Hoe u uw kans op een hypotheek kunt vergroten

Een huis kopen is waarschijnlijk de grootste financiële investering die u ooit zult doen en als u zoals de meeste mensen bent, hebt u een hypotheek nodig om dit mogelijk te maken. Hoewel er geen garanties zijn dat u in aanmerking komt voor de hypotheek die u wilt, zijn er bepaalde stappen die u kunt nemen die u aantrekkelijker maken in de ogen van geldschieters. Lees verder voor de beste tips om uw kansen op een hypotheek te vergroten.

1. Controleer uw kredietrapport

Kredietverstrekkers controleren uw kredietrapport - een gedetailleerd rapport van uw kredietgeschiedenis - om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening en tegen welk tarief. Volgens de wet hebt u elk jaar recht op één gratis kredietrapport van elk van de "grote drie" ratingbureaus - Equifax, Experian en TransUnion. Als u uw verzoeken spreidt, kunt u om de vier maanden een kredietrapport krijgen (in plaats van allemaal tegelijkertijd), zodat u uw kredietrapport het hele jaar door in de gaten kunt houden.

2. Los eventuele fouten op

Als u eenmaal uw kredietrapport hebt, ga er dan niet vanuit dat alles klopt. Kijk goed of er fouten zijn die uw krediet negatief kunnen beïnvloeden. Dingen om op te letten:

• schulden die al zijn betaald (of gelost)
• informatie die niet van u is vanwege een fout (bijv. de schuldeiser verwarde u met iemand anders vanwege vergelijkbare namen en / of adressen, of vanwege een onjuist sofinummer)
• informatie die niet van u is vanwege identiteitsdiefstal
• informatie van een ex-echtgenoot die er niet meer zou moeten zijn
• verouderde informatie
• onjuiste notaties voor gesloten accounts (het laat bijvoorbeeld zien dat de schuldeiser het account heeft gesloten terwijl u dat in feite deed)

Het is een goed idee om uw kredietrapport ten minste zes maanden te controleren voordat u van plan bent om een ​​hypotheek te kopen, zodat u tijd hebt om fouten te vinden en op te lossen. Als u een fout in uw kredietrapport aantreft, neem dan zo snel mogelijk contact op met de kredietinstelling om de fout te betwisten en te laten corrigeren.

3. Verbeter uw credit score

Hoewel een kredietrapport uw geschiedenis van het betalen van schulden en andere rekeningen samenvat, is een kredietscore het enige nummer dat kredietverstrekkers gebruiken om uw kredietrisico te evalueren en te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat u tijdige betalingen doet om een ​​lening terug te betalen. De meest voorkomende kredietscore is de FICO-score, die wordt berekend op basis van verschillende kredietgegevens in uw kredietrapport:

• Betalingsgeschiedenis - 35%
• Schulden - 30%
• Lengte van kredietgeschiedenis - 15%
• Soorten credits in gebruik - 10%
• Nieuw krediet - 10%

Over het algemeen geldt dat hoe hoger de kredietscore is, hoe beter de hypotheekrente is, dus het loont om te doen wat u kunt om de hoogst mogelijke score te behalen. Controleer om te beginnen uw kredietrapport en repareer eventuele fouten en werk vervolgens aan het afbetalen van schulden, het instellen van betalingsherinneringen zodat u uw facturen op tijd betaalt, uw creditcard en doorlopende kredietsaldi laag houdt en de hoeveelheid schuld vermindert die u verschuldigd bent (stop bijvoorbeeld met het gebruik van uw creditcards).

4. Verlaag uw schuld / inkomen ratio

Een schuld-tot-inkomstenverhouding vergelijkt de hoeveelheid schuld die u heeft met uw totale inkomen. Het wordt berekend door uw totale terugkerende maandelijkse schuld te delen door uw bruto maandinkomen, uitgedrukt als een percentage. Kredietverstrekkers kijken naar uw schuld / inkomen-ratio om uw vermogen te meten om de betalingen die u elke maand verricht te beheren en om te bepalen hoeveel huis u zich kunt veroorloven.

