Vijf vragen om te stellen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf

Als u ongeveer 80% van de Amerikaanse werknemers bent (89% van die in bedrijven met meer dan 500 werknemers), hebt u toegang tot een toegezegdebijdrageregeling, zoals een 401 (k). Omdat elk plan uniek is, is het belangrijk om meer te weten te komen over de details van uw bedrijfsplan en uw opties. Hier zijn vijf vragen die u moet stellen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf.

Belangrijkste leerpunten

• Bijdragen aan het vastgestelde premieplan van uw bedrijf, zoals een 401 (k), kan een geweldige manier zijn om te sparen voor uw pensioen.
• Zorg ervoor dat u bijdraagt ​​aan de limiet van de match van uw bedrijf - het is alsof u gratis geld krijgt.
• Het is belangrijk om erachter te komen wat de investeringsopties van uw 401 (k) -plan zijn en welke de laagste kostenratio's hebben om ervoor te zorgen dat u het beste rendement haalt.
• Als u eenmaal ingeburgerd bent in het plan van uw bedrijf, kunt u uw bijdragen, match en inkomsten meenemen als u naar een andere baan vertrekt of met pensioen gaat.
• Met bepaalde ontheffingen voor ontbering, zoals het voorkomen van marktafscherming, kunt u geld opnemen vóór de leeftijd van 59½ jaar zonder een boete van 10% te betalen.

1. Komt het bedrijf overeen met mijn bijdragen?

Dit is misschien wel de belangrijkste vraag om te stellen, omdat een bedrijfsmatch de waarde van uw pensioenaccount aanzienlijk kan verhogen. Het is gebruikelijk dat werkgevers overeenkomen met een percentage van uw bijdrage. Stel dat u $ 50.000 per jaar verdient en 5% van uw salaris ($ 2.500) bijdraagt. Uw bedrijf komt overeen met 50% van uw bijdrage, waardoor $ 1.250 aan uw account wordt toegevoegd. De werkgeversbijdrage kan worden beperkt door het plan (het plan kan bijvoorbeeld overeenkomen met 50% tot 4% van uw salaris), of door uw jaarlijkse bijdragelimiet zoals vastgesteld door de IRS.

Probeer op zijn minst bij te dragen tot het maximum van de match van uw bedrijf, ervan uitgaande dat deze er één heeft. Maar misschien wilt u niet boven dat bedrag gaan. "Veel kleine bedrijven hebben dure 401 (k) -plannen", zegt Michael Zhuang, directeur van MZ Capital Management in Bethesda, MD. "In dit geval is het eigenlijk niet de moeite waard om meer bij te dragen aan het plan, want wat u ook bespaar op belastingdollars, u betaalt verborgen kosten en nog veel meer. '

2. Wat zijn mijn beleggingsopties?

Met plannen kunt u meestal kiezen uit verschillende beleggingen, zoals beleggingsfondsen, aandelen (dit kan de aandelen van uw bedrijf zijn), obligaties en gegarandeerde beleggingscontracten (GIC's). Als u de beleggingsopties van uw werkgever niet leuk vindt, kunt u mogelijk een percentage van uw plan overboeken naar een andere pensioenrekening. Dit staat bekend als een gedeeltelijke rollover.

“Zorg ervoor dat u vraagt ​​of uw 401k een zelfstandige, volledige makelaardijoptie heeft. De meerderheid van 401 (k) plannen niet, maar sommige wel, ”zegt Dan Stewart, CFA®, president en chief investment officer van Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas. “Dit zou u toelaten om een ​​effectenrekening te hebben waar u individuele aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, enz. Zou kunnen doen, en zou u niet beperken tot de gebruikelijke 10 tot 12 beleggingsfondsen. Nogmaals, dit is niet de norm, maar hoe groter het bedrijf, hoe groter de kans op een volledige makelaarsoptie. ”

Veel mensen investeren agressiever als ze jonger zijn (en in staat zijn om te herstellen van verliezen) en meer conservatieve investeringen doen als ze met pensioen gaan. Dit betekent dat u uw toewijzingen waarschijnlijk in de loop van de tijd zult wijzigen. In de meeste plannen kunt u naar believen wijzigingen aanbrengen; sommige beperken wijzigingen echter slechts één keer per maand of kwartaal.

