Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?

Recent onderzoek van Schwab Retirement Plan Services illustreert twee dingen: ten eerste, 401 (k) deelnemers geloven dat ze gemiddeld $ 1, 7 miljoen nodig hebben om met pensioen te gaan. En ten tweede, velen zijn niet op weg om daar te komen.

Waarom is dat zo? Er kunnen meerdere oorzaken zijn, maar niet weten hoeveel u moet besparen, wanneer u het moet opslaan en hoe u deze besparingen met de meeste efficiëntie kunt laten groeien, kan een grote bijdrage leveren aan het creëren van tekorten op uw pensioenrekening.

Belangrijkste leerpunten

• Zie jezelf als een belegger, geen spaarder, om het rendement en de rekeningsaldi te maximaliseren.
• Win professioneel advies in om u te helpen een houding van 'instellen en vergeten' te vermijden.
• Als je weet hoeveel je nodig hebt om "op leeftijd" te besparen, kun je op koers blijven en je doelen bereiken.
• Experts zeggen dat u na uw pensionering 80% van uw prepensioeninkomen nodig heeft.
• Deel uw gewenste jaarlijkse pensioeninkomen met 4% om te weten hoeveel u kunt sparen.

Sparen versus beleggen

Uit onderzoek van Schwab blijkt dat de meeste mensen (64%) zichzelf zien als spaarders, niet als investeerders. Dientengevolge hebben de meeste 401 (k) -deelnemers (54%) de neiging om extra pensioenfondsen op een spaarrekening te plaatsen in plaats van een andere beleggingsrekening zoals een IRA, effectenrekening of gezondheidsspaarrekening (ondanks zijn naam heeft een HSA tal van belangrijke voordelen ten opzichte van gewone spaarrekeningen).

Het probleem met deze strategie is dat spaarrekeningen doorgaans veel lagere rendementen opleveren dan beleggingsrekeningen. Vooral in de begin- en middenjaren van uw carrière wilt u profiteren van veel tijd voordat u met pensioen gaat om enkele van de risico's te nemen waarmee u meer kunt verdienen met uw beleggingen.

Wees slim en flexibel

Als het gaat om hun 401 (k) -account, kiezen veel mensen voor een "stel het in en vergeet het" -benadering van sparen en beleggen, volgens de Schwab-studie. Een derde van de deelnemers aan de studie die automatisch deelnamen aan hun 401 (k) -plan hebben hun bijdragegraad nooit verhoogd en 44% heeft nooit een wijziging aangebracht in hun investeringskeuzes.

U moet aandacht besteden aan en actief een 401 (k) beheren om het echt te laten groeien - en dat geldt ook voor andere beleggingsrekeningen, zoals IRA's, effectenrekeningen en HSA's. Om dit te bereiken, profiteert u waarschijnlijk van professionele hulp. In feite zei 95% van de deelnemers aan de Schwab-enquête dat ze "enigszins" of "zeer" vertrouwen hadden in het nemen van investeringsbeslissingen met behulp van een professional versus 80% als ze het zelf moesten doen.

$ 1, 7 miljoen

Het aantal respondenten in een recente Schwab-enquête zei gemiddeld dat ze met pensioen moesten.

Pensioeninkomen: de 80% -regel

De meeste experts zeggen dat uw pensioeninkomen ongeveer 80% van uw laatste salaris vóór pensionering moet zijn. Dat betekent dat als u jaarlijks $ 100.000 verdient bij pensionering, u een inkomen van minimaal $ 80.000 per jaar nodig hebt om een ​​comfortabele levensstijl te hebben na het verlaten van het personeelsbestand. Dit bedrag kan naar boven of naar beneden worden aangepast, afhankelijk van andere bronnen van inkomsten, zoals sociale zekerheid, pensioenen en deeltijdwerk, evenals factoren zoals uw gezondheid en uw gewenste levensstijl.

Totale besparingen: de 4% -regel

Om het bedrag te bepalen dat u moet hebben gespaard om het gewenste pensioeninkomen te genereren, vraagt ​​een eenvoudig te gebruiken formule om uw gewenste jaarlijkse pensioeninkomsten met 4% te delen. Om de hierboven genoemde $ 80.000 te genereren, hebt u bijvoorbeeld een nestei nodig bij pensionering van ongeveer $ 2 miljoen. Dit veronderstelt een rendement van 5% op investeringen (na belastingen en inflatie), geen extra pensioeninkomen (dwz sociale zekerheid) en een levensstijl vergelijkbaar met die u zou leven op het moment dat u met pensioen gaat.

Besparingen per leeftijd

Als je weet hoeveel je moet sparen voor je pensioen in elke fase van je leven, kun je die heel belangrijke vraag beantwoorden: "Heb ik genoeg opzij gezet?" Hier zijn twee handige formules die je kunnen helpen om leeftijdsgebonden besparingsdoelen op de weg te zetten tot pensioen.

