Homeowner's Insurance Guide: een beginnersoverzicht

Huiseigenaar verzekering (ook bekend als woningverzekering) is geen luxe, het is een noodzaak. En niet alleen omdat het uw huis en bezittingen beschermt tegen schade of diefstal. Vrijwel alle hypotheekbedrijven vereisen van leners dat zij een verzekeringsdekking hebben voor de volledige of reële waarde van een onroerend goed (meestal de aankoopprijs) en zullen geen lening aangaan of een residentiële onroerendgoedtransactie financieren zonder bewijs daarvan.

Je hoeft je huis niet eens te bezitten om een ​​verzekering te kunnen nemen; veel verhuurders eisen dat hun huurders een verzekering van de huurder hebben. Maar of het nu nodig is of niet, het is toch slim om dit soort bescherming te hebben. We zullen u door de basisprincipes van dit soort beleid leiden.

Wat het beleid van een huiseigenaar biedt

De elementen van een standaardverzekering van een huiseigenaar bepalen dat de verzekeraar kosten dekt met betrekking tot:

Schade aan het interieur of exterieur van uw huis - In geval van schade door brand, orkanen, bliksem, vandalisme of andere overdekte rampen, zal uw verzekeraar u vergoeden zodat uw huis kan worden gerepareerd of zelfs volledig kan worden herbouwd. Schade door overstromingen, aardbevingen en slecht huisonderhoud wordt over het algemeen niet gedekt en u kunt afzonderlijke renners nodig hebben als u dat soort bescherming wilt. Vrijstaande garages, schuren of andere structuren op het terrein moeten mogelijk ook afzonderlijk worden afgedekt met dezelfde richtlijnen als voor het hoofdgebouw.

Kleding, meubels, apparaten en de meeste andere inhoud van uw huis worden gedekt als ze worden vernietigd in een verzekerde ramp. U kunt zelfs "off-premises" -dekking krijgen, zodat u bijvoorbeeld een claim voor verloren sieraden kunt indienen, waar ter wereld u het ook heeft verloren. Er kan echter een limiet gelden voor het bedrag dat uw verzekeraar u vergoedt. Volgens het Insurance Information Institute bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen dekking voor 50-70% van de hoeveelheid verzekeringen die u hebt voor de structuur van uw huis. Als uw huis verzekerd is voor $ 200.000, zou er voor ongeveer $ 140.000 dekking zijn voor uw bezittingen. Als u veel dure bezittingen bezit, wilt u misschien een aparte kopen

Persoonlijke aansprakelijkheid voor schade of letsel veroorzaakt door u of uw gezin - dekking voor aansprakelijkheid beschermt u tegen rechtszaken aangespannen door anderen. Deze clausule omvat zelfs uw huisdieren! Dus, als uw hond uw buurman, Doris, bijt, ongeacht of de beet bij u of bij haar gebeurt, zal uw verzekeraar haar medische kosten betalen. Of, als uw kind haar Ming-vaas breekt, kunt u een claim indienen om haar te vergoeden. En als Doris op de gebroken vaasstukken glijdt en met succes een aanklacht indient voor pijn en lijden of verloren loon, bent u daar ook voor gedekt, net alsof iemand gewond is geraakt op uw eigendom. (Opmerking: externe dekking is vaak niet van toepassing op personen met een verzekering van de huurder.) Hoewel polissen slechts $ 100.000 dekking kunnen bieden, raden experts aan ten minste $ 300.000 aan dekking te hebben, volgens het Insurance Information Institute. Voor extra bescherming kunt u via een paraplubeleid een paar honderd dollar meer aan premies voor een extra $ 1 miljoen of meer kopen.

Verhuur van hotels of huizen terwijl uw huis wordt herbouwd of gerepareerd - het is onwaarschijnlijk, maar als u zich in deze situatie bevindt, is dit ongetwijfeld de beste dekking die u ooit hebt gekocht. Dit deel van de verzekeringsdekking, bekend als extra kosten van levensonderhoud, zou u de huur, hotelkamer, restaurantmaaltijden en andere incidentele kosten vergoeden die u maakt terwijl u wacht tot uw woning weer bewoonbaar wordt. Voordat u een suite in het Ritz-Carlton boekt en kaviaar bij roomservice bestelt, moet u er echter rekening mee houden dat het beleid strikte dagelijkse en totale limieten oplegt. Natuurlijk kunt u die dagelijkse limieten uitbreiden als u bereid bent meer te betalen.

