Ben ik het recht verloren om sociale voordelen van de echtgenote te ontvangen vóór mijn eigen uitkering?

Het korte antwoord is ja, als je op 31 december 2015 niet 62 jaar was.

De Bipartisan Budget Act van 2015 elimineerde twee strategieën die eerder waren toegestaan ​​door de Social Security Administration (SSA) die paren konden gebruiken om hun voordelen te maximaliseren. Dat hield in dat een echtgenoot de sociale uitkeringen van de echtgenoten kon innen voordat ze hun eigen uitkeringen innen.

Belangrijkste leerpunten

• Federale wet aangenomen in 2015 elimineerde twee strategieën die paren vroeger gebruikten om hun sociale zekerheid te maximaliseren.
• Echtgenoten kunnen geen aanspraak meer maken op een partneruitkering en schakelen later over op het verzamelen van voordelen op basis van hun eigen gegevens.
• De nieuwe wet beëindigde ook "indienen en opschorten", waardoor een echtgenoot een uitkering kon aanvragen, maar deze kon innen om de andere echtgenoot in aanmerking te laten komen voor een partneruitkering.

Ben ik in staat om partneruitkeringen te ontvangen als ik een pensioen heb verdiend?

Wat de wet van 2015 is veranderd

De eerste strategie die de nieuwe wet afschafte, stond bekend als een 'beperkte toepassing'. Als uw echtgenoot al een uitkering voor sociale zekerheid had aangevraagd en u beiden de volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) had bereikt, kon u een beperkte aanvraag indienen alleen voor echtelijke sociale voorzieningen. Dat stelde je in staat om onmiddellijk partneruitkeringen te ontvangen, maar wacht tot 70 jaar om een ​​uitkering in te dienen op basis van je eigen werkverslag. Hoe langer je wachtte om te incasseren, hoe groter je maandelijkse uitkeringen zouden zijn, tot de leeftijd van 70 wanneer de uitkeringen maximaal werden en er geen verdere reden was om uit te stellen.

Volgens de nieuwe wet kwamen echtgenoten geboren na 1 januari 1954 niet langer in aanmerking om een ​​beperkte aanvraag in te dienen.

De wet beëindigde ook een strategie die bekend staat als 'indienen en opschorten', waarbij een partner in een echtpaar die de volledige pensioengerechtigde leeftijd had bereikt, maar niet de leeftijd van 70, kon aanvragen voor sociale uitkeringen, maar wachtte om ze te innen.

Waarom zou iemand dat doen? De reden was dat de hoofdbegunstigde een uitkering moest aanvragen voordat zijn echtgenoot aanspraak kon maken op een partneruitkering. Maar als de hoofdbegunstigde zijn voordelen pas op een later tijdstip wilde innen, kon hij de ontvangst van die voordelen indienen en onmiddellijk opschorten. De andere echtgenoot kan vervolgens een beperkte aanvraag indienen waarmee hij een bedrag kan innen dat gelijk is aan de helft van het voordeel van de hoofdbegunstigde.

Met behulp van deze strategie konden beide echtgenoten hun voordelen laten groeien tot ze de leeftijd van 70 jaar bereiken, en in de tussentijd een beetje geld krijgen van de partneruitkering. Het deed er niet toe welke echtgenoot de beperkte aanvraag heeft ingediend en geschorst, of welke echtgenoot de beperkte aanvraag heeft ingediend, zolang ze allebei tussen de volledige pensioengerechtigde leeftijd en 70 jaar oud waren.

Overweeg Sharon en John om te illustreren hoe dat werkte. Beide hebben hun volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, en John's uitkering bij FRA, als hij het zou innen, zou $ 2.000 per maand zijn. Onder het oude systeem kon John zijn uitkeringen indienen en onmiddellijk opschorten tot een later tijdstip. Als hij bijvoorbeeld tot de leeftijd van 70 zou wachten, zou zijn uitkering groeien tot ongeveer $ 2.700 per maand. Ondertussen kon Sharon een beperkte aanvraag indienen voor haar partneruitkering. Ze zou een bedrag ontvangen dat gelijk is aan de helft van de uitkering van haar man, in dit geval $ 1.000 per maand. Haar eigen voordeel zou ook blijven groeien totdat ze het in de toekomst begon te verzamelen.

Maar zoals gezegd, deze strategie is niet langer toegestaan.

Wanneer echtgenoten vandaag een aanvraag indienen voor sociale uitkeringen, ontvangen zij een bedrag op basis van hun eigen werkverslag plus het verschil waarop zij recht zouden hebben van een partneruitkering.

Hoe echtelijke voordelen nu werken

De nieuwe wet doet echtelijke voordelen niet teniet. Zelfs echtgenoten die nog nooit hebben gewerkt of hebben bijgedragen aan de sociale zekerheid, komen nog steeds in aanmerking om uitkeringen te ontvangen op basis van het werkrecord van hun echtgenoot (of, in sommige gevallen, ex-echtgenoot). Om dit te doen, moet de belangrijkste echtgenoot een pensioen of arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen en moet de echtgenoot die een partneruitkering aanvraagt ​​ten minste 62 jaar oud zijn.

Echtgenoten kunnen beginnen met het verkrijgen van een permanent verlaagde uitkering tussen de 62 en hun volledige pensioengerechtigde leeftijd; het bedrag wordt gebaseerd op hun eigen werkrecord (indien aanwezig) en dat van hun echtgenoot. Als hun partneruitkering hoger zou zijn dan hun eigen uitkering, ontvangen zij hun uitkering plus een bedrag gelijk aan het verschil. Als ze wachten om te incasseren tot de volledige pensioenleeftijd, ontvangen ze een partneruitkering tot de helft van de volledige pensioenuitkering van hun echtgenoot.

Adviseur inzicht

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Advise Finance LLC, Knoxville, Tenn.

Volgens de wet die van kracht werd oktober 2015, is er niet langer een scheiding tussen echtelijke en individuele voordelen voor een echtpaar. Als u een uitkering aanvraagt, maar in aanmerking komt voor beide (uw uitkering op basis van uw eigen verdiengeschiedenis en een partneruitkering), geeft de Social Security Administration u de hoogste van de twee. Dit is de zogenaamde "Deemed Filing Rule". De enige echtgenoten die zijn vrijgesteld (en nog steeds een beperkte aanvraag kunnen indienen) zijn degenen die op 31 december 2015 62 jaar waren geworden.

Voor veel echtparen betekent dit dat de partneruitkering, die vaak kleiner is dan een pensioenuitkering, nooit zal worden uitbetaald. De enige andere uitzondering op deze regel is een overlevende echtgenoot. Een weduwe of weduwnaar kan nog steeds eerst het ene voordeel kiezen en later overschakelen op het andere als dit resulteert in een hoger bedrag. U verliest dus niet het recht om uw partneruitkering te innen; het is al voor u bepaald door de SSA.