Hoe FICO-scores worden berekend

De Fair Isaac Corporation houdt het mysterie van zijn FICO-scores in stand door nooit de details van zijn geheime formule vrij te geven. Zelfs als het bekend was, kunnen de fijne punten van de methodologie naar eigen goeddunken worden gewijzigd. FICO produceert zelfs niet eens de scores zelf; FICO maakt de software die wordt gebruikt door de drie grote kredietbureaus. Die bedrijven, Equifax, Exprerian en TransUnion, pluggen hun eigen gegevens in de FICO-formule om eigen resultaten te produceren. Gelukkig voor consumenten heeft FICO een algemeen overzicht gegeven van welke informatie wordt gebruikt en hoe deze wordt gewogen. (Zie voor meer informatie Consumentenkredietrapport: wat staat erop .)

ZIE: Krediet- en schuldenbeheer

Uw betalingen
Uw betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor in uw FICO-scores. Uw geschiedenis omvat welke van uw rekeningen op tijd zijn betaald, de verschuldigde bedragen en de lengte van eventuele achterstallige betalingen. Ook inbegrepen zijn eventuele negatieve openbare registers zoals faillissementen, vonnissen of pandrechten. Al deze informatie omvat gezamenlijk 35% van een FICO-score.

Uw schulden
Bij 30% zijn uw volgende schulden de belangrijkste factor. Deze gegevens omvatten het aantal rekeningen waaraan u geld verschuldigd bent, het soort schuld en het totale bedrag. Ook inbegrepen is de verhouding tussen het verschuldigde geld en het beschikbare krediet, vaak aangeduid als een kredietbezettingsgraad. Interessant is dat deze berekening betekent dat wanneer een consument een nieuwe account opent en meer beschikbaar krediet heeft, zijn kredietgebruiksratio zal dalen, zolang hij geen extra schulden heeft. (Voor meer informatie, bekijk de Top 7 meest voorkomende financiële fouten .)

anderen
Naast uw betalingsgeschiedenis en uw schulden houdt de FICO-formule rekening met drie andere factoren in veel kleinere verhoudingen. Uw lengte van kredietgeschiedenis maakt
tot 15% van je score. Deze factor omvat de tijdsduur dat uw accounts geopend zijn en hoe lang het geleden is dat ze actief waren. Dit is de reden waarom recente immigranten en jonge volwassenen beginnen met lagere credit scores. De gebruikte creditsoorten omvatten nog eens 10% van de FICO-afgeleide scores. Over het algemeen is het hebben van een grotere verscheidenheid aan verschillende soorten rekeningen, zoals creditcards, hypotheekbetalingen en retailrekeningen, voordeliger dan minder. De laatste 10% van uw FICO-score bestaat uit gegevens met betrekking tot nieuwe kredietaanvragen, zoals het aantal recente kredietaanvragen, en hoeveel nieuwe accounts zijn geopend. Het openen van te veel accounts in een te korte periode wordt geïnterpreteerd als een teken van risico en zal uw score verlagen.

Het komt neer op
Toen hem werd gevraagd om het hele Oude Testament samen te vatten, zou de Joodse geleerde Hillel hebben gezegd: "Dat wat hatelijk is voor jou, doe het niet aan je medemens. Dat is de hele Thora; de rest is de verklaring; ga en leer." " Evenzo zou je de FICO-scoreformule kunnen samenvatten door te zeggen: "Je moet je rekeningen op tijd betalen en niet te veel schulden maken; de rest is details." Hoewel uw betalingsgeschiedenis en het bedrag dat u verschuldigd bent, mogelijk slechts 65% van uw FICO-score uitmaken, zou het moeilijk zijn om de resterende criteria te doorlopen terwijl u uw rekeningen op tijd betaalt en weinig schulden heeft.

Er is een aura van mysterie rondom de FICO-score, maar dat hoeft niet zo te zijn. Hoewel het nuttig is om de basisprincipes van de FICO-formule te kennen, moeten consumenten niet in de verleiding komen te voelen dat ze het systeem kunnen spelen. Uiteindelijk zal uw FICO-score nauw worden bepaald door uw betalingsgeschiedenis en uw schuldniveau. (Zie Welke kredietscore moet u hebben? Voor meer informatie . )