Verschillende soorten dekking

Alle verzekeringen zijn absoluut niet gelijk gemaakt. De verzekering van de minst dure huiseigenaar geeft u waarschijnlijk de minste dekking en vice versa.

In de VS zijn er verschillende vormen van verzekering voor huiseigenaren die in de branche zijn gestandaardiseerd; ze worden aangeduid als HO-1 tot en met HO-8 en bieden verschillende beschermingsniveaus, afhankelijk van de behoeften van de huiseigenaar en het type woning dat wordt gedekt.

Er zijn in wezen drie dekkingsniveaus:

• Werkelijke contante waarde - deze waarde dekt het huis plus de waarde van uw bezittingen na aftrek van afschrijvingen (dwz hoeveel de artikelen momenteel waard zijn, niet hoeveel u ervoor hebt betaald).
• Gegarandeerde (of verlengde) vervangingskosten / -waarde - Het meest uitgebreide beleid voor inflatiebuffer betaalt wat het kost om uw huis te repareren of opnieuw op te bouwen, zelfs als het meer is dan uw beleidslimiet. Bepaalde verzekeraars bieden uitgebreide vervanging, wat betekent dat het meer dekking biedt dan u hebt gekocht, maar er is een plafond; meestal is het 20-25% hoger dan de limiet. Sommige adviseurs vinden dat alle huiseigenaren een beleid voor gegarandeerde vervangingswaarde moeten kopen als ze van plan zijn om voor langere tijd in huis te blijven. Omdat u niet voldoende verzekering nodig hebt om de waarde van uw huis te dekken, hebt u voldoende verzekering nodig om uw huis weer op te bouwen, bij voorkeur tegen de huidige prijzen (die waarschijnlijk zijn gestegen sinds u hebt gekocht of gebouwd). Volgens Adam Johnson van QuoteWizard.com, maken shoppers vaak de fout om [een huis net] voldoende te verzekeren om de hypotheek te dekken, maar dat komt meestal overeen met 90% van de waarde van je huis. Vanwege een fluctuerende markt is het altijd een goed idee om dekking te krijgen voor meer dan uw huis waard is. "Gegarandeerd vervangingswaardebeleid absorbeert de verhoogde vervangingskosten en biedt de huiseigenaar een kussen als de bouwprijzen stijgen.
• Vervangingskosten - Dit is de werkelijke contante waarde zonder de aftrek voor afschrijving, zodat u uw huis zou kunnen repareren of herbouwen tot de oorspronkelijke waarde.

Wat wordt er niet gedekt?

Hoewel de verzekering van de huiseigenaar de meeste scenario's dekt waarin verlies zou kunnen optreden, zijn sommige gebeurtenissen doorgaans uitgesloten van polissen, namelijk natuurrampen of andere "daden van God" en oorlogshandelingen.

Wat als u in een overstromings- of orkaangebied woont? Of een gebied met een geschiedenis van aardbevingen? U zult hiervoor ruiters willen, of een extra beleid voor aardbevingsverzekering of overstromingsverzekering. Er is ook riool- en afvoerback-updekking die u kunt toevoegen, en zelfs dekking voor identiteitsherstel die u vergoedt voor uitgaven in verband met het slachtoffer zijn van identiteitsdiefstal.

Hoe worden tarieven bepaald?

Dus wat is de drijvende kracht achter tarieven? Volgens Noah J. Bank, een erkende verzekeringsmakelaar bij The B&G Group, Inc. in Plainview, NY, is de kans groot dat een huiseigenaar een claim indient - het waargenomen "risico" van de verzekeraar. En om het risico te bepalen, besteden woningverzekeringsmaatschappijen veel aandacht aan claims van de huiseigenaar uit het verleden, evenals claims met betrekking tot dat onroerend goed en het krediet van de huiseigenaar. "Claimfrequentie en ernst van de claim spelen een belangrijke rol bij het bepalen van de tarieven, vooral als er meer dan één claim is met betrekking tot hetzelfde probleem, zoals waterschade, windstormen, enz.", Zegt Bank.

