Stortingsbewijs (CD)
Een depositocertificaat (CD) is een product aangeboden door banken en kredietverenigingen dat een rentepremie biedt in ruil voor de klant die ermee instemt om een forfaitaire aanbetaling gedurende een vooraf bepaalde periode ongemoeid te laten. Bijna alle financiële instellingen voor consumenten bieden ze aan, hoewel het aan elke bank is welke CD-voorwaarden ze wil bieden, hoeveel hoger het tarief zal zijn in vergelijking met de spaar- en geldmarktproducten van de bank en welke boetes het oplegt voor vervroegde opname.
Rondkijken is cruciaal voor het vinden van de beste CD-tarieven omdat verschillende financiële instellingen een verrassend breed assortiment bieden. Uw fysieke bank kan bijvoorbeeld een schijntje betalen op zelfs langetermijn-cd's, terwijl een online bank of lokale kredietunie drie tot vijf keer het nationale gemiddelde kan betalen. Ondertussen zijn enkele van de beste tarieven afkomstig van speciale promoties, soms met ongebruikelijke looptijden zoals 13 of 21 maanden, in plaats van de meer gangbare termen op basis van stappen van 3, 6 of 18 maanden of het hele jaar.
Openstaan voor verschillende instellingen en verschillende voorwaarden is de sleutel tot het behalen van het hoogste rendement.
Belangrijkste leerpunten
- Best betalende depositocertificaten betalen hogere rentetarieven dan de beste spaar- en geldmarktrekeningen in ruil voor het voor een vaste periode in bewaring geven van de fondsen.
- CD's zijn een veiligere en conservatievere belegging dan aandelen en obligaties, en bieden minder groeimogelijkheden, maar met een niet-volatiel, gegarandeerd rendement.
- Vrijwel elke bank, kredietunie en beursvennootschap biedt een menu met CD-opties.
- De beste landelijk beschikbare CD-tarieven zijn meestal drie tot vijf keer hoger dan het branchegemiddelde voor elke term, dus rondkijken levert aanzienlijke winsten op.
- Hoewel u een tijdsduur vasthoudt wanneer u een CD opent, zijn er opties om vroegtijdig af te sluiten als u een noodgeval of wijziging van plannen tegenkomt.
Hoe werkt een CD?
Het openen van een CD lijkt erg op het openen van een standaard bankdepositorekening. Het verschil is waarmee u akkoord gaat wanneer u zich aanmeldt op de stippellijn (zelfs als die handtekening nu digitaal is). Nadat je hebt rondgekeken en hebt geïdentificeerd welke CD ('s) je gaat openen, zal het voltooien van het proces je opsluiten in een viertal dingen.
- De rente: Vergrendelde tarieven zijn positief omdat ze een duidelijk en voorspelbaar rendement op uw aanbetaling bieden gedurende een specifieke periode. De bank kan de koers later niet wijzigen en dus uw inkomsten verlagen. Aan de andere kant kan een vast rendement u schade toebrengen als de tarieven later aanzienlijk stijgen en u uw kans hebt verloren om te profiteren van beter betaalde cd's.
- De looptijd : dit is de tijd dat u ermee instemt uw geld te laten storten om een boete te voorkomen (bijvoorbeeld een CD van 6 maanden, een CD van 1 jaar, een CD van 18 maanden, enz.) De looptijd eindigt op de "vervaldatum, "Wanneer uw CD volledig is gerijpt en u uw geld zonder kosten kunt opnemen.
- De opdrachtgever: Met uitzondering van enkele speciale CD's, is dit het bedrag dat u instemt om te storten wanneer u de CD opent.
- De instelling: De bank of kredietunie waar u uw CD opent, bepaalt aspecten van de overeenkomst, zoals boetes voor vervroegde opname (EWP's) en of uw CD automatisch wordt herbelegd als u geen andere instructies verstrekt op het moment van vervaldatum.
Zodra uw CD is vastgesteld en gefinancierd, zal de bank of kredietunie deze beheren zoals de meeste andere stortingsrekeningen, met maandelijkse of driemaandelijkse afschriftperioden, papieren of elektronische afschriften en meestal maandelijkse of driemaandelijkse rentebetalingen op uw CD-saldo, waarbij de rente zal toenemen.
02:01Stortingsbewijs (CD)
Waarom zou ik een CD openen?