3. Welke beleggingsoptie heeft de laagste kostenratio?

Veel beleggingen, waaronder beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's), rekenen aandeelhouders een kostenratio om de totale jaarlijkse bedrijfskosten van het fonds te dekken. Uitgedrukt als een percentage van de gemiddelde nettoactiva van een fonds, omvat de kostenratio administratiekosten, compliance, distributie, management, marketing, services voor aandeelhouders en administratiekosten, evenals andere operationele kosten. De kostenratio vermindert direct het rendement voor aandeelhouders, waardoor de waarde van uw belegging wordt verlaagd. Ga er niet vanuit dat een investering met het hoogste rendement automatisch de beste keuze is. Een investering met een lagere opbrengst en een kleinere kostenratio kan u op de lange termijn meer geld opleveren.

4. Wanneer word ik gevestigd?

Het verworven deel van uw 401 (k) is het deel dat u moet houden, zelfs als u uw baan verlaat. Elk geld dat u bijdraagt, is altijd 100% verworven. De bijdragen van uw bedrijf zijn echter onderworpen aan een vestingverplichting. Er zijn twee soorten vestigingsschema's: ingedeeld en afgrond. Met een gesorteerde vesting worden fondsen na verloop van tijd onvoorwaardelijk. U kunt bijvoorbeeld 25% verworven zijn na uw eerste jaar, 50% verworven het volgende jaar, enzovoort, totdat u volledig gevestigd bent. Met cliff vesting wordt de werkgeversbijdrage 0% verworven totdat u een bepaalde tijd (zoals twee jaar) aan het werk bent, op welk moment het 100% definitief wordt. Hoe dan ook, als u eenmaal volledig gevestigd bent, is al het geld in het plan (uw bijdragen plus uw werkgever) van u en kunt u het meenemen als / wanneer u van baan verandert of met pensioen gaat.

IRS-regels staan ​​nu ontberingen toe voor onttrekkingen aan een 401 (k) om niet alleen uw bijdragen, maar ook de match en inkomsten van uw bedrijf op deze bedragen op te nemen. Neem contact op met uw personeelsafdeling om het beleid van uw werkgever te bepalen.

5. Wanneer kan ik mijn geld opnemen?

In het algemeen, als u geld opneemt voordat u 59 ½ jaar bent, moet u een boete van 10% (en inkomstenbelasting) betalen op de uitkering. In geval van ontbering hoeft u mogelijk de boete niet te betalen. Deze ontberingen van ontbering kunnen zijn:

• Lijden aan een handicap
• Dood (de verdeling wordt gedaan aan een begunstigde)
• Bepaalde medische kosten
• Je eerste huis kopen
• Betalen voor school (voor u, uw echtgenoot of uw kinderen)
• Afscherming of uitzetting vermijden
• Begrafenis- of begrafeniskosten
• Bepaalde huisreparaties

Nadat u 70½ bent geworden, moet u de vereiste minimumverdelingen (RMD's) van al uw 401 (k) s maken. (Als je nog steeds werkt voor het bedrijf waar je een van je 401 (k) s hebt, hoef je daar geen RMD voor te nemen.) Over het algemeen moet je beginnen met geld opnemen vanaf 1 april van het jaar. na het jaar dat je 70½ wordt. Uw leeftijd (en levensverwachting) en accountwaarde bepalen de vereiste minimale verdeling.

Het komt neer op

Het kiezen van een 401 (k) -plan kan overweldigend lijken. Het gevolg is dat veel werknemers die in aanmerking komen om aan deze door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen deel te nemen, hun aanmelding uitstellen - of zelfs vermijden -. Als u deze vijf vragen begrijpt, kunt u de details van het plan en uw opties verduidelijken.

Als de materialen die u krijgt niet duidelijk zijn, vraag dan uw human resources- of voordelencoördinator om eventuele vragen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf te beantwoorden. Vraag ook: "welke middelen beschikbaar zijn om deelnemers te ondersteunen, zoals online tools en applicaties, educatie, advies en meer", zegt Marguerita Cheng, CFP®, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md.

Als u al bent aangemeld, moet u uw investeringsopties volgen en opnieuw toewijzen indien nodig.