Hoe familie te integreren in uw pensioenplan

Factoring van familie in uw pensioenplan - en andere aspecten van jaarlijkse financiële planning - vraagt ​​vaak om aanzienlijke verandering. Je pensioenplan als je getrouwd bent, ziet er heel anders uit dan de planning voor het pensioen van één persoon als je single bent. U moet niet alleen rekening houden met uw eigen behoeften en pensioendromen; u moet ook rekening houden met die van uw echtgenoot. Als u kinderen of ouders hebt die op u vertrouwen voor financiële of andere ondersteuning, maakt dat uw planning nog ingewikkelder.

Wanneer u een jaarlijks financieel plan maakt - of de plannen die u al hebt gemaakt - bijwerkt, moet u deze behoeften bekijken en kijken wat mogelijk aanpassingen vereist. Hier is een blik op hoe uw gezin kan meewegen in uw pensioenplannen en hoe u de uitdagingen kunt beheren die gepaard gaan met het overwegen van de prioriteiten van meerdere mensen.

Sparen voor kinderen om naar het college te gaan

Veel ouders willen betalen voor hun kinderen om naar de universiteit te gaan, maar voelen de aantrekkingskracht van concurrerende financiële eisen.

"Sparen op een universiteit kan een ontmoedigende taak zijn, vooral met meerdere kinderen, " zegt Michael Briggs, een vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs bij NEXT Financial Group bij Horizon Investment Management Group in Springfield, Massachusetts. "Het advies dat ik mijn klanten geef is, wanneer ik moet kiezen tussen universiteitsparen en je eigen pensioen, kies altijd eerst je eigen pensioen. '

De bijdragen van ouders aan hun eigen individuele pensioenrekeningen (IRA's) kunnen worden gebruikt voor de educatieve uitgaven van hun kinderen, maar geld dat in een 529-plan is geplaatst, kan niet voor niet-educatieve doeleinden worden gebruikt zonder belastingen en boetes te betalen. “Denk er maar aan om in een vliegtuig te zitten - ze vertellen je dat je eerst je eigen masker op moet doen en dan de andere persoon moet helpen. Hetzelfde is van toepassing bij het kiezen van waar u uw geld wilt plaatsen, ”zegt Briggs.

Een ander voordeel van het prioriteren van pensioensparen boven onderwijsbesparingen is dat geld op gekwalificeerde pensioenrekeningen niet wordt geteld als een pluspunt voor de gratis aanvraag voor Federal Student Aid (FAFSA). Dat betekent dat ze niet meetellen voor de verwachte financiële bijdrage van uw gezin. Geld in 529 plannen op naam van ouders of studenten wordt meegeteld voor de verwachte financiële bijdrage van uw gezin en kan de financiële hulp met maar liefst 5, 64% verminderen.

Sharon Marchisello, auteur van het personal finance e-boek Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, is het ermee eens dat pensioenfinanciering hoger op je lijst moet staan ​​dan het sturen van de kinderen naar de universiteit. Je kinderen hebben andere opties om te betalen voor hun studie - inclusief studiebeurzen, deeltijdwerk en studieleningen - maar je kunt je niet lenen tijdens je pensioen. "Je helpt je kinderen meer door zelfvoorzienend te zijn, zodat je op hun oude dag niet om hun steun hoeft te vragen", zegt ze.

Dus plan eerst wat u gaat sparen voor uw pensioen; kijk dan wat je misschien kunt opzij zetten om je kinderen te helpen met studeren.

Zorg voor oudere ouders

Over ouders gesproken die op hun oude dag financieel niet zelfvoorzienend zijn, kijk of deze last waarschijnlijk op uw gezin rust. Als het antwoord ja is, zijn er proactieve stappen die u kunt nemen om te voorkomen dat zorg voor oudere ouders uw huidige en toekomstige financiële plannen zou kunnen ontsporen.