In tegenstelling tot de meeste andere beleggingen, bieden depositocertificaten of cd's vaste, veilige en doorgaans federaal verzekerde rentetarieven die vaak hoger kunnen zijn dan de tarieven die door veel bankrekeningen worden betaald. En CD-tarieven zijn over het algemeen hoger als u bereid bent uw geld voor langere tijd weg te sokken.
Als gevolg van de renteverhogingen van de Federal Reserve sinds 2017, zijn CD's een aantrekkelijkere optie geworden voor spaarders die meer willen verdienen dan de meeste spaar-, cheque- of geldmarktrekeningen betalen, maar zonder het risico of de volatiliteit van de markt te nemen.
CD's versus een spaar- of geldmarktaccount
Depositocertificaten zijn een speciaal soort spaarinstrument. Net als een spaar- of geldmarktrekening, bieden ze een manier om geld opzij te zetten voor een specifiek spaardoel - zoals de aanbetaling op een huis, een nieuw voertuig of een grote reis - of om geld te parkeren dat u gewoon niet doet behoefte aan dagelijkse uitgaven, allemaal terwijl u een bepaald rendement op uw saldo verdient.
Maar terwijl u met spaar- en geldmarktrekeningen uw saldo kunt variëren door extra stortingen te doen, evenals maximaal zes opnames per maand, vereisen CD's een eerste storting die op de rekening blijft staan tot het zijn vervaldatum bereikt, of dat nu zes maanden of vijf jaar later. In ruil voor het opgeven van toegang tot uw fondsen, betalen CD's over het algemeen hogere rentetarieven dan spaar- of geldmarktrekeningen.
Hoe worden CD-tarieven bepaald?
Iedereen die rentetarieven of zakelijk nieuws in het algemeen volgt, weet dat de koersbepalende acties van de Federal Reserve Board groot zijn in termen van wat spaarders kunnen verdienen op hun deposito's. Dat komt omdat de beslissingen van de Fed de kosten van een bank rechtstreeks kunnen beïnvloeden. Dit is hoe het werkt.
Elke zes tot acht weken beslist het Federal Open Market Committee (FOMC) van de Fed of het federale fondsrente wordt verhoogd, verlaagd of met rust gelaten. Dit tarief vertegenwoordigt de rente die banken betalen om geld te lenen via de Fed. Wanneer Fed-geld goedkoop is (dat wil zeggen, het tarief van de federale fondsen is laag), hebben banken minder prikkels voor gerechtelijke deposito's van consumenten. Maar wanneer het tarief van de federale fondsen gematigd of hoog is, kunnen banken het beter doen door consumenten een concurrerend tarief te betalen voor hun deposito's.
In december 2008 verlaagde de Fed zijn koers tot het laagst mogelijke niveau van in wezen nul als een stimulans om de Amerikaanse economie uit de Grote Recessie te tillen. Nog erger voor spaarders was dat de tarieven daar zeven jaar lang verankerd bleven. Gedurende die tijd liepen alle soorten deposito's - spaargeld, geldmarkt en CD's - op.
Sinds december 2015 heeft de Fed echter de federale fondsenrente geleidelijk verhoogd, in het licht van cijfers die groei en kracht in de Amerikaanse economie laten zien. Als gevolg hiervan zijn de rentebanken die op deposito's betalen, al meer dan drie jaar gestegen, met de hoogste CD-tarieven nu een aantrekkelijke optie voor bepaalde beleggingen in contanten.
Wanneer u overweegt een CD te openen of hoe lang u wilt kiezen, let dan op de koersbepalende bewegingen en plannen van de Fed. Het openen van een langetermijn-CD vlak voor een renteverhoging door de Fed kan uw toekomstige inkomsten schaden, terwijl verwachtingen van dalende tarieven een goed moment kunnen zijn om een langetermijnrente vast te leggen.
Naast de actie van de Fed is de situatie van elke financiële instelling echter een bijkomende bepalende factor voor hoeveel rente zij bereid is te betalen op specifieke CD's. Bijvoorbeeld, als de kredietverlening van een bank booming is en een toenemend bedrag aan deposito's nodig is om die leningen te financieren, kan de bank agressiever zijn in het proberen om depositoklanten aan te trekken. Een uitzonderlijk grote bank met meer dan voldoende depositoreserves is daarentegen mogelijk minder geïnteresseerd in de groei van haar CD-portefeuille en biedt daarom schamele certificaattarieven.
