Waarom u geen hypotheekbescherming nodig hebt Levensverzekering

Na het afsluiten van een hypotheek ontvangen veel mensen onmiddellijk dagelijkse verzoeken per post, waarin ze worden aangespoord hypotheekbeschermingslevensverzekeringen (MPI) te kopen. Simpel gezegd, MPI is een soort levensverzekering die wordt verkocht door banken die zijn aangesloten bij geldschieters, en door onafhankelijke verzekeringsmaatschappijen, die via openbare registers informatie verkrijgen over de hypotheek van een persoon.

MPI-melding Scare Tactics

MPI-verzoeken worden vaak vermomd als officiële verzoeken van hypotheekverstrekkers, vol overtuigende details, zoals de namen van de kredietgever en de kredietnemer, het type lening en het verschuldigde bedrag. In vetgedrukte letters leiden deze documenten met alarmkoppen zoals:

• BELANGRIJKE MEDEDELING! COMPLETE EN RETOUR!
• SLOTOPMERKING! HYPOTHEEKBESCHERMINGSKAART!
• AANBIEDING! HYPOTHEEK GRATIS HUISBESCHERMING!

Deze verklaringen worden vaak gevolgd door angstaanjagende tactieken zoals: "Als u morgen zou sterven, zou uw gezin dan de hypotheek kunnen blijven betalen en hun kwaliteiten van leven kunnen behouden?", in de nasleep van de tragedie, door hypotheken af ​​te lossen.

Heeft u hypotheekbescherming nodig?

In werkelijkheid zijn levensverzekeringen voor hypotheekbescherming over het algemeen slecht geadviseerd, om de volgende redenen:

• Gebrek aan flexibiliteit : in tegenstelling tot reguliere overlijdensrisicoverzekeringen, waarbij begunstigden de verzekeringsuitkeringen naar eigen goeddunken kunnen gebruiken, sturen de meeste hypotheekverzekeraars uitkeringen rechtstreeks naar kredietverstrekkers, zodat uw begunstigden nooit geld zien.
• Hoge premies : als u een gezond persoon bent die nog nooit tabak heeft gerookt, is MPI meestal duurder dan een levensverzekering.
• Gebrek aan transparantie : in tegenstelling tot andere soorten verzekeringen, is het moeilijk om online offertes voor MPI te krijgen, wat een grote zorg is, aangezien de MPI-prijzen voor hypotheken sterk kunnen variëren.
• Fluctuerende premies : in tegenstelling tot termijnpolissen, die gedurende 30 jaar vaste premies in rekening brengen zonder onverwachte prijsstijgingen, kunnen premies op MPI-polissen alleen worden vastgesteld voor de eerste vijf jaar, waarna ze op elk moment kunnen stijgen.

Pas op voor afnemende uitbetaling

Sommige MPI-polissen bieden in feite polissen die vaste premies aanrekenen voor de duur van de polis. In veel gevallen kan de uitbetaling van dit beleid echter in de loop van de tijd krimpen naarmate de potentiële uitbetalingen afnemen. Dit soort hypotheekbeschermingslevensverzekeringen, ook wel "aflopende verzekering" genoemd, is bedoeld om uw hypotheeksaldo af te lossen, terwijl uw begunstigde elke maand een deel van uw hypotheeklasten betaalt. Bijgevolg krimpt de potentiële uitbetaling van het MPI-beleid bij elke hypotheekbetaling.

Aan de andere kant hebben sommige nieuwere MPI-producten een functie die bekend staat als een "uitkering bij overlijden", waarbij de uitbetalingen niet dalen. Als u bijvoorbeeld een hypotheek van $ 100.000 dekt, ontvangt uw begunstigde (niet de geldschieter) de hele $ 100.000, zelfs als de hypotheekschuld is gedaald tot $ 65.000. En als u de hypotheek afbetaalt terwijl de polis nog van kracht is, kunt u met sommige polissen uw hypotheekverzekering omzetten in een levensverzekering.

