CD-ladder

Wat is een CD-ladder

Een CD-ladder is een strategie waarbij een belegger de te investeren hoeveelheid geld verdeelt in gelijke bedragen in depositocertificaten (CD's) met verschillende vervaldata. Deze strategie vermindert zowel de rentevoet als de herinvesteringsrisico's.

Belangrijkste leerpunten

• Een CD-ladder kan zowel de rente als de herbeleggingsrisico's voor CD's verlagen.
• De ladder wordt gecreëerd door dezelfde hoeveelheid fondsen toe te wijzen aan CD's met verschillende looptijden.
• Met een CD-portefeuille met ladder kan een belegger nog steeds driemaandelijkse betalingen realiseren, maar met een veel hoger totaal rendement op de portefeuille.

Een Deposit Certificate (CD) is een beleggingsproduct dat gedurende een bepaalde periode een vaste rentevoet biedt. De belegde fondsen, die tot $ 250.000 zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), worden door de uitgevende bank opgesloten tot de vervaldatum van de CD. De vervaldata voor deze spaarinstrumenten zijn doorgaans vastgesteld op drie maanden, zes maanden, een jaar of vijf jaar. Hoe hoger de looptijd waarvoor fondsen zijn vastgelegd, hoe hoger de betaalde rente. Om te profiteren van de verschillende rentetarieven die voor verschillende periodes worden aangeboden, kunnen beleggers een strategie volgen die bekend staat als de CD-ladder.

01:35

Wat is een CD-ladder?

Hoe een CD-ladder te bouwen

Laten we zeggen dat een belegger $ 20.000 heeft om te investeren en een CD-ladder van vier jaar wil bouwen.

Stap 1: Open afzonderlijke cd's

In plaats van alle fondsen op één CD te plaatsen, stopt de belegger $ 5.000 in elk van de vier CD's die in één, twee, drie en vier jaar vervallen. De belegger zoekt banken met de beste tarieven op cd's voordat hij de fondsen belegt. Waar de belegger mee begint is:

• $ 5.000 op een CD van 1 jaar
• $ 5.000 op een 2-jarige CD
• $ 5.000 op een CD van 3 jaar
• $ 5.000 op een CD van 4 jaar

Stap 2: Vernieuw en converteer elke CD op de vervaldag

Naarmate elke CD rijpt, zal de belegger deze vernieuwen als een CD van 4 jaar. Door dit te doen, krijgt de belegger na vier jaar vier, vierjarige CD's, maar met slechts één van hun CD's die jaarlijks rijpen.

Als de belegger al zijn cd's in januari 2019 had geopend, zou het instellen van de ladder er als volgt uitzien:

• Januari 2020: vernieuw de 1-jarige CD tot een 4-jarige CD
• Januari 2021: vernieuw de 2-jarige CD tot een 4-jarige CD
• Januari 2022: vernieuw de 3-jarige CD tot een 4-jarige CD
• Januari 2023: vernieuw de 4-jarige CD tot een nieuwe 4-jarige CD

Dit zou de belegger in staat stellen de hogere rentetarieven op de CD's op de langere termijn te benutten bij het opbouwen van de ladder en ook toegang hebben tot 25% van hun geld per jaar van de ladder halen zonder boete op grond van een CD die elk jaar rijpt.

Mini CD Ladders

Een mini-CD-ladder is hetzelfde concept als een gewone CD-ladder, maar met kortere CD's. Je zou een CD-ladder kunnen bouwen van CD's van 3 maanden, 6 maanden, 9 maanden en 1 jaar om dezelfde strategie te implementeren. Houd er echter rekening mee dat door een ladder te bouwen tegen CD's op kortere termijn, de rentetarieven die u kunt behalen lager zullen zijn.

Voordelen van een CD-ladder

Een CD-ladderstrategie wordt gevolgd door beleggers die waarde hechten aan de veiligheid van hun hoofdsom en inkomsten. Deze strategie biedt beleggers ook een stabiele cashflow, aangezien de cd's op verschillende tijdstippen zullen rijpen. Door de belegging te spreiden over CD's met verschillende looptijden, profiteert de belegger van de hogere rentetarieven van CD's op langere termijn en hoeft hij niet herhaaldelijk een kortlopend depositocertificaat met al zijn fondsen te vernieuwen.

CD's bieden ook FDIC-verzekering tegen wanbetaling als een bank insolvent wordt. Met uitzondering van Amerikaanse staatsobligaties, die ook worden ondersteund door de federale overheid, biedt geen enkel ander voertuig dergelijke bescherming voor beleggers met vastrentende waarden.