Zijn CD's veilig?
Depositocertificaten zijn om twee redenen een van de veiligste beschikbare spaar- of beleggingsinstrumenten. Ten eerste is hun tarief vast en gegarandeerd, dus er is geen risico dat het rendement van uw CD wordt verlaagd of zelfs fluctueert. Waar u zich voor heeft aangemeld, krijgt u — het staat in uw deposito-overeenkomst met de bank of kredietunie.
CD-investeringen worden ook beschermd door dezelfde federale verzekering die alle depositoproducten dekt. De FDIC biedt verzekeringen voor banken en de NCUA biedt verzekeringen voor kredietverenigingen. Wanneer u een CD opent bij een FDIC- of NCUA-verzekerde instelling, wordt tot $ 250.000 van uw in bewaring gegeven fondsen door die instelling beschermd door de Amerikaanse overheid als die instelling zou falen. Bankfaillissementen zijn tegenwoordig uitzonderlijk zeldzaam. Maar het is goed om te weten dat een bankfaillissement uw geld niet in gevaar brengt.
De sleutel om ervoor te zorgen dat uw fondsen zo veilig mogelijk zijn, is ervoor te zorgen dat u een instelling kiest die een FDIC- of NCUA-verzekering heeft (de overgrote meerderheid doet dit, maar een kleine minderheid heeft in plaats daarvan een privéverzekering) en om te voorkomen dat u meer dan $ 250.000 aan deposito's in uw naam bij een instelling. Als u meer dan dat bedrag aan deposito's aanhoudt, kunt u uw dekking maximaliseren door uw geld te spreiden over meerdere instellingen en / of meer dan één naam (bijvoorbeeld uw echtgenoot).
Wanneer is het openen van een CD een goed idee?
Depositocertificaten zijn nuttig in een paar verschillende situaties. Misschien heb je contant geld dat je nu niet nodig hebt, maar dat je de komende jaren wel wilt - misschien voor een speciale vakantie of om een nieuw huis, auto of boot te kopen. Voor dergelijke toepassingen op korte termijn wordt de aandelenmarkt over het algemeen niet als een geschikte investering beschouwd, omdat u gedurende die periode geld kunt verliezen.
Of misschien wilt u gewoon dat een deel van uw spaargeld zeer conservatief wordt belegd, of het risico en de volatiliteit van de aandelen- en obligatiemarkten helemaal mijden. Hoewel cd's niet het groeipotentieel bieden van beleggingen in aandelen of schulden, brengen ze ook geen risico op neergang met zich mee. Voor geld waarvan u absoluut zeker wilt zijn dat het in waarde zal groeien, zelfs als bescheiden, kunnen depositocertificaten op de rekening passen.
Een van de nadelen van CD's kan ook een nuttige functie zijn voor sommige spaarders. Voor degenen die zich zorgen maken, zullen ze niet de discipline hebben om te voorkomen dat ze op hun spaargeld tikken, de vaste looptijd van een CD - en de bijbehorende boete voor vervroegde opname - zorgen voor een afschrikmiddel voor uitgaven die reguliere spaar- en geldmarktrekeningen niet doen.
Eén versie hiervan gebruikt CD's voor uw noodfonds. Hiermee kunt u ervoor zorgen dat u altijd voldoende reserves bij de hand hebt in geval van nood, omdat het bedrag op de CD nooit zal afnemen. En hoewel u mogelijk een boete oploopt als u vroeg in uw fondsen moet duiken, is het idee dat u dit alleen in een echt noodgeval zou doen, niet om minder maar verleidelijke redenen. Al die tijd verdient u een beter rendement terwijl het geld wordt belegd dan wanneer u ze op een spaar- of geldmarktrekening had gestort.
Pros
Biedt een hoger tarief dan u kunt verdienen met een spaar- of geldmarktaccount
Betaalt een gegarandeerd, voorspelbaar rendement, waarbij de volatiliteit en verliezen die mogelijk zijn met aandelen en obligaties worden vermeden
Is federaal verzekerd als het wordt geopend met een FDIC-bank of NCUA-kredietunie
Kan helpen bij het afweren van bestedingen, omdat het vroegtijdig intrekken van het geld een boete oproept
Cons
Kan niet voor de vervaldag worden geliquideerd zonder dat een boete voor vervroegde uittreding wordt opgelegd
Meestal verdient minder dan aandelen en obligaties kunnen na verloop van tijd
Verdient een vast rendement, ongeacht of de rentetarieven gedurende de looptijd stijgen
Waar kan ik een CD krijgen?