Belangrijkste leerpunten

• Hypotheekbeschermingslevensverzekeringen (MPI) zijn levensverzekeringen die worden verkocht door banken die zijn aangesloten bij geldschieters, die informatie over uw hypotheek verkrijgen uit openbare registers.
• Levensverzekeringsmaatschappijen voor hypotheekbescherming vragen om zaken door degenen die hypotheken verschuldigd zijn te vertellen dat hun geliefden financiële problemen zullen ondervinden zonder dat dergelijke polissen van kracht zijn.
• Dergelijke producten hebben nadelen, zoals hoge premies en een gebrek aan transparantie.
• Deze producten kunnen mensen aantrekken die beleid wensen te verwerven omdat ze een slechte gezondheid hebben of een slechte medische geschiedenis hebben.

Geretourneerde premies

Sommige MPI-polissen geven uw premies terug als u nooit een claim indient nadat u uw hypotheek heeft afgelost. De aan u teruggegeven premies zullen echter waarschijnlijk veel minder waard zijn, omdat de inflatie hun waarde heeft uitgehold. Bovendien zult u waarschijnlijk de kans hebben verspild om geld te investeren dat u zou hebben bespaard als u een goedkopere levensverzekering had gekocht.

Dus wie zou er baat bij hebben?

Een hypotheekverzekering kan ten goede komen aan degenen die niet in aanmerking komen voor een overlijdensrisicoverzekering vanwege een slechte huidige gezondheid, aangezien MPI doorgaans zonder verzekering wordt verkocht. In deze gevallen moeten MPI-kandidaten offertes aanvragen bij verschillende bedrijven en de financiële sterkte van elk bedrijf controleren bij AM Best, een ratingbedrijf dat verzekeraars rangschikt met lettergraden.

Degenen die MPI-beleid met dalende uitbetaling willen voorkomen, moeten kiezen voor een beleid zonder medische examens (ook wel gegarandeerde problemen genoemd) met niveau-premies en niveau-uitkeringen bij overlijden. Hoewel deze polissen meer kosten en mogelijk een lagere dekking bieden dan polissen die de medische geschiedenis onderzoeken en fysieke onderzoeken afleggen, zullen ze tenminste hetzelfde voordeel betalen, of u nu 10 of 25 jaar sterft in uw hypotheek.

Een andere mogelijkheid is om eerder in uw hypotheek een hypotheekverzekering af te sluiten die meer dekking biedt voor een goedkopere prijs. Nadat u de hoofdsom aanzienlijk heeft betaald, kunt u overwegen over te schakelen naar een beleid met gegarandeerde uitgiftetermijnen.

Leeftijdslimieten

Net als bij andere soorten levensverzekeringen, is een hypotheekbeschermingsverzekering mogelijk niet beschikbaar na een bepaalde leeftijd. State Farm biedt alleen een 30-jarige hypotheekbeschermingsverzekering aan aanvragers van 45 jaar of jonger (36 of jonger in New York), en biedt alleen een 15-jarige polis aan die 60 jaar of jonger.

Anders dan PMI

Hypotheekverzekering verschilt volledig van particuliere hypotheekverzekering (PMI), die geldschieters beschermt, niet u. Als u minder dan 20% op uw huis legt, betaalt u maandelijkse premies aan een PMI-beleid dat uw geldschieter betaalt als u in gebreke blijft. In het geval van uw overlijden moeten uw erfgenamen hypotheekbetalingen blijven doen, en PMI treedt alleen in werking als familieleden in gebreke blijven.

Het moeilijk verkopen

Hypotheekbeschermingsleveranciers verkondigen het belang van het toevoegen van hun product aan bestaande levensverzekeringsdekking, door u ervan te overtuigen dat de uitbetalingen van de levensverzekering worden opgegeten door hypotheekbetalingen, waardoor uw dierbaren in de financiële problemen komen. Maar een betere remedie is gewoon meer levensverzekeringen kopen.

Het komt neer op

Degenen die zich zorgen maken over het achterlaten van dure hypotheken aan hun geliefden, zouden een levensverzekering moeten overwegen, wat een typisch superieure oplossing is voor levensverzekeringen met hypotheekbescherming.