Consolidatie van schulden
Consolidatie van schulden betekent het aangaan van een nieuwe lening om een aantal schulden en schulden van consumenten af te lossen, meestal ongedekte schulden. In feite worden meerdere schulden gecombineerd tot een enkel, groter stuk schuld, meestal met gunstiger aflossingsvoorwaarden. Gunstige uitbetalingsvoorwaarden zijn een lagere rente, een lagere maandelijkse betaling of beide.
Consumenten kunnen schuldconsolidatie gebruiken als hulpmiddel om schulden met studieleningen, creditcardschuld en andere soorten schulden aan te pakken.
01:10Schuld consolideren
Hoe te consolideren
Er zijn verschillende manieren waarop consumenten schulden in één enkele betaling kunnen verwerken. Een methode is om al hun creditcardbetalingen samen te voegen in één, nieuwe creditcard, wat een goed idee kan zijn als de kaart gedurende een bepaalde periode weinig of geen rente in rekening brengt. Ze kunnen ook de functie voor het overboeken van een bestaande creditcard gebruiken (vooral als deze een speciale promotie voor de transactie biedt).
Home equity-leningen of home equity-kredietlijnen (HELOC) zijn een andere vorm van consolidatie die door sommige mensen wordt gezocht. Gewoonlijk is de rente voor dit type lening aftrekbaar voor belastingbetalers die hun inhoudingen specificeren.
Er zijn ook verschillende consolidatiemogelijkheden beschikbaar van de federale overheid voor mensen met studieleningen.
Consolidatie begrijpen
Theoretisch is schuldconsolidatie elk gebruik van één financieringsvorm om andere schulden af te lossen. Er zijn echter specifieke instrumenten die schuldenconsolidatieleningen worden genoemd, die door crediteuren worden aangeboden als onderdeel van een betalingsplan aan leners die moeite hebben om het aantal of de omvang van hun uitstaande schulden te beheren.
Schuldeisers zijn bereid dit om verschillende redenen te doen, waaronder dat het de kans op incasso bij een debiteur maximaliseert. Deze leningen worden meestal aangeboden door financiële instellingen, zoals banken en kredietverenigingen, maar er zijn ook gespecialiseerde bedrijven voor het consolideren van schulden.
Er zijn twee brede soorten schuldenconsolidatieleningen:
- Beveiligde leningen worden gedekt door een actief van de kredietnemer, zoals een huis of een auto, die als onderpand voor de lening werkt.
- Ongedekte leningen zoals schuldconsolidatieleningen worden niet ondersteund door activa en kunnen moeilijker te verkrijgen zijn. Ze hebben meestal ook een hogere rente en lagere kwalificerende bedragen.
Bij beide soorten leningen zijn de rentetarieven meestal nog steeds lager dan de tarieven die op creditcards worden berekend. In de meeste gevallen zijn de tarieven ook vast, wat betekent dat ze niet variëren tijdens de terugbetalingsperiode.
"Doorgaans moet de lening binnen drie tot vijf jaar worden afbetaald", zegt Harrine Freeman, CEO en eigenaar van HE Freeman Enterprises, een kredietherstel- en kredietadviesdienst in Bethesda, Maryland en auteur van "How to Get Geen schulden meer. '
Dit soort leningen wist de oorspronkelijke schuld niet; ze dragen eenvoudigweg al uw leningen over naar een andere geldschieter of een ander soort lening. Als u daadwerkelijke schuldverlichting nodig heeft of niet in aanmerking komt voor leningen, is het misschien het beste om een schuldregeling te onderzoeken in plaats van of in combinatie met een lening voor schuldconsolidatie. Schuldenregeling beoogt uw verplichtingen te verminderen in plaats van alleen het aantal crediteuren te verminderen. U werkt meestal met een organisatie voor schuldverlichting of een kredietadviesdienst. Deze organisaties verstrekken geen daadwerkelijke leningen; in plaats daarvan proberen ze de huidige schulden van de kredietnemer opnieuw te onderhandelen met schuldeisers.
