Wat is een onderpandtoewijzing van levensverzekeringen?

Een onderpandtoewijzing van levensverzekeringen is een voorwaardelijke opdracht waarbij een geldschieter wordt aangesteld als de primaire begunstigde van een uitkering bij overlijden om als onderpand voor een lening te gebruiken. Als de kredietnemer niet in staat is om te betalen, kan de kredietgever de levensverzekering verzilveren en het verschuldigde terugvorderen. Bedrijven accepteren levensverzekeringen gemakkelijk als onderpand vanwege de garantie van fondsen als de kredietnemer sterft of in gebreke blijft. In geval van overlijden van de kredietnemer vóór de terugbetaling van de lening, ontvangt de geldschieter het verschuldigde bedrag via de uitkering bij overlijden, en het resterende saldo wordt dan doorgestuurd naar andere beursgenoteerde begunstigden.

Belangrijkste leerpunten

• De lener moet de verzekeringnemer zijn, al dan niet de verzekerde.
• De onderpandtoewijzing kan tegen een deel of de gehele waarde van het beleid zijn, en als er een bedrag resteert, ontvangen begunstigden het verschil.
• Volledige terugbetaling van de lening beëindigt de opdracht.

De lener moet de eigenaar van de polis zijn, maar niet noodzakelijkerwijs de verzekerde, en de polis moet geldig blijven gedurende de looptijd van de lening, waarbij de eigenaar alle noodzakelijke premies blijft betalen. Elk type levensverzekering is acceptabel voor onderpandtoewijzing, op voorwaarde dat de verzekeringsmaatschappij de polis toestaat. Een permanente levensverzekering met een contante waarde geeft de geldschieter toegang tot de contante waarde om als leningbetaling te gebruiken als de kredietnemer in gebreke blijft. Veel geldschieters accepteren termijncontracten niet als onderpand omdat ze geen contante waarde opbouwen en de looptijd van het beleid mogelijk te kort is om de lening te herbergen.

Sommige geldschieters staan ​​niet garant voor een lening tenzij een levensverzekering met een onderpand wordt uitgegeven.

Als alternatief is de toegang van de verzekeringnemer tot de contante waarde beperkt om het onderpand te beschermen. Als de lening wordt terugbetaald vóór het overlijden van de kredietnemer, wordt de opdracht verwijderd en is de kredietgever niet langer de begunstigde van de uitkering bij overlijden. Verzekeringsmaatschappijen moeten op de hoogte worden gesteld van de onderpandstoewijzing van een polis; anders dan hun verplichting om aan de voorwaarden van het contract te voldoen, blijven ze ongeïnteresseerd in de overeenkomst.

Adviseur inzicht

Steve Kobrin, LUTCF
Het bedrijf van Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Dit is een veel voorkomende vraag onder ondernemers die een banklening aanvragen en hun levensverzekering als onderpand willen gebruiken om hun kansen op het krijgen van de lening te vergroten. Onderpandopdrachten zorgen ervoor dat de geldschieter alleen wordt betaald wat hij verschuldigd is. Als de bank wordt genoemd als de begunstigde op de verzekeringspolis, zou ze de volledige uitkering bij overlijden ontvangen, zelfs als een deel van de lening al was afgelost, zonder iets over te laten voor de andere begunstigden van de overledene. Als u een levensverzekering aanvraagt ​​om uw eigen zakelijke lening te beveiligen, moet u er rekening mee houden dat er geen reden is om van de geldschieter de begunstigde te maken. Gebruik een onderpandopdracht en zorg ervoor dat uw makelaar u door de uitvoering leidt.