Kritieke ziektekostenverzekering: wat is het en wie heeft het nodig?

Als je geluk hebt, heb je waarschijnlijk nooit een ziektekostenverzekering moeten afsluiten (soms een catastrofale ziektekostenverzekering genoemd). Je hebt er misschien nog nooit van gehoord. Maar in het geval van een groot gezondheidsgeval, zoals kanker, hartaanval of beroerte, kan een verzekering tegen kritieke ziekten het enige zijn dat u beschermt tegen financiële ondergang. Veel mensen nemen aan dat ze volledig worden beschermd met een standaard ziektekostenverzekering, maar de exorbitante kosten voor het behandelen van levensbedreigende ziekten zijn meestal meer dan elk plan dekt. Lees verder voor meer informatie over de verzekering tegen kritieke ziekten en of dit iets is waar u en uw gezin rekening mee moeten houden.

Belangrijkste leerpunten

• Kritieke ziektekostenverzekering biedt extra dekking voor medische noodsituaties zoals een hartaanval, beroerte of kanker.
• Omdat deze noodsituaties of ziekten vaak meer dan gemiddelde medische kosten met zich meebrengen, betalen deze polissen contant geld om de overschrijdingen te dekken waar de traditionele ziektekostenverzekering tekortschiet.
• Dit beleid brengt relatief lage kosten met zich mee, maar de gevallen die ze dekken, zijn over het algemeen beperkt tot enkele ziekten of noodsituaties.

Kritieke ziekteverzekering 101

Terwijl de gemiddelde levensverwachting in de Verenigde Staten blijft stijgen, vinden verzekeringsmakelaars manieren om ervoor te zorgen dat Amerikanen zich het recht kunnen veroorloven ouder te worden. Kritieke ziekteverzekering werd ontwikkeld in 1996, toen mensen zich realiseerden dat het overleven van een hartaanval of een beroerte een patiënt met onoverkomelijke medische rekeningen kon achterlaten.

"Zelfs met een uitstekende medische verzekering kan slechts één kritieke ziekte een enorme financiële last zijn", zegt CFP Jeff Rossi van Peak Wealth Advisors, LLC. Kritieke ziektekostenverzekering biedt dekking als u een of meer van de volgende medische noodgevallen ervaart:

• Hartaanval
• Beroerte
• Orgaantransplantaties
• Kanker
• Coronaire bypass

Omdat deze ziekten uitgebreide medische zorg en behandeling vereisen, kunnen hun kosten de medische verzekering van een gezin snel overtreffen. Als u geen noodfonds of gezondheidsspaarrekening (HSA) heeft, zult u het nog moeilijker hebben om die rekeningen uit eigen zak te betalen.

Veel mensen kiezen nu voor goed aftrekbare gezondheidsplannen, wat een tweesnijdend zwaard kan zijn: consumenten profiteren van relatief betaalbare maandelijkse premies, maar kunnen in de knel raken als een ernstige ziekte toeslaat.

Kritieke ziektekostenverzekering kan kosten dekken die niet door de traditionele verzekering worden gedekt. Het geld kan ook worden gebruikt voor niet-medische kosten in verband met de ziekte, inclusief transport, kinderopvang, enz. Meestal ontvangt de verzekerde een forfaitair bedrag om die kosten te dekken. Dekkingslimieten variëren - u kunt in aanmerking komen voor een paar duizend dollar tot $ 100.000, afhankelijk van uw polis. De prijs van het beleid wordt beïnvloed door een aantal factoren, waaronder het bedrag en de omvang van de dekking, het geslacht, de leeftijd en de gezondheid van de verzekerde en de medische geschiedenis van het gezin.

Er zijn uitzonderingen op de dekking van kritieke ziektekostenverzekeringen. Sommige soorten kanker worden mogelijk niet gedekt, terwijl chronische ziekten ook vaak worden vrijgesteld. U kunt mogelijk geen uitbetaling ontvangen als een ziekte terugkomt of als u een tweede beroerte of een hartaanval krijgt. Sommige dekking kan eindigen zodra de verzekerde een bepaalde leeftijd bereikt. Lees dus, net als elke andere vorm van verzekering, de polis aandachtig door. Het laatste waar u zich zorgen over wilt maken, is uw noodplan.

Waarom het belangrijk kan zijn

U kunt een kritieke ziekteverzekering alleen of via uw werkgever kopen (velen bieden het aan als vrijwillige uitkering). Als u het toevoegt aan een huidig ​​levensverzekeringsplan, kunt u ook geld besparen.

Een van de redenen waarom bedrijven deze plannen graag willen toevoegen, is dat ze erkennen dat werknemers zich zorgen maken over hoge contante uitgaven met een hoog aftrekbaar plan. In tegenstelling tot andere voordelen voor de gezondheidszorg, dragen werknemers over het algemeen de volledige kosten van plannen voor kritieke ziekte. Dat maakt het geldbesparend voor zowel bedrijven als werknemers.

