Uit schulden zoeken in 8 stappen

Mensen dragen nu meer consumentenschuld dan ooit tevoren en tekenen van die last verschijnen in de vorm van schuldenmoeheid. Als u wordt begraven onder uw schuldenbetalingen, is de enige echte oplossing uw schuldgewoonten te veranderen en uw weg eruit te graven, stap voor stap. Dus rol je mouwen op en grijp die schop.

1. Geconfronteerd met de muziek

Als je geprobeerd hebt om rekeningen te laten verdwijnen door ze ongeopend weg te gooien, is de eerste stap om je fouten eigen te maken. Ruim uw keukentafel op en haal al uw leningafschriften, rekeningen en budget weg - eigenlijk alles wat u maar kunt bedenken dat betrekking heeft op uw financiën. Begin met toevoegen.

De lening / creditcardbetalingen en de rekeningen voor essentiële zaken (bijvoorbeeld stroom, warmte en water) vertegenwoordigen uw basisbetalingen. Als deze al aanzienlijk hoger zijn dan uw netto-inkomen, zult u ofwel uw levensstijl aanzienlijk moeten veranderen (het huis verkopen, een kleiner appartement krijgen, een tweede baan aannemen) of faillissement aanvragen. Of er zijn nog enkele andere stappen die u kunt nemen, afhankelijk van waar u bent. Eerst moet u een plan maken.

2. De bedevaart van terugbetaling

Niet alle schulden zijn gelijk. Bij het maken van uw plan moet u een hiërarchie tussen uw schulden instellen en een aanvalsplan maken. Experts zeggen dat ze zich eerst moeten richten op de hoge rente; niet-aftrekbare, lage rente schuld volgende; en fiscaal aftrekbare schuld als laatste. Over hoogrentende schulden gesproken, het is tijd om ermee te stoppen.

Houd een creditcard bij voor noodgevallen en stop met het dragen van de rest. In het ideale geval moet u proberen een noodfonds op te slaan en al uw kaarten op slot te doen. Het is tijd voor een dieet met alleen contant geld om u te helpen bij uw aflossingsplan.

3. Verkrijg het Schaderapport

De volgende stap is om uw kredietwaardigheid te controleren en uw kredietrapport te controleren op onnauwkeurigheden of patronen van slecht gedrag. U kunt uw kredietwaardigheid op dezelfde manier krijgen als geldverstrekkers en verhuurders - van elk van de drie kredietbureaus die rapporteren over het meeste consumentenkrediet - Experian, Equifax en TransUnion.

Een goede manier om te beginnen is door uw kredietrapport te bekijken, wat u één keer per jaar gratis kunt doen. Misschien wilt u ook uw credit score zien, die u ook gratis kunt krijgen. Houd er rekening mee dat niet alle gratis credit score-services precies gratis zijn; sommigen staan ​​erop dat u zich aanmeldt voor een kredietbewakingsservice die maandelijks wordt betaald als u deze niet annuleert.

Zodra u het rapport hebt, controleert u of het juist is en identificeert u de accounts die uw beoordeling naar beneden slepen. Er zijn slechts één of twee late betalingen nodig om een ​​consumentenlening van een groene rating naar een rode te verplaatsen. Als u te laat betaalt op al uw kredietrekeningen, bevindt u zich misschien in de categorie 'hoog risico', ondanks het zorgvuldig afbetalen van de leningen (hoewel niet op tijd). Het klinkt kieskeurig, maar banken kunnen het zich veroorloven om gespannen te zijn omdat ze een enorme groep mensen hebben die leningen zoeken.

4. Start schadebeheersing

Weg met lastige accounts en betaal uw totale schuld op tijd af. Gebruik automatische betalingen en beperk uw budget om uw schulden onder controle te krijgen. Hierdoor wordt uw kredietwaardigheid slechter en wordt deze na verloop van tijd beter.

Als uw kredietwaardigheid dit toelaat, probeer dan een grotere lening met een lagere rente te krijgen en consolideer al uw consumentenschulden in deze lening. Dit versnelt het proces van het afbetalen van uw schuld door de rentedruk op uw betalingen te minimaliseren.

Als uw credit score dit toelaat, kunt u overwegen een aanbieding voor saldo-overdracht van een van uw creditcards te overwegen. Met dergelijke aanbiedingen kunt u de schuld sneller afbetalen door hoogrentende schulden over te dragen naar een creditcardrekening met een jaarlijks percentage van 0% (APR) en een aflossingsvrije periode die zes tot 18 maanden kan duren, afhankelijk van de aanbod.

Het kost alleen aan de voorkant een overboekingsvergoeding die meestal een vast bedrag is of gebaseerd is op het percentage van het bedrag dat u overboekt (typisch 3 tot 5%). Houd er rekening mee dat als u het saldo niet afbetaalt tegen de tijd dat de respijtperiode eindigt, u aan de haak bent voor hoge creditcardrente.

