Bankieren 101

Of u nu gewoon uw eerste bankrekening opent - of uw eerste Amerikaanse bankrekening - of er al jaren een heeft, u hebt er misschien nooit aan gedacht waarom het zinvol is om een ​​bankrekening te hebben. Je hebt er net een geopend.

Nu er alternatieven zijn om contant geld te krijgen en rekeningen te betalen, wordt die vraag interessanter. Hebt u, gezien de mogelijke kosten en ergernissen van het hebben van een bankrekening, er echt een? Lees verder om deze vraag te verkennen.

Waarom een ​​bank gebruiken?

Als u nieuw bent in bankieren - of in landen heeft gewoond waar het banksysteem onbetrouwbaar is - vraagt ​​u zich misschien af ​​waarom u überhaupt een bank wilt gebruiken. Het is zeker gemakkelijker dan ooit om rond te komen zonder een bankrekening.

Prepaid debetkaarten maken het mogelijk om online en in winkels te winkelen - en zelfs rekeningen te betalen en geld op te nemen bij geldautomaten - net als iemand die een bankrekening heeft. De IRS stort uw belastingteruggave op een prepaid debetkaart en veel werkgevers zullen uw looncheque op één laden (hoewel deze optie veel nadelen heeft).

(Zie Hoe werken prepaid debetkaarten? )

Met online services zoals PayPal en Venmo kunt u geld verzenden en ontvangen zonder bankrekening. U kunt ook werken op een volledig contant geldsysteem door uw salaris te verzilveren bij Walmart of een cheque-verzilverde winkel, en vervolgens uw rekeningen persoonlijk te betalen bij een Walmart Money Center of bij een cheque-verzilverende winkel.

(Zie De juiste prepaid debetkaart vinden voor meer informatie .)

Als u echter voldoet aan de basiskwalificaties om een ​​bankrekening te openen, kunt u de vele voordelen van een bank waarderen, te beginnen met het veiliger houden van uw geld.

1. Bankbeveiliging

Thuis al je geld contant opslaan is niet veilig. Je huis kan worden ingebroken. Iemand die u kent en weet dat u uw geld thuis houdt - een kind, familielid of vriend - kan uw voorraad stelen. Inbrekers kennen de meeste plaatsen waar mensen hun geld verbergen. Erger nog, je zou bestolen kunnen worden terwijl je thuis bent.

Als je huis overstroomt of in brand vliegt, wordt je geld waarschijnlijk vernietigd en dekt de verzekering voor huiseigenaren slechts een beperkte hoeveelheid verloren contant geld. Als je het in de achtertuin begraven, kan de container waarin je het plaatst beschadigd raken of gaan ontbinden en je geld vernietigen. Je kunt ook gewoon alle plaatsen vergeten waar je je geld hebt opgeborgen. Heb je die $ 100 op de achterkant van de familiefoto in je slaapkamer geplakt, in je favoriete boek op pagina 52 geschoven of in een havermoutbus achter in de voorraadkast verstopt? Het is ook minder veilig om al uw geld in prepaid debetkaarten te houden dan in de bank te houden.

Als u van salaris naar salaris betaalt, loopt u het grootste risico ooit te verliezen of gestolen te worden het bedrag van uw laatste salaris - een bedrag dat u zich duidelijk niet kunt veroorloven als het geld krap is. Uw geld veilig houden is van het grootste belang. En zodra u meer dan een paar honderd dollar op uw naam heeft staan, wilt u uw spaargeld beschermen.

De veiligste plek om uw geld te plaatsen is een bankrekening. Zolang u een legitieme bank kiest die een Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) -verzekering heeft (of een kredietunie met een National Credit Union Association-verzekering), wordt al het geld dat u in de bank plaatst (tot de FDIC-verzekeringslimieten) beschermd. Tot op heden is de garantie van de FDIC volledig betrouwbaar gebleken, zelfs in tijden van financiële crisis zoals de recessie van 2008 of de spaar- en kredietcrisis van begin jaren negentig.

(Zie Zijn uw bankdeposito's verzekerd voor meer informatie over de bescherming van de FDIC ? )

2. Bankgemak

Wanneer u geld op de bank hebt, kunt u het overal openen - persoonlijk bij uw plaatselijke kantoor, bij de geldautomaat in uw supermarkt, online, in de stad, zelfs in het buitenland. Een betaalrekening maakt het ook veel eenvoudiger en goedkoper om rekeningen te betalen - u hoeft niet langer een winkel, een kassacenter of het kantoor van de serviceprovider te bezoeken om betalingen te doen, en u hoeft geen cheque van een kassier te kopen of te betalen overdrachtskosten om die betalingen te verzenden.