Vrijwel elke bank en credit union biedt ten minste één depositocertificaat en de meeste hebben een breed scala aan voorwaarden. Dus niet alleen is uw lokale brick-and-mortar bank een outlet, maar dat geldt ook voor elke bank of kredietunie in uw gemeenschap, evenals elke bank die klanten landelijk via internet accepteert.
Bovendien kunt u cd's openen via uw effectenrekening. We zullen hier later meer over uitleggen, maar kort gezegd zijn dit ook bankcertificaten. Uw beursvennootschap dient eenvoudig als tussenpersoon.
Waarom het belangrijk is om rond te shoppen
Vóór internet waren uw CD-keuzes in wezen beperkt tot wat u in uw gemeenschap kon vinden. Maar met de explosie van online rate shopping, plus de verspreiding van internetbanken - en traditionele banken die online portals openen - is het aantal cd's dat je kunt overwegen verbazingwekkend. Het is nu mogelijk om CD's te kopen van ongeveer 150 banken die klanten landelijk accepteren en een account online of via de post kunnen openen. Daarnaast hebt u toegang tot een aantal regionale en nationale banken, evenals kredietverenigingen, die zaken met u zullen doen op basis van uw woonplaats in hun staat.
Zoals we al hebben gezegd, kan het bereik van de cd-snelheden in deze verschillende instellingen echter sterk variëren. Het is een vergissing om gewoon een CD te openen bij de bank waar je al een controlerelatie hebt zonder te onderzoeken hoe de tarieven zich verhouden tot die welke je elders kunt verdienen.
Gelukkig zal ons wekelijkse tariefonderzoek voor elke periode de allerbeste nationaal beschikbare tarieven voor u beschikbaar stellen, waardoor het gemakkelijk wordt om uw inkomsten te maximaliseren. U moet nog steeds zoeken naar opties binnen uw staat of gemeenschap, maar met onze lijsten met de beste nationaal beschikbare tarieven, kunt u eenvoudig bepalen welke tarieven uw aandacht waard zijn en welke niet.
De best betalende cd's in het land betalen meestal drie tot vijf keer het nationale gemiddelde tarief, dus je huiswerk maken over de beste opties is een belangrijke bepalende factor voor hoeveel je kunt verdienen.
Hoeveel heb ik nodig om een CD te openen?
Elke bank en kredietunie stelt een minimale storting vast die vereist is om elke CD in het menu te openen. Soms stelt een bank een minimumstortingsbeleid in voor alle CD-voorwaarden die zij biedt, terwijl sommige in plaats daarvan rentetarieven bieden, waardoor een hogere APY wordt geboden aan degenen die aan hogere minimumstortingen voldoen.
In theorie levert meer rendement op storten een hoger rendement op. Maar in de praktijk is dit niet altijd waar. Als u bijvoorbeeld $ 25.000 klaar heeft voor storting, kunt u af en toe een CD openen die anderen met kleinere bedragen niet konden openen. Maar veel van de Top 10-tarieven in elke CD-term kunnen worden bereikt met bescheiden investeringen van slechts $ 500 of $ 1.000. En het overgrote deel van de toptarieven is beschikbaar voor iedereen met minimaal $ 10.000. Een aanbetaling van $ 25.000 is slechts incidenteel vereist voor een toptarief.
Welke CD-term moet ik kiezen?
Er zijn twee belangrijke overwegingen bij het bepalen hoe lang een CD-term geschikt is voor u. De eerste gaat over uw plannen voor het geld. Als het voor een specifiek doel of project is, helpt de verwachte start van dat project je om de maximale lengte van de CD-term te bepalen. Als u daarentegen gewoon contant geld opslokt waarvoor u geen specifiek doel voor ogen hebt, kunt u kiezen voor een langere termijn om uw rentetarief te maximaliseren.