Hoewel verzekeraars er zijn om claims te betalen, zitten ze er ook in om geld te verdienen. Het verzekeren van een woning die in de afgelopen drie tot zeven jaar meerdere claims heeft gehad, zelfs als een vorige eigenaar de claim heeft ingediend, kan uw premie voor uw woningverzekering op een hoger niveau brengen. U komt misschien niet eens in aanmerking voor een opstalverzekering op basis van het aantal recent ingediende claims, zegt Bank.

Buurt, criminaliteit en de beschikbaarheid van bouwmateriaal zullen allemaal een rol spelen bij het bepalen van de tarieven. En natuurlijk, dekkingsopties zoals eigen risico of toegevoegde ruiters voor kunst, wijn, sieraden, enz., En het gewenste dekkingsbedrag spelen ook een rol bij de grootte van een jaarlijkse premie.

'Prijs en geschiktheid voor een huisverzekering kunnen ook variëren, afhankelijk van de eetlust van een verzekeraar voor bepaalde bouwconstructies, het daktype, de staat of leeftijd van het huis, het verwarmingstype (als een olietank op locatie of ondergronds is), de nabijheid van de kust, zwembad, trampoline, beveiligingssystemen en meer ”, zegt Bank.

Afhankelijk van het ras, kan de beste vriend van de man die bij u thuis woont ook uw verzekeringstarieven verhogen, zegt Bill Van Jura, eigenaar, Birchyard LLC, een verzekeringsplanningbedrijf en makelaarskantoor in Poughkeepsie, NY. "De staat van uw woning kan ook de interesse van een woningverzekeringsmaatschappij om dekking te bieden verminderen", zegt Van Jura. "Een huis dat niet goed wordt onderhouden, verhoogt de kans dat de verzekeraar een schadeclaim zal betalen."

Kostenbesparende verzekeringstips

Handhaaf een beveiligingssysteem en alarmen: een inbraakalarm bewaakt door een centraal station of rechtstreeks gekoppeld aan een lokaal politiebureau zal de jaarlijkse premies van de huiseigenaar helpen verlagen, misschien met 5% of meer. Om de korting te krijgen, moet de huiseigenaar meestal een bewijs van centrale monitoring leveren in de vorm van een factuur of een contract aan de verzekeringsmaatschappij.

Rookmelders zijn een andere biggie. Hoewel standaard in de meeste moderne huizen, kan het installeren van deze in oudere huizen de huiseigenaar 10% of meer aan jaarlijkse premies besparen. CO ₂ -detectoren, nachtschoten, sprinklersystemen en in sommige gevallen zelfs weerbestendig kunnen ook helpen.

Verhoog uw eigen risico: zoals een ziektekostenverzekering of autoverzekering, hoe hoger het eigen risico dat de huiseigenaar kiest, hoe lager de jaarlijkse premies. Het probleem met het selecteren van een hoog eigen risico is echter dat kleinere claims / problemen, zoals gebroken ruiten of beschadigde sheetrock uit een lekkende pijp, die meestal slechts een paar honderd dollar kost om te repareren, waarschijnlijk worden geabsorbeerd door de huiseigenaar.

Zoek naar meerdere poliskortingen: veel verzekeringsmaatschappijen geven een korting van 10% of meer aan klanten die andere verzekeringscontracten onder hetzelfde dak onderhouden (zoals een auto- of ziekteverzekering). Overweeg een offerte aan te vragen voor andere soorten verzekeringen van hetzelfde bedrijf dat de verzekering van uw huiseigenaar biedt. U kunt uiteindelijk op twee premies besparen.

Plan vooruit voor de bouw: als de huiseigenaar van plan is om een ​​toevoeging aan het huis of een andere structuur naast het huis te bouwen, moet hij of zij de materialen overwegen die zullen worden gebruikt. Meestal zullen structuren met een houten frame (omdat ze licht ontvlambaar zijn) meer kosten om te verzekeren. Omgekeerd zullen structuren met een cement- of stalen frame minder kosten omdat ze minder snel zullen bezwijken aan brand of ongunstige weersomstandigheden.

