collateral
Onderpand is een actief dat een kredietgever accepteert als zekerheid voor een lening. Als de kredietnemer in gebreke blijft met de betaling van de lening, kan de kredietgever het onderpand in beslag nemen en doorverkopen om de verliezen te verhalen.
Hoe onderpand werkt
Leningen die worden gedekt door onderpand zijn doorgaans beschikbaar tegen aanzienlijk lagere rentetarieven dan ongedekte leningen. De lener heeft een dwingende reden om de lening op tijd terug te betalen. Als de kredietnemer in gebreke blijft, kan de geldschieter de woning in beslag nemen en verkopen om sommige of alle verliezen te verhalen.
De claim van een geldschieter op het onderpand van een kredietnemer wordt een retentierecht genoemd.
[Belangrijk: als u overweegt om een persoonlijke lening op onderpand te zoeken, is uw beste keuze waarschijnlijk een financiële instelling waar u al een account bij heeft.]
De aard van het onderpand wordt vaak vooraf bepaald door het type lening. Voor een thuiskoper is het huis het onderpand voor de hypotheek. Voor een autokoper is de auto het onderpand voor de lening.
Een ander soort lening is de zakelijke lening met onderpand, waarbij de kredietnemer een waardevoorziening als zekerheid voor een lening aanbiedt. De aangeboden rentevoet is gunstiger dan wanneer de lening niet was gewaarborgd. De waarde van het onderpand moet het geleende bedrag overschrijden.
De soorten onderpand die gewoonlijk door kredietverstrekkers worden geaccepteerd, zijn onder meer auto's (als ze volledig zijn afgelost), bankspaargelden en beleggingsrekeningen. Pensioenrekeningen worden meestal niet als onderpand geaccepteerd.
Toekomstige loonstrookjes kunnen ook worden gebruikt als onderpand voor leningen op zeer korte termijn, en niet alleen van de beruchte geldschieters. Traditionele banken bieden dergelijke leningen aan, meestal niet langer dan een paar weken. Dit is een optie in een echte noodsituatie, maar zelfs dan moet de potentiële lener de kleine lettertjes lezen en de tarieven vergelijken.
Als u overweegt om een persoonlijke lening op onderpand te zoeken, is uw beste keuze waarschijnlijk een financiële instelling waarmee u al zaken doet, vooral als uw onderpand uw spaarrekening is. De bank zal de lening waarschijnlijk groener maken en u krijgt eerder een fatsoenlijke rente.
Voorbeelden van onderpandleningen
Een hypotheek is een lening waarbij het huis het onderpand is. Als de huiseigenaar stopt met het betalen van de hypotheek, kan de geldschieter het huis in bezit nemen door afscherming. Zodra het onroerend goed is overgedragen aan de kredietgever, kan het worden verkocht om de resterende hoofdsom van de lening terug te betalen.
Onderpand in home equity-leningen
Een woning kan ook fungeren als onderpand op een tweede hypotheek of home equity kredietlijn (HELOC). In dit geval zal het bedrag van de lening het beschikbare eigen vermogen niet overschrijden. Als een woning bijvoorbeeld wordt gewaardeerd op $ 200.000 en er nog $ 125.000 resteert op de primaire hypotheek, is een tweede hypotheek of HELOC alleen beschikbaar tot maximaal $ 75.000.
Onderpand in margehandel
Onderpandleningen spelen ook een rol bij de margehandel. Een belegger leent geld van een makelaar om aandelen te kopen, waarbij het saldo op de effectenrekening van de belegger als onderpand wordt gebruikt. De lening verhoogt het aantal aandelen dat de belegger kan kopen, waardoor de potentiële winst wordt vermenigvuldigd als de aandelen in waarde stijgen.
Maar de risico's worden ook vermenigvuldigd. Als de aandelen in waarde dalen, eist de makelaar betaling van het verschil. In dat geval dient de rekening als onderpand als de lener het verlies niet dekt.
Belangrijkste leerpunten
- Onderpand is een waarde-item dat als zekerheid voor een lening wordt geaccepteerd.
- Iedereen die een woninghypotheek of een autolening heeft gehad, heeft een onderpand lening gehad.
- Een onderpand persoonlijke lening kan worden verkregen met behulp van andere persoonlijke activa zoals een spaarrekening of een beleggingsrekening.