In plaats daarvan kunt u de gratis online factuurbetalingsservice van uw bank gebruiken of - als u de dingen liever op de ouderwetse en minder veilige manier doet - kunt u een cheque schrijven en deze per post versturen, die ook gratis is, behalve de kosten van verzendkosten. De voordelen van het gebruik van een bank om uw geld te beschermen zijn vergelijkbaar met de voordelen van het gebruik van een kredietunie.

3. Sparen en beleggen

Zodra u meer geld verdient dan u elke maand moet krijgen, wilt u verder gaan dan een betaalrekening en beginnen met sparen en beleggen om meer financiële zekerheid te krijgen.

Met geldbesparingen kunt u onregelmatige uitgaven zoals autoreparaties aan, zelfs als deze niet binnen uw maandelijkse budget passen. Een noodfonds dat groot genoeg is, kan u helpen tijdens een periode van werkloosheid. En als u eenmaal een aantal maanden aan spaargeld hebt, wilt u uw extra spaargeld overboeken naar een pensioenaccount.

U kunt eenvoudigweg niet profiteren van de mogelijkheid om geld op de beurs te verdienen of rente op deposito's te verdienen als u alleen maar bereid bent uw geld onder uw matras of op een prepaid debetkaart te houden.

Hoe een bank te kiezen

Met een beetje gezond verstand zullen de meeste mensen geen problemen hebben om een ​​gerenommeerde bank te selecteren. Het is waar dat zelfs grote banken kunnen falen (zoals Washington Mutual deed in 2008), maar FDIC-verzekeringen zullen uw geld in die situaties beschermen. Het biedt $ 250.000 dekking per eigenaar, per account. Dus als u een gezamenlijke rekening hebt met een echtgenoot, zou een saldo van maximaal $ 500.000 worden gedekt.

(Meer informatie in Zijn uw bankdeposito's verzekerd? )

Als u uit een ontwikkelingsland komt dat geen depositoverzekering heeft, waar u niet kon vertrouwen dat uw geld veilig bij de bank was, zou het Amerikaanse systeem een ​​grote opluchting moeten zijn. Per 30 juni 2018 waren er volgens de FDIC 5.542 door FDIC verzekerde handelsbanken en spaarinstellingen in de Verenigde Staten.

Het is moeilijk om een ​​grote fout te maken bij het kiezen van waar te bankieren, maar sommige opties zijn beter dan andere op het gebied van gemak, kosten en rentetarieven. Hier zijn de belangrijkste criteria om te overwegen bij het beslissen waar u uw bankrekening opent.

Legitimiteit van banken en reputatie

Allereerst wilt u een legitieme bank gebruiken. Bij een grote, alom bekende bank blijven, moet een veilige gok zijn. Als u een kleinere instelling overweegt - of als u gewoon extra veilig wilt zijn - gebruik dan de Bank Find-tool op de website van de FDIC om ervoor te zorgen dat de bank lid is van de FDIC, wat betekent dat uw deposito's verzekerd zijn tot FDIC-limieten.

Het kiezen van een bank met een goede reputatie is een beetje lastiger. In 2016 ontsloeg Wells Fargo 5.300 werknemers die 2 miljoen ongeautoriseerde bankrekeningen voor de klanten van de bank hadden geopend om verkoopdoelstellingen te behalen en bonussen te verdienen. Die klanten betaalden vervolgens kosten voor die accounts. De bank werkt nu aan een nieuwe naam als 'hersteld 2018'. Chase Bank heeft de afgelopen jaren ook honderden miljoenen dollars aan boetes en schikkingen betaald in verband met het omkopen van buitenlandse ambtenaren, het manipuleren van rentetarieven en andere wandaden. Dit zijn niet de enige banken die zich massaal hebben misdragen, maar ze zijn de twee bekendste voorbeelden. Misschien wilt u uw reputatieonderzoek doen voordat u zich tot een bank verbindt.

Alleen online versus brick-and-mortar banken

Een van de grootste beslissingen die u moet nemen, is of u een bank kiest die volledig op internet is gebaseerd of een bank die zowel fysiek als online aanwezig is. De meeste banken hebben tegenwoordig een sterke online aanwezigheid, zelfs als ze begonnen zijn als fysieke instellingen, wat betekent dat u, ongeacht welke bank u kiest, toegang hebt tot functies zoals online betalen van rekeningen, storting via mobiele cheque en apps die laat u altijd en overal bankieren vanaf uw computer, tablet of smartphone.

Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen banken die alleen online zijn en banken waar u een filiaal kunt binnenlopen en met een bank kunt praten? Over het algemeen zijn het tarieven en rentetarieven. Omdat alleen-online banken veel lagere overheadkosten hebben, kunnen ze die besparingen doorgeven aan consumenten door geen maandelijkse onderhoudskosten of minimale saldo-eisen te hebben, en ze kunnen het zich veroorloven om een ​​hogere rente te betalen op spaarrekeningen en depositocertificaten. Enkele van de grote namen in online bankieren zijn Ally Bank, Discover Bank en Capital One 360.

Dat gezegd hebbende, bieden gemeenschapsbanken soms dezelfde lagere, hogere tarieven die alleen online banken bieden, terwijl ze je ook de mogelijkheid bieden om een ​​bankier persoonlijk te ontmoeten. U kunt ook rekeningen tegen lage tarieven vinden bij een grote traditionele bank, dus tel ze niet af zonder te controleren.

Overweeg wat bankieren comfortabel en handig voor u zou maken.

• Praat je liever met iemand persoonlijk of communiceer je met een machine?
• Wilt u veel cheques kunnen schrijven of wilt u liever rekeningen online betalen?
• Stort u regelmatig contant? (Dit is omslachtig met een online bank; u heeft een speciale geldautomaat, postwissel of andere tussenpersonen nodig.)
• Welk tijdstip van de dag en de dag van de week is handig voor u bij de bank?
• Hoe verantwoordelijk / vergeetachtig bent u met uw geld? Verschillende banken hebben verschillende functies, en zelfs verschillende betaalrekeningen binnen dezelfde bank zijn ontworpen om verschillende sets van behoeften aan te spreken.

Banklocatie en -grootte

De meeste mensen die een rekening willen bij een fysieke instelling, willen een bank gebruiken met een filiaal in de buurt van waar ze wonen en / of werken, zodat het bezoeken van een teller en het doen van stortingen en opnames handig is. Als u niet vaak reist, kan dit een grote, nationale bank zijn of een kleinere regionale of gemeenschapsbank. Als u vaak reist, wilt u wat onderzoek doen om te zien welke banken locaties hebben waar u zich het vaakst bevindt. U wilt gemakkelijk toegang hebben tot uw geld als u de stad uit bent, een echte persoon om persoonlijk te praten als u problemen ondervindt en geen servicekosten voor het gebruik van geldautomaten buiten het netwerk.

De andere belangrijke overweging als het gaat om de grootte, is dat de klantenservice bij kleinere banken misschien beter is en dat deze banken meer belangstelling tonen voor de lokale gemeenschappen waar ze actief zijn. Er is echter geen universele regel, dus als deze factoren belangrijk voor u zijn, kunt u het beste de bank persoonlijk bezoeken om te zien wat voor soort ervaring u heeft.

Als u een online bank kiest, heeft u doorgaans toegang tot een landelijk netwerk van gratis geldautomaten. Uw bank kan u ook een bepaald aantal ATM-kosten buiten het netwerk per maand vergoeden.

Bankkosten

Sommige banken zijn gratis te gebruiken zolang u uw rekeningsaldo in het zwart houdt, terwijl anderen hun klanten bij elke beurt kosten in rekening brengen. Zelfs kleine kosten kunnen in de loop van de tijd oplopen en uw saldo op uw account opslokken, dus bekijk het tariefschema van een bank zorgvuldig en zorg ervoor dat u begrijpt wat u moet doen om ze te vermijden voordat u daar een account opent.

Dit advies geldt zelfs als u zich aanmeldt bij een bank die gratis cheques adverteert; er zijn altijd ergens kosten. Er kunnen kosten aan verbonden zijn om uw saldo onder een bepaalde drempel te laten vallen, uw salaris niet direct op uw rekening te laten storten, uw rekening te overdragen, een geldautomaat te gebruiken, papieren afschriften op te vragen en zelfs uw rekening te sluiten.

(Zie voor meer informatie De ins en outs van bankkosten .)

Een betaalrekening openen

Als u uw bankrekening meestal gebruikt als bron van contant geld en om rekeningen te betalen, heeft u een betaalrekening nodig. (Mogelijk hebt u ook een spaarrekening nodig als u uw bank wilt gebruiken voor geldfondsen; zie hieronder.) Met uitzondering van enkele gespecialiseerde gratis of lage-inkomensrekeningen kunt u in het algemeen onbeperkte stortingen en opnames doen, in tegenstelling tot de regels die beperken het aantal maandelijkse opnames van spaarrekeningen.

