Zakelijk versus consumentenkredietrapporten: wat is het verschil?

Bedrijfs- en consumentenkredietrapporten hebben vergelijkbare doeleinden: om potentiële kredietverstrekkers te informeren over uw kredietwaardigheid en hen in staat te stellen te beoordelen welk risico zij nemen indien zij u een lening of creditcard verstrekken of de voorwaarden "Nu kopen, later betalen" aan u of uw bedrijf verlengen . Ze verschillen echter in de soorten informatie die ze bevatten en hoe ze worden gebruikt.

Consumentenkredietrapport

Wanneer u voor het eerst krediet aanvraagt, beginnen de drie grote kredietbureaus - Experian, TransUnion en Equifax - een kredietprofiel samen te stellen op basis van uw kredietactiviteiten. Alleen mensen met een 'toegestaan ​​doel', zoals gedefinieerd door de Fair Credit Reporting Act, kunnen uw kredietrapport aanvragen. Als ze dat doen, genereren de bureaus een rapport met het volgende:

• een lijst van uw kredietrekeningen, inclusief leningen en creditcards
• het verschuldigde saldo en de huidige maandelijkse betaling op elke rekening
• een indicatie dat de rekeningen actueel en correct betaald zijn, of achterstallig zijn met het aantal dagen dat achterstallig is
• een lijst met gesloten accounts
• openbare registers van pandrechten, vonnissen en faillissementen
• informatie over vroegere en huidige werkgevers
• geschiedenis van woonadressen

De kredietbureaus analyseren de informatie om een ​​credit score te genereren, die kredietverstrekkers gebruiken als een maat voor uw kredietwaardigheid. Hoewel uw kredietscore enigszins kan verschillen tussen de drie kredietbureaus, gebruiken ze alle drie over het algemeen standaardmethoden en algoritmen die zijn vastgesteld door de Fair Isaac Corporation, die uw FICO-score genereert. Consumenten hebben wettelijk het recht om er een te ontvangen gratis kredietrapport elk jaar van elk van de kredietbureaus. (U kunt er toegang toe krijgen op Annualcreditreport.com, de officiële website.) De kredietscore is niet opgenomen in het kredietrapport en moet afzonderlijk worden verkregen.

Zakelijk kredietrapport

Bedrijven moeten proactiever zijn dan consumenten om hun eigen kredietgeschiedenis op te stellen, zodat ze krediet kunnen verkrijgen los van het persoonlijke krediet van de bedrijfseigenaar. Zodra een opgenomen of LLC bedrijf verkrijgt een federaal fiscaal identificatienummer, kunnen de zakelijke kredietbureaus beginnen met het volgen van handelskredieten en andere kredietactiviteiten. Handelskrediettransacties vinden plaats wanneer een leverancier een bedrijf nu laat kopen en later betaalt. Betalingen op handelskredieten worden gerapporteerd aan de bedrijfskredietbureaus.

Een zakelijk kredietrapport bevat de volgende informatie:

• zakelijke achtergrondinformatie, inclusief eigendom en dochterondernemingen
• bedrijf financiële informatie
• bank-, handels- en incassogeschiedenis
• pandrechten, vonnissen en faillissementen
• risicoscores

De drie zakelijke kredietbureaus - Equifax, Experian en Dun & Bradstreet - genereren zakelijke kredietscores op basis van de informatie, evenals FICO. In tegenstelling tot consumentenkredietscores, die standaardmethoden en algoritmen gebruiken om te scoren, gebruikt elk van de bedrijfskredietbureaus volledig verschillende methoden voor het scoren van bedrijfskredietrisico, met verschillende scorebereiken. PAYDEX van Dun & Bradstreet richt zich bijvoorbeeld op hoe snel een bedrijf zijn rekeningen betaalt - nuttige informatie voor leveranciers en leveranciers bij het verlengen van handelsvoorwaarden - terwijl Intelliscore Plus van Experian rapporteert over de kans dat uw bedrijf ernstig achterloopt op zijn rekeningen in de komende 12 maanden willen iets geldgevers weten.

Zakelijke kredietrapporten moeten worden gekocht bij de kredietbureaus, en in tegenstelling tot consumentenkredietrapporten zijn ze openbaar en beschikbaar voor iedereen die de vergoeding betaalt. Er is geen federaal verplicht gratis jaarlijks zakelijk kredietrapport voor bedrijven. U moet betalen om een ​​kopie van uw rapport van elk bureau te krijgen, hoewel sommige gratis informatie beschikbaar is op websites zoals CreditSignal.com (voor Dun & Bradstreet) en Nav.com.

Wanneer zakelijke en persoonlijke kredietrapporten worden gecombineerd

Het is belangrijk voor bedrijfseigenaren om afzonderlijke kredietprofielen voor hun bedrijf op te stellen. Zonder een bedrijfskredietprofiel vertrouwen kredietverstrekkers op het persoonlijke kredietprofiel van de bedrijfseigenaar om het kredietrisico te bepalen, waardoor het vermogen van het bedrijf om te lenen wat het nodig heeft kan worden beperkt.

Totdat een bedrijf een bedrijfskredietprofiel vaststelt, is de eigenaar persoonlijk aansprakelijk voor eventuele leningverplichtingen, zelfs als het bedrijf een afzonderlijke juridische entiteit is. Het komt zelden voor dat een nieuw bedrijf een lening kan krijgen zonder een ondertekende persoonlijke garantie van de bedrijfseigenaar.

Ondernemers moeten weloverwogen stappen ondernemen om hun bedrijfskredietprofielen zo vroeg mogelijk in hun ontwikkeling op te stellen en op te bouwen.

• Creëer een afzonderlijke juridische entiteit voor het bedrijf, zoals een S Corp, partnerschap of LLC.
• Gescheiden zakelijke en persoonlijke bankrekeningen en administratie.
• Vraag een DUNS-nummer aan bij Dun & Bradstreet. (Uw bestand wordt bij dat bureau vastgelegd.)
• Zet handelskredietrekeningen op bij leveranciers en leveranciers.
• Vraag een zakelijke creditcard aan; het kan beginnen met een gaskaart. Als een bank een zakelijke creditcard aanbiedt, zorg er dan voor dat deze betalingen aan de zakelijke kredietbureaus rapporteert.
• Voer alle betalingen op tijd uit.
• Bestel regelmatig bedrijfskredietrapporten om te zien dat ze correct worden bijgewerkt.

Zakelijke kredietrapporten kunnen ook zeer nuttige managementtools zijn. Elk van de bedrijfskredietbureaus biedt premium rapportageservices die een diepgaande analyse kunnen bieden voor het beheren van kredietrisico's en bedrijfsvoorspellingen. Een goede zakelijke kredietscore betekent dat uw bedrijf toegang heeft tot de financiering die het nodig heeft om te groeien, tegen lagere rentetarieven; gunstiger betalingsvoorwaarden van leveranciers; en lagere tarieven voor sommige commerciële verzekeringen.