Cross Collateralization
Cross collateralization is het gebruik van een actief dat momenteel wordt gebruikt als onderpand voor een initiële lening als onderpand voor een tweede lening. Als de schuldenaar niet in staat was om beide geplande terugbetalingen van de lening te verrichten, kunnen de getroffen geldschieters uiteindelijk de liquidatie van het actief afdwingen en de opbrengst gebruiken voor terugbetaling.
Belangrijkste leerpunten
- Cross collateralization omvat het gebruik van een actief dat al als onderpand wordt gebruikt voor een initiële lening als onderpand voor een tweede lening.
- Een tweede hypotheek op een onroerend goed wordt beschouwd als cross collateralization.
- Omgekeerde kruisonderpand omvat het gebruik van meerdere activa of onroerend goed als onderpand voor een lening.
Hoe werkt cross collateralization?
Het afsluiten van een tweede hypotheek op een onroerend goed wordt beschouwd als een vorm van wederzijdse onderpand. In een dergelijk geval wordt het onroerend goed gebruikt als onderpand voor de oorspronkelijke hypotheek. De tweede hypotheek maakt vervolgens gebruik van het eigen vermogen dat de eigenaar van het pand heeft opgebouwd voor onderpand.
Er is een omgekeerde omstandigheid waarbij kruisonderpand in het spel komt. Meerdere onroerend goed eigenschappen kunnen worden vermeld als onderpand voor een lening, wat meestal het geval is voor een algemene hypotheek.
Cross collaterization omvat ook het gebruik van een actief, zoals een voertuig, om verschillende andere leningen te beveiligen, zoals creditcards.
Speciale overwegingen
Cross collateralization kan worden toegepast op andere vormen van financiering. Consumenten die financiering van een kredietunie verkrijgen om een voertuig te kopen, kunnen een leningsovereenkomst ondertekenen waarin het voertuig als onderpand wordt gebruikt. Wat de consument misschien niet weet, is dat de leningsovereenkomst kan bepalen dat het voertuig ook zal worden gebruikt als onderpand om andere leningen of kredieten die ze bij die kredietunie afsluiten, te beveiligen. Het retentierecht dat vanaf de oorspronkelijke lening op de auto wordt geplaatst, zou dan van toepassing zijn op alle andere financieringsrekeningen die de consument bij die instelling opent.
Dit zou kunnen leiden tot omstandigheden waarin een consument die te laat is met een creditcardbetaling bij een kredietunie zijn auto weer in bezit heeft genomen, ook al zijn ze bezig met hun autoleningen. Het is mogelijk dat de cross collateralization-clausule over het hoofd wordt gezien door de consument waardoor ze zich niet bewust zijn van de verschillende manieren waarop ze hun eigendom kunnen verliezen.
Banken kunnen ook onroerend goed met elkaar combineren als een klant een autolening aangaat en vervolgens andere financieringsrekeningen bij de bank opvolgt. Er is een terughoudendheid bij banken om een stuk onroerend goed dat al wordt gebruikt om financiering met andere banken te verzekeren, te onderpand.
Consumenten die faillissement aanvragen, terwijl een deel van hun eigendom is verbonden met wederzijdse onderpand, kunnen proberen herbevestigingsovereenkomsten te sluiten voor alle financiering die door dat onderpand wordt gewaarborgd. Ze zouden dan doorgaan met het betalen van die leningen om het bezit van het onroerend goed te behouden. Een andere optie is om het onderpand terug te nemen. De schulden die door dat onderpand waren gedekt, zouden aan het einde van het faillissement worden gelost, maar het onroerend goed zou niet langer in hun bezit zijn.