Bovendien kunnen beleggers door CD's te laden hun totale (of totale) rentevoet aanpassen, meestal positief. Een belegger kan bijvoorbeeld alleen driemaands CD's kopen om driemaandelijkse kasstromen te produceren, waardoor een relatief laag rendement wordt gerealiseerd. Met een CD-portefeuille met ladder kunnen ze echter nog steeds driemaandelijkse betalingen realiseren, maar met een veel hoger totaal portefeuilletarief, omdat CD's met een langere looptijd over het algemeen een hogere rente betalen.

Beleggers die al hun fondsen op één CD zetten, lopen mogelijk hogere rentetarieven mis die kunnen resulteren terwijl hun fondsen worden opgesloten. Met een CD-ladder kan de belegger echter profiteren van de kortetermijnrente door de opbrengsten van vervallende CD's te herinvesteren in nieuwere CD's met hogere rentetarieven. Aan de andere kant, als de rentetarieven dalen, genieten CD-houders nog steeds van de voordelen van de hoge rentetarieven die hun bestaande langetermijn-CD's bieden. Een CD-ladder biedt dus regelmatig de mogelijkheid om contant geld opnieuw te beleggen naarmate de CD's rijpen, terwijl het renterisico wordt beperkt.

In het geval dat zich een noodsituatie voordoet en een belegger contant geld nodig heeft, zorgt de ladderstrategie ervoor dat de belegger consistent een CD heeft die vervalt, waardoor het liquiditeitsrisico wordt verminderd.

Het komt neer op

Al met al, net als elke andere investering, hangt het gebruik van CD's met een ladder volledig af van uw persoonlijke financiële doelen. Over het algemeen zijn ze geweldig voor mensen die veiligheid van kapitaal, voorspelbare kasstromen en eenvoud willen. Cd's zijn zeer gemakkelijk te begrijpen, te openen en te structureren om uw financiële doelstellingen te bereiken.

Aan de andere kant zijn de rendementen voor CD's over het algemeen laag vanwege de veiligheid die ze bieden. Bovendien bieden ze geen speciale fiscale behandeling om geld te besparen op lokale, provinciale of federale belastingen; daarom zijn ze moeilijk te rechtvaardigen als u zich in een hoge belastingschijf bevindt. Als u zich in een lage belastingschijf bevindt, zijn ze veel logischer.

Houd er rekening mee dat de veiligste manier van werken met cd's is om via uw bank te gaan en ervoor te zorgen dat uw stortingen worden gedekt door FDIC-verzekeringslimieten. Als u besluit om via een beursvennootschap te gaan, moet u begrijpen dat u een verscheidenheid aan risicovolle variabelen hebt geïntroduceerd, zoals commissies, de twijfelachtige motivaties van verkopers (de makelaar) en mogelijk verlies van hoofdsom. Houd het simpel en profiteer van de voordelen.

Gerelateerde termen

Wat is een stortingsbewijs (CD)? Depositocertificaten (CD's) betalen meer rente dan standaardspaarrekeningen. Vind de hoogste landelijk beschikbare tarieven voor elke CD-term hier van federaal verzekerde banken en kredietverenigingen. meer De voordelen en risico's van vastrentende producten Vast inkomen is een soort effect dat beleggers tot de vervaldatum vaste rentebetalingen betaalt. Op de vervaldag wordt aan beleggers de hoofdsom terugbetaald die zij hadden belegd. meer Term Deposit Definition Een termijndeposito is een investering met een vaste looptijd die het storten van geld op een rekening bij een financiële instelling omvat. Termijnbeleggingen hebben meestal een korte looptijd die varieert van een maand tot enkele jaren en zullen variërende niveaus van vereiste minimale deposito's hebben. meer Tijdstorting of depositocertificaten tussen banken vergelijken Een tijdstorting is een rentedragende bankdepositorekening met een specifieke vervaldatum, zoals een depositocertificaat (CD). meer Vastrentend depositocertificaat Een depositocertificaat met vaste rente (CD) is een beleggingsinstrument dat over de gehele looptijd een vast rentepercentage heeft. meer Hoe beleggers Jumbo-CD's in hun voordeel gebruiken Jumbo-CD's zijn soorten spaarrekeningen met hogere saldo-eisen dan traditionele depositocertificaten en betalen in ruil daarvoor een hogere rente. meer partnerlinks