♦ Langdurige zorgverzekering

Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services schat dat ongeveer de helft van de Amerikanen die 65 zijn geworden in 2015 langdurige zorg nodig zullen hebben. Langdurige zorg kan financieel verwoestend zijn. Volgens Genworth's 2016 Cost of Care Survey kost een maand in een privékamer in een verpleeghuis bijna $ 7.700. Stel je voor dat je die kosten maanden of zelfs jaren betaalt.

Het is het beste om dit te plannen voordat je ouders echt bejaard zijn. "Als uw ouders de leeftijd van 60 naderen en u zich een langdurige zorgverzekering kunt veroorloven, kan het betalen van de premie u nu veel later besparen als een ouder naar een verpleeghuis moet gaan", zegt Oscar Vives Ortiz, financieel CPA-planner bij First Home Investment Services in Tampa Bay – St. Petersburg gebied van Florida.

Vraag jezelf af of dit het jaar is dat je een zorgverzekering voor een van je ouders moet kopen of zorg ervoor dat die ouders het zelf hebben gekocht. Voor elk jaar dat u het kopen van deze verzekering uitstelt, wordt u geconfronteerd met hogere tarieven op basis van de verhoogde leeftijd van de verzekerde; tarieven kunnen nog verder stijgen als zich gezondheidsproblemen voordoen, of het kan onmogelijk worden om een ​​verzekering te krijgen. Als je ouders betalen, zorg er dan voor dat ze de premies bijhouden - soms kun je je aanmelden om gewaarschuwd te worden als een oudere persoon de rekeningen niet heeft betaald.

Een levensverzekering of een lijfrente met een langdurige zorgcomponent biedt een alternatief voor een langdurige zorgverzekering die voor sommige gezinnen praktischer kan zijn.

Terwijl u en uw partner plannen maken voor de langdurige zorgbehoeften van uw ouders, moet u ook aan uw eigen behoeften denken.

"In veel situaties is het bijna beter voor uw echtgenoot om te sterven dan om naar een instelling voor langdurige zorg te gaan", zegt Richard Reyes, een gecertificeerde financiële planner gevestigd in Orlando, Fla.

Hij voegt eraan toe dat planning voor langdurige zorg je ook meer flexibiliteit kan geven, omdat je niet afhankelijk hoeft te zijn van de overheid, je kinderen of je buren om voor je te zorgen; je zult in staat zijn om de schoten te roepen. "Als je geen zorgverzekering hebt of niet voldoende zorg hebt gepland, dan is de enige flexibiliteit die je hebt natuurlijk wat anderen voor jou hebben gepland", zegt Reyes.

"Als u op Medicaid gaat, zal uw zorg zijn wat de overheid voorschrijft en wie voor u zorgt, is gebaseerd op waar en wanneer er ruimte voor u beschikbaar is - geen geweldige oplossing", voegt hij eraan toe.

Er zijn ook veel problemen met afhankelijk van familie. Uw kinderen wonen mogelijk niet in de buurt of hebben hun eigen problemen, zorgen en gezinnen om voor te zorgen. Een echtgenoot van wie u afhankelijk bent, zal waarschijnlijk dichtbij uw leeftijd zijn en fysieke capaciteiten hebben verminderd.

"Als iemand me op de hoogte houdt van langdurige zorg, vraag ik een van de echtgenoten op de grond te gaan liggen en de andere te vragen ze op te pakken en door het hele huis en in en uit hun voertuig te dragen, " Reyes zegt.

♦ Levensverzekering

Levensverzekeringen met een woonuitkering of rijder voor langdurige zorg kunnen helpen om langdurige zorg te betalen als dat nodig is. Maar levensverzekeringen kunnen ook een hulpmiddel zijn voor het vergoeden van familieleden die helpen met langdurige zorg nadat de geliefde die die zorg nodig heeft, overlijdt.

"Als u vindt dat u een deel van uw geld moet uitgeven aan de zorg voor uw bejaarde ouders, probeer er dan voor te zorgen dat alle levensverzekeringspolissen die u als begunstigde heeft vermeld, u terugbetalen en uw beleggingen aanvullen bij hun overlijden", zegt Rick Sabo, een financiële planner met RPS Financial Solutions in Gibsonia, Pa.