Ten tweede wilt u overwegen wat er met de koers van de Fed wordt verwacht. Als wordt verwacht dat de Fed de rente zal verhogen - en daarom zullen de CD- en bank-CD-tarieven waarschijnlijk stijgen - zullen CD's op korte en middellange termijn zinvoller zijn dan CD's op lange termijn, omdat u zich niet wilt binden aan een lager tarief gedurende vijf jaar wanneer nieuwe, hogere tarieven verschijnen. Omgekeerd kan een verwachting dat de tarieven op de korte termijn zullen dalen, ertoe leiden dat je langetermijn-CD's wilt, zodat je de hogere tarieven van vandaag kunt vasthouden voor de komende jaren.
Wat is een CD-ladder en waarom zou ik er een bouwen?
Investeerders in smart-cd's hebben een specifieke tactiek om zich in de loop van de tijd tegen koerswijzigingen in te dekken en hun rendement te maximaliseren. Het wordt een CD-ladder genoemd en geeft u toegang tot de hogere tarieven die worden aangeboden door 5-jarige CD-voorwaarden, maar met de twist dat een deel van uw geld elk jaar beschikbaar komt, in plaats van om de 5 jaar. Hier is hoe het te doen.
Aanvankelijk neemt u de hoeveelheid geld die u in CD's wilt investeren en deelt u deze door vijf. U zet vervolgens een vijfde van het geld in een best verdienende 1-jarige CD, een andere vijfde in een top 2-jarige CD, een andere in een 3-jarige CD, enzovoort via een 5-jarige CD. Stel dat u $ 25.000 beschikbaar heeft. Dat zou u vijf CD's van verschillende lengte geven, elk met een waarde van $ 5.000.
Vervolgens, wanneer de eerste CD in een jaar afloopt, neemt u de resulterende fondsen en opent u een top-CD van 5 jaar. Een jaar later zal je eerste 2-jarige CD volwassen worden en zul je dat geld in een andere 5-jarige CD investeren. Je blijft dit elk jaar doen met welke CD dan ook rijpt, totdat je een portefeuille van vijf CD's hebt die allemaal 5-jarige APY's verdienen, maar met een die elke 12 maanden rijpt, waardoor je geld een beetje toegankelijker wordt dan wanneer het was vijf jaar lang opgesloten.
Sommige CD-investeerders doen ook een kortere versie van de CD-ladder, met behulp van 6-maanden CD's aan de onderkant van de ladder en 2 of 3 jaar CD's aan de bovenkant. Hier zou je geld twee keer per jaar toegankelijk maken in plaats van slechts eenmaal per jaar, maar je zou toptarieven verdienen van 2- tot 3-jarige CD's in plaats van 5-jarige tarieven.
Waarom u open moet staan voor oneven termijn-cd's
Of u nu een CD-ladder bouwt of op weg bent naar een specifiek doel met een bekende tijdlijn, blijf open voor de allerbeste CD-deals die u vindt in plaats van vast te zitten aan een specifieke term. De reden dat dit belangrijk is, is dat, wanneer sommige banken en kredietverenigingen een promotie-CD aanbieden om nieuwe klanten aan te trekken, zij een onconventionele termijn kunnen stellen.
Sommige van de beste CD-tarieven die u ziet, hebben bijvoorbeeld onwaarschijnlijke termen zoals 5 maanden, 17 maanden of 21 maanden. Het kan zijn om op te vallen of, misschien, om de verjaardag te vieren die de bank viert, of een aantal andere redenen. Maar als u flexibel bent in het overwegen van deze oneven termijn certificaten in plaats van de conventionele termijn die u van plan was, kunt u soms merken dat u een beter betalende kans hebt.
Hoe worden CD-inkomsten belast?
Wanneer u een CD vasthoudt, zal de bank regelmatig rente op uw rekening toepassen. Dit gebeurt meestal maandelijks of driemaandelijks en verschijnt op uw afschriften als verdiende rente. Net zoals rente die op een spaar- of geldmarktrekening wordt betaald, wordt deze opgebouwd en in het nieuwe jaar aan u gerapporteerd als verdiende rente, zodat u dit als inkomen kunt melden wanneer u uw belastingaangifte indient.
Soms raken mensen in de war omdat ze zich niet daadwerkelijk kunnen terugtrekken en die rentebaten kunnen gebruiken. Hun verwachting is dus dat ze over de inkomsten zullen worden belast wanneer ze het CD-geld op de vervaldag opnemen (of eerder als ze vroegtijdig uitbetalen). Dit is incorrect. Voor belastingrapportage worden uw CD-inkomsten belast op het moment dat de bank ze op uw account toepast, ongeacht wanneer u uw CD-geld opneemt.