Een ander ding dat de meeste huiseigenaren zouden moeten overwegen, maar dat vaak niet doen, is de verzekeringskosten voor het bouwen van een zwembad. In feite kunnen items zoals zwembaden en / of andere potentieel schadelijke apparaten (zoals trampolines) de jaarlijkse verzekeringskosten van huiseigenaren met 10% of meer opdrijven. (Zie voor meer informatie: 6 manieren om te besparen op verzekeringen .)

Betaal uw hypotheek af: dit is duidelijk gemakkelijker gezegd dan gedaan, maar huiseigenaren die hun woningen volledig bezitten, zullen waarschijnlijk hun premies zien dalen. Waarom? De verzekeringsmaatschappij berekent of een plaats voor 100% van jou is, je zult er beter voor zorgen.

Maak regelmatig beleidsevaluaties en vergelijkingen: ongeacht de initiële prijs die u hebt genoteerd, wilt u een beetje vergelijkingsinkopen doen, inclusief controleren op groepsdekkingsopties via krediet- of vakbonden, werkgevers of lidmaatschappen van verenigingen. En zelfs na aankoop van een polis, moeten beleggers de kosten van andere verzekeringspolissen ten minste eenmaal per jaar vergelijken met die van hen. Bovendien moeten ze hun bestaande beleid herzien en kennis nemen van eventuele wijzigingen die hun premies kunnen verlagen. Misschien hebt u bijvoorbeeld de trampoline gedemonteerd, de hypotheek afgelost, een inbraakalarm geïnstalleerd of een geavanceerd sprinklersysteem geïnstalleerd. Als dit het geval is, kan het eenvoudig melden van de wijziging (en) aan de verzekeringsmaatschappij en het leveren van bewijs in de vorm van afbeeldingen en / of ontvangsten de verzekeringspremies aanzienlijk verlagen. "Sommige bedrijven hebben credits voor complete upgrades voor sanitair, elektriciteit, warmte en dak", zegt Van Jura.

Loyaliteit loont ook vaak. Hoe langer u bij sommige bedrijven blijft, hoe lager uw premie kan worden of hoe lager uw eigen risico zal zijn.

Om te weten of je voldoende dekking hebt om je bezittingen te vervangen, maak je ook periodieke beoordelingen van je meest waardevolle items. John Bodrozic, mede-oprichter van HomeZada.com: “Veel consumenten zijn onderverzekerd met het inhoudsgedeelte van hun polis, omdat ze geen huisinventaris hebben gemaakt en de totale waarde hebben toegevoegd om te vergelijken met wat de polis dekt. ”

Zoek naar veranderingen in de buurt die ook de tarieven kunnen verlagen. Bijvoorbeeld, de installatie van een brandkraan binnen 100 voet van het huis, of de bouw van een brandstation in de directe nabijheid van het onroerend goed kan de premies verlagen.

Hoe verzekeringsmaatschappijen thuis te vergelijken

Voordat u zich aanmeldt bij de stippellijn, volgt hier een checklist met zoektips.

1. Vergelijk kosten en verzekeraars over de gehele staat

Als het gaat om verzekeringen, wilt u ervoor zorgen dat u met een aanbieder gaat die legitiem en kredietwaardig is. Uw eerste stap zou moeten zijn om de website van het Department of Insurance van uw staat te bezoeken voor meer informatie over de rating van elke verzekeringsmaatschappij die een vergunning heeft om in uw staat zaken te doen, evenals eventuele klachten van consumenten tegen de verzekeringsmaatschappij. De site moet ook een typische gemiddelde kosten van een opstalverzekering bieden in verschillende provincies en steden.

Hiermee kunt u bepalen welke providers u wilt vergelijken.

2. Voer een bedrijfsgezondheidscontrole uit

Onderzoek woningverzekeringsmaatschappijen die u overweegt via hun scores op de websites van de beste kredietinstellingen (zoals AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) en die van de National Association of Insurance Commissioners en Weiss Research. Deze sites volgen klachten van consumenten tegen de bedrijven, evenals algemene feedback van klanten, de verwerking van claims en andere gegevens. In sommige gevallen beoordelen deze websites ook de financiële gezondheid van een woningverzekeringsmaatschappij om te bepalen of het bedrijf polissen kan uitbetalen in het geval dat u een claim moet indienen.