Voordat u te veel tijd besteedt om te beslissen welke bank u moet gebruiken, moet u eerst controleren of u in aanmerking komt om een ​​bankrekening te openen. Dit is wat banken over het algemeen nodig hebben van klanten.

Opening storting

De hoeveelheid geld die u nodig heeft voor een openingsstorting is afhankelijk van de bank die u kiest en het type rekening dat u wilt openen. Tal van banken stellen u in staat om een ​​account te openen met slechts $ 1, dus als u niet veel te storten heeft, kijk dan rond. U hebt meer kans op een substantiële openingstorting bij een traditionele fysieke bank dan bij een online bank.

Identificatie

Als u persoonlijk een account wilt openen, moet u een identiteitsbewijs verstrekken, zoals een socialezekerheidskaart, geboorteakte, paspoort, rijbewijs of identiteitskaart. Om online een account te openen, wordt u gevraagd om uw geboortedatum, sofi-nummer en mogelijk uw rijbewijsnummer op te geven. De bank kan vervolgens verzoeken indienen voor kopieën van ondersteunende documenten. Als u een Amerikaanse bankrekening opent en geen ingezetene van de VS bent, hebt u een of twee van de volgende zaken nodig: een buitenlands paspoort met foto, een buitenlands rijbewijs met foto, een door de staat uitgegeven identiteitsbewijs, een tewerkstellings-ID met foto, een universiteits-ID met foto, een buitenaardse registratiekaart met foto, een permanente verblijfskaart met foto.

Contactgegevens

Dit omvat uw fysieke adres (waar u woont), telefoonnummer en e-mailadres. De reden waarom banken om al deze informatie vragen, is om te voldoen aan de federale wetgeving die vereist dat ze identificerende informatie verkrijgen en verifiëren voor elke persoon die een account opent.

U moet ook ten minste 18 jaar oud zijn (of de meerderjarige leeftijd, die in sommige staten hoger is, bijvoorbeeld 19 in Alabama) om een ​​bankrekening te openen. Als je jonger bent, kun je mogelijk een gezamenlijke account openen met een ouder of wettelijke voogd.

6 manieren om stortingen op uw account te ontvangen

Storten is een belangrijk onderdeel van het onderhouden van een betaalrekening. Als u geen stortingen doet, heeft uw bankrekening geen geld meer. U kunt geen betalingen doen of contant geld opnemen of iets kopen met uw bankpas.

Er zijn verschillende manieren om een ​​storting te doen, of u nu een cheque of contant geld stort. Maar eerst moet u uw aanbetaling voorbereiden.

Wanneer u een te storten cheque ontvangt, draait u deze om. Er zijn meestal een paar regels aan het ene uiteinde van de cheque met de tekst 'Hier onderschrijven'. Soms zie je ook "Niet schrijven of stempelen onder deze regel" - zorg ervoor dat je het vinkje boven die tekst goedkeurt, zoals hier wordt getoond. U kunt uw naam eerst ondertekenen of nadat u de andere informatie hebt ingevoerd.

Het goedkeuren van een cheque betekent het ondertekenen van uw naam op de achterkant. De bank weigert elke cheque die u probeert te storten en die niet is goedgekeurd. Afhankelijk van de bank en de stortingsmethode, moet u mogelijk ook 'Alleen voor storting' en het nummer van de rekening schrijven waarop u de cheque stort. Als u contant geld stort, noteer dan hoeveel u stort.

1. Persoonlijk deponeren bij een filiaal

De ouderwetse manier om een ​​cheque of contant geld te storten is om een ​​bankfiliaal persoonlijk te bezoeken, in de rij te wachten en het geld aan de bank te presenteren samen met een stortingsbewijs, dat meestal beschikbaar is bij een stand in de buurt van waar de lijn begint . Als u een chequeboek heeft, kunt u bij uw cheques stortingsbewijzen vinden. Hier is een voorbeeld:

De stortingsstroken die bij de bank beschikbaar zijn, bevatten geen van uw accountgegevens, terwijl die bij uw chequeboek dat wel doen, waardoor u de moeite hoeft te nemen uw gegevens op de generieke stortingsstrook van de bank in te vullen. Vermeld elke cheque per cheque nummer en bedrag waar aangegeven op de aanbetaling. Als u contant geld stort, vermeld dan het totale bedrag op de regel die is aangewezen voor contant geld.