Voordelen van consolidatieleningen
Freeman zegt dat schuldenconsolidatieleningen het meest nuttig zijn voor mensen die
- Heb meerdere schulden
- $ 10.000 of meer verschuldigd
- Ontvangt regelmatig oproepen of brieven van incassobureaus
- Heb accounts met hoge rentetarieven of maandelijkse betalingen
- Moeite hebben met het doen van betalingen
- Kunnen niet onderhandelen over lagere rentetarieven op leningen.
Eenmaal op zijn plaats, zal een schuldconsolidatieplan de incassobureaus stoppen met bellen (ervan uitgaande dat de leningen waarover ze bellen, zijn afgelost).
Er kan ook een belastingvoordeel zijn. Met de Internal Revenue Service (IRS) kunt u geen rente op ongedekte schuldconsolidatieleningen aftrekken. Als uw consolidatielening is beveiligd met een actief, kunt u echter in aanmerking komen voor een belastingaftrek. Schuldconsolidatielening rentebetalingen zijn vaak fiscaal aftrekbaar als het om home equity gaat.
Een consolidatielening kan ook goed zijn voor uw credit score op de weg. “Als de hoofdsom sneller wordt betaald [dan zonder de lening], wordt het saldo eerder afbetaald, wat helpt om uw credit score te verhogen, ” zegt Freeman.
Hoe schuldconsolidatie werkt
Stel bijvoorbeeld dat een persoon met drie creditcards en een totaal van $ 20.000 verschuldigd is aan een jaarlijks samengesteld tarief van 22, 99%, maandelijks $ 2447, 37 moet betalen om de saldi op nul te brengen. Dit komt erop neer dat $ 5.136, 88 in de loop van de tijd alleen wordt betaald. Als dezelfde persoon die creditcards zou consolideren in een lening met een lagere rente tegen een jaarlijks rentepercentage van 11% per maand, zou hij of zij 24 maanden lang $ 932, 16 moeten betalen om het saldo op nul te brengen. Dit komt erop neer dat $ 2.371, 84 aan rente wordt betaald. De maandelijkse besparingen zijn $ 115, 21 en gedurende de looptijd van de lening is het bedrag aan besparingen $ 2.765, 04.
Zelfs als de maandelijkse betaling hetzelfde blijft, kunt u toch vooruitlopen door uw leningen te stroomlijnen. Stel dat u drie creditcards heeft die een APR van 28% in rekening brengen; ze worden gemaximeerd op elk $ 5.000 en u geeft $ 250 per maand uit aan de minimale betaling van elke kaart. Als u elke creditcard afzonderlijk zou afbetalen, zou u 28 maanden $ 750 per maand uitgeven en zou u uiteindelijk in totaal ongeveer $ 5.441, 73 aan rente betalen.
Als u de saldi van die drie kaarten echter overzet in één geconsolideerde lening tegen een redelijkere rentevoet van 12% en u blijft de lening terugbetalen met dezelfde $ 750 per maand, betaalt u ongeveer een derde van de rente ($ 1.820, 22 ) en u kunt uw lening vijf maanden eerder beëindigen. Dit komt neer op een totale besparing van $ 7.371, 51 ($ 3.750 voor betalingen en $ 3.621, 51 aan rente).
| Lening details | Creditcards (3) | Consolidatielening |
| Rente% | 28% | 12% |
| betalingen | $ 750 | $ 750 |
| Termijn | 28 maanden | 23 maanden |
| Facturen betaald / maand | 3 | 1 |
| principaal | $ 15.000 ($ 5.000 * 3) | $ 15.000 |
| Interesseren | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Totaal | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Natuurlijk moeten leners de inkomsten en kredietwaardigheid hebben die nodig zijn om in aanmerking te komen voor een nieuwe geldschieter, die hen tegen een lager tarief kan aanbieden. Hoewel elke geldschieter waarschijnlijk verschillende documentatie nodig heeft, afhankelijk van uw kredietgeschiedenis, omvatten de meest vereiste stukjes informatie een werkbrief, twee maanden aan afschriften voor elke creditcard of lening die u wilt afbetalen, en brieven van crediteuren of terugbetalingsbureaus.
