De voordelen van hypotheekaflossing

Je hebt de sprong gemaakt en besloten om een ​​huis te kopen. Na het ondertekenen van een berg papierwerk, bent u nu de trotse eigenaar van uw eigen woning. Dertig dagen later, wanneer de eerste hypotheekbetaling verschuldigd is, wordt u getroffen door de realiteit van wat u hebt gedaan. U hebt 30 jaar lang enorme betalingen gedaan, in een economie die geen beloften doet over langdurige arbeidsstabiliteit. Raak niet in paniek.

In dit artikel bekijken we de voordelen van het zo snel mogelijk afbetalen van uw hypotheek en geven we u aanwijzingen hoe u dit kunt doen.

Pay It Off: voors en tegens

De eerste en meest voor de hand liggende reden om uw hypotheek zo snel mogelijk af te lossen, is dat het u tienduizenden dollars zal besparen. Lees de papieren die u hebt ondertekend toen u de plaats kocht en bekijk uw aflossingsschema van dichtbij. De hypotheekbedrijven maken van tevoren bekend dat u meer dan het dubbele van de aankoopprijs van de woning betaalt, voordat u deze daadwerkelijk bezit.

(Voor meer informatie over het amortisatieschema, zie "Inzicht in de hypotheekbetalingsstructuur.")

De tweede reden is de gemoedsrust die u krijgt door uw huis te bezitten. Met de lagere maandelijkse vereiste voor contante uitgaven is het vooruitzicht op werkloosheid of onderbezetting niet langer zo ontmoedigend. Je kunt het je nu veroorloven om een ​​baan aan te nemen die heel wat minder betaalt dan je vorige functie, zonder je zorgen te maken dat je je huis verliest.

Veel mensen beweren echter dat het afbetalen van uw hypotheek een slechte financiële stap is. Ze beweren dat u op de lange termijn een hoger rendement krijgt als u uw geld belegt in plaats van extra hypotheek te betalen. Hoewel er een kans is dat je zoiets bereikt, is er ook een kans dat je dat niet zult doen. Gezien de keuze tussen een gegarandeerde besparing van de 6% rente op hun hypotheek (samengesteld gedurende 30 jaar), of de mogelijkheid om een ​​ander rendement te behalen, dat hoger of lager kan zijn, zullen conservatieve beleggers de veilige weddenschap aangaan.

Natuurlijk is het hele argument onzinnig als je echt naar de feiten van de situatie kijkt. De meeste mensen kopen een huis zodat ze een plek hebben om te wonen. Zelfs als het in waarde verdubbelt of verdrievoudigt, gaan ze het niet verkopen, en als ze dat doen, kost het elke cent die ze verdienen om een ​​vergelijkbaar huis in dezelfde buurt te kopen. Bovendien, omdat je niet in een beleggingsfonds kunt leven, doen de meeste thuiswinkelaars hun aankoop niet in een poging om het rendement van de S&P 500 te verslaan.

Het volgende argument tegen het afbetalen van uw hypotheek is nog dubieuser, maar u hoort het altijd, zelfs van geavanceerde beleggers: hypotheekrente zorgt voor een belastingvoordeel. Hoewel dit technisch gezien waar is en je $ 1 aan rente uitgeeft om een ​​belastingvoordeel van 25 of 35 cent te krijgen, werkt het alleen als je a) gespecificeerde aftrekposten hebt en b) tussen de hoogste inkomstenbelastinghaken staat. Voor de gemiddelde persoon is dit geen goed rendement op uw investering.

Het aflossen van uw hypotheek levert een rendement op uw investering op dat veel betrouwbaarder is dan alles wat de beurs kan bieden. Het bespaart u ook tientallen, en soms honderden, duizenden dollars. Om het helemaal af te maken, biedt het de zekerheid dat u een betaalbare plek heeft om te wonen, in het geval dat uw inkomen daalt. Met al deze voordelen in gedachten, is het tijd om te kijken naar de strategieën die u zullen helpen die hypotheek af te lossen.

Plan voordat u koopt

Kijk voordat je springt en doe de wiskunde van tevoren om te bepalen hoeveel huis je kunt veroorloven om te kopen. Koop dan minder huis dan u zich kunt veroorloven. Deze strategie zorgt ervoor dat u voldoende cashflow heeft om extra hypotheekbetalingen te doen en zorgt voor wat kussen, mocht u op een later moment een lager betalende baan moeten nemen. Zorg er ook voor dat uw hypotheek geen boete oplegt voor vooruitbetaling. Deze clausule kan een belemmering vormen voor uw inspanningen om uit de schulden te raken.

(Zie "Hypotheken: hoeveel kunt u betalen?" Voor meer informatie)

Vervolgens moet u aandacht besteden aan de financieringsvoorwaarden. Hoewel hypotheken met een aanpasbaar tarief (ARM's0 lagere initiële betalingen bieden, worden ze maar al te vaak gebruikt om kopers in staat te stellen een huis te betreden dat ze zich eigenlijk niet kunnen veroorloven. Wanneer de rente stijgt, worden sommige huiseigenaren onvoorbereid betrapt. op het idee dat hun hypotheekbetalingen niet zullen veranderen; ze ontdekken dat dit niet altijd waar is, wanneer hun lokale overheid onroerende voorheffing verhoogt. Als uw plan is om zo snel mogelijk uit de schulden te raken, biedt een hypotheek met vaste rente de voorspelbaarheid van een stabiele rente, en deze kan altijd worden geherfinancierd als de rente daalt.

(Voor meer informatie, zie "Hypotheken: vaste rente versus verstelbare rente.")

Hoe een hypotheek af te lossen

Als u eenmaal een hypotheek hebt, is de sleutel om dit af te betalen eenvoudig: stuur geld. Sommige hypotheekplannen bieden een tweemaandelijks betalingsschema, wat resulteert in een extra betaling per jaar. Het is een geweldige strategie, tenzij er een vergoeding aan verbonden is. Als dat het geval is, zet dan gewoon wat geld opzij en voer zelf een extra betaling uit.

Als je loopbaan door de jaren heen vordert, zet die verhogingen en bonussen aan het werk door ze naar het hypotheekbedrijf te sturen. Je deed het prima zonder dat geld, en je zult het niet missen als je er niet aan went om het in je budget te hebben.

Houd de rente in de gaten en overweeg herfinanciering als deze daalt. Als u uw rente kunt verlagen, de looptijd van uw lening of beide kunt verkorten, kan herfinanciering een uitstekende strategie zijn. Maak gewoon niet de fout om uw termijn hetzelfde te houden en geld op te nemen.

(Zie 'Hypotheken: het ABC van herfinanciering' voor meer informatie.)

Het komt neer op

Er is geen tijd zoals het heden om je zoektocht te beginnen om die hypotheek af te lossen. Begin met het lezen van uw aflossingsschema; zodra u precies ziet hoeveel van uw maandelijkse betaling naar rente gaat, en wat een klein deel gaat voor het betalen van de hoofdsom, zult u zich realiseren dat elke extra dollar die u verzendt het deel van uw betaling vermindert dat uw rentelasten dient. Dat kan een krachtige motivator zijn voor financieel onderlegde personen.

Als u uw inspanningen concentreert op de taak die voor u ligt, kunt u verrast zijn hoe snel u een hypotheek kunt beëindigen. Met je missie volbracht, zul je merken dat het comfort van thuis nog aangenamer is wanneer jij het bent, niet de bank, die de woning bezit.

(Voor meer informatie, zie "Hypotheek kopen" en "Inzicht in uw hypotheek", "Basisprincipes van hypotheek")