Wanneer u de teller bereikt, moet u mogelijk uw pinautomaat vegen en / of uw identiteitsbewijs met foto tonen. Dan zal de teller uw geld op uw rekening storten en, indien u dat wenst, een ontvangstbewijs geven.

2. Storten bij een geldautomaat

Als u een storting doet bij een geldautomaat, is het proces voor het goedkeuren van een cheque hetzelfde, maar u hoeft geen stortingsformulier in te vullen. En hoewel u geld kunt opnemen uit de geldautomaat van elke bank, moet u een van de geldautomaten van uw eigen bank gebruiken om een ​​storting te doen. Als u een alleen-online bank gebruikt, kunt u mogelijk geld storten bij bepaalde geldautomaten. Over het algemeen kunt u zowel cheques als contant geld storten bij geldautomaten.

Plaats uw bankpas in de machine en voer uw persoonlijke identificatienummer (PIN) in om toegang te krijgen tot uw account. Volg de instructies op het scherm om het systeem te laten weten op welke rekening u uw geld moet storten. Vervolgens voert u meestal het bedrag van uw aanbetaling in. Sommige geldautomaten vereisen deze stap niet, omdat ze uw cheques zullen lezen of uw rekeningen tellen wanneer u ze invoert, en u vervolgens vragen om het bedrag te verifiëren voordat uw storting wordt voltooid.

Afhankelijk van de geldautomaat, stopt u vervolgens uw aanbetaling in een envelop voordat u deze in de geldautomaat plaatst of u plaatst deze direct zonder envelop in de geldautomaat. Ontvang een ontvangstbewijs voor uw storting voor het geval er een probleem is met de manier waarop het op uw account wordt bijgeschreven - dit is onwaarschijnlijk, maar het is beter om voorbereid te zijn.

3. Online of via smartphone geld storten

De handigste en gemakkelijkste manier om een ​​cheque te storten, als je het eenmaal onder de knie hebt, is door je smartphone te gebruiken. Veel banken hebben mobiele apps waarmee u de camera van uw telefoon kunt gebruiken om een ​​foto te maken van de voorkant en de achterkant van de cheque, typ het chequebedrag en vertel de app naar welke accounts de cheque moet worden gestort.

Online storten doet een soortgelijk proces, behalve dat u uw cheques moet scannen of foto's van uw cheques van uw camera of smartphone naar uw computer moet overbrengen voordat u ze kunt uploaden. Uw bank zal u laten weten hoe lang u de papieren cheques moet bewaren. Na die tijd kunt u ze versnipperen.

4. Storten per post

Als u geen geldautomaat of filiaal kunt bezoeken - en uw cheques niet online of met uw smartphone wilt storten - kunt u cheques (maar geen contant geld) per post storten. U moet het postadres van uw bank voor stortingen krijgen, uw cheque goedkeuren en "alleen voor storting" op de achterkant schrijven om het voor iemand moeilijker te maken uw cheque te verzilveren als hij deze van de post steelt. Voeg een ingevulde stortingsbon bij uw envelop.

Stortingen per post verzenden is de langzaamste manier om toegang te krijgen tot uw stortingen, omdat uw cheque via de post moet worden verzonden voordat deze door uw bank kan worden verwerkt en gewist. Er is een reden waarom ze het "slakkenpost" noemen.

5. Directe stortingen ontvangen

U kunt ook geld toevoegen aan uw account via directe storting van uw salaris als uw werkgever deze betalingsmethode aanbiedt. Deze regeling kan het leven voor u en uw werkgever gemakkelijker maken.

Als u per directe aanbetaling wordt betaald, moet het geld op betaaldag voor u beschikbaar zijn. Je zult niet de vertragingstijd ervaren die je zou hebben als je een papieren cheque moest storten. Sommige banken zien af ​​van maandelijkse kosten of bieden andere prikkels als u uw salaris direct laat storten. Andere soorten betalingen die u via directe storting kunt ontvangen, zijn lijfrenteuitkeringen, dividend- en rentebetalingen, pensioenen, bonussen en commissies, socialezekerheidsuitkeringen, betalingen voor kinderbijslag en voordelen voor veteranenadministratie.

Directe stortingen worden uitgevoerd via geautomatiseerde clearing house-overdracht, beter bekend als een ACH-overdracht. Dit type transactie is een manier om elektronisch geld te verzenden. Het duurt vaak enkele dagen voordat de transactie is voltooid, maar er zijn meestal geen kosten aan verbonden. De afzender kan de datum bepalen waarop de betaling beschikbaar is voor de ontvanger - zo kunt u uw geld op betaaldag krijgen zonder vertraging via directe storting. Om een ​​ACH-overschrijving uit te voeren, moet u uw naam, bankrekeningnummer en rekeningnummer doorgeven aan het bedrijf of de instelling waarvan u geld wilt ontvangen.