Wat gebeurt er met mijn CD op de vervaldag?
In de maand of twee voorafgaand aan de vervaldatum van uw CD zal de bank of kredietunie u op de hoogte brengen van de naderende einddatum. De communicatie zal ook instructies bevatten over hoe het te vertellen wat het moet doen met de vervallende fondsen. Meestal biedt het u drie opties.
- Rol de CD over naar een nieuwe CD bij die bank. Over het algemeen zou het gaan om een CD die het meest overeenkomt met de looptijd van uw volwassen CD. Als u bijvoorbeeld een afsluitend certificaat van 15 maanden heeft, wordt uw saldo waarschijnlijk omgezet in een nieuwe CD van 1 jaar.
- Maak het geld over naar een andere rekening bij die bank. Opties omvatten een spaar-, betaal- of geldmarktaccount.
- Trek de opbrengst op. Ze kunnen worden overgebracht naar een externe bankrekening of naar u worden verzonden in een papieren cheque.
In elk geval zal in de mededeling aan u een deadline worden gesteld voor het geven van instructies, met een indicatie van wat de instelling zal doen in plaats van uw begeleiding te ontvangen. In veel gevallen is de standaardbeweging om uw opbrengsten naar een nieuw certificaat te rollen.
Het missen van de deadline van de bank om haar te instrueren hoe om te gaan met de opbrengst van uw rijpende CD kan ertoe leiden dat u zich jarenlang onvrijwillig in een ondergrens opsluit, of dat u een ongewenste - en mogelijk forse - vroege intrekkingsboete oploopt omdat u te lang wachtte voordat u extraheerde uw geld.
Moet ik mijn CD laten omdraaien?
Over het algemeen is het bijna altijd onverstandig om uw CD in dezelfde instelling te laten overgaan in een vergelijkbare CD-term. Als u het geld nog steeds niet nodig hebt en geïnteresseerd bent in het starten van een nieuwe CD, is het zeker de weg van de minste weerstand om deze om te draaien. Maar het is ook vrijwel nooit het pad van maximaal rendement.
Zoals we al zeiden, is rondkijken absoluut noodzakelijk als u het hoogste tarief voor uw CD-investeringen wilt verdienen. En de kans is klein dat de bank waar uw CD aan het rijpen is, momenteel een topaanbieder is tussen de honderden banken en kredietverenigingen waaruit u een CD kunt kiezen. Het is niet onmogelijk dat je het goed zult doen met een gerolde CD, maar de kansen zijn tegen je, en rondkijken is altijd je betere keuze.
Zelfs als u vindt dat uw bestaande bank inderdaad een topkandidaat is, kunt u doelbewust naar die CD gaan en met vertrouwen dat u uw huiswerk hebt gedaan om een zo goed mogelijk rendement te behalen.
Wat als ik mijn geld vroeg moet opnemen?
Hoewel het openen van een CD inhoudt dat u ermee instemt het geld te storten zonder opnames gedurende de looptijd van de looptijd, betekent dit niet dat u geen opties hebt als uw plannen moeten worden gewijzigd. Of u nu een noodgeval of een verandering in uw financiële situatie tegenkomt - of gewoon het gevoel hebt dat u het geld elders nuttiger of lucratiever kunt gebruiken - alle banken en kredietverenigingen hebben voorwaarden bepaald voor het vroegtijdig verzilveren van uw CD.
De uitgang is natuurlijk niet gratis. De meest gebruikelijke manier waarop financiële instellingen een voortijdige beëindiging mogelijk maken, is door een vroege intrekkingsboete (EWP) te beoordelen op de opbrengst voordat uw geld wordt verdeeld, volgens specifieke voorwaarden en berekeningen die zijn vastgelegd in uw stortingsovereenkomst toen u het certificaat voor het eerst opende . Dit betekent dat u voordat u akkoord gaat met de CD kunt weten of de boete voor vervroegde opname voor u acceptabel is.
Meestal wordt de EWP in rekening gebracht als een aantal maanden rente, met een groter aantal maanden voor langere CD-termijnen en minder maanden voor kortere CD's. Het beleid van een bank kan bijvoorbeeld zijn om drie maanden rente af te trekken voor alle cd's met looptijden tot 12 maanden, zes maanden rente voor diegenen met looptijden tot 3 jaar, en een volledig jaar rente voor haar langlopende cd's . Dit zijn slechts voorbeelden - elke bank en kredietunie stelt zijn eigen boete voor vervroegde opname vast, dus het is belangrijk om het EWP-beleid te vergelijken wanneer u een beslissing neemt tussen twee vergelijkbare cd's.
