verkocht of ten onder gaat.
- Het kan maanden of jaren duren om niet-verzekerde deposito's van een failliete bank terug te vorderen.
De meest voorkomende oorzaak van bankfalen treedt op wanneer de waarde van de activa van de bank daalt tot onder de marktwaarde van de verplichtingen van de bank, of verplichtingen jegens crediteuren en spaarders. Dit kan gebeuren omdat de bank te veel verliest aan haar beleggingen, vooral als ze een groot bedrag in één gebied verliest. Het is niet altijd mogelijk om te voorspellen wanneer een bank failliet gaat.
Wat gebeurt er als een bank mislukt?
Wanneer een bank failliet gaat, kan deze proberen geld te lenen van andere, solvabele banken om haar spaarders te betalen. Als de falende bank zijn spaarders niet kan betalen, raakt de bank in paniek zou kunnen volgen waarin spaarders op de bank rennen in een poging hun geld terug te krijgen. Dit kan de situatie voor de failliet gaande bank verslechteren door de liquide middelen te verkleinen naarmate de deposanten ze van de bank terugtrekken. Sinds de oprichting van de FDIC heeft de federale overheid bankdeposito's in de VS verzekerd tot $ 250.000. Wanneer een bank failliet gaat, neemt de FDIC de touwtjes in handen en zal de gefaalde bank verkopen aan een andere, meer oplosbare bank, of de operatie van de bank zelf overnemen.
In het ideale geval zullen deposanten die geld hebben in de failliete bank geen verandering ervaren in hun ervaring met het gebruik van de bank; ze hebben nog steeds toegang tot hun geld en moeten hun debetkaarten en cheques normaal kunnen gebruiken.
Wanneer de mislukte bank wordt verkocht aan een andere bank, worden ze automatisch klanten van die bank en kunnen ze nieuwe cheques en betaalpassen ontvangen.
Waar nodig heeft de FDIC failliet gaande banken in de VS overgenomen om ervoor te zorgen dat deposanten toegang blijven houden tot hun fondsen en om paniek van banken te voorkomen.
Voorbeelden van bankfaillissementen
Tijdens de financiële crisis die in 2007 begon, vond het grootste bankfaillissement in de Amerikaanse geschiedenis plaats toen Washington Mutual, met $ 307 miljard aan activa, zijn deuren sloot. Een ander groot bankfaillissement had slechts enkele maanden eerder plaatsgevonden, toen IndyMac in beslag werd genomen. De tweede grootste afsluiting aller tijden was $ 40 miljard Continentaal Illinois in 1984. Banken blijven regelmatig failliet gaan en de FDIC houdt een up-to-date lijst van failliete banken bij op haar website.
Speciale overwegingen
De FDIC is in 1933 opgericht door de Banking Act. In de jaren direct voorafgaand aan het begin van de Grote Depressie had een derde van de Amerikaanse banken gefaald. Tijdens de jaren 1920, vóór de Black Tuesday-crash van 1929, hadden gemiddeld ongeveer 70 banken elk jaar landelijk gefaald. Tijdens de eerste 10 maanden van de Grote Depressie faalden 744 banken en alleen al in 1933 faalden ongeveer 4.000 Amerikaanse banken. Tegen de tijd dat de FDIC werd opgericht, hadden Amerikaanse spaarders $ 140 miljard verloren als gevolg van bankfaillissementen. Zonder federale depositoverzekering die deze deposito's beschermt, hadden bankklanten geen mogelijkheid om hun geld terug te krijgen.