6. Geld elektronisch overboeken van een andere account

ACH-overboekingen kunnen ook worden gebruikt om geld over te dragen tussen financiële instellingen. Als u bijvoorbeeld een betaalrekening hebt bij een bepaalde bank en een effectenrekening bij een bepaalde beleggingsmaatschappij, kunt u ACH-overschrijving gebruiken om geld van uw betaalrekening naar uw beleggingsrekening te sturen (of vice versa).

Hier is nog een voorbeeld van hoe u elektronisch geld op uw account kunt storten: Stel dat u een PayPal-account hebt dat is gekoppeld aan een eBay-verkopersaccount, waarmee u geld kunt verdienen door vanuit uw huis speelgoed, kleding en andere items te verkopen die u niet langer wilt. U wilt misschien al uw bankactiviteiten uitvoeren vanaf uw primaire betaalrekening, dus u moet eerst het geld dat u hebt verdiend van uw PayPal-rekening overmaken naar uw bank. U kunt dit online doen via de PayPal-website of via de mobiele PayPal-app door uw bankgegevens op te geven.

U kunt ook geld op uw bankrekening storten nadat u geld hebt ontvangen van vrienden, familie of mensen voor wie u werkt via een online betalingsservice zoals Venmo, PayPal of Popmoney. Zodra het geld op die rekening staat, kunt u het geld vervolgens overboeken naar uw betaalrekening. Soms zijn er kosten verbonden aan deze transacties.

Beschikbaarheid van fondsen

Als algemeen beleid houden banken deposito's van klanten aan om zichzelf te beschermen tegen fraude. Wanneer u uw banktegoed opzoekt bij de geldautomaat of online na het doen van een storting, ziet u mogelijk een verschil tussen uw accountsaldo en uw beschikbare saldo. Hiermee weet je dat een storting die je hebt gedaan nog niet is gewist. Het is uiterst belangrijk om te weten hoe het beleid voor het inhouden van deposito's van uw bank werkt, zodat u niet wordt gestraft voor het proberen een betaling te doen met geld waar u nog geen toegang toe hebt. Het hold-beleid van de bank is altijd van toepassing op werkdagen, niet op kalenderdagen. Een werkdag is elke dag die geen zaterdag, zondag of nationale feestdag is.

Hoe lang u moet wachten om toegang te krijgen tot gestort geld varieert. Volgens het US Treasury's Office of the Comptroller of the Currency heeft een bank enige flexibiliteit in de bewaartijden die het aan deposito's oplegt: het kan deze onmiddellijk beschikbaar maken of het kan de beschikbaarheid van deposito's uitstellen tot de maximale wettelijke tijdsduur onder federale regelgeving CC. Er kunnen ook afsluitingstijden zijn, die per bank verschillen, die van invloed zijn wanneer uw gestorte geld beschikbaar komt. Een bank kan bijvoorbeeld stellen dat voor 21:00 pm ET voor dezelfde dag tegoeden moeten worden ontvangen en dat fondsen over het algemeen de volgende werkdag beschikbaar zullen zijn. In de accountovereenkomst die u ontvangt wanneer u een betaalrekening opent, worden de regels van uw bank met betrekking tot deposito's uitgelegd, maar hier zijn enkele algemene richtlijnen.

• Als u een nieuwe klant bent die al 30 of minder kalenderdagen een rekening bij de bank heeft, mag de bank uw deposito's langer aanhouden op grond van de wet op de beschikbaarheid van versnelde fondsen.
• Grotere stortingen, met name die van meer dan $ 5.000, hebben meestal meer tijd nodig om op uw account te storten dan kleinere stortingen. Banken kunnen deposito's van meer dan $ 5.000 aanhouden gedurende maximaal vijf werkdagen en soms langer.
• Contante stortingen zijn over het algemeen beschikbaar tegen de volgende werkdag. Contant geld is mogelijk niet onmiddellijk beschikbaar, zelfs niet als het wordt gedeponeerd bij een teller.
• Cheques van de overheid die worden gestort via de teller, zijn uiterlijk op de volgende werkdag beschikbaar.
• Directe stortingen worden volledig beschikbaar voor u de volgende werkdag na de storting. (Dat is de reden waarom u uw salaris op donderdagavond laat in uw account ziet staan, zodat u op vrijdag en vrijdag toegang hebt tot het geld, in plaats van te wachten tot maandag.)