Het is vooral verstandig om te letten op beleid voor vervroegde uittreding dat je baas kan treffen. Het typische EWP-beleid dat hierboven wordt beschreven, zorgt er alleen voor dat u minder verdient dan u zou hebben als u de CD tot volwassenheid had gehouden. U zult over het algemeen nog steeds inkomsten hebben, omdat de EWP meestal slechts een deel van uw verdiende rente opeet. Maar er zijn enkele bijzonder zware straffen op de markt, waar een forfaitaire boete wordt toegepast. Omdat dit percentage kan opwegen tegen wat je hebt verdiend op een CD die je niet lang hebt bewaard, kun je merken dat je minder aan opbrengsten verzamelt dan je hebt geïnvesteerd. Daarom kunnen dit soort EWP's het beste worden vermeden.
Controleer altijd het beleid voor vroegtijdige opname van een bank voordat u zich op een CD zet. Als het bijzonder agressief is - of je kunt een andere CD vinden met een vergelijkbare snelheid en een mildere looptijd - is het verstandig om weg te blijven van de zwaarste straffen.
Speciale CD's: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo en IRA
Het meest voorkomende type CD volgt de standaardformule om uw geld te storten, ze ongemoeid te laten tot het einde van de looptijd en ze op te nemen op de vervaldag. Maar banken en kredietverenigingen bieden ook verschillende specialiteitscertificaten met verschillende structuren en regels.
Bump-up CD's
Dit worden soms raise-your-rate certificaten genoemd. Bump-up-cd's bieden spaarders de kans om meestal een keer tijdens hun looptijd toegang te krijgen tot een hoger tarief. Dus als u een 5-jarig certificaat opent en de tarieven tijdens die periode stijgen, heeft u één mogelijkheid om een hogere koers vast te leggen die momenteel wordt aangeboden door de bank, die dan van toepassing is voor de duur van uw looptijd. Af en toe kunnen bump-up-cd's twee snelheden verhogen, hoewel alleen voor langlopende cd's.
Add-on CD's,
Met add-on-cd's kunt u spelen met uw stortingsbedrag in plaats van met uw rentetarief. Hier kunt u de CD met één bedrag openen, maar extra stortingen doen om uw geïnvesteerde hoofdsom te verhogen. Sommige banken laten zoveel add-ons toe als u wilt; anderen zullen een bepaald aantal toegestane add-ons per tijdsperiode bepalen (bijv. per maand of kwartaal), en een paar beperken de add-ons tot slechts één of twee gedurende de volledige looptijd.
CD's zonder straf
Deze klinken verleidelijk, omdat ze het rentevoordeel van een depositocertificaat lijken te bieden, maar met minder risico als u vroeg moet uitbetalen. No-penalty CD's kunnen inderdaad de kloof overbruggen tussen een volledig toegankelijke spaarrekening en een CD met een vervroegde uittreding. Maar zoals je kunt raden, "geen boete" komt met een prijskaartje: een lagere rente dan je zou kunnen verdienen met een traditionele CD. Het is dus belangrijk om de tarieven van no-penalty CD's te vergelijken met wat u kunt verdienen met een topspaarrekening of geldmarktaccount.
Jumbo-cd's
Dit zijn nog een product dat u kunt tegenkomen tijdens het winkelen voor certificaten. Jumbo's zijn gewoon CD's met een grote minimale storting. Geen enkel bestuursorgaan schrijft het woord voor om een CD een 'jumbo' te noemen, dus elke bank beslist zelf. De meest typische drempel is een minimale storting van $ 50.000. Sommige instellingen noemen $ 25.000 cd's een jumbo (of misschien “mini jumbo”) certificaat, terwijl anderen het jumbo-label reserveren voor cd's van minimaal $ 100.000.
IRA CD's
Depositocertificaten kunnen ook een nuttig spaarinstrument zijn voor pensioenfondsen. Veel banken en kredietverenigingen bieden IRA-cd's aan. Sommige hebben een apart menu met cd's die beschikbaar zijn als IRA's, terwijl andere instellingen toestaan dat een van hun standaard-cd's wordt ingesteld als IRA-cd's. Een verschil in beide gevallen is dat IRA-CD's moeten worden bewaard in een officieel aangewezen IRA-account.
