Hoe slecht is mijn credit score?

Als je echt slecht krediet of heel goed krediet hebt, weet je het waarschijnlijk al. Maar er is een enorm middengebied waar je score te laag is om de beste aanbiedingen te krijgen. Als u zich wilt aanmelden voor een nieuwe creditcard, een lening bij een autodealer wilt afsluiten, een hypotheek wilt afsluiten om een ​​huis te kopen of geld wilt lenen voor een ander doel, maakt de kwaliteit van uw creditscore een groot verschil.

Belangrijkste leerpunten

• Als u een slechte kredietscore heeft, betaalt u over het algemeen hogere rentetarieven voor leningen en creditcards - en kunt u er misschien moeite mee hebben om ze te krijgen.
• Een slechte kredietscore kan ook uw verzekeringspremies verhogen en zelfs uw vermogen om een ​​appartement te huren of een baan te krijgen belemmeren.
• Uw credit score wordt bepaald door een aantal factoren, waarvan de belangrijkste is of u uw rekeningen op tijd betaalt.

Waarom credit scores ertoe doen

Met een slechte score zullen maar weinig banken een gokje wagen. Degenen die dat wel doen, bieden u waarschijnlijk alleen hun hoogste tarieven. Zelfs een zo-zo-score kan de prijzen verhogen in vergelijking met die voor mensen met een uitstekende kredietwaardigheid.

Een slechte kredietscore kan ook uw verzekeringstarieven verhogen of ervoor zorgen dat verzekeraars u helemaal afwijzen. Het kan tussen u en het appartement staan ​​dat u wilt huren. Negatieve items in uw kredietrapport kunnen u zelfs pijn doen wanneer u naar een baan solliciteert.

Laten we eens kijken naar wat als een slechte kredietscore wordt beschouwd, hoe u daar bent gekomen en wat u kunt doen om dit te verhelpen.

Heeft u een goede of slechte kredietscore?

Kredietscores, die kunnen variëren van 300 tot 850, houden rekening met een aantal factoren op vijf gebieden om uw kredietwaardigheid te bepalen: uw betalingsgeschiedenis, huidig ​​schuldniveau, gebruikte soorten krediet, duur van kredietgeschiedenis en nieuwe kredietrekeningen.

Een slechte credit score is een FICO score in het bereik van 300 tot 620. (FICO staat voor Fair Isaac Corporation, het bedrijf dat het meest gebruikte credit scoresysteem is ontstaan.) Sommige scoretabellen onderverdelen dat bereik en noemen "bad credit" een score van 300 tot 550 en "subprime-credit" een score van 550 tot 620. Ongeacht de etikettering, zult u moeite hebben om een ​​goede rente te krijgen of een lening te krijgen met een credit score van 620 of lager. Daarentegen valt een uitstekende credit score in het bereik van 740 tot 850.

Dingen die je score kunnen schaden

Leners met slecht krediet hebben meestal een of meer van de volgende negatieve items op hun kredietrapporten:

• achterstallige betalingen
• charge-offs
• een account in collecties
• een afscherming
• een korte verkoop van onroerend goed, zoals een huis
• een akte in plaats van afscherming
• een faillissement

Uw betalingsgeschiedenis telt voor 35% van uw score, dus als u de vervaldatums van uw betaling mist, wordt uw score ernstig geschaad. 31 dagen te laat zijn is echter niet zo erg als 120 dagen te laat zijn, en te laat zijn is niet zo erg als niet betalen zo lang dat uw schuldeiser uw account naar incasso's stuurt, uw schuld afschrijft of ermee instemt de schuld te betalen voor minder dan u verschuldigd bent.

Hoeveel u verschuldigd bent ten opzichte van hoeveel krediet u beschikbaar hebt, is een andere belangrijke factor, die 30% van uw score uitmaakt. Stel dat u drie creditcards heeft, elk met een kredietlimiet van $ 5.000, en dat u ze allemaal heeft gemaximaliseerd. Uw kredietgebruiksratio is 100%. De scoreformule is het meest gunstig voor leners met een ratio van 20% of lager.

Om hun kredietgebruiksratio op een gunstige 20% te houden, moet iemand met $ 15.000 aan beschikbaar krediet ernaar streven zijn schuld onder $ 3.000 te houden.

De lengte van uw kredietgeschiedenis, die meetelt voor 15% van uw score. Je hebt niet veel controle over dit onderdeel. Ofwel uw kredietgeschiedenis strekt zich uit over meerdere jaren of niet.

Het aantal nieuwe kredietrekeningen dat u hebt, telt mee voor 10% van uw score, wat betekent dat het aanvragen van nieuwe leningen om uw schuld te verplaatsen uw score kan schaden. Aan de andere kant, als het verplaatsen van uw schuld u een lagere rente oplevert en u helpt gemakkelijker uit de schulden te komen, kan nieuw krediet uiteindelijk uw score verhogen.