De US Treasury's Comptroller of the Currency heeft meer informatie over de regels met betrekking tot de beschikbaarheid van deposito's op haar website, Answers About Funds Availability.

Regels over de beschikbaarheid van fondsen zijn ook van toepassing op geld dat u op een spaarrekening, geldmarktdepositorekening of andere spaarmiddelen stort die beschikbaar zijn bij een bank.

Accounts voor uw spaargeld

Na het controleren van rekeningen zijn spaarrekeningen de volgende aanbieding waar de meeste mensen aan denken als ze aan bankieren denken. Het hebben van een spaarrekening waar u veilig extra geld kunt opslaan waartoe u gemakkelijk toegang hebt in noodgevallen - maar niet zo gemakkelijk dat u het geld zult uitgeven aan dingen die u niet van plan was - is een belangrijk onderdeel van een goed persoonlijk financieel plan . Terwijl een betaalrekening uw geld helpt beschermen en het betalen van rekeningen vergemakkelijkt, helpt een eenvoudige spaarrekening u geld opzij te zetten voor doelen op korte termijn zoals op vakantie gaan, een grote aanstaande rekening betalen of een noodfonds oprichten.

Er zijn een aantal verschillende soorten spaarproducten die banken aanbieden; vooruit zijn de voors en tegens van elk. Eerst zullen we twee soorten spaarrekeningen doen.

(Ontdek hoe u uw spaargeld kunt laten groeien in Bescherm uw spaargeld tegen hun grootste bedreiging - u .)

Reguliere spaarrekeningen

Bijna alle banken bieden een reguliere, elementaire spaarrekening aan waar u zich persoonlijk, telefonisch of online voor kunt aanmelden. Dit is het type spaarrekening dat u standaard bij een traditionele bank kunt krijgen. Het verschil tussen deze rekening en een betaalrekening is dat deze over het algemeen geen rechten voor het schrijven van cheques heeft en mogelijk een hogere vereiste voor het openen van een aanbetaling en mogelijk een hogere dagelijkse minimumsaldo. Spaarrekeningen hebben ook een limiet van zes maandelijkse opnames of andere uitgaande transacties. Dit type account kan 'Overzichtsbesparingen', 'Doelbesparingen', 'Dagelijkse besparingen', 'Way2Save', 'Savings Plus' of iets anders worden genoemd waarvan de marketingafdeling dacht dat het slim was.

Een gewone spaarrekening is eenvoudig in te stellen en te onderhouden. U kunt het direct koppelen aan uw bankrekening bij dezelfde bank en snel en gemakkelijk geld verplaatsen tussen de twee rekeningen. Als u deze twee accounts koppelt, kunt u soms helpen om roodstand en minimale saldo-kosten van uw betaalrekening te voorkomen.

Het grootste nadeel van dit type account is de vaak jammerlijke rentevoet. De nationale gemiddelde spaarrekeningrente eind juni 2018 was volgens de FDIC slechts 0, 07%. Als u serieus bent om uw geld voor u te laten werken, wilt u waarschijnlijk de hoeveelheid geld die u op een gewone spaarrekening houdt - als u er helemaal een gebruikt - minimaliseren en in plaats daarvan kiezen voor een krachtiger spaarinstrument.

(Zie deze spaarrekeningen hebben de hoogste rentetarieven .)

Online spaarrekeningen

Een online spaarrekening verschilt van een gewone spaarrekening doordat u deze uitsluitend via internet (soms ook telefonisch, maar niet persoonlijk) afhandelt en een hogere rente betaalt. Vanaf 20 september 2018 was volgens Bankrate een van de hoogste rentetarieven voor een spaarrekening 2, 25% voor de CIBIC Agility Onling-spaarrekening van CIBC Bank USA. Ondertussen betaalde Chase, de grootste bank in de Verenigde Staten, 0, 01% op haar spaarrekeningen. Veel online spaarrekeningen boden rentetarieven aan van ongeveer 1, 80%.

Sommige online spaarrekeningen worden aangeboden door dezelfde banken die reguliere betaal- en spaarrekeningen aanbieden, terwijl andere worden aangeboden door banken die geen fysieke filialen hebben en uitsluitend online producten aanbieden. Als u vertrouwd bent met online bankieren, kan een online spaarrekening een betere keuze zijn dan een reguliere spaarrekening vanwege het grotere verdienpotentieel. Veel online spaarrekeningen hebben ook geen minimale storting om een ​​rekening te openen, minimale dagelijkse saldovereisten of maandelijkse onderhoudskosten, in tegenstelling tot veel spaarrekeningen in verband met fysieke banken.