Evenzo, als u toegang hebt tot een kredietlijn, zoals een kredietlijn voor eigen vermogen, kunt u er ook op tikken om een ​​hogere renteschuld af te lossen. Kredietlijnen hebben jaarlijkse percentages in het midden van enkele cijfers, terwijl creditcard-APR's in de tienerjaren tot mid-20% liggen.

Houd er rekening mee dat het gebruik van een dergelijke strategie ook gepaard moet gaan met een grondig onderzoek van de bestedingsgewoonten. Het gebruik van een kredietlijn om slechte bestedingsgewoonten te subsidiëren of om boven je middelen te leven is beslist een slechte gewoonte.

Hoewel het misschien veiliger lijkt om een ​​of twee creditcards te sluiten, zodat u niet in de verleiding komt om ze te gebruiken, plaatst u ze in een lade. Het sluiten van kaarten vermindert de totale hoeveelheid krediet die voor u beschikbaar is en verhoogt uw kredietgebruiksratio, twee dingen die uw kredietscore kunnen schaden.

5. Gebruik twee schoppen

Verdubbel indien mogelijk betalingen op uw hoogste renteschuld. Hoewel het niet zo efficiënt is als consolideren, kan het verdubbelen van betalingen de terugverdientijd versnellen. Zodra u de schuld met de hoogste rente hebt geëlimineerd, verdubbelt u de betalingen voor de op één na hoogste schuld. Deze strategie wordt een schuldlawine genoemd.

U zult consequent de algehele snelheid waarmee uw schuld afneemt verhogen en dichter bij het magische aantal komen waar de bank naar op zoek is voordat u een consolidatielening verstrekt. Zodra u een consolidatielening krijgt, verdubbelt de betaling deze veel sneller.

6. Het is mijn schuld, ik zal het doen

Van schulden afkomen betekent meestal een aantal pijnlijke beslissingen nemen. Als je gewoon te ver achterloopt, is het misschien tijd voor een aantal drastische maatregelen. De zachtste bezuinigingen komen in de vorm van vervanging - één laag voor twee, een wandeling in het park voor een lidmaatschap van een sportschool, een "verblijf" tijdens een vakantie.

Hardere bezuinigingen komen in de vorm van de verkoop van alle niet-essentiële items waar u zonder kunt leven. Al het geld dat wordt opgehaald door de verkoop van niet-essentiële spullen, zou moeten gaan naar een forfaitaire betaling tegen uw lening met de hoogste rente.

7. Vele handen laten licht werken

Een verstandige stap in het proces om uit de schulden te raken is om een ​​kredietadviseur te ontmoeten, hoewel deze optie veel nuttiger is als je het doet voordat je wanhopig bent. Een kredietadviseur geeft veel nuttige tips en zorgt ervoor dat u op de goede weg bent met uw aflossingsplannen.

Ze kunnen ook ondersteuning bieden wanneer u uw schuldeisers ontmoet en een professioneel gewicht toevoegen aan elke onderhandeling die u wilt doen. Dat gezegd hebbende, wees op uw hoede voor kredietspecialisten die hoge kosten in rekening brengen terwijl ze door een even groot aantal klanten draaien.

8. Onderhandel opnieuw over de voorwaarden

Nu is het tijd om uw schuldeisers te ontmoeten. Maak je huiswerk voordat je gaat en zorg ervoor dat je al je documenten op orde hebt. Als u met een kredietadviseur werkt, moet u uw aanpak van tevoren plannen.

Bezoek de kredietinstellingen waarmee u uitstaande schulden hebt. Als u meer dan één bank schuldig bent, begin dan met de bank waarmee u de beste geschiedenis hebt. Stel een vergadertijd in en breng uw schadeverslag, uw nieuwe op geld gebaseerde budget en een bescheiden glimlach mee. Leg de stappen uit die u al hebt genomen om te voorkomen dat u in gebreke blijft met uw schulden en vraag om opnieuw te onderhandelen over de schuld die u bij die instelling heeft.

Nu je je losse kredietpraktijken hebt opgegeven en het kunt bewijzen, zullen banken je eerder wat speling bezorgen.

Uitgraven: de onderste regel

Je kunt uit de meeste financiële gaten klimmen door de stappen te volgen die we hier hebben uiteengezet. Voor sommigen is begraven raken in de schulden en zich een weg moeten banen, genoeg om ze in de toekomst onzorgvuldig op te stapelen, maar solide persoonlijke financiën zijn de enige steun voor toekomstige problemen.

Als u zichzelf niet kunt uitgraven, moet u mogelijk faillissement aangeven, waardoor uw kredietwaardigheid kan worden aangetast en u jaren niet meer in aanmerking komt voor leningen of kredieten.