Een CD krijgen: Direct vs. Brokered CD's
Als u een effectenrekening hebt, is het u misschien opgevallen dat daar cd's worden aangeboden en u zich afvraagt hoe ze verschillen van depositocertificaten die rechtstreeks bij een bank of kredietunie zijn geopend.
Het eerste punt is dat bemiddelde CD's bank-CD's zijn, waarbij het beursvennootschap dient als een proces-vereenvoudigende tussenpersoon. Dat gezegd hebbende, er zijn enkele belangrijke verschillen.
Lagere tarieven
Hoewel bemiddelde cd's soms tarieven bieden die concurrerend zijn met directe bankcertificaten, zijn de tarieven op bemiddelde cd's meestal lager. Als het maximaliseren van het rendement van uw CD een prioriteit is, zult u over het algemeen beter af zijn om rechtstreeks naar de bron te gaan.
Maar wat bemiddelde CD's opgeven in tarieven die ze met gemak tegengaan, vooral voor degenen die meerdere CD's hebben. Dat komt omdat bemiddelde cd's worden opgenomen op dezelfde reguliere maandelijkse of driemaandelijkse overzichten die u al voor uw bemiddelingsaccount krijgt, met alle vervaldata en -voorwaarden weergegeven. Dit maakt het volgen van wat u bezit, en wanneer elk volwassen zal worden, veel eenvoudiger.
Meer gemak ...
Het openen van een bemiddelde CD is ook een beetje eenvoudiger. Omdat u al een account hebt bij de beursvennootschap, zal deze namens u de CD aanschaffen. Dit bespaart u het bankpapier van het direct openen van een CD en de extra afschriften die u achteraf krijgt. Beëindiging is ook vereenvoudigd: wanneer de CD afloopt, wordt het geld meestal naar uw geldrekening bij de beursvennootschap verplaatst.
... Behalve als je je vroeg moet terugtrekken
Vroege opnames worden veel anders behandeld voor bemiddelde CD's dan directe bankcertificaten. Als u een bemiddelde CD vroegtijdig moet verzilveren, moet u deze op de secundaire markt verkopen. Hoewel toegang tot deze markt wordt geboden door uw beursvennootschap en over het algemeen eenvoudig te navigeren is, zijn er geen garanties over de prijs die u voor uw certificaat kunt garanderen. Belangrijke factoren zijn onder meer of u verkoopt tijdens een stijgende of dalende renteomgeving en de resterende tijd op uw certificaat.
Verkopen op de secundaire markt is niet noodzakelijk negatief - het leidt niet altijd tot onvoldoende rendement. Maar wat u opgeeft, is enige garantie of voorspelbaarheid van hoeveel van uw opbrengsten u zult behouden.
Speciale CD's van Your Broker
Naast de standaard bemiddelde CD zijn er twee soorten speciale CD's die over het algemeen alleen via beursvennootschappen worden gevonden:
Opvouwbare CD's
Een opvraagbaar certificaat is een gespecialiseerde CD, waarop de uitgevende bank het recht behoudt om de CD te allen tijde terug te halen. Dus hoewel u hoopt voor een bepaald aantal jaren vast te zitten aan een bepaalde rente, kan de bank op elk moment besluiten om die regeling te beëindigen en uw geld aan u terug te geven. Hoewel dit niet zal leiden tot boetes of verliezen voor u, kan het ervoor zorgen dat u de kans verliest om een gunstig tarief in de toekomst vast te leggen. Voor dit voorrecht betaalt de bank doorgaans een iets hogere rente. Als dit een risico is dat u wilt vermijden, zoek dan in de lijst van uw beursvennootschap naar “niet-afroepbare CD's”.
Nul-coupon-cd's
Een andere speciale CD die u bij uw beursvennootschap tegenkomt, is een nulcouponcertificaat. Deze CD's hebben een nominale waarde, net als een spaarobligatie, en worden verkocht voor een lagere initiële prijs. Het belangrijkste wat u moet weten over nulcoupon-cd's is dat u elk jaar wordt belast op de verdiende rente, hoewel u de winst van het certificaat pas zult realiseren als het vervalt. Dus een zorgvuldige fiscale planning wordt aanbevolen.