3. Bekijk de reactie op claims

Na een groot verlies kan de last van het uit eigen zak betalen om uw huis te repareren en wachten op terugbetaling van uw verzekeraar uw gezin in een moeilijke financiële positie brengen. Een aantal verzekeraars besteedt kernfuncties uit, waaronder de afhandeling van claims.

Voordat u een beleid aanschaft, moet u weten of vergunde aanpassers of callcenters van derden uw claimoproepen ontvangen en afhandelen. “Uw agent moet feedback kunnen geven over zijn of haar ervaring met een koerier, evenals over zijn marktreputatie, ” zegt Mark Galante, senior vice president en chief marketing officer bij de PURE Group of Insurance Companies. “Zoek een vervoerder met een bewezen staat van dienst van eerlijke, tijdige afwikkelingen en zorg ervoor dat u het standpunt van uw verzekeraar begrijpt met betrekking tot voorzieningen voor terughoudendheid. Dit is wanneer een verzekeringsmaatschappij een deel van hun betaling achterhoudt totdat een huiseigenaar kan bewijzen dat ze zijn begonnen met reparaties. ”

4. Huidige tevredenheid van verzekeringnemers

Elk bedrijf zal zeggen dat ze een goede schadeservice hebben. Doorbreek de rommel echter door uw agent of een bedrijfsvertegenwoordiger te vragen welk percentage verzekeringnemers elk jaar vernieuwt. Genoemd retentiepercentage van de verzekeraar, rapporteren veel bedrijven retentiepercentages tussen 80% en 90%. U kunt ook tevredenheidsinformatie vinden in jaarverslagen, online beoordelingen en ouderwetse getuigenissen van mensen die u vertrouwt.

5. Krijg meerdere citaten

“Het verkrijgen van meerdere offertes is belangrijk bij het zoeken naar elk type verzekering; het is echter vooral belangrijk voor de verzekering van huiseigenaren, omdat de dekkingseisen zo kunnen variëren, "zegt Eric Stauffer, voormalig president van ExpertInsuranceReviews.com." Verschillende bedrijven vergelijken levert de beste algemene resultaten op. "

Hoeveel quotes moet je krijgen? Neem contact op met vijf of meer bedrijven zodat u weet wat mensen te bieden hebben en u invloed heeft op de onderhandelingen. Maar voordat u offertes van andere bedrijven verzamelt, vraagt ​​u een prijs aan bij verzekeraars waarmee u al een relatie hebt. Zoals eerder vermeld, kan in veel gevallen een koerier waarmee u al zaken doet (voor uw auto, boot, enz.) Betere tarieven bieden omdat u een bestaande klant bent.

Sommige bedrijven bieden een speciale korting voor senioren of voor mensen die vanuit huis werken. De reden hiervoor is dat beide groepen zich vaker op het terrein bevinden - waardoor het huis minder vatbaar is voor inbraak.

6. Kijk verder dan de prijs

De jaarlijkse premie is vaak de reden voor de keuze om een ​​opstalverzekering af te sluiten, maar kijk niet alleen naar de prijs. "Geen twee verzekeraars gebruiken dezelfde beleidsvormen en aantekeningen, en de formulering van het beleid kan heel verschillend zijn", zegt Bank. "Zelfs als je denkt dat je appels met appels vergelijkt, is er meestal meer aan de hand, dus je moet de dekkingen en limieten vergelijken."

7. Praat met een echte persoon

Stauffer is van mening dat de beste manier om offertes te krijgen, is om rechtstreeks naar de verzekeringsmaatschappijen te gaan of met een onafhankelijke agent te praten die met meerdere bedrijven handelt, in tegenstelling tot een traditionele "gevangen" verzekeringsagent of financiële planner die voor slechts één verzekeringsmaatschappij werkt. Houd er echter rekening mee dat "een makelaar die een vergunning heeft om voor meerdere bedrijven te verkopen vaak zijn eigen kosten aan beleidsbepalingen en beleidsvernieuwingen koppelt. Dit kan honderden extra kosten per jaar, simpelweg door ze te gebruiken via een agent in gevangenschap", merkt hij op.

Bank dringt er bij consumenten op aan om vragen te stellen die hen een gedetailleerd inzicht in hun opties geven: "U wilt verschillende aftrekbare scenario's overwegen om het beste te wegen als het zinvol is om te kiezen voor een hoger aftrekbaar en zelfverzekerd", zegt hij.