Als u een lage schuld-tot-inkomstenverhouding heeft, laat dit zien dat u een goed evenwicht heeft tussen schuld en inkomen. Geldgevers zien graag een schuld / inkomenratio van 36% of lager, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar hypotheekbetalingen gaat (dit wordt de "front-end ratio" genoemd). In de meeste gevallen is 43% de hoogste schuld / inkomen-ratio die u kunt hebben en nog steeds een gekwalificeerde hypotheek krijgt. Bovendien zullen de meeste geldschieters de lening weigeren omdat uw maandelijkse uitgaven te hoog zijn in vergelijking met uw inkomsten.

Er zijn twee dingen die u kunt doen om uw schuldquote te verlagen, en beide zijn gemakkelijker gezegd dan gedaan:

• Verminder uw maandelijkse terugkerende schuld.
• Verhoog uw bruto maandinkomen.

Het belangrijkste dat u kunt doen om uw maandelijkse terugkerende schuld te verminderen, is minder kopen. Kijk elke maand zorgvuldig waar uw geld naartoe gaat, zoek uit waar u kunt besparen en het kunt laten gebeuren.

Hoewel er geen gemakkelijke manier is om je inkomen te verhogen, kun je proberen een tweede baan te vinden, extra uren te werken aan je primaire baan, meer verantwoordelijkheid op je werk te nemen (en een loonsverhoging te krijgen) of volledige cursussen / licenties om je vaardigheden te verbeteren, verkoopbaarheid en winstpotentieel. Als u getrouwd bent, is een andere optie om uw gezinsinkomen te verhogen, dat uw echtgenoot extra werk aanneemt - of weer aan het werk gaat als een van u een thuiswonende ouder is geweest.

5. Ga groots met uw aanbetaling

Niets laat een geldschieter meer zien dat u weet als een grote aanbetaling. Een grote aanbetaling vermindert de lening-tot-waarde ratio, waardoor uw kansen op het krijgen van de hypotheek die u wilt vergroten. De verhouding lening / waarde wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door de aankoopprijs van de woning (tenzij de woning minder waardeert dan u denkt te betalen, in welk geval de getaxeerde waarde wordt gebruikt). Hier is een voorbeeld. Stel dat u van plan bent een huis te kopen voor $ 100.000. U zet $ 20.000 (20%) neer en zoekt een hypotheek voor $ 80.000. De verhouding lening / waarde zou 80% zijn ($ 80.000 hypotheek gedeeld door $ 100.000, wat gelijk is aan 0, 8 of 80%).

U kunt de lening / waarde-verhouding verlagen door een grotere aanbetaling te doen: als u $ 40.000 voor hetzelfde huis kunt neerleggen, zou de hypotheek nu slechts $ 60.000 zijn. De verhouding lening / waarde zou dalen tot 60% en het zal gemakkelijker zijn om in aanmerking te komen voor het lagere geleende bedrag. Naast het vergroten van uw kansen om een ​​hypotheek te krijgen, kan een grotere aanbetaling en een lagere lening / waarde-verhouding betere voorwaarden (dat wil zeggen een lagere rente), kleinere maandelijkse betalingen en minder rente tijdens de looptijd van de lening betekenen.

Wanneer u uw aanbetaling instelt, moet u er rekening mee houden dat een aanbetaling van 20% of meer ook betekent dat u geen hypotheekverzekering hoeft te betalen, wat u allemaal geld kan besparen.

Het komt neer op

Strakere leningen hebben het moeilijker gemaakt om een ​​hypotheek te krijgen. Het goede nieuws is dat er stappen zijn die u kunt nemen om uw kansen om in aanmerking te komen voor een lening te verbeteren, vooral als u vroeg begint. Start het proces door uw kredietrapport te controleren en eventuele fouten te corrigeren, en vervolgens te werken aan het verbeteren van uw kredietscore, het verlagen van uw schuld / inkomen-ratio en actief sparen voor uw aanbetaling.