Bij sommige soorten spaarrekeningen, zowel regulier als online, is de rentevoet die de bank u betaalt afhankelijk van hoeveel geld er op uw rekening staat. Deze accounts worden gelaagde rekeningen genoemd. Klanten met hogere saldi verdienen een hogere rente.

(Meer informatie over spaarrekeningen met hoge rente vindt u in Spaarrekeningen met hoog rendement .)

Automatische spaarplannen

Veel banken bieden automatische spaarplannen, en dit kan een geweldige manier zijn om een ​​regelmatige gewoonte te ontwikkelen om geld te sparen. Bij sommige banken is het opstellen van een dergelijk plan ook een manier om lagere bankkosten te krijgen.

Een automatisch spaarplan is iets dat u moet instellen. Het gaat eenvoudigweg om het kiezen van een specifiek dollarbedrag dat u automatisch van uw betaalrekening naar uw spaarrekening wilt overboeken, meestal eenmaal per maand en elke maand op dezelfde dag (behalve wanneer die dag in een weekend of vakantie valt).

Als u een idee heeft van hoeveel geld u over het algemeen over heeft nadat u uw uitgaven elke maand hebt voldaan, kunt u dit gebruiken als het bedrag dat u automatisch op uw spaarrekening stort. Aan de andere kant wilt u misschien uw extra geld elke maand toewijzen aan verschillende plaatsen, zoals een pensioen-, beleggings- en spaarrekening. In dit geval wilt u een kleiner bedrag kiezen. Als u niet weet hoeveel geld u elke maand veilig kunt bijdragen aan een spaarrekening, kunt u een budget opstellen om erachter te komen. Je kunt altijd beginnen met een bescheiden bedrag, zoals $ 20, en dit later verhogen.

Hoewel sommige mensen nerveus zijn over het idee om elke maand automatisch een bepaald bedrag te sparen, zeggen de meeste investeringsgoeroes dat jezelf betalen eerst een belangrijk onderdeel is van het opbouwen van rijkdom. Het andere grote voordeel van het opstellen van een automatisch spaarplan is dat u niet hoeft te onthouden om elke maand geld opzij te zetten voor sparen - uw bank doet het voor u.

Geldmarktrekeningen

De geldmarkt is een segment van de financiële markt waar financiële instrumenten met een hoge liquiditeit en zeer korte looptijden worden verhandeld. Het wordt beschouwd als een veilige plaats om geld te storten vanwege de zeer liquide aard van de effecten en hun korte looptijden. Hoewel geldmarktinvesteringsrekeningen niet zonder risico zijn, zijn geldmarktdeposito's vrijwel risicovrij omdat ze FDIC zijn verzekerd, net als betaal- en spaarrekeningen. Geldmarktrekeningen mogen niet worden verward met geldmarktfondsen, die worden aangeboden door beleggingsmaatschappijen en niet door FDIC zijn verzekerd.

Geldmarktrekeningen hebben doorgaans hogere minimum saldo-eisen dan gewone of online spaarrekeningen. Dit minimum varieert meestal van $ 100 tot $ 2.500. Er kunnen maandelijkse kosten verbonden zijn aan dit type spaarrekening. De betaalde rente zal hoger zijn dan die op een normaal spaarsaldo, maar mogelijk minder dan een online spaarrekening. Vanaf 20 september 2018 betaalde CIT Bank, een bank die alleen online was, 1, 85% APY op saldi op de geldmarktrekening en 1, 55% APY op saldi op hoogrentende spaarrekeningen; de minimale storting is $ 100. Uit functioneel oogpunt merkt u mogelijk niet veel, of niet, het verschil tussen een geldmarktdeposito en een gewone of online spaarrekening.

Stortingsbewijzen

Een depositocertificaat (CD) is een spaarbewijs dat de houder het recht geeft rente te ontvangen. In veel opzichten is het vergelijkbaar met een obligatie, behalve dat in plaats van periodiek rente te betalen gedurende de looptijd van de belegging, het al zijn rente in één keer betaalt wanneer het vervalt. Omdat CD's een bankproduct zijn, worden ze ook geleverd met FDIC-verzekering.

Een CD heeft een vervaldatum en een vaste rentevoet en kan in elke coupure worden uitgegeven. De looptijd van een CD varieert meestal van een maand tot vijf jaar. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Het komt neer op

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.