Een groot voordeel van een verzekering tegen kritieke ziekte is dat het geld kan worden gebruikt voor verschillende dingen, zoals:

• Om te betalen voor kritieke medische diensten die anders niet beschikbaar zouden zijn.
• Om te betalen voor behandelingen die niet onder een traditionele polis vallen.
• Om te betalen voor de dagelijkse kosten van levensonderhoud, waardoor kritisch zieken hun tijd en energie kunnen richten op beter worden in plaats van werken om hun rekeningen te betalen.
• Transportkosten, zoals het bereiken van en van behandelingscentra, het achteraf inbouwen van voertuigen om scooters of rolstoelen te dragen, en het installeren van liften in huizen voor ernstig zieke patiënten die niet langer trappen kunnen navigeren.
• Terminaal zieke patiënten, of patiënten die gewoon behoefte hebben aan een rustgevende plek om te recupereren, kunnen het geld gebruiken om op vakantie te gaan met vrienden of familie.

Lage kosten, beperkte dekking

Een deel van wat dit beleid aantrekkelijk maakt, is dat ze over het algemeen niet veel kosten, vooral als u ze door een werkgever krijgt. Sommige kleinere plannen lopen slechts $ 25 per maand, wat een koopje lijkt in vergelijking met de kosten van een typische, laag aftrekbare ziektekostenverzekering.

Ondanks het lage prijskaartje van deze plannen, zijn sommige deskundigen in de gezondheidszorg sceptisch over de vraag of ze echt een goede deal zijn voor consumenten. Een overkoepelende zorg is dat ze je alleen voor een ietwat beperkt aantal ziektes vergoeden. Als de ziekte waarmee u wordt gediagnosticeerd niet voldoet aan de definitie van een gedekte ziekte, heeft u pech.

Hoe meer ziektes onder uw plan vallen, hoe meer u premies betaalt. Een 45-jarige vrouw met een individueel plan voor alleen kanker betaalt $ 40 per maand voor $ 25.000 dekking. Diezelfde vrouw kan twee keer per maand betalen als ze de dekking uitbreidt tot hartziekten, orgaantransplantaties en bepaalde andere aandoeningen.

Zoals alle verzekeringspolissen zijn ook ziektekostenpolissen onderhevig aan een groot aantal bepalingen. Ze dekken niet alleen alleen de voorwaarden die worden vermeld in de polis, ze dekken ze alleen onder de specifieke omstandigheden die in de polis worden vermeld. Een diagnose van kanker is bijvoorbeeld mogelijk niet voldoende om de betaling van het beleid uit te lokken als de kanker zich niet buiten het aanvankelijke punt van ontdekking heeft verspreid of niet levensbedreigend is. Een diagnose van een beroerte kan geen betaling veroorzaken tenzij de neurologische schade langer dan 30 dagen aanhoudt. Andere beperkingen kunnen een bepaald aantal dagen zijn dat de verzekeringnemer ziek moet zijn of moet overleven na de diagnose.

Senioren moeten bijzonder voorzichtig zijn met dit beleid. Op sommige polissen kunnen er limieten zijn voor uitbetaling, waarbij personen ouder dan een bepaalde leeftijd (zoals 75) niet in aanmerking komen voor betaling, of ze kunnen zogenaamde "leeftijdverminderingsschema's" bevatten, wat betekent dat uw potentiële uitbetaling van de verzekering krimpt naarmate u ouder wordt .

Het is belangrijk op te merken dat veel van deze beleidsmaatregelen geen gegarandeerde betaling bieden. Een typische verzekeringsmaatschappij onthult bijvoorbeeld dat in haar kritieke ziekte-beleid "de verwachte uitkeringsratio voor deze polis 60% is. Deze ratio is het deel van de toekomstige premies dat de onderneming verwacht te retourneren als uitkeringen wanneer het gemiddelde wordt berekend over alle mensen met deze polis ." Als uiteindelijk 60% van de premies wordt uitbetaald in claims, wordt 40% van de premies helemaal niet uitbetaald.

Alternatieven voor verzekering tegen kritieke ziekte

Insiders wijzen erop dat er alternatieve vormen van dekking zijn zonder al deze beperkingen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt bijvoorbeeld inkomsten wanneer u om medische redenen niet kunt werken en de financiële bescherming niet beperkt is tot een beperkt aantal ziekten. Dit is een bijzonder goede optie voor iedereen wiens levensonderhoud een significante klap zou krijgen van een langdurige afwezigheid van het werk.

Consumenten met een hoog aftrekbaar plan kunnen ook bijdragen leveren aan een gezondheidsspaarrekening of een flexibele uitgavenrekening (FSA), die beide fiscale voordelen bieden wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven.

U kunt ook een afzonderlijke spaarrekening opbouwen om niet-medische uitgaven te dekken die kunnen ontstaan ​​als u bijvoorbeeld kanker heeft en afscheid neemt van uw werk.

Het komt neer op

Aangezien medische rekeningen in de Verenigde Staten een veelvoorkomende oorzaak van faillissement zijn, moet u worden overwogen om u tegen dat lot te beschermen, vooral als u een familiegeschiedenis hebt van een van de bovengenoemde ziekten. Kritieke ziektekostenverzekering kan financiële zorgen verlichten als u te ziek wordt om te werken. Het biedt flexibiliteit doordat het uitbetaalde geld kan worden gebruikt zoals u wilt, om een ​​breed scala van potentiële behoeften te dekken. Er zijn echter enkele nadelen en bepalingen aan dit soort verzekeringsdekking. Zoals bij alle soorten verzekeringen, moet u rondkijken om de polis te vinden die het beste aansluit op uw behoeften en situatie.