Een consolidatielening vinden
Als u een goede betalingsgeschiedenis heeft bij een bank, kredietunie of creditcardmaatschappij, moet u die instelling vragen om een lening voor schuldconsolidatie. "Als je je bank een lening kunt laten goedkeuren, is dat geweldig", zegt Tim Gagnon, universitair assistent-specialist boekhouding aan de D'Amore McKim School of Business aan de Northeastern University. "Maar je bank wil je misschien niet houden als een klant en uw creditscores zijn mogelijk niet hoog genoeg om aan hun kredietbehoeften te voldoen. '
Als u wordt afgewezen door uw bank of kredietunie, stelt Gagnon voor om particuliere hypotheekbedrijven of geldschieters te verkennen. "Ze hebben de neiging om minder rigide te zijn wat betreft scores en ratio's."
Prioriteren van betalingen
Als u uw schuldconsolidatievoertuig eenmaal op zijn plaats hebt, hoe moet u dan beslissen welke rekening u het eerst aanpakt? Dit kan worden besloten door uw kredietgever, die de volgorde kan kiezen waarin crediteuren worden terugbetaald.
Als dit niet het geval is, moet u eerst beginnen met het afbetalen van uw hoogste renteschuld. Als u echter een lening met een lagere rente heeft die u meer emotionele en mentale stress veroorzaakt dan de leningen met een hogere rente (zoals een persoonlijke lening die gespannen familierelaties heeft), wilt u misschien in plaats daarvan met die lening beginnen.
Zodra u één schuld hebt afgelost, verplaatst u de betalingen naar de volgende set in een watervalbetalingsproces totdat al uw facturen zijn afbetaald.
Mogelijke valkuilen
Er zijn verschillende valkuilen waar consumenten rekening mee moeten houden bij het consolideren van schulden.
Verlenging van de looptijd
Uw maandelijkse betaling en rente zijn mogelijk lager dankzij de nieuwe lening. Maar let op het betalingsschema: als het aanzienlijk langer is dan dat van uw vorige schulden, betaalt u mogelijk op de lange termijn meer. De meeste geldschieters verdienen hun geld door de looptijd van de lening te verlengen tot ten minste het gemiddelde, zo niet de langste termijn, van de vorige schuld van de kredietnemer. Hierdoor kan de geldschieter een nette winst maken, zelfs als hij een lagere rente vraagt.
Voorbeeld: John heeft $ 19.000 creditcardschuld, een autolening van $ 12.000 en nog $ 5.500 over een schoollening. Zijn totale maandelijkse betalingen bedragen $ 1.175. Een schuldenconsolidatieverlener biedt aan om zijn leningen in een enkele notitie te rollen die een lager rentetarief in rekening brengt en zijn maandelijkse betaling verlaagt tot $ 850. Hij accepteert dankbaar en bespaart $ 325 per maand. De langste looptijd van de eerdere leningen van John was echter vijf jaar en de nieuwe lening heeft een looptijd van 90 maanden (zeven en een half jaar). Hij zal uiteindelijk in totaal $ 6.375 betalen, terwijl, met de oude schulden, het maximum dat hij zou hebben betaald $ 5.875 zou zijn.
Daarom is het belangrijk om je huiswerk te maken. Bel de uitgever (s) van uw creditcard om erachter te komen hoe lang het duurt om de schuld op elk van uw kaarten af te lossen tegen de huidige rentevoet. Vergelijk dat dan met de lengte en kosten van de consolidatielening die u overweegt.