Als uw ouders geen levensverzekering hebben, het zich niet kunnen veroorloven en waarschijnlijk op u zullen vertrouwen voor hulp als ze ouder zijn, praat dan met hen over het kopen van een gegarandeerde universele levensverzekering die u en uw echtgenoot de premies zullen betalen Aan. In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, die je ouders zouden kunnen overleven, kun je een gegarandeerde universele levensverzekering kopen die tot de leeftijd van 121 jaar duurt, waardoor het in wezen een permanente polis is, maar tegen veel lagere kosten dan een volledige levensverzekering.

U en uw echtgenoot willen misschien ook uw eigen levensverzekeringspolissen hebben. Hoe jonger je bent wanneer je het koopt, hoe goedkoper het zal zijn. De uitkering bij overlijden kan een uitkomst zijn als een kostwinner of huisvrouw voortijdig overlijdt.

Pensioen timing

Mensen van elke leeftijd kunnen beginnen met het vaststellen van pensioendoelen door na te denken over hoe ze tijdens hun pensioen willen leven. Sparen zal veel gemakkelijker zijn als u weet waar u voor spaart, zegt Kevin Gallegos, vice-president van Phoenix sales en operations bij Freedom Financial Network, een online financiële dienst voor schuldenregeling voor consumenten, hypotheekwinkelen en persoonlijke leningen. Denk na over waar je gaat wonen, of je naar een kleiner huis gaat, of je van plan bent te reizen en of je in deeltijd wilt werken. Plan na uw pensionering van 80% tot 85% van uw huidige inkomen te leven.

Om volledig te begrijpen wat uw pensioeninkomen zal zijn, moet u ervoor zorgen dat u elk pensioen begrijpt waar u recht op heeft, al uw beleggingen nakijken en uw inkomsten uit sociale zekerheid schatten, zegt Gallegos.

Het plannen van pensioen met een echtgenoot is ingewikkelder dan het plannen van pensioen voor alleen uzelf. U moet een gedeelde visie creëren voor hoe uw pensioen eruit zal zien. U zult ook moeten afspreken of u beiden tegelijkertijd stopt met werken of dat het zinvol is als een van de echtgenoten eerst met pensioen gaat.

Leeftijdsverschillen tussen echtgenoten komen vaak voor, en deze kunnen problemen veroorzaken bij de pensioenplanning. Bij pensionering, als u 66 bent en uw echtgenoot bijvoorbeeld 62, kunt u een ziektekostenverzekering afsluiten via Medicare, maar uw echtgenoot niet tot de leeftijd van 65 jaar. Dat is een uitgave van mogelijk $ 600 tot $ 700 per maand voor premies die je moet plannen, zegt Reyes.

Andere kwesties om uit te zoeken zijn onder andere wanneer sociale zekerheid moet worden geclaimd, hoe de claim van de ene echtgenoot de uitkeringen van de andere kan beïnvloeden en hoe pensioenuitkeringen kunnen worden geclaimd op de manier die het meest gunstig is voor de echtgenoot.

Het komt neer op

Jaarlijkse financiële planning voor een gezin vereist dat rekening wordt gehouden met de behoeften en verlangens van alle betrokkenen. U moet strategische beslissingen nemen over de financiering van uw pensioen, het helpen van kinderen met hun studiekosten, de zorg voor bejaarde ouders, de aankoop van een langdurige zorgverzekering en levensverzekering, en de timing van uw pensioen en dat van uw echtgenoot.

Als u van plan bent voor elk van deze items en meer te weten komt over uw verschillende opties en de gevolgen van elke keuze, zult u minder snel voor onaangename verrassingen en financiële problemen komen te staan ​​waardoor u niet kunt stoppen wanneer en hoe u wilt. Zodra u een basisplan hebt, bekijkt u deze beslissingen en uitgaven elk jaar om te zien of er aanpassingen nodig zijn.