Uitgestelde rente
Uitgestelde rente is het bedrag aan rente dat wordt toegevoegd aan het hoofdsaldo van een lening wanneer de contractuele voorwaarden van de lening een geplande betaling toestaan die lager is dan de verschuldigde rente. Wanneer het hoofdsaldo van een lening toeneemt vanwege uitgestelde rente, wordt dit negatieve afschrijving genoemd. Hypotheken met een aanpasbare rente, bekend als betalingsoptie-ARM's, en hypotheken met een vaste rente met een uitstelbare rentefunctie, houden het risico in dat de maandelijkse betalingen op een bepaald moment aanzienlijk toenemen tijdens de looptijd van de hypotheek.
Uitgestelde rente afbreken
Uitgestelde rente is rente die is opgebouwd op een lening maar niet is betaald. De rente wordt opgebouwd wanneer een lening niet voldoende groot is om alle verschuldigde rente te dekken.
Geschiedenis van uitgestelde rente
Vóór de hypotheekcrisis van 2008 lieten programma's zoals betalingsoptie-ARM's leners hun maandelijkse betaling kiezen. Hypotheekgevers konden kiezen voor een betaling van 30 of 15 jaar, een betaling met alleen rente die de rente dekt maar het hoofdsaldo niet vermindert, of een minimale betaling die zelfs de verschuldigde rente niet zou dekken. Het verschil tussen de minimale betaling en de verschuldigde rente was de uitgestelde rente, of negatieve afschrijving, die werd toegevoegd aan het saldo van de lening.
Stel bijvoorbeeld dat een hypotheekgever een ARM van $ 100.000 heeft betaald tegen een rentetarief van 6%. De lener kon kiezen uit vier maandelijkse betalingsopties: een volledig afgeschreven 30-jarige vaste betaling van $ 599, 55; een volledig afgeschreven 15-jarige betaling van $ 843, 86; een aflossingsvrije betaling van $ 500; of een minimale betaling van $ 321, 64. Het uitvoeren van de minimale betaling betekent dat de uitgestelde rente van $ 178, 36 maandelijks aan het leensaldo wordt toegevoegd. Na vijf jaar wordt het leensaldo met uitgestelde rente herschikt, wat betekent dat de vereiste betaling voldoende toeneemt om de lening in 25 jaar af te lossen. De betaling wordt zo hoog, de hypotheekgever kan de lening niet terugbetalen en eindigt in afscherming. Dit is een reden waarom leningen met uitgestelde rente in sommige staten zijn verboden en door de federale overheid als roofzuchtig worden beschouwd.
Negatieve amortisatie
Met een uitgestelde rentehypotheek of betalingsoptie ARM kan de hypotheekgever een betalingslimiet hebben en kan de rente stijgen. Omdat het verschil wordt toegevoegd aan het saldo, in plaats van het verschuldigde bedrag op een lening te verlagen, neemt de schuld toe.
Dit kan een uitdagende situatie zijn, vooral als de hypotheekgever het huis wil verkopen. Uitgestelde rente kan ertoe leiden dat een kredietnemer ondersteboven staat in een hypotheek, wat betekent dat hij meer verschuldigd is dan hij zou kunnen ontvangen van de verkoop van het huis.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.