15/25/50

Om je doelen te bereiken, bespaar 15% van je salaris, beginnend op 25-jarige leeftijd, met 50% belegd in aandelen.

Veelvouden van uw salaris

Om erachter te komen hoeveel je in verschillende stadia van je leven had moeten verzamelen, kan het denken aan een percentage of veelvoud van je salaris op dat moment een zeer nuttig hulpmiddel zijn. Fidelity suggereert dat u 50% van uw jaarsalaris zou moeten hebben in opgebouwde besparingen tegen de leeftijd van 30. Dit vereist dat u 15% van uw brutosalaris vanaf 25-jarige leeftijd bespaart en ten minste 50% in aandelen belegt.

Interessant is dat de helft van de deelnemers aan het Schwab-onderzoek zei dat ze 10% of minder van hun inkomen bijdroegen aan hun 401 (k) s. Tenzij een combinatie van een werkgeversmatch, extra spaargeld en schuldaflossing het verschil maken, kunnen die onderzoeksrespondenten moeite hebben om 50% te scoren op 30-jarige leeftijd. Extra door Fidelity voorgestelde benchmarks voor sparen zijn de volgende:

• Leeftijd 40 - twee keer jaarsalaris
• Leeftijd 50 - vier keer jaarsalaris
• Leeftijd 60 - zes keer jaarsalaris
• Leeftijd 67 - acht keer jaarsalaris

In je 40s? U zou deze geldfouten kunnen maken

Nog een meervoudige formule

Een andere formule houdt in dat je elk jaar 25% van je brutosalaris moet besparen, beginnend in je 20s. Het 25% besparingscijfer klinkt misschien ontmoedigend, maar houd er rekening mee dat het niet alleen 401 (k) inhoudingen omvat, maar ook de andere soorten besparingen die hierboven zijn genoemd. Als u deze formule volgt, zou u uw volledige jaarsalaris op 30-jarige leeftijd moeten kunnen opbouwen.

• 35 jaar - twee keer jaarsalaris
• Leeftijd 40 - driemaal jaarsalaris
• 45 jaar - vier keer jaarsalaris
• Leeftijd 50 - vijf keer jaarsalaris
• 55 jaar - zes keer jaarsalaris
• Leeftijd 60 - zeven keer jaarsalaris
• Leeftijd 65 - acht keer jaarsalaris

Hoeveel kunt u besparen?

Op basis van cijfers verstrekt door het Bureau of Labor Statistics (BLS) in zijn 2015 "Consumer Expenditures Survey", is het percentage overgebleven inkomen (en beschikbaar voor besparingen) voor werknemers tussen de leeftijd van 25 en 74 gemiddeld 19, 8% op basis van voorbelasting . Dit cijfer ligt ruim boven de bovenstaande besparingsformule van 15% en mogelijk binnen het cijfer van 25%, afhankelijk van hoeveel komt van zaken als matching van werkgevers en schuldaflossing. Het volgende is het gemiddelde percentage vóór belastingen van het inkomen dat overblijft na uitgaven per leeftijdsgroep:

• 25 tot 34: 19%
• 35 tot 44: 23%
• 45 tot 54: 27%
• 55 tot 64: 22%
• 65 tot 74: 8%

Het komt neer op

Gezien het besparingspotentieel van bijna 20% van het bruto-inkomen en een werkelijke spaarquote van minder dan 5% van het beschikbare inkomen, hebben de meeste Amerikanen waarschijnlijk ruimte om hun spaargeld in de meeste levensfasen te verhogen. Als je bent zoals de meeste Schwab-respondenten, is je 401 (k) misschien een goede plek om te beginnen. Een stijging van uw spaarquote kan zelfs de financiële stress verminderen, wat meestal komt door zorgen te maken over voldoende sparen voor uw pensioen, meldt Schwab.

Of u nu de 15% of de 25% spaarrichtlijn probeert te volgen, de kans is groot dat uw feitelijke vermogen om te sparen wordt beïnvloed door levensgebeurtenissen zoals die gemeld door Schwab-deelnemers, beginnend met huisreparaties (37%), creditcardschuld ( 31%) en maandelijkse uitgaven (30%). Soms kun je meer besparen en soms minder. Wat belangrijk is, is om zo dicht mogelijk bij uw besparingsdoel te komen en uw voortgang bij elke benchmark te controleren om ervoor te zorgen dat u op koers blijft.

Omdat het belang van sparen voor pensioen zo groot is, hebben we lijsten gemaakt van de beste makelaars voor Roth IRA's en IRA's, zodat u de beste plaatsen kunt vinden om deze pensioenrekeningen aan te maken.