De soorten credits die u gebruikt, tellen mee voor de resterende 10% van uw score. Als u een autolening, een hypotheek en een creditcard heeft - drie verschillende soorten krediet - kan dit een betere score betekenen dan wanneer u alleen creditcards hebt. Nogmaals, maak je hier niet teveel zorgen over. Het aanvragen van verschillende soorten leningen in een poging om uw score te verbeteren, heeft weinig impact en brengt u alleen maar verder in de schulden - niet wat u wilt als u minder dan uitstekend krediet heeft. Richt u in plaats daarvan op het betalen van uw saldi en het op tijd doen van uw betalingen.

Dingen die niet direct van invloed zijn op uw score

U bent misschien blij te weten dat de volgende factoren geen directe invloed hebben op uw credit score:

• Je inkomen. Het maakt niet uit of u $ 12.000 of $ 120.000 per jaar verdient, zolang u maar op tijd betaalt. Een laag inkomen hoeft niet te betekenen dat je slecht krediet hebt.
• Waar woon je. Als je in een slechte buurt woont, krijg je geen slechte kredietscore, en als je in een prestigieuze buurt woont, krijg je ook geen goede score. Als u een huis bezit, heeft de waarde ook geen invloed op uw score.
• Deelnemen aan een kredietadviesprogramma. Aanmelden voor hulp bij het beheren van uw facturen doet geen pijn of helpt uw ​​score. Het zijn de specifieke stappen die u onder dat programma neemt en die van invloed zijn op hoe u beoordeelt.
• Jouw wedstrijd. Zelfs als iemand uw race zou kunnen raden op basis van uw naam, houdt FICO geen rekening met race in uw credit score.
• Uw burgerlijke staat. Uw kredietrapport vermeldt niet of u getrouwd of gescheiden bent, noch houdt dit rekening met uw score. Het huwelijk kan indirect leiden tot een goede kredietscore als het hebben van twee inkomens het gemakkelijker maakt om rekeningen te betalen waar u mee worstelde - of het zou u slecht krediet kunnen geven als u met iemand trouwt die financieel onverantwoordelijk is. Echtscheiding kan indirect uw credit score schaden als het uw financiën schaadt, maar nogmaals, de burgerlijke staat heeft geen directe invloed op uw score.
• De rentevoet op al uw leningen of creditcards. Of u nu de standaardrente van 29, 99% betaalt op een creditcard of een introductietarief van nul procent, de scoreformule maakt het niet uit.

Betekent geen krediet slecht krediet?

Het hebben van geen kredietgeschiedenis en geen kredietscore - zoals het geval kan zijn als u net van school bent of net bent aangekomen in de VS - betekent niet dat u een "slecht" krediet heeft. Toch kan het moeilijker worden om een ​​appartement te huren, een creditcard te openen of een lening te krijgen. In veel gevallen kunt u uw gebrek aan een score omzeilen door alternatieve methoden te gebruiken om uw financiële verantwoordelijkheid te bewijzen. Als u bijvoorbeeld een hypotheek wilt, kunt u een geschiedenis van tijdige huur- en nutsbetalingen indienen bij uw hypotheekaanvraag. Of, als u niet in aanmerking komt voor een conventionele creditcard, kunt u een beveiligde creditcard aanvragen, die u na verloop van tijd mogelijk kwalificeert voor een conventionele.

3 tips voor het verbeteren van een slechte credit score

Hier zijn enkele eenvoudige stappen die u kunt nemen die vrijwel zeker uw score in de loop van de tijd zullen verbeteren.

1. Voer ten minste de minimale betaling op tijd, elke keer, op elke account uit. Je hebt misschien niet het geld om je saldi volledig af te betalen of er zelfs een deuk in te doen, maar als je op zijn minst elke maand de minimale betaling kunt doen tegen de deadline, helpt dat je score.

2. Probeer significante fouten in kredietrapporten op te lossen. U kunt uw kredietrapporten eenmaal per jaar kosteloos verkrijgen bij de drie grote kredietinformatiebureaus (Equifax, Experian en TransUnion) op de officiële website voor dat doel, AnnualCreditReport.com. De rapporten van de drie agentschappen kunnen enigszins verschillen, afhankelijk van welke informatie ze verzamelen. Als u op een van deze fouten een fout vindt, kunt u een 'geschil' indienen door de stappen op de website van dat bureau te volgen. Het bureau is dan verplicht de zaak te onderzoeken en aan u te rapporteren.

3. Praat met uw schuldeisers. Als u problemen ondervindt bij het terugbetalen van uw schulden, kijk dan of u een gunstiger regeling kunt treffen met uw creditcardmaatschappijen of andere geldschieters. Zorg ervoor dat u een schriftelijke overeenkomst krijgt. Houd er echter rekening mee dat sommige arrangementen je score kunnen schaden. Als u bijvoorbeeld vraagt ​​om de vervaldatum van uw creditcardbetaling te wijzigen in vijf dagen nadat u uw salaris heeft ontvangen, zal dit uw score niet schaden, maar uw crediteur ertoe brengen uw leensaldo te verlagen.

Het eindspel hier is niet alleen het verbeteren van een driecijferig nummer, maar het corrigeren van de problemen die u in de eerste plaats in een moeilijke financiële situatie hebben kunnen brengen. Op de lange termijn gaat het niet om een ​​credit score van 740, hoe leuk dat ook is, maar om uw schulden onder controle te hebben en u te kunnen concentreren op uw financiële doelen voor de komende jaren.