Het kwetsen van de credit score
Door uw bestaande leningen om te zetten in een gloednieuwe lening, ziet u waarschijnlijk eerst een bescheiden negatieve impact op uw kredietscore. Kredietscores geven de voorkeur aan langere schulden met langere, consistentere betalingsgeschiedenissen. Het vervangen van schulden voordat het oorspronkelijke contract zou hebben geëist, wordt negatief bekeken. U wordt ook vermeld als zijnde uitgegaan van een grotere, nieuwere schuld, die uw risicofactor verhoogt. En natuurlijk, net als bij elk ander type kredietrekening, wordt een gemiste betaling op een schuldconsolidatielening op uw kredietrapport vermeld.
Bovendien kan het afsluiten van de oude kredietrekeningen (zodra ze zijn afbetaald) en het openen van een nieuwe kredietrekening het totale kredietbedrag dat voor u beschikbaar is verminderen, waardoor uw schuld-tot-kredietgebruiksratio stijgt. Dit kan ook uw kredietscore beïnvloeden, aangezien geldschieters u misschien met een verhoogde ratio als minder financieel stabiel zien. Als u echter creditcardschuld consolideert en uiteindelijk uw kredietbezettingsgraad verbetert - dat wil zeggen de hoeveelheid potentieel krediet dat u daadwerkelijk gebruikt - kan uw score later stijgen.
Voorbeeld: Sally rolt $ 16.000 creditcardschuld in een nieuwe lening. Ze snijdt haar creditcards open maar laat de rekeningen open. Als ze geen andere schuld heeft, heeft ze haar schuldquote effectief gehalveerd, omdat ze nu $ 16.000 ongebruikt krediet beschikbaar heeft op haar creditcardrekeningen, plus haar consolidatiekrediet van $ 16.000. Als ze haar oude rekeningen zou sluiten, zou ze echter 100% van het krediet dat ze beschikbaar heeft uit haar nieuwe lening gebruiken, wat een negatieve invloed zou hebben op haar score.
Activa in gevaar brengen
Het is aanzienlijk gemakkelijker om een beveiligde consolidatielening te krijgen dan een niet-gewaarborgde lening, wat betekent dat u verschillende ongedekte schulden (zoals creditcardsaldo) kunt consolideren in een grotere beveiligde schuld. U verpandt uw onroerend goed als onderpand tegen veel grotere bedragen dan u eerder had gedaan. Als u bijvoorbeeld een lening of een kredietlijn gebruikt, loopt uw huis gevaar als u de vereiste betalingen niet verricht.
Verlies van speciale voorwaarden of voordelen
Studieleningen hebben speciale voorzieningen (zoals rentekortingen en kortingen), die verdwijnen als u ze consolideert met andere schulden. Degenen die in gebreke blijven op geconsolideerde schoolleningen, krijgen meestal hun belastingteruggave gegarneerd en kunnen bijvoorbeeld zelfs hun loon hebben.
Veel geld betalen aan een schuldenconsolidatiedienst
Deze groepen brengen vaak forse initiële en maandelijkse kosten in rekening. En je hebt ze misschien niet nodig. U kunt uw schuld zelf gratis consolideren met bijvoorbeeld een nieuwe persoonlijke lening van een bank of een creditcard met een lage rente.
Het komt neer op
Door meerdere leningen met meerdere tarieven te vervangen door één, kan de vaste rente maandelijkse betaling het leven vereenvoudigen. Consolideer echter niet alleen voor het gemak. Tenzij u wordt overweldigd door meerdere betalingsdatums, is het gemak van een enkele maandelijkse betaling alleen geen voldoende reden om schulden te consolideren, gezien de valkuilen.
En vergeet niet: als u alleen schulden consolideert, komt u niet meer uit de schulden; uitgaven verbeteren en gewoonten sparen doet dat. Als u uw schulden combineert, weersta dan de verleiding om opnieuw saldi op uw creditcards op te lopen; anders word je opgezadeld met het terugbetalen ervan en de nieuwe, geconsolideerde lening. Consolidatie is een hulpmiddel om u te helpen uit het met schulden beladen hondenhok te komen en niet om u een leuker, duurder hondenhok te bezorgen.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.